Cómo jubilarse, paso a paso

Has estado trabajando para lograr esto durante décadas. Está tan cerca que casi puedes estirar la mano y tocarlo. . ¡El día que dejas el trabajo y entras en una nueva etapa de la vida llamada jubilación!

Pero esperen, muchachos. No pueden simplemente empacar su oficina un día, tomar un avión a Florida y lanzarse a la jubilación sin pensarlo dos veces.

Hablemos de los detalles sobre cómo jubilarse con un plan paso a paso.

1. Sepa cuánto dinero necesitará para jubilarse.

La jubilación no es una edad, es una cifra financiera. Es la cantidad de dinero que necesita para hacer realidad sus sueños de jubilación. ¿Alguna vez te has sentado a calcular tu número de ahorros? Una vez que sepas el número al que apuntas, ¡puedes hacer un plan para alcanzarlo!

2. Habla con alguien.

No basta con tener un objetivo monetario en mente. También necesitas tener una visión de cómo será el resto de tu vida. La jubilación es una enorme transición emocional, mental y social.

Si está casado , programe una “cita de ensueño” con su cónyuge para hablar sobre su futuro juntos. Por primera vez, tendrá tiempo y dinero a su disposición. ¡Eso podría resultar abrumador o incluso causar algún conflicto si no tienes un plan!

Y si está soltero o recién soltero, pregúntele a un buen amigo o socio responsable si se sentará y lo ayudará a pensar en esta nueva etapa.

Pero antes de iniciar la conversación, prepárate para escuchar de verdad. Oír significa que la información puede entrar por un oído y salir por el otro, pero escuchar es más profundo. Cuando escuchas, en realidad estás tratando de ver el mundo desde la perspectiva de otra persona. Estás haciendo preguntas de seguimiento. Quieres comprender realmente lo que están planeando, lo que les asusta o lo que les entusiasma.

Aquí hay algunas preguntas que pueden hacerse unos a otros:

• Habla de tus sueños. ¿Qué es lo que parecen?
• ¿Dónde vivirás? ¿Vas a reducir tu tamaño o mudarte?
• ¿Cómo quieres pasar tu tiempo?
• ¿Cuánto viajarás?
• ¿Cómo servirás a tu comunidad?
• ¿Trabajarás a tiempo parcial?
• ¿Cuál es tu plan para visitar a amigos y familiares?

Una visión muy clara para el futuro le ayudará a afrontar los cambios que se avecinan y a establecer expectativas específicas para usted y las personas que le importan.

3. Libérese de sus deudas.

Debería estar 100% libre de deudas antes de jubilarse. Endeudarse con usted hasta la jubilación es como tener un ancla encadenada al cuello. Haga lo que sea necesario para aplastar su deuda. Deja de salir a comer, busca un segundo trabajo por un tiempo o incluso trabaja un poco más de lo planeado. Si está a solo unos años de jubilarse y su patrimonio neto no está donde debe estar, entonces es hora de tomarse en serio las deudas.

Sí, estar libre de deudas incluye la hipoteca.

Es posible que incluso necesite vender su casa y comprar algo más pequeño para cancelar la hipoteca. Sabemos que eso parece drástico. Pero la deuda siempre implica riesgo y no hay margen para correr riesgos durante la jubilación.

4. Haga un presupuesto de jubilación.

¿Ya has creado un presupuesto de jubilación? Si no, ¡adelante! Debe estimar cuánto dinero gastará cada mes según el estilo de vida que planea tener durante la jubilación. Sea lo más específico posible; no querrá basar su estabilidad financiera en conjeturas.

¿Cuánto necesitarás para la jubilación? ¡Descúbrelo con esta herramienta gratuita!

Es posible que tenga que pagar por cosas durante la jubilación que ahora son gratuitas para usted. Por ejemplo, algunas empresas ofrecen membresía en un gimnasio. Si quieres seguir haciendo ejercicio en el gimnasio, tendrás que incluirlo en tu presupuesto. ¿Quieres viajar más durante tu jubilación? ¡Asegúrate de tener eso en cuenta también! Y hay que tener en cuenta que la inflación hará que el coste de la vida aumente gradualmente con el tiempo.

A medida que se acerque a su fecha de jubilación, puede realizar una prueba de su presupuesto de jubilación durante algunos meses. ¿Es suficiente? ¿Demasiado? Pruébelo y haga los ajustes necesarios.

Además de su presupuesto, querrá generar cierta protección en sus cuentas bancarias ahorrando un fondo de emergencia . Esto ayudará a cubrir gastos únicos o inesperados, como reparaciones de la casa.

5. Reúnase con su profesional de inversiones.

Tener un profesional en inversiones es como tener un buen coach. Te dan un plan y te motivan a ponerlo en acción. Cada atleta, incluso las estrellas, necesita un entrenador.

Si cree que está listo para jubilarse, es hora de sentarse y tener una larga charla con su profesional de inversiones. Necesitas tomar algunas decisiones durante el juego en las que hay mucho en juego. ¡No lo hagas solo!

Éstos son algunos de los temas que debe discutir:

Su cartera

Su cartera de inversiones desempeñará un papel importante en la financiación de sus años de jubilación, por lo que debe asegurarse de que esté en buena forma. Es posible que necesite algún reequilibrio, especialmente si tiene más de una cuenta, como una Roth IRA además de una 401(k). Es posible que deba transferir su 401(k) actual a una IRA para consolidar sus cuentas. Reúnase con su profesional de inversiones para repasar todo.

Otras fuentes de ingresos

Si posee bienes raíces, gana dinero con un pasatiempo o incluso gana regalías, ese dinero se tendrá en cuenta en su planificación de jubilación como una fuente de ingresos. Deberá identificar qué flujos tendrá cuando se jubile y cuánto le proporcionarán.

plan de retiro

Usted y su profesional deben hablar sobre su plan para retirar dinero de diferentes cuentas y cuánto retirará de cada una. Recuerde, no todas las cuentas de jubilación son iguales. Sacar dinero de la cuenta equivocada podría costarle un importante crecimiento de la inversión y podría recibir multas del IRS.

Por ejemplo, con las tradicionales cuentas 401(k), 403(b), IRA y otras cuentas similares, obtienes una reducción de impuestos por adelantado cuando inviertes. Pero cuando cumple 70 años y medio, esas cuentas requieren montos de distribución mínima (RMD). Toque esas cuentas primero para no tener que pagar una multa por perder su RMD.

Impuestos

Asegúrese de comprender cómo los retiros y otras fuentes de ingresos afectarán sus impuestos como jubilado. ¡No querrás que el Tío Sam te abofetee con una factura de impuestos que no esperabas! Trabaje con su profesional para tener un plan y saber qué esperar en sus años de jubilación.

Opciones de seguridad social

Debería pensar en los beneficios del Seguro Social como la guinda del pastel de su dinero de jubilación, no como el pastel en sí. De hecho, cuando te jubiles, ¡es posible que no quede nada de glaseado! La Administración del Seguro Social proyecta que sus fondos se agotarán para el año 2035. ¹ No puede confiar en que el Seguro Social se ocupará de usted, pero sí necesita entender cómo funciona.

Puede solicitar beneficios del Seguro Social en cualquier momento entre los 62 y los 70 años (la edad plena de jubilación para la mayoría de las personas es 66 o 67 años). Pero aquí está la conclusión clave: se le recompensa por retrasar el pago.

Veamos las cifras del mejor de los casos para 2020. Según la Administración del Seguro Social, estos son los pagos mensuales para las personas con mayores ingresos en nuestro país: ²

• Edad 62 : $2,265
• Plena edad de jubilación (66 años para la mayoría de las personas): $3,011
• 70 años : $3,790

Para posponer los reclamos del Seguro Social el mayor tiempo posible, hable con su profesional de inversiones sobre cómo puede financiar su estilo de vida hasta los 70 años.

6. Tener un plan de atención médica.

Seamos realistas: no es fácil envejecer. Nuestras caderas se desgastan, nos duele la espalda y todo se mueve un poco más lento que antes. La pareja promedio que se jubilará este año pagará aproximadamente $285,000 en costos de atención médica durante su jubilación. ^{3 ¿} Sabes lo que eso significa? Debe tener un plan sobre cómo pagará los costos de atención médica.

Invierta en su salud hoy

Cuanto más sano esté, más disfrutará de su jubilación. Lamentablemente, nuestro sistema médico actual está más centrado en tratar enfermedades que en ayudar a las personas a estar realmente bien. Pero puede optar por invertir en su salud ahora para no pagar una fortuna en costos médicos más adelante. Cuídese comiendo bien, manteniéndose activo y evitando el estrés, y continúe con estos hábitos hasta su jubilación.

Inscríbase en Medicare, incluso si todavía está trabajando

Usted contribuyó al fondo de Medicare durante décadas, ¡así que debería aprovecharlo! Si es elegible para recibir beneficios del Seguro Social, también es elegible para la cobertura de Medicare a partir de los 65 años.

Una vez que se jubile, tiene ocho meses para inscribirse en Medicare sin penalización. ⁴ Si se inscribe en Medicare mientras todavía está trabajando (lo cual tiene la opción de hacer), Medicare se convertirá en su seguro primario o secundario, dependiendo del tamaño de su empleador. ⁵

Medicare se divide así:

• La Parte A cubre las estadías en el hospital.
• La Parte B cubre las necesidades de médicos y pacientes ambulatorios.
• La Parte C (también llamada Medicare Advantage) ofrece planes a través de compañías de seguros privadas que han sido aprobadas por Medicare.
• La Parte D se relaciona con medicamentos recetados.

Antes de inscribirse, llame por teléfono a un representante que pueda explicarle las distintas partes de Medicare y guiarlo a través del proceso de inscripción.

Abrir una HSA

HSA significa Cuenta de Ahorros para la Salud. ¡Es una gran estrategia para cubrir los costos médicos durante la jubilación! Básicamente, es una cuenta de ahorros con una triple exención fiscal: usted contribuye con dólares antes de impuestos, puede invertir dinero que crece libre de impuestos y puede realizar retiros libres de impuestos para gastos de atención médica calificados, como visitas al médico, medicamentos recetados y copagos. ¡Es una situación fiscal en la que todos ganan! (¿Puedes decir que tengo puesta mi gorra de entrenador?)

Para aprovechar una HSA, comience a contribuir a una ahora mientras todavía está trabajando. Si su empleador no ofrece uno, llame a varios proveedores de seguros para averiguar cuáles son sus opciones.

Puede contribuir hasta $3,550 como individuo o $7,100 como familia en 2020. ⁶ Y el dinero que no use se transferirá al año siguiente, lo que hará que su HSA sea un plan de ahorro para atención médica perfecto para la jubilación.

Obtenga un seguro de atención a largo plazo

Compre un seguro de atención a largo plazo (LTC) antes de los 60 años. Punto.

El seguro de atención a largo plazo cubre el costo de vida en un hogar de ancianos, una vida asistida o atención domiciliaria. Y la mayoría de los jubilados necesitarán cuidados de larga duración en algún momento de sus vidas. Si no está preparado, el costo podría devastar sus ahorros para la jubilación. No querrás que esa carga financiera te sorprenda.

Aquí hay algunas estadísticas de 2018 para darle una idea de por qué el seguro de dependencia es tan importante: ⁷

• Una habitación privada en una residencia de ancianos costaba en promedio 100.375 dólares al año.
• La vida asistida promedió 48.000 dólares al año.
• Un asistente de salud en el hogar cuesta alrededor de $50,336 al año.

Entonces, cuando cumpla 60 años, cómprese un regalo: la tranquilidad de saber que tiene un plan para los gastos de atención a largo plazo.

Tome los pasos correctos hacia su sueño de jubilación

Saber cómo jubilarse es tan importante como cuándo jubilarse. Completar estas tareas le ahorrará muchos dolores de cabeza y, potencialmente, mucho dinero. Sea inteligente, haga su tarea y tome las medidas necesarias para ubicarse en la mejor posición al ingresar a estos años. Después de todo, ¡quieres vivir la jubilación de tus sueños! Un profesional de inversiones calificado como los de nuestro programa SmartVestor puede ayudarlo ya sea que le falten 10 años o 10 meses.

¡Encuentre un profesional de inversiones cerca de usted!

Tal vez te puede interesar:

1. Willie Robertson de Duck Dynasty sobre la fe, la familia y los buenos negocios ( 1 )
2. ¿Qué es el cambio de estilo de vida? ( 1 )
3. 4 formas sencillas de personalizar su presupuesto EveryDollar ( 1 )
4. 10 consejos para comprar un automóvil ( 1 )