Sin crédito o con mal crédito: ¿cuál es la diferencia?
Mucha gente piensa que tener un puntaje crediticio alto es la clave para desbloquear todo lo que necesitan en la vida: un automóvil, una casa, un pontón. (Está bien, tal vez no sea el último). También piensan que tener un puntaje crediticio bajo limitará su capacidad para obtener las cosas que necesitan. Pero ambos tipos de pensamiento pierden el bosque por los árboles.
En pocas palabras, tener un puntaje crediticio alto significa que ha acumulado un historial de préstamos de cantidades de dinero (juego de palabras) de prestamistas o bancos. En lugar de subir, queremos que considere bajar. Sí, oíste bien. De hecho, baje tanto que su puntaje crediticio desaparezca por completo. ¿Suena loco? ¡No si lo que busca es obtener paz financiera y generar riqueza!
Comenzamos definiendo algunos términos para descubrir qué tan diferentes son una puntuación baja y ninguna puntuación.
¿Qué es un puntaje crediticio?
Contrariamente a la opinión popular, una calificación crediticia no es una medida de cuán financieramente responsable es o no un individuo. En cambio, un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que mide cantidad de deuda sigue a una persona en particular durante un período de tiempo específico.
Los bancos y prestamistas utilizarán este número para decidir si las personas califican para un préstamo y para determinar qué tasa de interés otorgarles. No examinarán aspectos como hábitos de gasto, saldos de cuentas bancarias, ahorros para la jubilación o ahorros de emergencia.
¿Qué es un puntaje crediticio bajo?
Según FICO, un puntaje crediticio bajo o deficiente puede estar dentro del rango de 300 a 579. 1
Quizás esté pensando: ¿Cómo obtengo una mala calificación crediticia? Bueno, varias cosas pueden hacer bajar su puntaje crediticio algunos peldaños, y cada una de ellas debe evitarse a toda costa. No porque afecten negativamente su puntaje crediticio (más sobre esto más adelante), sino porque indican que tiene un historial de mal manejo del dinero, independientemente de su puntaje crediticio actual. Algunos ejemplos de este tipo de comportamiento podrían incluir:
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Pedir prestado más del 30% de su crédito disponible contra una cuenta existente.
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Rutinariamente faltar o retrasarse en pagos de servicios públicos, extractos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o una hipoteca.
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Dejar que una cuenta entre en cobranza o declararse en quiebra.
Entonces, cuando los acreedores miran el registro de un solicitante y ven este tipo de registro siguiendo a una persona, inmediatamente lo verán como un riesgo y, como resultado, es posible que no le otorguen un préstamo.
Sí, es cierto que tener un puntaje crediticio bajo puede impedirle pedir dinero prestado a un prestamista para poder pagar artículos costosos como una casa o un automóvil. Y también puede afectar la tasa de interés que le otorga un prestamista.
Pero en lugar de centrarse en cómo va a elevar su puntaje a un número más alto en nombre de mejores tasas de interés, imagine lo que sucedería si su puntaje crediticio desapareciera por completo.
Veamos cómo sería eso. . .
¿Qué significa no tener puntaje crediticio?
Si una persona no tiene un puntaje crediticio activo, no significa que haya pedido prestado demasiado dinero, se haya declarado en quiebra o tenga un puntaje crediticio de cero. De hecho, ¡tener un puntaje crediticio de cero ni siquiera es posible! Una de las calificaciones más bajas jamás vistas por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio fue 425.2 Y ese consumidor ya se había declarado en quiebra y estaba en mora con varios acreedores.
Hay varias razones por las que usted podría ser uno de los 26 millones de estadounidenses que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor considera “crédito invisible”, lo que significa que no tiene historial crediticio con una de las tres agencias de informes crediticios a nivel nacional. . 3 Estos son sólo algunos de los más comunes:
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No ha pedido dinero prestado en al menos dos años.
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Nunca ha estado incluido en una cuenta de crédito activa.
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Acabas de solicitar crédito recientemente.
No tener puntaje crediticio también se conoce como tener un puntaje crediticio “indeterminable” porque los bancos y prestamistas no pueden predecir con precisión qué tan riesgoso podría ser prestarle, lo que los hace menos propensos a hacerlo.
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Eso es todo. Eso es todo lo que puede suceder sin su puntaje crediticio. Es posible que tenga menos probabilidades de calificar para un préstamo de un prestamista.
Mucha gente trata su puntaje crediticio como su número de Seguro Social, como algo que los definen. Bueno, a diferencia de un número de Seguro Social, si pierde su puntaje crediticio por completo, no pierde su identidad. En cambio, resulta que pierdes, bueno, no mucho.
Entonces, ¿cuál es la ventaja? Imagine un mundo en el que ahorre para cosas y las pague por adelantado en lugar de depender de los bancos para que le hagan flotar el dinero primero. En cambio, usted desempeña el papel del banco y se paga a sí mismo por las compras que desea realizar en el futuro. No haría pagos mensuales a los acreedores, por lo que sus ingresos quedarían libres para ahorrar, invertir o dar generosamente. Y no pagaría ningún interés adicional, por lo que ahorraría cientos o potencialmente millas de dólares a largo plazo.
Suena bastante bien, ¿no?
¿Qué es mejor?: Un puntaje crediticio bajo o ningún puntaje crediticio
Resulta que una de las cosas más inteligentes que puede hacer por usted y su familia es perder su puntaje crediticio. Significa que hay absolutamente cero posibilidades de que esté actualmente endeudado o en riesgo de endeudarse en cualquier momento en el futuro cercano.
Todos los días, toneladas de personas juegan al juego del puntaje crediticio, solo para perder al endeudarse más: piden prestado más dinero del que pueden manejar solo para aumentar su puntaje.
Es como un casino: puedes ganar una o dos manos de vez en cuando, pero al final del día, la casa siempre gana. Quieres jugar un juego completamente diferente: el juego de la paz financiera, donde siempre ganas.
A pesar de lo que mucha gente cree, no tener puntaje crediticio y tener un puntaje crediticio bajo no son ni remotamente lo mismo. No necesita un puntaje crediticio para comprar una casa. No necesita un puntaje crediticio para comprar un automóvil. Pero sí necesita un puntaje crediticio para quedar enterrado en deudas. La única pregunta que deberías hacerte ahora mismo es: ¿Qué camino quiero elegir?
Al elegir la ruta libre de deudas, también elige dejar de pedir dinero prestado. Empiece a ahorrar para pagar cosas con efectivo en lugar de crédito, y eso implica ajustarse a un presupuesto hoy. Afortunadamente, puedes consultar EveryDollar, nuestra herramienta de elaboración de presupuestos gratuita que ayuda a las personas a eliminar deudas, pagar cosas de su bolsillo y generar riqueza. ¡Muy pronto, ese puntaje crediticio será un recuerdo lejano!
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