La mejor manera de mejorar su puntaje crediticio
¿Quiere saber cómo mejorar su puntaje crediticio? Es simple: pague su deuda, no agregue ninguna deuda nueva y deje que su puntaje crediticio disminuya hasta extinguirse por completo.
¿No es la respuesta que esperabas? Si es como la mayoría de las personas, probablemente esté sacudiendo la cabeza con incredulidad y preguntándose: ¿ Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio dejando que se extinga? ¿Y no necesito un puntaje crediticio para comprar una casa?
Confíe en nosotros: no tener un puntaje crediticio es algo bueno, ¡realmente bueno! Y no necesita en absoluto un puntaje crediticio para comprar una casa. Sigue leyendo y compartiremos más sobre eso más adelante.
Escuche: es hora de deshacerse de su puntaje crediticio de una vez por todas. ¿Estás intrigado? Bien. Continúe leyendo y le explicaremos exactamente por qué ya no necesita preocuparse por su puntaje crediticio.
¿Qué es un puntaje crediticio?
Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que les indica a los bancos y prestamistas la probabilidad de que usted pague su deuda. La mayoría de las agencias de seguimiento crediticio consideran excepcional una puntuación alta, normalmente 800 o más. Y una puntuación mucho más baja, normalmente 579 o menos, se considera mala y dificultará la obtención de dinero prestado. 1
¿De dónde viene este número? Bueno, existen varias agencias de informes crediticios que conforman su puntaje crediticio, y su puntaje será ligeramente diferente dependiendo de dónde mire. FICO y VantageScore son dos de los más populares.
Pero no importa qué puntaje esté mirando, un puntaje crediticio es en realidad un puntaje de “Me encanta la deuda”. ¿Por qué? Porque su puntaje crediticio es en realidad solo una medida de qué tan cómodo se siente asumiendo montañas (y montañas) de deudas.
Eche un vistazo a cómo se calcula esta puntuación y comprenderá por qué.
¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
Calcular su puntaje crediticio puede no ser tan complicado como hacer una división larga a la antigua usanza (ya sabe, con lápiz y papel), pero involucra algunos factores importantes.
Según FICO, hay cinco cosas que pueden afectar su puntaje: 2
- Historial de pagos (35%)
Esta es una mirada profunda a todo su historial crediticio, teniendo en cuenta los pagos atrasados, las deudas en cobranza o si se ha declarado en quiebra.
- Montos adeudados (30%)
Resulta que a las agencias de crédito no les gusta que uses demasiado crédito (o que no lo suficiente). Si está utilizando la mayor parte de su límite de crédito en sus cuentas, las oficinas podrían multarlo simplemente porque creen que está por encima de sus posibilidades.
- Duración del historial crediticio (15%)
Las oficinas miran cuánto tiempo hace que tienes tus cuentas. Esta categoría se compone de cuánto tiempo han estado establecidas sus cuentas, qué antigüedad tienen y cuánto tiempo ha pasado desde que las usó.
- Nuevo crédito (10%)
Las agencias de crédito analizan esto porque quieren saber cuántas cuentas nuevas ha abierto recientemente. Si no tiene un largo historial de crédito, lo verán como algo malo y afectarán su puntaje.
- Mezcla de crédito (10%)
Esta es una combinación de los tipos de cuentas que tiene. Las agencias de crédito analizan qué tipo de deuda tiene: préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas y más. Resulta que a ellos realmente no les importa qué tipo de deuda tengas; simplemente les gusta entrometerse al respecto.
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No importa cuál sea su puntaje crediticio, no hay nada en él que indique que sea excelente con el dinero. Un puntaje crediticio no toma en cuenta las cosas importantes (como qué tan bueno es usted para equilibrar una chequera, mantener un presupuesto o invertir en fondos mutuos). Lo que realmente hace un puntaje de crédito es monitorear qué tan bueno es usted para pedir dinero prestado (endeudarse) y pagarlo a lo largo de su vida.
Si tiene un puntaje de crédito superior a 800, los acreedores pueden tratarlo como a la realeza y desplegar la alfombra roja en un abrir y cerrar de ojos. Pero aquí está el truco: su puntaje “superior” de ninguna manera indica que en realidad sea bueno manejando dinero. ¡Simplemente significa que eres bueno pidiendo prestado mucho dinero (y pagándolo a tiempo)!
¿Cómo mejoro mi puntaje crediticio?
Si desea saber cómo aumentar su puntaje crediticio de la manera “tradicional”, estas son las cosas que a las agencias de crédito les gusta ver:
- Pagar tus facturas a tiempo
- Pagar la deuda
- Tener un saldo inferior a su límite de crédito
- Disputar inexactitudes
Pero recuerde, lo único que les importa es llenarse los bolsillos. Saben que al ponerte un número de tres dígitos en la cara y decirte que tu mundo debería girar en torno a él, pueden mantenerte atrapado en el ciclo de la deuda.
Lo hemos dicho antes y lo diremos nuevamente: la mejor manera de aumentar realmente su puntaje crediticio es deshacerse del crédito por completo .Tranquilo, crédito: ¡te han abandonado! No le diga esto a las agencias de crédito, pero su éxito financiero depende de los números de su cuenta bancaria, no de los números de su informe crediticio. Loco ¿verdad? (No tanto.)
La única manera de mejorar verdaderamente su puntaje crediticio es liquidando sus deudas y comprometiéndose a llevar un estilo de vida libre de deudas ahora mismo. No más préstamos. No más tarjetas de crédito . No más pedir dinero prestado para cosas que no puede pagar.
A medida que construye su propia seguridad financiera, es posible que vea que su puntaje crediticio comienza a disminuir. Pero no te asustes. . . En realidad, es entonces cuando llega el momento de celebrar. Y una vez que esos números desaparezcan por completo , significa que lo has logrado. La verdadera medida del éxito financiero será cuando su puntaje sea indeterminable y tenga dinero en el banco, sus cuentas de jubilación estén totalmente financiadas y esté viviendo y dando como nadie más. Bienvenido a su nueva vida de libertad de deudas y seguridad financiera.
Ah, y no se preocupe por su puntaje crediticio cuando llegue el momento de comprar una casa nueva. Tampoco necesitas un puntaje crediticio apestoso para eso (a pesar de lo que la gente pueda decirte). Existe un proceso llamado suscripción manual que analiza el panorama completo de su estabilidad financiera, en lugar de solo su puntaje crediticio. ¿Ver? Puedes respirar tranquilo.
Si bien los números en su informe perderán todo significado, aún querrá vigilar su crédito. A menos que tenga todo su efectivo enterrado en el patio trasero (no haga eso), el robo de identidad y el fraude con tarjetas de débito aún pueden tomarlo desprevenido. Es importante leer su informe de crédito una vez al año para asegurarse de que nadie haya intentado engañarlo. Obtenga una copia gratuita de su informe crediticio cada año de una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) para verificar si hay alguna actividad sospechosa.
Entonces, en lugar de preguntarse cómo aumentar su puntaje crediticio en algunos puntos, comience a concentrarse en generar riqueza y asegurar su estabilidad financiera para el futuro de sus sueños. Esa es una manera mucho mejor de pasar el tiempo. Así es cómo:
¿Cómo puedo generar riqueza sin un puntaje crediticio?
En lugar de concentrarse en las cosas que no puede hacer sin un puntaje crediticio (como endeudarse), piense en las cosas que puede hacer cuando finalmente esté libre de pagos mensuales y no tenga deudas . ¿Siempre has querido hacer un viaje de mochilero por el sur de Francia? ¿Alguna vez has querido invertir en el mercado de valores para poder jubilarte como quieras? ¿O ha pensado en ahorrar para la educación universitaria de sus hijos ?
Bueno, cuando no envías un tercio (o más) de tu sueldo a los acreedores por todos los préstamos que obtuviste, eres libre de hacer lo que quieras con tus ingresos, y eso incluye invertir para el futuro y dar generosamente. .
¿Listo para vivir sin puntaje crediticio?
Spoiler: Mejorar su puntaje crediticio no implica abrir otra cuenta de tarjeta de crédito o solicitar un préstamo riesgoso para un automóvil nuevo. Recuerde, si está buscando mejorar su puntaje crediticio, lo mejor que puede hacer es pagar todas sus deudas y decirle adiós a su puntaje por completo .
Deshacerse de su puntaje crediticio es solo un paso en el camino hacia la paz financiera. ¿No estás seguro de cómo o por dónde empezar? Consulte nuestra evaluación de introducción . Le ayudaremos a determinar dónde se encuentra con su dinero ahora para que pueda llegar a donde quiere estar: ¡administrar su dinero como un profesional! Luego, sumérgete en Financial Peace University . Es nuestro curso de nueve lecciones sobre cómo deshacerse de sus deudas, ahorrar para emergencias y tomar el control de su dinero de una vez por todas.
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