Cómo ahorrar para emergencias, grandes compras y jubilación
Todos sabemos que deberíamos ahorrar dinero, pero ¿por qué no lo hacemos?
En el pasado, tu abuela guardaba su dinero en una lata de café y la guardaba en un estante de la cocina, o alguna variación de ese método. Le daba acceso rápido en caso de emergencia, pero estaba guardado lejos del efectivo normal para que no lo gastara por capricho.
Hoy en día, la mayoría de la gente no ahorra su dinero en una lata de café. Lo triste es que la mayoría de los estadounidenses no ahorran nada. Sólo el 41% de nosotros podríamos utilizar nuestros ahorros para pagar una emergencia. ( 1 ) Claro, la vida es un poco más complicada que en aquel entonces, pero todos deberíamos poder reservar un poco de efectivo para cubrir una emergencia básica.
Entonces, ¿cómo construyes tu cuenta de ahorros y tu futuro? Aquí hay un resumen rápido:
- Primero, cree su fondo de emergencia.
- Guarde sus ahorros antes de gastar.
- Planifique grandes gastos y viajes.
- No toques tus ahorros para la jubilación.
- Mantenga los ahorros separados de las cuentas corrientes.
Si sigue estas cinco sugerencias, no sólo podrá pagar ese viaje de emergencia al veterinario, sino que también podrá ahorrar dinero para su jubilación. ¡Vamos a sumergirnos!
Construya su fondo de emergencia primero
Antes de ahorrar dinero para cualquier cosa, ya sea el pago inicial de una casa o un viaje a Alaska, debe contar con un fondo de emergencia. Si todavía tiene deudas, comience ahorrando $1,000 lo más rápido que pueda. Luego, salde cualquier deuda pendiente. Cuando se solucionen esas dos cosas, podrá comenzar a acumular sus ahorros de emergencia.
Ahora bien, no estamos hablando de tener $500 en el banco para cubrir un calentador de agua averiado. Necesita ahorrar al menos de tres a seis meses de gastos en su fondo de emergencia. ¿Por qué tanto dinero? Porque necesitas estar preparado por si te pasa algo y no puedes trabajar durante varios meses. O en caso de que pierda su trabajo inesperadamente. Ese fondo le permitirá mantener el hogar en funcionamiento, el pago de la hipoteca al día y las luces encendidas.
Quizás estés pensando: "Eso no me va a pasar a mí". Mi trabajo es seguro y mi salud es excelente. No necesito ahorrar tanto. Pero, lamentablemente, muchas personas con esa mentalidad terminan tratando de salir de un montón de facturas y pagos más tarde. No pueden ahorrar dinero para sus años de jubilación porque están tratando de recuperar una base financiera sólida.
Tomemos a John y Cindy, por ejemplo. Él es policía y ella es estilista. Tienen dos hijos, de 16 y 13 años. Todavía deben la hipoteca de su casa, pero han estado invirtiendo regularmente para mantenerse encaminados hacia la jubilación. Las cosas iban muy bien, pero John se lesionó mientras practicaba esquí acuático con amigos. No pudo trabajar durante cuatro meses y el salario de Cindy no pudo cubrir sus gastos a pesar de que aceptó más clientes. Como resultado, los dos se atrasaron en los pagos de la hipoteca. Ahora están en un agujero financiero y tienen que dejar de invertir para ponerse al día con sus facturas.
Imagínese lo diferente que se sentirían John y Cindy si hubieran creado ese fondo de emergencia. O, para acercarlo más a casa, imagina cuánto mejor dormirías por la noche si supieras que podrías perder tu trabajo mañana pero aun así mantener a tu familia.
Ahora ya sabe por qué es importante tener un fondo de emergencia con capacidad para cubrir entre tres y seis meses de gastos. Si no ha completado este paso, entonces es su primer objetivo.
Guarde sus ahorros antes de gastar
Si realmente quiere ganar con dinero, debe hacer del ahorro una prioridad , no lo último que haga cuando todo lo demás ya esté pagado. Para hacer eso, necesita crear un presupuesto mensual que incluya una partida para ahorros. Si ha creado un presupuesto mensual y no tiene ahorros incluidos en él, entonces necesita recortar algunos extras para poder ahorrar para gastos futuros (como vacaciones, muebles, reemplazo de automóvil, etc.). Si no prioriza ni presupuesta los ahorros, nunca tendrá nada ahorrado, y eso no es bueno.
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Además de ahorrar para gastos futuros, es necesario ahorrar dinero para la jubilación. Una vez que esté libre de deudas, excepto la hipoteca, y tenga ese fondo de emergencia, deberá guardar el 15% de sus ingresos en una cuenta de inversión, probablemente un 401(k) a través de su empleador. Si esa no es una opción, puedes ponerlo en una cuenta IRA (opta por Roth en lugar de la tradicional siempre que sea posible).
¿Sientes que ni siquiera sabes por dónde empezar cuando se trata de invertir? Lo entendemos. Hay muchos bancos, trámites y jerga financiera que pueden hacerte sentir desorientado. Si se siente así, busque a alguien en quien confíe que se siente con usted y lo oriente sobre sus finanzas. Si no tiene a nadie en mente, le recomendamos buscar un SmartVestor Pro en su área. Estos son asesores financieros que creen en los mismos principios de inversión que nosotros aquí en Ramsey Solutions.
Planifique grandes gastos y viajes
Ahorrar para el futuro y al mismo tiempo vivir el momento presente es un acto de malabarismo. Quieres disfrutar de tu vida ahora y guardarla para más adelante. Entonces, ¿cómo puedes hacer esas cosas en tu lista de deseos ahora sin dañar tu fondo de jubilación? Ahorras para ellos.
Digamos que quieres hacer un viaje a Irlanda. Has investigado y has creado este presupuesto:
Pasaje aéreo: $1,000
Alquiler de auto: $500
Gasolina: $300
Alojamiento: $750
Comidas: $300
Turismo: $300
Extras: $350
Total: $3,500
$3500 dividido por 10 = $350/mes$3500 dividido por 18 = $200/mes
Miremos tu línea de tiempo. Si desea realizar ese viaje dentro de un año, divida esos $3500 entre 12 y guarde esa cantidad cada mes: aproximadamente $300. Si esos $300 sabotearían su presupuesto mensual regular, tiene tres opciones: puede recortar el presupuesto del viaje, puede realizar trabajos adicionales o puede prolongar la cantidad de tiempo que ahorrará. Por ejemplo, si decide que quiere realizar su viaje en 18 meses, deberá ahorrar alrededor de $200 al mes.
¡Mira, puedes emprender ese viaje que siempre has soñado! Sólo se necesita paciencia y concentración. ¿Podrás viajar por el mundo en un abrir y cerrar de ojos? No, pero tampoco puede hacerlo el 99% de la población. ¡Los medios de comunicación y las compañías de tarjetas de crédito simplemente hacen que parezca que todo el mundo puede hacerlo! Te hacen preocuparte por perderte algo, así que sacas esa tarjeta de plástico y te esclavizas a las deudas. ¡No caigas en su trampa!
¿Qué pasa si quieres ahorrar para una boda? ¿O una motocicleta? ¿O una adición a tu hogar? Sigue los mismos principios. Calcule su costo y divida esa cantidad por la cantidad de meses que le quedan hasta la compra. El proceso es fácil. (Lo difícil es ser paciente).
No toque sus ahorros para la jubilación
Una vez que comience a ahorrar para la jubilación, se sentirá tentado a sacar dinero de sus inversiones para pagar artículos importantes. Veamos otro ejemplo: la historia de Alex. Cuando recién comenzaba su carrera, abrió un 401(k) porque su jefe le dijo que era importante. Con el tiempo, acumuló algo de dinero en esa cuenta. Avancemos unos años. Él y su esposa se iban a mudar y decidieron que realmente necesitaban algunos muebles para nuestra nueva casa. No tenían suficiente efectivo para un gasto tan grande, por lo que Alex fue al único lugar donde sabía que podía conseguir algo de dinero rápidamente: su 401(k). Vaya.
Retiró $20,000 de esa cuenta, y rápidamente se convirtió en $10,000 después de pagar multas e impuestos. Básicamente, desperdició $10,000 para poder usar los otros $10,000. Si hubiera dejado esos $20,000 solos hasta los 65 años, podría haber aumentado a más de $560,000. ¡Y ahora probablemente ni siquiera recuerda cómo eran esos muebles!
La lección: deje sus inversiones en paz hasta que llegue el momento de jubilarse. Si retira dinero antes de esa fecha, no solo se verá afectado por enormes impuestos y multas, sino que también le robará a su yo futuro el dinero que pueda necesitar.
Mantenga los ahorros separados de las cuentas corrientes
Una pregunta que la gente suele hacer es: ¿Dónde pongo el dinero que estoy ahorrando? Gran pregunta. Para su fondo de emergencia, le recomendamos abrir una cuenta sencilla del mercado monetario que ofrezca privilegios básicos como emisión de cheques y acceso a cajeros automáticos. No, este tipo de cuenta no pagará una gran tasa de interés, pero está bien. Está buscando un fácil acceso al dinero en caso de emergencia. Si tiene el dinero en un CD (certificado de depósito), es posible que tenga que esperar unos días para recibir el dinero: papeleo y toda esa basura. Además, tendría que pagar una tarifa por cobrar el CD anticipadamente.
Esperamos que este artículo te haya ayudado a comprender lo que debes hacer para guardar algo de dinero en el banco. En resumen, la única manera de generar riqueza es gastar menos de lo que se gana y ahorrar o invertir el resto para el futuro. Hemos creado una Calculadora de Inversión y Jubilación gratuita para ayudarte a saber cuánto necesitas invertir cada mes para tener suficiente para tus años dorados.
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