¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
¿Recuerdas cuando los CD lo eran todo? Y por supuesto, había que tener un Discman. ¡Ah, tiempos más sencillos! Bueno, algo así como que los discos compactos no han envejecido bien, ni tampoco el tipo de CD del que hablo hoy. Los certificados de depósito, o CD, son parte de una estrategia de inversión anticuada (estamos hablando de la década de 1960) que se creó para ayudar a los bancos, no a usted. Claro, pueden ser de bajo riesgo, pero también de baja recompensa.
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, no necesita la antigua estrategia de inversión de dar prioridad al banco ni el nuevo y brillante juguete de inversión. Necesitas una estrategia simple que funcione.
Pero primero, descubramos qué es realmente un certificado de depósito y por qué los CD no son parte de un plan de inversión sólido. Analicémoslo.
¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
Un certificado de depósito (CD) es un tipo especial de cuenta de ahorros que viene con una tasa de interés fija. Básicamente, es como otorgar un préstamo de su propio bolsillo a un banco o cooperativa de crédito. A cambio de prestarles una suma global de su dinero por un período de tiempo fijo, aceptan pagarle intereses hasta que el CD “venza” (ese es el término que usan los bancos cuando un CD llega a su fecha de vencimiento).
El rendimiento porcentual anual (APY), que es solo la cantidad total de intereses que gana durante un año, suele ser más alto que el que encontrará en una cuenta de ahorro o de mercado monetario promedio. Pero sabes que hay un problema. Siempre hay una trampa. Si retira su CD antes de que venza, enfrentará una multa, y podría costarle meses o incluso años de intereses que se han ido acumulando en su cuenta.
Entonces, está bien, los CD pueden generar más intereses que una cuenta de ahorro o del mercado monetario, pero ¿son realmente parte de una estrategia ganadora de ahorro e inversión?
¿Cómo funcionan los CD?
Los CD son una forma de bajo riesgo, pero también de baja recompensa, de ganar intereses sobre su dinero. En lo que respecta al dinero, los CD son sencillos, fáciles de configurar y requieren poco o ningún mantenimiento. Son tan fáciles de configurar como los que existen. Básicamente, haces el depósito inicial y luego no haces nada más que esperar a que madure.
Los CD están asegurados federalmente hasta $250,000, lo que los convierte en un lugar seguro para depositar su dinero. Pero en la mayoría de los casos, eso es todo lo que será: un lugar para poner su dinero, no para hacer crecer su dinero.
Cuando “inviertes” en un CD, estás prestando tu dinero a un banco. Ya suena al revés, ¿no? ¿Y qué tal esto: ¿sabías que los bancos usarán tu dinero para financiar la deuda de otras personas? Así es, cuando las solicitudes de préstamos se acumulan, un banco puede realizar una promoción de CD que ofrezca APY más altos de lo normal para obtener acceso al flujo de efectivo necesario para financiar todos sus nuevos préstamos. ¡Va a ser un paso difícil para mí!
Aquí hay otra cosa complicada acerca de los CD: la mayoría de ellos vienen con penalizaciones por retiros anticipados. Eso significa que si un año después de un plazo de CD de dos años necesita $2,500 de sus $5,000, espere una multa que reducirá los intereses que ya ha ganado.
¿Cuánto interés ganan los CD?
No todos los CD son iguales. Antes de firmar en la línea de puntos con cualquier banco o cooperativa de crédito, asegúrese de comprender los factores que determinan cuánto interés puede ganar.
El banco o cooperativa de crédito
Casi todos los bancos ofrecen CD, pero no todos ofrecen exactamente el mismo APY y términos ni exigen las mismas cantidades para abrir la cuenta. Es posible que encuentre un banco con un excelente APY pero con un elevado requisito de depósito (en el rango de decenas de miles). Por lo tanto, si está decidido a abrir un CD y desea aprovechar al máximo su inversión, tendrá que comparar precios.
Tasa de interés
Parte del atractivo de los CD para mucha gente es un APY más alto que el de una cuenta de ahorro tradicional o del mercado monetario. Los bancos establecen su propio APY para los CD, por lo que un banco podría tener un trato más atractivo que otro. Pero vamos a tener una perspectiva sobre esto, gente. Las tasas de interés actuales para los CD abarcan un amplio rango. ¿Qué tan amplio? Bueno, los bancos y cooperativas de crédito en línea pueden ofrecer APY dos o tres veces más altos que una ubicación física.
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.
Pero voy a contarte un secreto no tan secreto. El APY promedio de un CD a dos años actualmente ronda el 0,20%. 1 Para un CD a cinco años, alrededor del 0,32%. 2 ¿Y sabes qué es tres por 0,20%? Si aún has adivinado menos del 1%, ¡estás en lo cierto! ¡Así que tal vez espere un poco más la compra de ese Mercedes con su CD!
Además, puede fijar un APY fijo días antes de que aparezca uno más alto. Y si ese es el caso, el banco dice: "Qué lástima, muy triste, no hay devolución", y usted se queda con el APY más bajo durante la duración del CD.
Veamos cómo se ve esto en la vida real. Tomemos como ejemplo a Adán. Tiene $1,000 para poner en un CD. Encuentra un banco en línea que ofrece un APY del 0,50% en certificados de depósito a un año. Eso significa que Adam entregará $1000 a su banco en línea durante 12 meses completos, ganando un interés del 0,50 % sobre su depósito inicial. Al final de los 12 meses, el CD de Adam valdrá $1,005. Cinco grandes enteros. En serio, prefiero quedarme con mi dinero, saltarme mi viaje semanal a Starbucks y regalarme 5 dólares.
Subamos un poco la apuesta. Digamos que Adam tiene $5000 para invertir en un CD a cinco años con un APY del 0,75%. Recuerde, esto significa que no tendrá acceso a su dinero durante cinco años completos. Si retira sus fondos, incluso una parte de ellos, antes de que venza su CD, recibirá una multa. Al final de los cinco años, el CD de Adam valdría $5,190 y algo de cambio.
Piénsalo. Un banco se queda con tu dinero durante cinco años. ¡No puedes tocarlo ni usarlo ni siquiera mirarlo! ¿Y para qué? ¿La friolera de $190 en intereses cuando finalmente libere su dinero en la fecha de vencimiento de su CD? No sé ustedes, pero este no es el tipo de retorno de la inversión que estoy buscando.
Principal
Cuando se trata de CD, el capital es cuánto deposita inicialmente. Ese número varía de un banco a otro y de una oferta a otra. Si un banco está en apuros, podría ofrecer un APY más alto y un plazo más corto a cambio de un depósito mayor de su parte. Hay CD sin requisito mínimo y algunos que podrían costar más de $100,000. Se llaman CD gigantes. Suenan divertidos, pero no constituyen una inversión inteligente a largo plazo.
Término
Finalmente, el plazo (o duración del CD) le ayudará a determinar cuánto interés obtendrá con el tiempo. Los CD pueden tener una duración de entre seis meses y 20 años. . . ¡En algunos casos incluso más que eso! Los bancos suelen elegir períodos de tiempo inusuales, como 13 o 17 meses, para que sus ofertas se destaquen. El APY que recibe en el momento del depósito permanecerá con usted todo el tiempo. Es fijo, incluso si las tarifas suben o bajan. Piense sabiamente durante cuánto tiempo está dispuesto a desprenderse de su dinero a cambio de una tasa de interés baja.
Si decide invertir en un CD, puede estar tranquilo sabiendo algunas cosas:
- Su dinero está seguro y asegurado hasta $250,000.
- Es casi imposible perder dinero en un CD.
- Se le garantiza una cantidad fija de interés cuando deja que el CD venza.
Pero, ¿podría su dinero hacer más por usted? La respuesta sencilla es sí.
¿Es una buena idea invertir con un CD?
Seamos muy claros: los CD no son más que cuentas de ahorro glorificadas con tasas de interés ligeramente más altas. Pero ni siquiera esas tasas son suficientes para mantenerse al día con la inflación, lo que encarece las cosas con el tiempo. ¡Esa no es una estrategia ganadora para la inversión a largo plazo, gente!
Si se encuentra en un momento de su vida en el que está ahorrando para la jubilación o invirtiendo para aumentar su patrimonio, querrá que su dinero haga algo más que quedarse ahí en un CD.
¿Recuerdas el CD Adam de $5,000 a cinco años? Bueno, si tomara esos mismos 5.000 dólares y los invirtiera en lo único que recomendamos (fondos mutuos de acciones de crecimiento con un largo historial de fuertes rendimientos) podría tener más de 8.000 dólares después de cinco años (basado en una tasa de rendimiento promedio de entre 10 y 10 años). –12%). ¡Ahora eso es más parecido!
Escuche, cuando invierte en fondos mutuos sólidos con décadas de rendimientos positivos, puede ganar mucho más con su dinero que si estuviera en un CD. ¡Es hora de poner tu dinero a trabajar!
Una mejor manera de invertir
La inversión no tiene por qué ser intimidante ni demasiado complicada. Si te parece así, entonces estás trabajando con las personas equivocadas. Si alguien responsable de administrar el dinero que tanto le costó ganar no puede explicarle su plan de manera simple y clara, entonces no es el profesional de inversiones que necesita.
En su lugar, haga un plan de inversión con un SmartVestor Pro. No están aquí para vender con fuerza: están aquí para ayudarle a invertir con confianza. No se conforme simplemente con un CD cuando podría ganar mucho más.
Para obtener ayuda para diseñar su plan de inversión, consulte SmartVestor.
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