¿Qué es el seguro de automóvil para no propietarios y lo necesita?
Si posee un automóvil, debe tener un seguro de automóvil. ( Duh , ¡es la ley y es sentido común!)
¿Pero qué pasa si de vez en cuando conduces un coche que no es tuyo? Tal vez le prestes la camioneta a tu amigo para hacer tu recorrido semanal en Costco. Tal vez a veces alquiles un coche para trabajar o utilices un servicio de coche compartido para realizar viajes por carretera los fines de semana.
O, giro de la trama: tal vez no hayas conducido en absoluto. Ha habido un problema con su licencia de conducir o ha estado temporalmente sin automóvil, pero ahora está listo para volver a la carretera.
¿Algo de esto te suena familiar? Entonces el seguro de automóvil para no propietarios podría ser para usted.
¿Qué es el seguro de automóvil para no propietarios?
El seguro de automóvil para no propietarios es una póliza de responsabilidad. Si sufre un accidente mientras conduce un automóvil que no es suyo, pagará las facturas médicas y los daños a la propiedad de quien chocó. Y eso es algo muy bueno, porque si golpea a alguien sin tener seguro , podría ser personalmente responsable (también conocido como “responsable” ) de miles de dólares en facturas médicas y daños.
Algunas pólizas de seguro de automóvil para no propietarios solo cubren los costos de la otra persona. Pero no se preocupe: puede obtener pólizas que le brinden más protección, como estas:
- La cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente paga sus gastos médicos si resulta herido en un accidente causado por un conductor que no tiene seguro (o que no tiene suficiente cobertura de responsabilidad en su propia póliza).
- La cobertura de protección contra lesiones personales y médicas importantes paga sus facturas médicas si resulta herido en un accidente automovilístico, sin importar quién tenga la culpa.
Estas son excelentes coberturas porque lo protegen financieramente si sufre un accidente mientras conduce un automóvil que no es de su propiedad.
Dicho esto, el seguro de coche para no propietarios no lo cubre todo. No incluirá seguro de colisión ni seguro a todo riesgo , porque esos tipos de seguros pagan las reparaciones del vehículo del asegurado. Y como en realidad no eres propietario del vehículo, no tendrás ningún coste de reparación.
Depende del propietario proporcionar un seguro a todo riesgo y de colisión que cubra los costos de reparación o reemplazo de su vehículo si lo daña. Es por eso que el seguro de automóvil para no propietarios a veces se denomina póliza secundaria , porque es una cobertura que se obtiene además de la póliza principal que ya está incluida en el automóvil.
¿Cómo funciona el seguro de automóvil para no propietarios?
El seguro de automóvil para no propietarios viene con muchas reglas (como cualquier otro tipo de seguro). Aquí repasaremos los más importantes, así que abróchate el cinturón, ranúnculo.
El seguro de coche para no propietarios sólo cubre a una persona.
Con la mayoría de los seguros de automóvil, usted paga la cobertura de un vehículo específico. Por supuesto, eso no sirve de nada si no tienes coche, por lo que el seguro para no propietarios se vende por persona . Eso significa que su nombre está en la póliza y su seguro solo lo cubre a usted. Entonces, si pides prestado el auto de tu hermano y dejas que tu amigo lo conduzca, tu póliza no cubrirá ningún accidente que ocurra mientras tu amigo esté detrás del volante.
Su límite de responsabilidad debe ser mayor que el de la póliza principal del propietario.
Cuarenta y nueve estados, excepto New Hampshire, exigen que los propietarios de vehículos tengan un seguro de responsabilidad. (En serio, ¿qué pasa con eso, New Hampshire?) Entonces, es probable que el propietario ya tenga una póliza de responsabilidad sobre el automóvil que está pidiendo prestado. Su seguro para no propietarios está destinado a cubrir daños que excedan lo que cubre la póliza principal, y eso significa que su límite de responsabilidad debe ser mayor.
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Entonces digamos que su amigo tiene el mínimo estatal de $30,000 en seguro de responsabilidad. Tiene una póliza de seguro de automóvil para no propietarios con un límite de responsabilidad de $50,000. Chocas el auto de tu amigo, causando daños por $50,000. El seguro de responsabilidad de su amigo cubriría los primeros $30,000 de gastos y su seguro cubriría los siguientes $20,000, para un total general de $50,000.
Es posible que no tenga que pagar un deducible. . . pero eso no significa que no pagarás nada si sufres un accidente.
Una cosa buena de las pólizas para no propietarios es que generalmente no tienen deducible . Eso significa que el seguro entra en vigor de inmediato, por lo que no tienes que pagar nada por adelantado.
Ahora, si estás pensando que puedes salir libre y limpio como cinta adhesiva, vamos a reventar tu burbuja. Es posible que aún tenga que pagar algunos de los daños si sufre un accidente y su límite de responsabilidad es demasiado bajo.
Volvamos a nuestro ejemplo: su amigo tiene un límite de responsabilidad de $30 000 y usted tiene un límite de responsabilidad de $50 000. Pero esta vez, usted causa daños y facturas médicas por valor de $60,000. El seguro de tu amigo cubre $30,000 y el tuyo cubre los siguientes $20,000 para un total de $50,000. . . ¡Dejándote en el apuro por 10 mil dólares!
Recuerde, cuanto mayor sea su límite de responsabilidad, mejor protegido estará. Por eso es tan importante obtener la cantidad adecuada de seguro de responsabilidad . (Tener un límite de responsabilidad más alto puede aumentar un poco sus primas, pero confíe en nosotros: cuando algo sale mal, agradecerá esa cobertura adicional).
¿Quién necesita un seguro de automóvil para no propietarios? (¿Y quién no?)
El nombre “seguro de automóvil para no propietarios” puede hacer que parezca que solo necesita esta cobertura si no posee ningún automóvil , pero eso no es necesariamente cierto. Es posible que tenga un automóvil propio y aún necesite este seguro. Y alguien que no posee un automóvil y no conduce mucho puede no necesitarlo. Por eso es importante asegurarse de que esta sea la cobertura adecuada para usted antes de comprarla.
Es más probable que necesites un seguro de automóvil para no propietarios si:
- Pide prestado mucho los coches de otras personas . Ya hablamos de por qué necesitas un seguro de automóvil para no propietarios si pides prestado un automóvil, por lo que no lo cubriremos nuevamente. Pero sí queremos agregar una cosa realmente importante: el seguro para no propietarios no cubre el préstamo de un automóvil a alguien con quien vive. Si eso es lo que está haciendo, debería figurar en la póliza de seguro de su familiar o compañero de cuarto.
- Alquila autos con frecuencia . Desde el punto de vista del seguro, alquilar un automóvil funciona de manera muy similar a pedir prestado uno porque la compañía de alquiler ya tiene cierta cobertura para el automóvil. También le venderán cobertura adicional. Pero si alquila con suficiente frecuencia, tener su propio seguro de automóvil para no propietarios podría ser más barato que el seguro de responsabilidad que paga en el mostrador de alquiler de automóviles. (No cubrirá los daños al auto de alquiler en sí, por lo que debe buscar obtener una exención de daños por colisión a través de la empresa de alquiler).
- Utilice un servicio de coche compartido como Zipcar o car2go. Los servicios de uso compartido de automóviles suelen asegurar sus automóviles con la cobertura mínima estatal. Por lo tanto, querrás tener cobertura adicional en caso de un accidente realmente grave.
- Está presentando un formulario SR-22 o FR-44. Algunos conductores tienen que presentar estos formularios por orden estatal o judicial para demostrar que tienen al menos el seguro de responsabilidad mínimo estatal. Por lo general, estos conductores intentan que se les restablezca la licencia después de que la revocaron debido a algo grave como un DUI, conducción imprudente o sufrir un accidente sin seguro. Los formularios SR-22 y FR-44 son similares y las reglas de su estado determinarán qué formulario necesita. Así que asegúrese de descubrir cuál es el adecuado para usted. Su compañía de seguros presentará el formulario en su nombre después de que compre la póliza. (Solo asegúrese de decirles que necesita presentar el formulario; no leen la mente).
- Necesidad de restablecer una licencia vencida. Si deja que su licencia de conducir caduque, algunos estados le exigen que presente un comprobante de seguro antes de poder obtener una nueva licencia. (Si posee un automóvil que conducirá una vez que se le restablezca la licencia, deberá obtener cobertura para él, no un seguro para no propietarios).
- Están temporalmente sin coche. Esto se debe a que las aseguradoras consideran las fallas en la cobertura al evaluar el riesgo de un conductor. He aquí un escenario: digamos que vende su automóvil para pagar una deuda. Planea utilizar viajes compartidos y transporte público por un tiempo mientras ahorra para pagar en efectivo un automóvil el próximo año. Aquí hay otro: eres un estudiante universitario y dejas de conducir mientras vas a una universidad en la ciudad. Mientras tanto, podría ser una buena idea obtener un seguro de automóvil para no propietarios para evitar pagar primas más altas cuando compre ese lindo automóvil libre de deudas más adelante o se gradúe de la universidad y comience a conducir nuevamente.
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