Cómo ahorrar para la jubilación cuando eres padre y madre que se queda en casa
Como padre y madre que se queda en casa, podría pensar que ahorrar para la jubilación no es una opción para usted, pero tenemos una gran noticia: el hecho de que usted no sea el principal sostén de la familia no significa que no pueda ahorrar. para la jubilación gracias a dos palabras mágicas: IRA conyugal.
¡Te mostraremos cómo!
La IRA conyugal: no se necesitan ingresos personales
Primero, seamos claros: cuando estás casado, el dinero ya no es de nadie, amigos. Es nuestro dinero y usted debería trabajar para lograr un sueño financiero compartido. Pero ¿qué pasa con el cónyuge que no trabaja y quiere sentirse más capacitado para contribuir al objetivo financiero?
Esto no es raro. Tomemos como ejemplo a Rich P., un profesional de inversiones en Albany, Nueva York. La esposa de Rich ha sido ama de casa durante 27 años. "No lo cambiaría por nada del mundo", dice. "El fruto que produce es asombroso".
Pero no importa cuánto trabajó la esposa de Rich para mantener la casa en funcionamiento, una preocupación seguía surgiendo.
"Mi esposa sentiría que no estaba contribuyendo lo suficiente", dice. Eso es porque lo veía desde un punto de vista puramente financiero. "Aunque mi esposa y yo consideramos el dinero que gano como nuestro dinero, todavía hay una parte de ella que lo ve como dinero que no puede gastar".
Rich se dio cuenta de que establecer una cuenta IRA conyugal podría ayudar a su esposa a sentirse más empoderada. “Tener una cuenta IRA a su propio nombre le ayuda a ver que está generando su propio patrimonio”, afirma.
“Mi esposa sentiría que no estaba contribuyendo lo suficiente, porque lo estaba analizando desde el punto de vista financiero. Tener una cuenta IRA a su propio nombre le ayuda a ver que está generando riqueza por sí misma”.—Rich P.
En pocas palabras, una cuenta IRA conyugal permite a un esposo o esposa que se queda en casa establecer una cuenta de jubilación a su propio nombre. Siempre que una persona en su hogar traiga a casa un cheque de pago y presenten una declaración de impuestos conjunta, ¡está listo!
Al configurar una IRA conyugal, puede elegir entre una IRA tradicional y una Roth.
- Una IRA tradicional funciona de manera muy similar a un 401(k). Tiene impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos sobre el dinero que invierte hasta que lo retira.
- Una Roth IRA utiliza dólares después de impuestos, por lo que su inversión crece libre de impuestos. Cualquier dinero que se encuentre en una Roth IRA al momento de la jubilación es todo suyo.
Recomendamos la opción Roth porque una vez que se hace cargo de los impuestos por adelantado, no tiene que preocuparse por ellos más adelante, lo que le permite ahorrar más dinero. Puede contribuir hasta $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más) a una cuenta IRA Roth este año. 1 Pero existen algunos límites de ingresos, así que consulte con un profesional de inversiones para asegurarse de que esto se ajuste a su situación.
Desglose de una IRA conyugal
Ahora bien, ¿de dónde viene todo este dinero para inversiones si no le pagan por todo su arduo trabajo como padre y madre que se queda en casa? Recomendamos destinar el 15% del ingreso total de su hogar a la jubilación. Si su cónyuge aporta el 100% de los ingresos de su hogar, entonces es sólo una cuestión de cómo asigna ese 15%.
Si el ingreso de su hogar es de $60 000 al año, deberían invertir $9 000 al año (o $750 al mes) para la jubilación de ambos. Aquí hay dos formas en que podría desglosar esa inversión.
Opción 1: Invierta todo el 15% a nombre de su cónyuge
Digamos que Tom trabaja a tiempo completo ganando $60,000 y su esposa Jenny se queda en casa para cuidar a sus dos hijos. Obtiene una contrapartida del 3% sobre sus contribuciones al plan 401(k) y deciden invertir el 15% completo a su nombre.
El 401(k) de Tom es un plan tradicional con impuestos diferidos que ofrece buenas opciones de fondos mutuos, por lo que regresan a él después de maximizar su Roth IRA.
| Opción 1 | % de ingresos | Contribución Mensual | Contribución anual |
| 1. Invierta hasta el final en el 401(k) de Tom | 3% | $150 | $1,800 |
| 2. Maximice una cuenta IRA Roth a nombre de Tom | 10% | $500 | $6,000 |
| 3. Regrese al 401(k) de Tom para invertir el resto | 2% | $100 | $1,200 |
| Total | 15% | $750 | $9,000 |
Opción 2: dividir el 15% en partes iguales entre las inversiones de él y de ella
Ahora veamos cómo se verían las cosas si Tom y Jenny dividieran su 15% en partes iguales, dándoles a cada uno un 7,5% para invertir para la jubilación.
| opcion 2 | % de ingresos | Contribución Mensual | Contribución anual |
| 1. Invierta hasta el final en el 401(k) de Tom | 3% | $150 | $1,800 |
| 2. Ponga el resto del efectivo de jubilación de Tom en una cuenta IRA Roth. | 4,5% | $225 | $2,700 |
| 3. Contribuya con el 7,5% en una cuenta IRA Roth conyugal para Jenny | 7,5% | $375 | $4,500 |
| Total | 15% | $750 | $9,000 |
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Dividir sus inversiones para la jubilación de manera equitativa no sólo permite a Tom y Jenny tener la misma participación en su futuro. También significa que una mayor parte de sus ahorros estarán a salvo de impuestos en sus años dorados. Miremos los números.
Si comparamos estos dos ejemplos uno al lado del otro, verá que poner todo el efectivo de jubilación de Tom y Jenny bajo un solo nombre significa que se invierte casi el doble en un 401(k), lo que lo hace sujeto a impuestos cuando lo retiran. Pero si tienen cuentas IRA Roth separadas, menos dinero de su dinero estará sujeto a impuestos cuando lo retiren durante la jubilación.
Por supuesto, la situación de cada uno es diferente. El plan 401(k) de su cónyuge podría ofrecer una opción Roth o tener terribles fondos mutuos para elegir. O quizás tenga un negocio desde casa, lo que abre aún más posibilidades de inversión. Un buen profesional en inversiones puede ayudarlo a analizar sus opciones y encontrar un plan de jubilación adecuado para usted.
Trabaje con un profesional de inversiones
No hay mayor vocación en el planeta que la paternidad. Si trabaja como padre y madre que se queda en casa, trabaja los siete días de la semana y nunca sale de “la oficina”. Sin un sueldo (y, a menudo, sin reconocimiento), puede ser fácil perder de vista el tremendo valor que aporta a su hogar. Simplemente no permita que las tareas diarias le impidan estar completamente convencido y entusiasmado con su sueño financiero.
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