¿Cuánto tiempo permanece una quiebra en su informe crediticio?
Las facturas no se pagan, los cobradores llaman y usted siente que se está ahogando en deudas. Tal vez usted se sienta tentado a presionar el botón de bancarrota para que todo desaparezca. Pero declararse en quiebra no hace borrón y cuenta nueva. No hay garantía de que borre todas sus deudas y deja una marca en su registro que tarda un tiempo en desaparecer.
Entonces, ¿cuánto tiempo permanece una quiebra en su informe crediticio? Legalmente, hasta 10 años. Emocionalmente, mucho más. Echemos un vistazo a exactamente tiempo cuánto puede permanecer una quiebra en su registro y qué hacer si está tratando de reconstruir su vida después de una quiebra.
Cómo la quiebra y la deuda afectan su informe crediticio
¿Recuerdas recibir boletas de calificaciones en la escuela? Estabas muy orgulloso o muy asustado cuando te llevaste ese papel a casa. Como adultos, a menudo tratamos nuestro informe crediticio de la misma manera que tratamos nuestras calificaciones en la escuela. Los acreedores quieren que pensemos que tener un puntaje FICO bajo es lo mismo que reprobar un examen. Pero un informe crediticio no muestra cómo está ganando con el dinero. Es sólo un registro de su relación con la deuda. Y lo creas o no, es posible vivir sin puntaje crediticio.
Pero hay una diferencia entre no tener crédito y tener mal crédito. Uno significa que eres lo suficientemente responsable financieramente como para no tener que pedir dinero prestado. Y el otro significa que pidió dinero prestado y no lo devolvió un tiempo, lo que puede etiquetarlo como un riesgo crediticio. Entonces, si bien no necesita un crédito A+ para hacer cosas como comprar un automóvil o alquilar una casa, arruinar su crédito al no pagar sus deudas o declararse en bancarrota tampoco lo ayudará. Así es como la quiebra y otras deudas impagas pueden aparecer en su informe crediticio:
Capítulo 7 de Bancarrota
El Capítulo 7 es el tipo de quiebra más común. Cuando alguien presenta una solicitud, tiene que liquidar sus activos, lo que significa vender sus cosas para pagar a las personas a las que les debe dinero. El Capítulo 7 también borra la mayoría de las deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito o facturas médicas), pero solo puede declararse en quiebra si el tribunal decide que sus ingresos son demasiado bajos para pagar sus deudas.
Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en un informe crediticio hasta por 10 años después de que alguien la solicita.
Capítulo 13 de Bancarrota
Cuando alguien se declara en quiebra según el Capítulo 13, elabora un plan de pago mensual para pagar parte o la totalidad de su deuda en un plazo de tres a cinco años. La mayoría de las personas pueden conservar sus bienes (como una casa o un automóvil) siempre que estén pagados o incluidos en el plan de pago. Este tipo de quiebra no es tan perjudicial para el crédito de una persona como el Capítulo 7 porque todavía tiene que pagar su deuda en lugar de simplemente cancelarla.
Pero una bancarrota del Capítulo 13 aún permanece en un informe crediticio hasta siete años después de que alguien la presenta.
Otros tipos de deuda
- Pagos atrasados: si se atrasa en los pagos de cualquier cosa, desde tarjetas de crédito hasta facturas médicas, esto puede aparecer en su informe de crédito y permanecer durante siete años después de que el pago se atrasó por primera vez (también conocido como atraso) . El momento exacto en que un pago se considera atrasado depende del prestamista. Pero normalmente sólo tiene que tener un retraso de 30 días antes de que las principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) se enteren y reduzcan su puntaje crediticio. Los pagos atrasados suelen tener el mayor impacto en su crédito cuando aparecen por primera vez en su informe. Y cuanto más tiempo deje de realizar los pagos, más afectará su puntaje crediticio.
- Cobros : una vez que tiene un retraso de entre 90 y 120 días en un pago, su deuda pasa a cobro. Esto significa que un prestamista puede vender su deuda a una agencia de cobranza que lo llamará para pedirle dinero. E incluso si tiene deudas antiguas o deudas que el acreedor canceló porque no pudo obtener dinero de usted, aún puede aparecer en su informe crediticio. Al igual que los pagos atrasados, la deuda que está en cobranza se elimina de su registro de crédito siete años después de que la cuenta se atrasó por primera vez y nunca se volvió a poner al día.
- Ejecuciones hipotecarias : si no ha realizado una determinada cantidad de pagos de la hipoteca (normalmente cuando tiene un retraso de 120 días), un prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa. Esto significa que el banco recupera la propiedad y usted debe mudarse. No solo puede perder su casa, sino que también puede perder al menos 100 puntos de su puntaje crediticio. Una ejecución hipotecaria desaparecerá de su registro siete años después de su primer pago hipotecario atrasado. Pero puede tomar mucho más tiempo para que su puntaje crediticio vuelva al nivel que tenía antes de la ejecución hipotecaria.
Cómo eliminar una quiebra de su informe crediticio
Odiamos ser Debbie Downer aquí, pero no hay mucho que pueda hacer para eliminar una bancarrota de su informe crediticio excepto esperar los siete a 10 años que tomará desaparecer legalmente. Y debido a que pasa por un tribunal, una quiebra también se convierte en un registro público. Eso significa que los posibles obstáculos, bancos, empresas y clientes pueden ver los detalles de su quiebra siempre que esté en su informe crediticio. Sí, no es divertido.
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Pero incluso si no puede borrar una quiebra de su informe crediticio antes de que transcurran esos siete años, puede asegurarse de que nada ralentice el proceso. Entonces, una vez que el tribunal haya perdonado oficialmente sus deudas en caso de quiebra, verifique dos veces para asegurarse de que estén marcadas como canceladas en su informe crediticio. Esto demostrará que ya no se encuentra en medio de una quiebra. Y cuanto más tiempo pase desde la quiebra, menos afectará su calificación crediticia.
Si nota algún error en su informe de crédito o si la quiebra sigue apareciendo después de que debería haberse eliminado, puede comunicarse con las principales agencias de crédito para informar los errores y solucionarlos. Es posible que se encuentre con “servicios de eliminación de quiebras” que prometen borrar las manchas de su informe crediticio a cambio de una tarifa. Pero no le pague a una empresa para que haga algo que usted mismo puede hacer; simplemente revise los detalles de su informe crediticio y envíe una carta a las agencias de crédito si encuentra algún problema.
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