Medición de la salud de jubilación de su empresa
¿Qué pasaría si tuviera una herramienta para revisar datos que le indicaran qué tan bien se están preparando sus empleados para la jubilación y qué tan bien se está desempeñando el plan de jubilación de su empresa en general? Piense en cuánta tranquilidad sentiría al saber que su programa de bienestar financiero está funcionando y que sus trabajadores están logrando un progreso mensurable con su dinero. Del mismo modo, ¿no le gustaría saber si su programa de jubilación se está quedando corto?
La buena noticia es que la herramienta para medir la salud de jubilación de su empresa ya existe . Para ayudarlo a comprender cómo funciona y descubrir si podría necesitar un nuevo enfoque para el bienestar financiero en su empresa, echemos un vistazo a las cinco métricas que creemos que forman parte de un plan de jubilación saludable para una organización.
Contribuciones de los participantes
La tasa de ahorro en un 401(k) es el factor más esencial para la preparación de cualquier trabajador para la jubilación. De hecho, los actuarios coinciden en que la cantidad que ahorran sus empleados supera con creces cualquier otra consideración, desde la calidad de los activos hasta la evaluación actuarial. ( 1 ) Por ese motivo, querrá que este número promedie lo más alto posible en su programa.
Si desea aumentar la cantidad que los empleados aportan a las cuentas de jubilación, es una buena idea ayudarlos a adquirir conocimientos básicos sobre cómo hacer presupuestos y ahorrar de forma regular. Es muy poco probable que las personas en quiebra inviertan, y un informe de 2017 de Career Builder mostró que el 78% de los trabajadores de tiempo completo viven de sueldo en sueldo. ( 2 )
Préstamos para participantes
Así como nada es una fórmula más segura para el éxito de la jubilación que la tasa de ahorro, nada es peor para esas perspectivas que la deuda . Y los préstamos a los empleados contra sus 401(k) son especialmente duros para la salud de jubilación de cualquier empresa. La Oficina Nacional de Investigación Económica informa que el 21% de los trabajadores estadounidenses han pedido préstamos contra sus cuentas, y el saldo promedio de dichos préstamos ha aumentado continuamente durante más de una década. ( 3 )
La solución para los préstamos 401(k) elevados en su empresa es conductual. La deuda es prácticamente una forma de vida en Estados Unidos. De hecho, el estudio Career Builder mencionado anteriormente revela:
- El 71% de todos los trabajadores estadounidenses están ahora endeudados.
- Ese número sigue aumentando anualmente.
- Casi tres de cada cinco trabajadores (56%) dijeron a los encuestadores que están “sobrepasados” por las deudas.
Y así como es poco probable que los trabajadores sin presupuestos inviertan mucho en el plan de jubilación de su empresa, los trabajadores que ya están cargados con deudas de consumo probablemente no dudarán en pedir prestado de sus ahorros, incluso si han contribuido en gran medida a ello en el pasado. En lugar de pedir más préstamos, sus empleados necesitan motivación para eliminar las deudas y ser agresivos con los ahorros para la jubilación.
Tasa de participación
Cualquier empresa claramente querría que la mayor cantidad posible de empleados participaran en un 401(k). Cuanto mayor sea este número, mayores serán las posibilidades que tendrán sus empleados de aprovechar al máximo el crecimiento del interés compuesto a lo largo de sus carreras.
Aunque una calificación alta aquí es excelente, es importante tener en cuenta qué impulsa la participación y evaluar en consecuencia. La inscripción automática (AE) en planes de jubilación ha ido creciendo en las últimas décadas. Los planes con inscripción automática están experimentando un aumento en la participación general, mientras que los que no la tienen están experimentando una disminución. Aunque esto es evidencia de que la inscripción automática es una bendición para la salud de la jubilación, este sistema automático no logra el verdadero cambio de comportamiento necesario para establecer un bienestar financiero duradero en su negocio.
Saldos de cuentas
Este componente de la salud de jubilación está relacionado con las contribuciones de los participantes.Varía mucho según la industria debido a otros dos factores: antigüedad promedio y salario promedio. Pero eso no significa que no tengamos nada que aprender de la medida del saldo de cuenta promedio de una empresa.
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La verdad es que los saldos promedio en todo el país son lamentablemente bajos ; GoBankingRates.com reveló en 2016 que casi tres de cada cinco estadounidenses tienen menos de $10,000 ahorrados para la jubilación. ( 4 ) El mismo informe tenía peores noticias: un tercio no tiene exactamente nada reservado. Eso significa que la mayoría de los estadounidenses tienen poco o nada ahorrado. Y cuanto más grande sea su empresa, más probabilidades tendrá de contratar a alguien que se ajuste a ese perfil.
Una vez más, las cuentas de jubilación no pueden crecer a menos que los empleados estén ocupados tomando medidas inteligentes con sus finanzas diarias que deben preceder a una inversión segura y a largo plazo.
Contribuciones del empleador
No todas las empresas están en condiciones de ofrecer a sus trabajadores una contrapartida patronal. Esa es simplemente la naturaleza del negocio.
Aún así, la contrapartida del empleador ha sido históricamente la forma más efectiva , así como la más costosa, de fomentar la participación y el ahorro de los trabajadores. Si ya estás igualando algunas de las contribuciones de tus empleados, ¡te felicitamos!
¿Pero no le encantaría ver que esa valiosa inversión le brinde un retorno de la inversión (ROI) mucho mayor? ¡Por supuesto que lo harías! Sin embargo, sería una pena dar tan generosamente a sus empleados, sólo para obtener una mala calificación en todos los demás factores anteriores. Esa combinación de métricas es muy común: un empleador está invirtiendo dinero en un plan 401(k) que luego lo retira en forma de préstamos y retiros elevados.
El programa de bienestar financiero adecuado puede resolver este problema y también impulsar el retorno de la inversión. A menos que los empleados aprovechen al máximo la contribución de su empleador, usted sufrirá una gran pérdida por un beneficio que hace lo contrario de su intención. Pero le sorprendería ver cómo aumentan el retorno de la inversión (ROI) y la moral cuando los trabajadores reciben la educación y orientación adecuadas sobre cómo prepararse para invertir.
Cómo ayudar a sus empleados a cambiar sus comportamientos monetarios
Como probablemente haya notado, el factor más importante para la salud de su empresa en materia de jubilación es el comportamiento de su equipo en torno al dinero. Sería ingenuo pensar que los trabajadores están descuidando la planificación de su jubilación por ignorancia. La mayoría de ellos son muy conscientes de que deberían ahorrar antes y de manera más agresiva, pero la mayoría de ellos también están profundamente endeudados, viven de sueldo en sueldo y no pueden cubrir una emergencia de $1,000 sin pedir prestado aún más.
Mientras esa sea la realidad del empleado promedio, la baja participación e inversión serán las características de la salud de jubilación de su empresa. Pero es posible cambiar los comportamientos financieros con asesoramiento sobre objetivos y pasos de acción muy claros sobre cómo invertir.
Qué resultados esperar primero
Antes de profundizar más en la salud del plan de su empresa, aquí le ofrecemos algunos consejos. Incluso si ya está implementando un beneficio para que su equipo esté mejor educado y motivado en torno al bienestar financiero, la salud general de la jubilación es un indicador rezagado. Eso significa que podrían ser necesarios varios años de participación en un programa de cambio de comportamiento para comenzar a ver un aumento significativo en su plan de jubilación. Antes de que eso suceda, sus trabajadores deberán mejorar sus hábitos en torno a la elaboración de presupuestos, la eliminación de deudas y los ahorros de emergencia. Resolver esos puntos débiles naturalmente resultará en grandes mejoras en los planes de jubilación.
¿Recuerdas esa herramienta que mencionamos anteriormente? ¡Es hora de darle un buen uso!
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