Todo lo que necesita saber sobre las tarifas de inversión
Si viaja mucho, probablemente le encantará encontrar buenas ofertas en billetes de avión. Pero a veces esos acuerdos vienen con condiciones, ¿verdad?
¿Quieres facturar una maleta extra? Hay una tarifa por eso. Oh, ¿quieres un asiento en el pasillo? ¡Guau! Esa es otra tarifa ahí mismo. ¡A veces tienes que gastar unos dólares extra para Wi-Fi o incluso pedir prestada una manta o una almohada!
Al igual que las tarifas de las aerolíneas, las tarifas de inversión también son una realidad. La diferencia es que las tarifas de inversión no siempre son tan claras como las tarifas por equipaje adicional.
Muchas personas con las que hablamos se sienten confundidas o sorprendidas por ellos. Y, a veces, esa confusión impide que las personas tomen buenas decisiones sobre en qué invertir. Aclaremos la confusión para que pueda invertir con más confianza.
Tarifas de inversión: estos son los conceptos básicos
Ya sea que esté comprando alimentos o tratando de comprar un automóvil, hacer negocios tiene un costo. Y la inversión no es diferente.
Eso significa que cuando pones el dinero que tanto te costó ganar en tu IRA o 401(k), las tarifas de inversión podrían quitarte una gran parte de esos ahorros para la jubilación si no prestas atención. ¡Un sorprendente 73% de los estadounidenses no sabe cuánto están pagando en concepto de tarifas 401(k)! 1
No nos malinterpretes. Las tarifas de inversión no son tan malas. Cubren algunos costos importantes para ayudar a garantizar que sus inversiones se gestionen bien. Solo desea asegurarse de obtener un buen valor de sus inversiones sin permitir que tarifas excesivas reduzcan sus ganancias.
Nunca debes invertir en nada hasta que comprendas cómo funciona. Y eso incluye las comisiones de inversión. Sepa lo que está pagando y cuánto cuesta, ¡sin excepciones!
Tipos de tarifas de inversión
Aquí es donde las cosas se ponen un poco complicadas, así que abróchense los cinturones de seguridad. Hay muchas tarifas a las que prestar atención y muchas de ellas son completamente confusas. No eres el único que se pregunta: ¿Qué es una tarifa 12b-1?
Vamos a eliminar parte de la confusión aquí mismo. Echemos un vistazo más de cerca a algunas de las tarifas más comunes con las que se encontrará cuando comience a invertir para la jubilación en sus cuentas IRA y 401(k).
Cargas (Comisiones de Venta)
Cuando pones dinero en tu Roth IRA, en realidad estás comprando acciones de un fondo mutuo. El profesional de la inversión al que le esté comprando esas acciones obtendrá un porcentaje del dinero que invierta, también conocido como carga.
Entonces, cada vez que veas la carga de palabras, piensa en un cargo de venta o una comisión. Esa es la carga. Y hay tres tipos.
- Carga inicial: cuando invierte en un fondo mutuo con una carga inicial, se le cobra cuando deposita dinero en su fondo de jubilación. Entonces, si invierte $1000 en un fondo mutuo que tiene una carga inicial del 5,75%, pagará una tarifa inicial de $57,50 y su inversión inicial se reducirá a $942,50.
- Carga final: Las cargas finales se cobran cuando retira dinero de su cuenta de jubilación. El problema es que estas cargas suelen tener tarifas más altas que debes pagar regularmente. Consejo: si ve cargos por ventas diferidas contingentes (CDSC) en su estado de cuenta o en el prospecto del fondo, ese es un término realmente elegante para una carga de ventas final.
- Sin carga: con un fondo sin carga, no contrata a un profesional de la inversión, por lo que no tiene que pagar comisiones. . . y eso podría parecer más atractivo al principio. Sin comisión significa más dinero ahorrado, ¿verdad? ¡No tan rapido! Algunos fondos sin carga tienen tarifas de mantenimiento anuales que le harán desear haber pagado una comisión. Se basan en el valor de su fondo, por lo que a medida que aumenta el valor de su fondo, también aumentan sus tarifas.
Además, sin un profesional a tu lado, estás solo. Entonces, cuando el mercado sufre una desaceleración, como siempre ocurre, es más probable que entre en pánico y abandone esas inversiones. Es como saltar de una montaña rusa en medio de un paseo. ¡Mala idea!
Honorarios del asesor
Cuando invierte en fondos mutuos, pagará sus beneficios de inversión mediante una carga (asesores que solo cobran comisiones), una tarifa de asesor (asesores que solo cobran honorarios) o una combinación de ambas (asesores que cobran honorarios).
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.
Si su profesional cobra una tarifa de asesor como parte de su estructura de pago, es posible que aparezca como un activo en la tarifa de administración. Según este acuerdo, las tarifas se cobran cada año como un porcentaje de la cantidad de dinero que su profesional administra para usted.
Por ejemplo, si tiene un saldo de $500,000 en su Roth IRA y su profesional de inversiones cobra una tarifa de administración de activos del 1%, entonces pagará $5,000 en tarifas. La buena noticia es que la mayoría de las veces la tarifa baja a medida que aumenta el saldo de su cuenta.
Ratios de gastos (gastos operativos del fondo anual)
Ahora que le ha pagado a su profesional de inversiones, debe ayudar a cubrir los costos de funcionamiento del fondo mutuo. Ahí es donde entra en juego el índice de gastos. Aparecerá en sus estados de cuenta como un porcentaje del saldo de su cuenta de inversión. Entonces, si su fondo tiene un índice de gastos del 1% y tiene $1,000 en su cuenta al final del año, pagará $10. Sencillo, ¿verdad?
Cuando consulte el prospecto de su fondo mutuo, verá varias tarifas que conforman el índice de gastos:
- Honorarios de administración: las acciones que componen su fondo mutuo no terminaron allí por accidente. Hay un grupo de nerds profesionales, liderados por un administrador de cartera, que se aseguran de que sólo las mejores inversiones pasen el corte. Estas tarifas les ayudan a gestionar bien el fondo.
- Tarifas de distribución y servicio (12b-1): estas tarifas pagan los costos de marketing del fondo: cuánto se necesita para promocionar el fondo.
- Honorarios administrativos y costos operativos: cubren cosas como salarios de los administradores del fondo, mantenimiento de registros e investigación.
Algunos fondos son más costosos de administrar que otros, lo que afectará el nivel alto o bajo del índice de gastos.
Un breve comentario sobre las tarifas 401(k)
Si está analizando todas estas tarifas y se pregunta si vale la pena invertir en el plan de jubilación de su lugar de trabajo, la respuesta es. . . ¡Sí! Un plan 401(k), con una contrapartida del empleador y los ahorros fiscales involucrados, sigue siendo la mejor manera de iniciar su estrategia de ahorro para la jubilación. Si su empleador ofrece una igualación de sus contribuciones al 401(k), eso significa que obtendrá dinero gratis. ¡No te lo pierdas!
Un plan 401(k), con una contrapartida del empleador y los ahorros fiscales involucrados, sigue siendo la mejor manera de iniciar su estrategia de ahorro para la jubilación.
Cómo las tarifas impactan su inversión
Entonces, ¿exactamente qué tan importantes son las tarifas cuando se trata de invertir? Si bien una diferencia del 1% en las tarifas puede no parecer mucho, podría marcar una diferencia en el futuro. Así es cómo.
Digamos que tiene $25,000 ahorrados en una cuenta de jubilación con una tasa de rendimiento anual promedio del 11% y no invierte ni un centavo más durante los próximos 30 años.
Si pagara una tarifa del 0,5 % sobre el saldo de su cuenta cada año, sus ahorros para la jubilación aumentarían a $500 000. Aumente esas tarifas hasta el 1% y terminará con $436,000. ¡Eso sigue siendo bastante bueno!
Pero, ¿qué pasaría si pagaras un 1,5% de comisiones cada año? En ese caso, terminaría con $380.000 después de 30 años.
Es por eso que le recomendamos que se quede principalmente con fondos de carga inicial, aquellos en los que la mayor parte de las tarifas se pagan por adelantado. ¿Por qué? Porque con el tiempo, son la forma menos costosa de invertir. Y la comisión que paga por adelantado realmente no es mucho para tener a alguien en su equipo que le enseñe cómo invertir con éxito. ¡Necesita un profesional que le ayude a mantenerse encaminado a través de los giros y vueltas de la inversión!
Solo un aviso: dado que la industria está pasando gradualmente de las tarifas de carga inicial a las tarifas de asesores, podrían ser más difíciles de encontrar. 2 Pero no permita que esto le impida invertir.
Tarifas de inversión que vale la pena pagar
El hecho de que un fondo mutuo tenga tarifas bajas no significa que sea un buen fondo. Esa es una pieza del rompecabezas y es necesario mirar el panorama general.
Aquí hay tres puntos que queremos que usted marque cuando esté decidiendo en qué fondos mutuos invertir. Le ayudarán a ver cómo las tarifas encajan en el panorama general.
1. Busque el valor.
¿La idea de pagar alrededor del 5% de comisión por adelantado te incomoda un poco? Lo entendemos.
Pero esa comisión inicial paga el conocimiento profundo de un profesional de la inversión sobre los miles de fondos mutuos que existen. Es un precio pequeño tener a alguien que lo respalde, alguien que pueda enseñarle cómo invertir con éxito y acercarlo a su sueño de jubilación.
Así que no se deje engañar tratando de encontrar las tarifas más baratas. Busque un fondo que tenga un índice de gastos razonable con un historial a largo plazo de excelentes rendimientos y una buena gestión. ¡Esa es una combinación ganadora!
2. Centrarse en el largo plazo.
Como inversor, es mejor que pague una comisión más alta por adelantado y que tenga tarifas continuas más bajas. Puede que le cueste mucho comenzar, pero las tarifas continuas suelen ser más bajas que las de los fondos sin carga o con carga final. Eso es perfecto para inversiones a largo plazo.
Además, le está pagando a su asesor por adelantado, por su tiempo y experiencia, para que lo ayude a elegir sus fondos y mantener su plan de jubilación durante las próximas décadas. ¡Eso en sí mismo es una gran inversión!
¿Existen algunos buenos fondos sin carga? Claro, y puedes combinar algunos de ellos con tus otros fondos mutuos. Pero sin el consejo de un profesional, los propietarios de fondos sin carga probablemente entren y salgan de esas inversiones, y eso reducirá su tasa de rendimiento. Si invierte sin carga, tendrá que disciplinarse para mantener la inversión a largo plazo.
3. Comprenda su costo total.
Para comprender el valor de lo que está comprando, debe analizar lo que cuestan sus tarifas y lo que obtiene a cambio. Eso significa que necesita tener una conversación con su profesional de inversiones. Pídales que desglosen sus tarifas en porcentajes y cifras en dólares para que pueda ver adónde va su dinero y cómo llega allí.
Trabaje con un profesional de las inversiones
Bien, ¿todavía estás con nosotros? Sabemos que fue mucho para asimilar. Si necesita ayuda para determinar qué tarifas forman parte de su cartera de inversiones, debe conectarse con uno de nuestros SmartVestor Pros.
Podrán mostrarle cómo las tarifas de inversión están impactando sus ahorros para la jubilación y ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación. No intentes navegar esto solo. Incluso nosotros recibimos ayuda de los profesionales.
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