Beneficios del Seguro Social: lo que necesita saber
- ¿Qué son los beneficios del Seguro Social?
- ¿Cómo funcionan los beneficios del Seguro Social?
- ¿Califico para recibir beneficios del Seguro Social?
- ¿Cuál es el beneficio promedio del Seguro Social?
- ¿Cómo será el Seguro Social cuando me jubile?
- ¿Cuándo debería comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social?
- ¿Tengo que pagar impuestos sobre mis beneficios del Seguro Social?
- Prepárese para la jubilación
¿Conoce el viejo dicho: “Lo que no sabes no puede hacerte daño”? Bueno, eso es un montón de tonterías, especialmente cuando se trata de la Seguridad Social.
La mayoría de las personas piensan que su beneficio de jubilación mensual será mucho mayor de lo que realmente recibirán, y aproximadamente 1 de cada 4 adultos creen que puede vivir únicamente de sus beneficios del Seguro Social. 1
¿Se enteró que? Estas personas aprenderán por las malas que lo que no saben puede perjudicarlos, y definitivamente los perjudicará, cuando se jubilen. ¡No dejes que seas tú!
Su seguridad financiera durante la jubilación no debería provenir del Seguro Social; Debería provenir de lo que ha ahorrado durante su vida laboral. Eres el director ejecutivo de tu jubilación.
Profundicemos en esas grandes preguntas para que pueda tener una idea realista de cómo podrían desempeñar un papel en su planificación de jubilación.
- ¿Qué son los beneficios del Seguro Social?
- ¿Cómo funcionan los beneficios del Seguro Social?
- ¿Califico para recibir beneficios del Seguro Social?
- ¿Cuál es el beneficio promedio del Seguro Social?
- ¿Cómo será el Seguro Social cuando me jubile?
- ¿Cuándo debería comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social?
- ¿Tengo que pagar impuestos sobre mis beneficios del Seguro Social?
Hablemos primero de las definiciones. Los beneficios del Seguro Social son simplemente pagos que se le hacen cuando se jubila o queda incapacitado. Estos pagos están diseñados para ayudar a reemplazar algunos de los ingresos que las personas pierden cuando se jubilan o ya no pueden trabajar debido a una discapacidad. Los beneficios también se podrían pagar a su cónyuge, hijos y otros familiares calificados cuando usted fallezca.
Hay tres tipos de beneficios del Seguro Social que necesitas conocer.
Beneficios de jubilación
El Seguro Social reemplazará una parte de los ingresos que obtenga a lo largo de su carrera en función de sus ingresos de toda la vida. Nos centraremos principalmente en estos beneficios, pero primero hablemos de los otros dos tipos.
Beneficios por discapacidad
¿Sabía que, lamentablemente, hoy en el día 1 de cada 4 jóvenes de 20 años quedará incapacitado antes de llegar a la jubilación? 2Si tiene una afección médica que se espera que le impida trabajar durante al menos un año o que podría provocarle la muerte, los beneficios por incapacidad pueden ayudarle a superar ese momento difícil.
En enero de 2020, actualmente hay alrededor de 8,4 millones de trabajadores discapacitados que reciben un pago mensual promedio de $1257,88 en beneficios por discapacidad del Seguro Social. 3
Beneficios para sobrevivientes
Sabemos que hablar de la muerte no te hará ganar amigos en una fiesta. Pero tenemos que hablar de estas cosas. Su cónyuge, sus hijos y otros miembros de su familia podrían calificar para recibir beneficios para sobrevivientes que pueden reemplazar parte de los ingresos perdidos de su familia si usted muere. Esperamos que su familia nunca esté en esta situación, pero es reconfortante saber que sus seres queridos recibirán algo de dinero si sucede lo impensable. En este momento, casi 6 millones de personas reciben un beneficio mensual promedio para sobrevivientes de $1,218.84. 4
Ahora que conoce todos los diferentes tipos de beneficios, analizamos cómo funciona todo esto.
El Seguro Social se financia con los impuestos FICA (o impuestos sobre el trabajo por cuenta propia) pagados por trabajadores estadounidenses trabajadores como usted.
En 2020, el tipo impositivo de la Seguridad Social es del 12,4%. Si trabaja para otra persona, usted y sus empleadores dividen la factura, pagando el 6,2% cada uno, y se deduce directamente de su cheque de pago antes de que usted lo vea. Si trabaja por cuenta propia, tendrá que pagar el 12,4% completo, pero puede reclamar la mitad del impuesto del “empleador” como deducción fiscal. 5 , 6
Para las personas con ingresos altos, existe un límite sobre la cantidad de sus ingresos que está sujeta al impuesto del Seguro Social. Para 2020, no pagará impuestos del Seguro Social por ningún ingreso superior a $137,700. 7
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaja con un profesional para navegar por estas cosas.
Ahora escuche, es importante recordar que estos impuestos no se utilizan para pagar sus beneficios futuros. En cambio, el IRS recauda los impuestos sobre la nómina que usted paga y los envía a las personas que actualmente reciben beneficios del Seguro Social (también conocidos como beneficiarios).
Hoy en día, los impuestos que usted y otros dos trabajadores paganos (2,8 trabajadores para ser exactos) cubren los beneficios de un beneficiario del Seguro Social. Y la situación no hará más que empeorar: para 2035, habrá sólo 2,3 trabajadores por cada beneficiario, pero el número de beneficiarios aumentará en más de 20 millones. 8 Ay, ay. Ahora puede ver por qué las matemáticas sobre el Seguro Social están poniendo nerviosa a mucha gente.
Entonces, ¿qué pasa con sus beneficios? Si el Seguro Social todavía existe cuando se jubile, sus beneficios serán pagados por las personas que todavía estén trabajando. Pero primero, debe calificar para recibir beneficios de jubilación. Lo logra trabajando y pagando esos impuestos del Seguro Social, lo que le ayuda a obtener “créditos” del Seguro Social. Para obtener beneficios de jubilación a través del Seguro Social, debe acumular al menos 40 créditos durante su vida laboral. 9 ¡ No te preocupes, no es tan difícil de hacer!
En 2020, puede obtener un crédito por cada $1,410 que gane y puede obtener hasta cuatro créditos cada año. Entonces, si gana al menos $5,640 este año y pagó impuestos del Seguro Social sobre esos ingresos, ¡felicidades! Ha obtenido el máximo de cuatro créditos para el año.
Después de 10 años de trabajo, la mayoría de los trabajadores han obtenido todos los créditos que necesitan para recibir beneficios de jubilación completos una vez que alcancen la edad de jubilación (más sobre esto más adelante). ¿Sabes lo que eso significa? ¡Es hora de ponerse manos a la obra!
Según la Administración del Seguro Social, el beneficio de jubilación mensual promedio estimado en 2020 será de $1,503. 10 Eso suma alrededor de $18,000 cada año. No importa cómo lo mires, eso no es mucho para vivir.
Entre las personas mayores, aproximadamente 1 de cada 5 parejas casadas (21%) y casi la mitad de las personas solteras (45%) dependen del Seguro Social para obtener el 90% o más de sus ingresos durante la jubilación. 11 Amigos, el Seguro Social siempre estuvo destinado a reemplazar parte de sus ingresos durante la jubilación, no todos.
Según la Administración del Seguro Social, el beneficio de jubilación mensual promedio estimado en 2020 será de $1,503. 10 Eso suma alrededor de $18,000 cada año.
Si todavía está trabajando, depende de usted asegurar su futuro de jubilación. Si no tiene deudas y cuenta con ahorros de emergencia, es hora de comenzar a ahorrar el 15% de sus ingresos para la jubilación.
Su 401(k) y su Roth IRA deben ser la base de su plan de jubilación y su principal fuente de ingresos durante la jubilación, no el Seguro Social. Si te sientes atrasado, todavía hay tiempo para volver al juego. ¡Nunca es demasiado tarde! Trabajar con un profesional de inversiones como SmartVestor Pro puede ayudarle a hacer realidad sus sueños de jubilación.
Y ahora la pregunta del millón. . .
A medida que más y más baby boomers comiencen a jubilarse, se espera que el número de estadounidenses de 65 años o más salte de aproximadamente 56 millones hoy a alrededor de 78 millones en 2035. Al mismo tiempo, habrá menos trabajadores que sostengan a más jubilados. , lo que pone aún más una mayor tensión sobre el sistema. 12
El año 2035 se perfila como un gran año para el Seguro Social por una razón aún mayor: ese es el año en que se espera que el Seguro Social se quede sin dinero si nada cambia. 13 Dependiendo de lo que haga (o no haga) el Congreso, los futuros jubilados podrían necesitar prepararse para la posibilidad de beneficios reducidos, y los trabajadores podrían ver un aumento en los impuestos de la Seguridad Social.
A medida que más y más baby boomers comiencen a jubilarse, se espera que el número de estadounidenses de 65 años o más salte de aproximadamente 56 millones hoy a alrededor de 78 millones en 2035. Al mismo tiempo, habrá menos trabajadores que sostengan a más jubilados. , lo que pone aún más una mayor tensión sobre el sistema. 12
¿Cuál es el resultado final aquí? No podemos depender de Washington para que nos cuide durante la jubilación. ¿Realmente quiere poner sus sueños de jubilación en manos del gobierno? ¡Diablos no!
Si termina recibiendo beneficios de jubilación cuando decida jubilarse, genial. Cualquier dinero que reciba del Seguro Social debe considerarse la guinda del pastel. ¿Pero hacer del Seguro Social el ingrediente principal de su plan de jubilación? Ésa es una receta para el desastre.
Usted es elegible para comenzar a recibir beneficios de jubilación a los 62 años (incluso si elige seguir trabajando), pero no podrá recibir sus beneficios de jubilación completos hasta que alcance su plena edad de jubilación, que se basa en cuándo nacido. Si nació en 1960 o después, por ejemplo, su plena edad de jubilación es 67 años. 14
¿Estás tentado a tomar el dinero antes de tiempo y salir corriendo? ¡Espera un segundo! Estamos seguros de que el viaje por carretera de sus sueños a través del país se ve bastante bien en este momento, pero si decide comenzar a recibir beneficios de jubilación a los 62 años, obtendrá un beneficio mensual reducido por el resto de su vida, y no hay vuelta atrás. una vez que lo hagas.
Por ejemplo, digamos que su beneficio de jubilación completo es un pago mensual de $1,500 y su plena edad de jubilación es 67 años, pero decide recibir su beneficio a los 62 años. Al hacerlo, solo obtendrá el 70% de su beneficio de jubilación completo. lo que equivale a $1,050 cada mes.
Por otro lado, ¿qué pasa si esperas hasta cumplir 70 años? Su paciencia será recompensada porque obtendrá el 124 % de su beneficio total. Eso aumenta sus ingresos mensuales del Seguro Social a $1,860.
A menos que necesite absolutamente esos beneficios del Seguro Social para financiar su jubilación, generalmente recomendamos esperar hasta los 70 años. Si ha estado ahorrando para la jubilación de manera constante en su 401(k) e IRA, debería poder hacerlo. ¡Manténgase enfocado!
Como muchas cosas que tienen que ver con impuestos, dependen. Lo más probable es que tenga que pagar al menos algunos impuestos sobre la renta sobre sus beneficios de jubilación del Seguro Social en función de su ingreso combinado (es decir, su ingreso sujeto a impuestos más la mitad de sus beneficios del Seguro Social) y su estado civil para efectos de la declaración.
La buena noticia es que no todo el dinero que reciba del Seguro Social estará sujeto a impuestos. Nadie pagará impuestos por más del 85% de sus beneficios de jubilación. ¡Gracias tío Sam!
Si recibe beneficios de jubilación del Seguro Social este año, así es como funciona:
- Si es soltero: Pagará impuesto sobre la renta hasta el 50% de sus beneficios si su ingreso combinado este año está entre $25,000 y $34,000. Pero si ingresa más de $34,000, hasta el 85% de sus beneficios estarán sujetos a impuestos.
- Si está casado y presenta una declaración conjunta : si usted y su cónyuge tienen un ingreso combinado de entre $32 000 y $44 000, también pagarán impuestos sobre la renta hasta el 50 % de sus beneficios. Una vez que esté por encima de ese nivel de ingresos combinado de $44,000, hasta el 85% de sus beneficios estarán sujetos a impuestos. 15
Mientras los políticos en Washington debaten sobre qué hacer con la Seguridad Social en el futuro, estas tasas impositivas podrían cambiar, ¡así que mantengan los ojos abiertos!
Mire, los impuestos ya son bastante confusos y los beneficios del Seguro Social sólo complican aún más las cosas. Probablemente sea una buena idea comunicarse con un profesional de impuestos que pueda ayudarlo a determinar cómo sus beneficios afectarán su factura de impuestos.
Prepárese para la jubilación
No importa cuánto o poco espere recibir del Seguro Social, debe comenzar a ahorrar para la jubilación ahora mismo. La jubilación no es cosa de personas mayores. Es cosa de gente inteligente. Por eso recomendamos trabajar con un profesional de inversiones a través de nuestro programa SmartVestor . Se sentarán para ayudarle a descubrir cómo encaja el Seguro Social en su estrategia de jubilación y le ayudarán a elaborar un plan para alcanzar sus objetivos de jubilación.
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