¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebras?
Bien, chicos. Entonces estás sentado en la mesa de la cocina, mirando los avisos de colección y preguntándote cómo vas a hacer que las cosas funcionen. Tal vez haya perdido recientemente su trabajo y la deuda se esté acumulando hasta alcanzar una cantidad abrumadora. Y luego lo piensas: esa palabra que nunca pensaste que tendrías que considerar: bancarrota .
Lo sé por experiencia. A veces su situación parece tan desesperada que la quiebra parece su única opción. Sé que usted puede sentirse asustado y acorralado, pero la quiebra no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Es importante saber exactamente qué es la quiebra y cuáles son los diferentes tipos de quiebra para que pueda tomar la mejor decisión para su situación.
¿Qué es la quiebra?
Probablemente te hayas encontrado con la palabra ” bancarrota ” jugando al Monopoly o viendo a alguien en la Rueda de la Fortuna perder todo su dinero en un mal giro. Pero en la vida real, la quiebra es mucho más seria: es cuando vas ante un juez y Diles que no puedes pagar tus deudas y luego, dependiendo de la situación, te quitan todo a cambio de borrar tus deudas o te permiten conservar tus cosas siempre y cuando hagas un plan para pagarlas.
Las personas se declaran en quiebra por varias razones, como las consecuencias de la pérdida del empleo, un divorcio, una emergencia médica o una muerte en la familia. De hecho, en 2018 se presentaron más de 730.000 quiebras no comerciales. 1 ¡Mierda!
Hablando de verdad: la quiebra es un acontecimiento importante en la vida que afecta algo más que sus finanzas. Puede seguirte cuando intentas solicitar un trabajo, comprar una casa o iniciar un negocio. Aunque la gente pueda verlo como un “nuevo comienzo”, la quiebra sólo trata los síntomas, no los comportamientos que le provocaron problemas de dinero.
Y debe recordar que la quiebra no cancela los préstamos estudiantiles, las deudas gubernamentales (impuestos, multas o sanciones), la deuda reafirmada (donde usted vuelve a comprometerse con los términos de un préstamo actual), la manutención de los hijos o la pensión alimenticia . Entonces, si esas son sus únicas deudas, la quiebra no las borrará.
¿Cuáles son los tipos de quiebras?
Aunque el objetivo general de la quiebra es liquidar la deuda, no todas las quiebras son iguales. De hecho, existen seis tipos diferentes de quiebras:
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Capítulo 7: Liquidación
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Capítulo 13: Plan de pago
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Capítulo 11: Gran Reorganización
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Capítulo 12: Agricultores familiares
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Capítulo 15: Utilizado en casos extranjeros
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Capítulo 9: Municipios
Es posible que hayas echado un vistazo a esta lista y te hayas desconectado por un segundo. Esta bien. Lo más probable es que solo esté lidiando con los dos tipos más comunes de quiebras para individuos: Capítulo 7 y Capítulo 13. (Un capítulo simplemente se refiere a la sección específica del Código de Quiebras de EE. UU. donde se encuentra la ley. 2 ) Pero Echaremos un vistazo a cada tipo para que esté familiarizado con las opciones. ¡Vamos!
Capítulo 7 de Bancarrota
También conocido como liquidación o quiebra directa, el Capítulo 7 es el tipo de quiebra más común para las personas. Un administrador designado por el tribunal supervisa la liquidación (venta) de sus activos (cualquier cosa que tenga valor) para pagar a sus acreedores (las personas a las que les debe dinero). Por lo general, cualquier deuda no garantizada restante (como tarjetas de crédito o facturas médicas) se borra. Pero como mencioné anteriormente, esto no incluye las deudas que no se condonan mediante quiebra, como préstamos estudiantiles e impuestos. Entonces, si pensaba que esta era su escapatoria para salir de esos préstamos estudiantiles, piénselo de nuevo.
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Ahora bien, dependiendo del estado en el que viva, hay algunas cosas que el tribunal no le obligará a vender. Por ejemplo, la mayoría de las personas pueden conservar sus necesidades básicas como su casa, su automóvil y sus cuentas de jubilación durante la bancarrota del Capítulo 7, pero nada está garantizado. El Capítulo 7 tampoco puede detener una ejecución hipotecaria; sólo puede posponerla. La única manera de conservar las cosas por las que todavía debes dinero es reafirmar la deuda, lo que significa que vuelves a comprometerte con el contrato de préstamo y continúas haciendo los pagos. Pero la mayoría de las bancarrotas del Capítulo 7 son casos sin activos, lo que significa que no hay propiedad con valor suficiente para vender.
Sólo puede declararse en bancarrota según el Capítulo 7 si el tribunal decide que no gana suficiente dinero para pagar su deuda. Esta decisión se basa en la prueba de medios, que compara sus ingresos con el promedio estatal y analiza sus finanzas para ver si tiene los ingresos disponibles (también conocidos como los medios ) para pagar una cantidad decente de lo que debe a los acreedores. Si sus ingresos son demasiado bajos para hacerlo, entonces puede calificar para el Capítulo 7.
Tenga en cuenta que si se acoge al Capítulo 7 de bancarrotas, tendrá que asistir a una reunión de acreedores donde las personas a las que les debe dinero pueden hacerle todo tipo de preguntas sobre su deuda y sus finanzas.
Mmm, no, gracias. Todos ustedes ya me acosan sin parar, ¿ahora quieren destituirme? Prefiero pagar mi deuda que darles la satisfacción.
Una bancarrota del Capítulo 7 también lo persigue como un mal olor. O peor aún, es como si todos los días tuvieras que usar una camisa blanca con una mancha gigante de ketchup en el frente. Es una mancha roja gigante (y un hedor) en su informe crediticio durante los próximos 10 años. Eso es como una eternidad cuando piensas en todo lo que podrías lograr financieramente por tu cuenta en 10 años. Y no es que deba hacerlo alguna vez, pero sepa que no podrá volver a declararse en quiebra hasta que pasen ocho años.
Capítulo 13 de Bancarrota
Mientras que el Capítulo 7 de bancarrotas a menudo perdona su deuda, el Capítulo 13 de bancarrotas básicamente la reorganiza. El tribunal aprueba un plan de pago mensual para que pueda pagar una parte de su deuda no garantizada y toda su deuda garantizada durante un período de tres a cinco años. Los montos de los pagos mensuales dependen de sus ingresos y del monto de la deuda que tenga. Pero el tribunal también puede imponerle un presupuesto estricto y controlar todos sus gastos.
Ahora bien, para mí esto es un viaje, especialmente porque veo que la gente se ajusta a un presupuesto y paga todas sus deudas por su cuenta en un promedio de 12 a 24 meses. Luego pasan a ahorrar entre 3 y 6 meses. ¿Por qué alguien te obliga a hacer un presupuesto cuando tú mismo puedes controlar tus gastos?
A diferencia del Capítulo 7, este tipo de quiebra le permite conservar sus activos y ponerse al día con cualquier deuda que no sea declarable en quiebra. (¿Es esa una palabra? La seguiré.) El Capítulo 13 también puede detener una ejecución hipotecaria al darle tiempo para actualizar su hipoteca.
Cualquiera puede acogerse al Capítulo 13 de bancarrota siempre que su deuda no garantizada sea inferior a $419,275 y su deuda garantizada sea inferior a $1,257,850. 3 Además, debes estar al día con todas las declaraciones de impuestos. También debe saber que una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años y no puede volver a solicitarla durante dos años.
Capítulo 11 de Bancarrota
En su mayor parte, el Capítulo 11 de bancarrotas se utiliza para reorganizar una empresa o corporación. Las empresas elaboran un plan sobre cómo continuarán operando la empresa mientras pagan su deuda, y tanto el tribunal como los acreedores deben aprobar este plan. Algunas personas, como los inversionistas de bienes raíces, que tienen demasiadas deudas para calificar para el Capítulo 13, pero que también tienen muchas propiedades y activos de alto valor, también pueden optar por presentar una solicitud bajo el Capítulo 11. Pero a menos que sea un profesional. atleta o una celebridad, probablemente no te metas con este.
Capítulo 12 de Bancarrota
Se trata de un plan de pago que permite a los agricultores y pescadores familiares evitar tener que vender todas sus cosas o ejecutar la hipoteca de su propiedad. Si bien es similar al Capítulo 13 de bancarrotas, el Capítulo 12 es un poco más flexible y tiene límites de deuda más altos.
Capítulo 15 de Bancarrota
El Capítulo 15 trata cuestiones de quiebras internacionales y brinda a los deudores extranjeros acceso a los tribunales de quiebras de Estados Unidos.
Capítulo 9 de Bancarrota
La bancarrota del Capítulo 9 es otro plan de pago que permite a los pueblos, ciudades, distritos escolares, etc., reorganizarse y pagar lo que deben.
Para obtener información más específica sobre las leyes de quiebras en su área, visite el sitio web de los tribunales de los Estados Unidos .
¿Qué tipo de quiebra es la adecuada para mi situación?
Dado que los otros tipos de quiebras están dirigidos específicamente a ciertas personas o empresas, la mayoría de las personas solo califican para el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Aquí hay una comparación lado a lado para mostrar en qué se diferencian:
La mayor diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 se reduce a los activos y el nivel de ingresos de la persona. Por ejemplo, si alguien perdió recientemente su empleo o tuvo ingresos inestables, podría caer en el Capítulo 7 de bancarrota. Pero si la prueba de recursos dice que ganan suficiente dinero para pagar sus deudas, caerían en el Capítulo 13. Alguien también podría solicitar el Capítulo 13 si evitar la ejecución hipotecaria es su principal prioridad, o podría optar por el Capítulo 7 si el tiempo es un problema, ya que es significativamente más rápido que el Capítulo 13.
Pero la quiebra es una experiencia estresante y elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es como tratar de elegir el menor de dos males. En ambos casos, la privacidad se pierde. Toda su información, literalmente, se coloca sobre una mesa para que el tribunal la revise. Luego está el hecho de que aproximadamente la mitad de los casos de bancarrota del Capítulo 13 en todo el país son desestimados porque el deudor no puede realizar los pagos mensuales. 4
Y aunque los acreedores no pueden acosarlo legalmente para pedirle dinero mientras pasa por el proceso de bancarrota, el tribunal lo perseguirá con más dureza que cualquier compañía de tarjetas de crédito si no realiza un pago según el Capítulo 13. Pero si su caso es desestimado, entonces los acreedores pueden tomar su parte directamente de su cheque de pago y su casa podría sufrir una ejecución hipotecaria. ¿Soy solo yo o la bancarrota parece más aterradora y menos controlable que aprender a controlar su dinero usted mismo?
La quiebra puede parecer una varita mágica que puede hacer desaparecer todos sus problemas. Pero para citar a Talladega Nights , “¡No me eches esa maldad, Ricky Bobby!” Estoy evitando a toda costa la quiebra porque también conlleva un enorme costo emocional.
Estoy seguro de que has oído hablar del gurú financiero Dave Ramsey. Bueno, antes de obtener el estatus de gurú, mi amigo Dave pasó por la bancarrota. Fue un proceso tan doloroso que cambió por completo la forma en que manejaba el dinero y desarrolló un plan (también conocido como Baby Steps ) para ayudar a otros a hacer lo mismo. Bueno, Dave nunca aconseja a nadie que considere la posibilidad de declararse en quiebra. De hecho, dice que la quiebra cae en la misma categoría que el divorcio: sólo debería ser su último recurso, después de haber probado primero todas las demás rutas posibles.
Entonces, veamos algunas formas en que puede evitar declararse en quiebra por completo.
¿Cuáles son algunas alternativas a la declaración de quiebra?
Por favor, crea que, por muy endeudado que esté, es posible evitar la quiebra. Créame, alguien que pagó casi medio millón de deudas de consumo. Sé lo que es posible aquí. Sólo necesitas conocer tus opciones. Aquí hay algunos pasos que puede seguir y que le ayudarán a salir de sus deudas sin declararse en quiebra.
Ocúpese primero de las necesidades .
Antes de hacer cualquier cosa, debes asegurarte de tener cubiertos los alimentos, los servicios públicos, el alojamiento y el transporte. En Ramsey, las llamamos las Cuatro Paredes . No tendrá la energía para salir de sus deudas si no tiene una casa donde dormir o comida para comer. Por lo tanto, primero asegúrese de cuidar de usted y de su familia. Los cobradores pueden esperar.
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