¿Qué son los bonos de ahorro?
Cuando eras pequeño, lo más probable es que tus padres y abuelos quisieran lo mejor para ti y tu futuro. Lo más probable es que tu bien intencionada abuela te haya enviado dinero en forma de un bono de ahorro de 50 dólares cada año para tu cumpleaños con una nota que decía: “¡No lo gastes todo en un solo lugar!”. Gracias, abuela. Digamos que no estabas muy contento de no poder gastarlo en juguetes nuevos.
Entonces, ahora que eres adulto, ¿qué se supone que debes hacer con todos esos certificados? ¿Cuánto interés ganan? ¿Cuándo y cómo los cobras? Grandes preguntas. Pero antes de entrar en el meollo de la cuestión, comenzaremos con lo básico: ¿qué son los bonos de ahorro?
¿Qué son los bonos de ahorro?
Los bonos de ahorro son la forma en que el gobierno obtiene préstamos de los ciudadanos a una pequeña tasa de rendimiento o interés para ayudarlo a ahorrar para la jubilación o la educación de sus hijos durante un período de tiempo más largo.
Así los define Investor.gov: “Los bonos de ahorro son títulos de deuda emitidos por el Departamento del Tesoro de EE. UU. para ayudar a pagar las necesidades de endeudamiento del gobierno de EE. UU. Los bonos de ahorro estadounidenses se consideran una de las inversiones más seguras porque están respaldados por la plena confianza y el crédito del gobierno estadounidense”. 1
Traducción: Tu abuela compró algunos certificados a tu nombre, lo que le permitió al gobierno tomar prestado su dinero a largo plazo (con intereses) con la esperanza de que se convirtiera en una buena cantidad de efectivo para que tú lo uses cuando llegue el momento de ir a la escuela. Y por cierto, si no lo usas para tu educación, tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que recibas. 2 Probablemente no sea lo que ella tenía en mente.
Tipos de bonos de ahorro
A lo largo de los años, ha habido muchos tipos diferentes de bonos de ahorro emitidos por el buen tío Sam. Muchos de ellos ya no existen (ejem, ¿recuerdas algo llamado bonos de guerra?).
Hoy en día, generalmente existen dos tipos diferentes de bonos que puede comprar: bonos Serie I y EE. Ambos bonos están respaldados por la “plena fe y crédito” del gobierno (sea lo que sea que eso signifique), y ambos cobran intereses durante un largo período de tiempo. 3 La mayor diferencia entre los dos es cómo cobran los intereses.
Serie I
El Departamento del Tesoro de EE. UU. ofrece bonos de ahorro de la Serie I como una forma de aumentar sus ahorros para la jubilación. 4 Estos bonos se venden electrónicamente a través de TreasuryDirect.gov y como certificados en papel. (También son los únicos bonos que puede comprar en papel, si utiliza su reembolso de impuestos para comprarlos).
Los bonos eléctricos se venden a “valor nominal”, desde 25 dólares hasta 10.000 dólares. Los bonos en papel comienzan en $50 y se pueden comprar hasta $5,000 (pero solo con su declaración de impuestos).
Los bonos de la Serie I ganan intereses sobre su tasa de interés fija anualmente junto con una tasa de inflación (obtenida semestralmente o cada seis meses) por hasta 30 años o cuando usted decide cobrar.
El Tesoro otorga a su bono una tasa de interés específica llamada tasa compuesta, basada en esta pequeña y divertida fórmula:
Tasa compuesta = [tasa fija + (2 x tasa de inflación semestral) + (tasa fija x tasa de inflación semestral)] 5
Aquí está la desventaja: su tasa fija podría terminar siendo cero si la tasa de inflación es negativa. Eso significa que no ganará intereses sobre sus bonos durante ese período de tiempo (lo que significa que su dinero estará ahí sentado… sin hacer nada). Cuando llega el momento de cobrar y sus bonos dejan de generar intereses (a 30 años), existe la posibilidad de que su dinero no haya crecido en absoluto. Vaya .
EE.UU.
Los bonos EE solo se pueden comprar digitalmente y, al igual que los bonos de la Serie I, puede comprarlos por su valor nominal hasta el centavo (más de $ 25). Entonces, si la abuela quiere comprar un bono por $53,14, puede hacerlo.
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Al igual que con los bonos de la Serie I, sólo puedes comprar hasta $10,000 en bonos por año (o por persona).
Con los bonos EE, obtendrá una tasa de interés fija durante 20 años. Después de 20 años, el bono duplicará su valor y seguirá generando intereses durante otros 10 años. Después de 30 años, todos los bonos han “madurado” o envejecido por completo y ya no devengarán intereses. Esto también se aplica a los bonos de la Serie I.
Si está absolutamente convencido de comprar bonos de ahorro, el bono EE es el camino a seguir. No sólo garantizará que su dinero genere algo (incluso si es una cantidad pequeña), sino que también garantizará que sus ahorros se duplicarán dentro de 20 años, si no los toca.
Cada mayo y noviembre se anuncian nuevas tarifas fijas. Actualmente, la tasa de interés de un bono EE es del 0,10%. ¡Gran dinero!
¿Cómo cobro mis bonos?
El objetivo de un bono de ahorro es ahorrar dinero (y ganar intereses) durante un largo período de tiempo. Al cobrar antes de que venza el bono (a 30 años), perderá intereses futuros.
Dicho esto, puede cobrar sus bonos un año después de la compra. Y si cobra antes de cinco años, perderá los intereses de los últimos tres meses sobre el dinero ganado.
Puede cobrar en línea a través del sitio TreasuryDirect o llevar sus bonos en papel a un banco o cooperativa de crédito local.
¿Debo invertir en bonos de ahorro?
Pongámoslo de esta manera . . . Hay mejores formas de invertir su dinero. Pero la abuela y el abuelo no se equivocan al tratar de proporcionarte un montón de dinero en efectivo para usarlo cuando seas mayor (y sea menos probable que gastes todo el dinero en Legos). Y si bien esos bonos de ahorro bien intencionados no son del todo malos, existe una manera mucho mejor de invertir su dinero.
Dado que los bonos de ahorro ganan intereses al ritmo que se seca la pintura, tendrá que esperar mucho tiempo para ver algún tipo de rendimiento. E incluso entonces, su bono EE sólo duplicará su valor. (No se sabe qué hará su bono Serie I).
Entonces, si está buscando ahorrar para la jubilación de sus sueños o ayudar a sus hijos a ir a la universidad, está poniendo el dinero que tanto le costó ganar en el lugar equivocado. Para la jubilación, guarde su dinero en una cuenta 401(k) o 403(b). No sólo le ayudará a ganar más intereses con el tiempo, sino que también tendrá control total sobre las cuentas. Además, si tiene suerte, su empleador igualará su inversión hasta una determinada cantidad por año. ¡Puntaje!
En cuanto a ahorrar para la universidad, es mejor invertir en un plan de ahorro 529 con fondos mutuos de acciones de buen crecimiento. No sólo puedes ahorrar dinero para la educación de Jimmy, sino que si él decide no usarlo, ¡puedes dárselo a tus nietos!
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