¿Tiene la IRA adecuada para su jubilación?
Un equipo de fútbol no llegaría a un partido de campeonato (ni siquiera habría llegado allí) sin un plan de juego sólido, ¿verdad? ¡Por supuesto que no! Ganar no es un accidente. Y lo mismo ocurre cuando se trata de sus objetivos económicos. En el juego de la inversión para la jubilación, conocer las diferencias entre una IRA Roth y una IRA tradicional puede ayudarle a crear un plan de juego ganador.
Una IRA (Acuerdo de Jubilación Individual) es una cuenta de ahorros para la jubilación que ofrece ventajas fiscales (más sobre esto más adelante) para los ahorros para la jubilación. Dependiendo de sus sueños de jubilación, es posible que necesite más ingresos durante la jubilación de los que cree para mantener su estilo de vida. Es posible que los planes patrocinados por el empleador, como el 401(k), no cubran los ahorros que necesita. Por lo tanto, iniciar una cuenta IRA o transferir sus fondos 401(k) a una cuenta IRA puede ayudarle a jubilarse inspirado.
Tradicional versus Roth: ¿Qué tienen en común?
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IRA tradicional y Roth IRA |
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Puede contribuir si usted (o su cónyuge si declararon impuestos conjuntamente) tiene ingresos de un trabajo. |
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Puede contribuir hasta $6,500 ($7,500 si tiene 50 años o más al final del año), o una cantidad igual a sus ingresos del año si fue menor que el límite de contribución. 1 |
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Usted y su cónyuge pueden tener cada uno una cuenta. |
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Los retiros realizados antes de cumplir 59 años y medio estarán sujetos a impuestos y una multa adicional del 10%. 2 |
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Puede aportar fondos en cualquier momento durante el año o antes de la fecha límite para presentar su declaración de impuestos del año siguiente. |
Tradicional versus Roth: ¿Qué los hace diferentes?
La principal diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional es cómo se gravan. Eche un vistazo a una comparación lado a lado.
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IRA tradicional |
Cuenta IRA Roth |
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En la mayoría de los casos, las contribuciones son deducibles de impuestos. |
Las contribuciones no son deducibles de impuestos. |
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No existen límites de ingresos anuales para las contribuciones. |
En 2023, puede contribuir hasta el límite si sus ingresos son inferiores a $138,000 para contribuyentes solteros y $218,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. 3 |
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Debe realizar retiros anuales de su IRA después de cumplir 73 años. |
No se requieren retiros si eres el propietario original. |
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Debe pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación. |
No se le aplican impuestos sobre los retiros calificados durante la jubilación. |
Deducciones fiscales
Con las cuentas IRA tradicionales puedes deducir las contribuciones en tu declaración de impuestos anual. El monto de la deducción depende de su estado civil para efectos de la declaración, sus ingresos y si tiene acceso a un plan laboral. Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos. Pero pagar los impuestos por adelantado tiene sus ventajas (más sobre eso en un minuto).
Distribuciones y Retiros
Una distribución es cuando usted saca dinero de su IRA sin penalización . No genera la penalización del 10% porque usted:
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59 1/2 o más, o
- Transferir el dinero de un plan calificado a otro, como un 401(k) a una IRA.
Para las cuentas IRA tradicionales, se le pedirá que comience a recibir distribuciones mínimas cuando cumpla 73 años (si cumple 72 años después del 31 de diciembre de 2022). 4 Si tiene una cuenta IRA Roth, no se le exigirá que realice ninguna distribución mínima.
Ahora bien, en los retiros anticipados, por otro lado, es donde a veces hacemos cosas estúpidas. Esto es cuando retira dinero de su IRA antes de los 59 años y medio. Cuando hagas eso, recibirás una multa por retiro anticipado del 10%. Sin mencionar que estás sacando dinero que de otro modo continuaría ganando más dinero y creciendo. ¡No lo hagas!
Impuestos sobre Retiros
Si retira fondos después de 59 1/2, se le aplicarán impuestos a su tasa impositiva actual para cualquier distribución IRA tradicional. Con las Roth IRA, sus retiros están completamente libres de impuestos . Vale la pena repetirlo: su distribución Roth no está sujeta a impuestos. Poder retirar todo el dinero que ha acumulado durante su vida laboral libre de impuestos es como chocarse los cinco al invertir. Es por eso que cada vez que decimos “Roth” simplemente nos hace felices porque hay un crecimiento libre de impuestos, ¡y el dinero después de impuestos hace cosas libres de impuestos!
¿Roth o tradicional?
Bien, hemos desglosado un poco más de lo que aporta cada uno de estos vehículos de inversión para la jubilación. Al final del día, Roth IRA es la mejor opción que existe para generar patrimonio y ahorrar para sus sueños de jubilación. ¡Simplemente no hay nada mejor que el crecimiento libre de impuestos y los retiros libres de impuestos durante la jubilación!
Hable con un profesional de inversiones
Es por eso que cuando se trata de encontrar las opciones de inversión para la jubilación adecuadas para su situación, siempre recomendamos consultar a un profesional de inversiones. Un SmartVestor Pro puede ayudarle a comprender sus opciones y descubrir qué funciona para sus circunstancias específicas. Recuerde, ¡un sueño sin un plan es solo un deseo!
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