La verdad sobre los préstamos de día de pago
Todos los hemos visto. Letreros amarillos y rojos brillantes con promesas de efectivo instantáneo para ayudarle a llegar al día de pago. Y todo lo que tienes que hacer es renunciar a tu dignidad y a cualquier esperanza que te quede de estar financieramente estable en un futuro próximo. Sí, estamos hablando de prestamistas de día de pago. Son los que alimentan el fondo de la industria financiera. Atraen a almas pobres en situaciones desesperadas a pasar por sus puertas con la promesa de mirar para otro lado cuando se trata de puntajes crediticios malos o deficientes. Pero lo que realmente obtienes es un pequeño préstamo de día de pago y un montón de deudas candentes, humeantes y de mierda.
Entonces, ¿qué haces cuando tienes mala suerte, vives de sueldo en sueldo, tienes mal crédito y esa rueda chirriante de tu auto no sólo se cae sino que explota y no tienes el dinero para cubrirla? ¿A dónde acudes?
¿Qué son los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago son préstamos que lo ayudan a pasar de un día de pago al siguiente (para esos momentos en que su cheque de pago no puede llegar a fin de mes). Suena bastante bien, ¿verdad? Equivocado. Los préstamos de día de pago son una pendiente resbaladiza hacia un ciclo de acumulación de deuda del que no es fácil escapar.
En caso de que no lo sepas, los prestamistas de día de pago son la escoria de la tierra. ¿Crees que estamos siendo demasiado duros? Piensa otra vez. Te contamos una pequeña historia:
Es principios de mes, a Robert le acaban de pagar, pero ya le quedan sus últimos $100 y su calentador de agua explotó. No sólo eso, sino que vació su cuenta de ahorros para pagar la factura de la luz. Y para colmo, el crédito de Robert está agotado y todas sus tarjetas de crédito están al límite.
Sintiéndose desesperado, Robert conduce hasta su prestamista local, lee el contrato de préstamo (justo más allá de la tasa de interés astronómica) y firma su nombre en la línea de puntos a cambio de $300. Ahora puede arreglar su calentador de agua y tal vez llegar a su próximo día de pago.
Para que el prestamista pueda pasar por alto su historial de pagos (o la falta de él) y su mala calificación crediticia, Robert tiene que emitir un cheque fechado para su próximo día de pago por la cantidad que pidió prestada, más intereses.
Pero de lo que no se da cuenta es que al inscribirse para obtener efectivo rápidamente, acaba de hacer un acuerdo de caballeros con el demonio de la deuda. Ahora está en un ciclo de pedir préstamos de día de pago sólo para cubrirlo hasta el próximo día de pago y el siguiente y el siguiente.
Por ejemplo, Robert pidió un préstamo de $300. Con una tasa de interés del 15% durante un período de préstamo de dos semanas, acumuló $45 en intereses. Pero no pudo devolverlo en dos semanas, así que decidió extender el préstamo (por una tarifa adicional, por supuesto). Así que ahora su préstamo de $300 se ha convertido en $360. Y para el siguiente día de pago, todavía no puede pagar su factura y decide obtener otro préstamo de día de pago para liquidar el primero, y el ciclo continúa dos veces más. Al final del ciclo, Robert solo habrá pedido prestados $300 pero habrá pagado $105 en intereses y tarifas al prestamista. Eso es un interés del 35%, una tasa de interés anual del 912,50%. Vaya.
¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
Escuche: los prestamistas de día de pago son los mafiosos de la industria financiera. Ofrecen una solución para solucionar un problema. Pero justo cuando crees que estás fuera de peligro, ellos llaman a tu puerta: quieren su dinero. La única diferencia es que no es necesario tocar demasiado.
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Verá, cuando se registra para obtener un préstamo de día de pago, le da al prestamista acceso a su cuenta corriente para que pueda deducir lo que se le debe (más una tarifa) el día de pago, o tiene que escribirle un cheque posfechado. 1 Así es como saben que eres bueno para el dinero.
A los prestamistas de día de pago en realidad no les importa si usted puede pagar sus cuentas o no. Entonces, cuando llega el día de pago, reciben su dinero, y usted sólo puede esperar y rezar para que le quede suficiente para llegar a fin de mes. Y a menos que decida dejar atrás sus deudas para siempre, a los prestamistas de día de pago les gusta hacerle creer que son su única opción. Así es como te mantienen en el ciclo de préstamos.
Tipos de préstamos de día de pago
Los prestamistas de día de pago vienen en forma de tiendas físicas en la esquina, la aplicación en su teléfono y las variedades de efectivo rápido en línea. No importa cuál elijas, todos operan con la misma mentalidad en lo que respecta a tu puntaje crediticio: mirar para otro lado.
En la mayoría de los casos, puede encontrar préstamos en forma de adelantos en efectivo, préstamos instantáneos en línea y préstamos de “una hora”. Estos son los tipos más comunes:
- Préstamos de día de pago de una hora
- Préstamos de día de pago de 24 horas
- Préstamos de día de pago a 30 días
- Préstamos de día de pago instantáneos en línea
- Préstamos de día de pago por adelantado en efectivo/cheque
- Préstamos de día de pago para militares
Los prestamistas de día de pago quieren que usted crea que obtener dinero rápidamente es el mejor curso de acción. . . especialmente si estás en apuros. Incluso sus tácticas de marketing utilizan estrategias basadas en "vivir el momento". Pero como todos sabemos, eso puede causarnos problemas en el futuro.
¿Por qué son malos los préstamos de día de pago?
¿Ya te sientes mareado?
Escuche esto: los prestamistas de día de pago se instalan en las zonas obreras de la ciudad porque quieren dirigirse a personas que viven de cheque en cheque. Esperan atrapar a alguien en medio de una crisis financiera. Dependen de las compañías de crédito para que rechacen a estas personas y puedan entrar corriendo y “salvar el día”.
Parecen héroes para aquellos que tienen poca esperanza y se sienten desesperados. Los prestamistas de día de pago generalmente cobran una tarifa por cada $100 que le prestan. 2 A menudo, esta tarifa oscila entre 10 y 30 dólares. Digamos que obtuvo un préstamo de $200 con una tarifa de $30. Esa tarifa equivale a una tasa de interés anual del 391,07%. Pero si no puede devolverlo, el prestamista podría imponerle cargos por pagos atrasados, planes de pago u ofrecerle una reinversión (más otro cargo).
Hay millones de estadounidenses que recorren este mismo camino, sintiendo que tiempos desesperados exigen medidas desesperadas. De hecho, el 37% de los estadounidenses dijeron que no podrían cubrir una emergencia de $400. 3
Si alguna vez ha estado en esta posición, lo entendemos. Tal vez su crédito esté agotado y sepa que el prestamista de día de pago hará la vista gorda cuando se trata de prestarle algo de dinero rápido. O tal vez haya explorado todas las opciones que se le ocurren y no tiene a quién acudir.
Pero si está llegando a la desesperación y está pensando en visitar a su amigable prestamista de día de pago local, piénselo de nuevo. Hay otra manera.
Cómo evitar los préstamos de día de pago
Da miedo cuando estás perdido y los extremos simplemente no se encuentran. Y en estas situaciones, es muy fácil tomar una decisión rápida de la que te arrepentirás durante años (y años).
Queremos ayudarte a intentar evitar esos desagradables préstamos personales como la peste (o el coronavirus). Entonces . . . haz una pausa y respira profundamente. Va a estar bien. Hablemos de algunas cosas que podrían arrojar luz sobre su situación:
1. Primero cuida tus Cuatro Paredes.
Tus Cuatro Paredes son: comida, servicios públicos, refugio y transporte. Eso significa que, por ahora, puede decirles a esos cobradores de deudas que se pongan en marcha.
2. Vender todo lo que no esté clavado.
Este no es el momento de mantener esas tendencias de acaparamiento. Si no está clavado y tiene aunque sea un ligero valor, ¡véndalo!
3. Reduzca cualquier gasto adicional.
Esta es una pregunta difícil, pero si quieres mejorar tus finanzas, debes tomarlo en serio. Ni siquiera pongas un pie dentro de un restaurante a menos que estés trabajando allí.
4. No te endeudes más.
Quizás estés pensando que es más fácil decirlo que hacerlo, ¿verdad? Equivocado. Simplemente no lo hagas. Corta esas tarjetas de crédito. No vuelva a visitar al prestamista de día de pago y evite pedir prestado más dinero.
5. Encuentre un trabajo secundario que le permita ganar dinero rápidamente.
La mejor manera de aumentar sus ingresos rápidamente es conseguir otro trabajo (o dos). Hay muchas maneras de ganar dinero. Sólo tienes que arremangarte y ponerte manos a la obra. Consulte Craigslist, publique en el grupo de Facebook de su vecindario o pregúntele a un vecino si necesita sus habilidades.
6. Haz un presupuesto.
Tener un presupuesto de base cero es clave para salir de la deuda y emprender el camino hacia la paz financiera. Un presupuesto está en papel, a propósito: cada dólar tiene una asignación antes de que comience el mes. EveryDollar es nuestra herramienta gratuita de elaboración de presupuestos en línea. Puede crear un presupuesto en menos de 10 minutos y encaminarse hacia un mes con mejor dinero.
7. Da los pequeños pasos.
Los 7 Baby Steps son el plan para tu dinero y tu vida. No sólo te pondrán en un plan para vivir y dar como nadie, sino que también te darán el siguiente paso para ahora, cuando más lo necesitas.
Bebé Paso 1: Ahorre $1,000 para su fondo de emergencia inicial.
Bebé Paso 2: Pague todas las deudas (excepto la casa) utilizando la bola de nieve de la deuda.
Bebé Paso 3: Ahorre de 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia totalmente financiado.
Bebé Paso 4: Invierta el 15% de los ingresos de su hogar en la jubilación.
Bebé Paso 5: Ahorre para el fondo universitario de sus hijos.
Bebé Paso 6: Pague su casa anticipadamente.
Bebé Paso 7: Genera riqueza y da.
¡Evita al prestamista de día de pago! Es hora de salir del ciclo de vivir de cheque en cheque. Pero tienes que elegir. Tienes que decidir que nunca más volverás a pedir prestado ni un centavo más. Y esté dispuesto a cambiar la forma en que maneja el dinero.
Con Financial Peace University (FPU), aprenderá la mejor manera de salir de deudas, ahorrar para emergencias y generar riqueza para el futuro. Este curso le mostrará cómo realmente progresar hacia la vida que desea, en lugar de caer más profundamente en la trampa de la deuda.
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