Cómo declararse en quiebra

Lo has intentado todo, pero la deuda sigue acumulándose y la vida te sigue lanzando bolas curvas. Está desesperado por encontrar una salida, por eso ha decidido declararse en quiebra.

Pero la quiebra no es una decisión que deba tomarse a la ligera. El proceso no sólo es complicado y lleva mucho tiempo, sino que también es emocionalmente agotador. Le explicaremos lo que necesita saber sobre la declaración de quiebra, para que pueda estar lo más preparado posible.

Antes de declararse en quiebra

No vamos a mentir: la quiebra es complicada . Piense en ello como una ruptura financiera realmente mala. Por lo tanto, antes de declararse en quiebra, es importante saber exactamente en qué se está metiendo. Aquí encontrará un resumen de los conceptos básicos de la quiebra para que pueda tomar la mejor decisión para su situación.

¿Qué es la quiebra?

La quiebra es un procedimiento judicial en el que usted le dice al juez que no puede pagar sus deudas. El tribunal analiza sus ingresos, cuánto debe y cuánto posee para decidir si puede pagar a sus acreedores (es decir, a las personas a las que les debe dinero). Dependiendo de su situación, el juez puede decidir cancelar (borrar) sus deudas o puede establecer un plan para que usted devuelva parte o la totalidad del dinero.

Aunque la bancarrota puede impedir que el repo se quede con su automóvil, que los cobradores retiren dinero de su cheque de pago o incluso que el banco ejecute la ejecución hipotecaria de su casa, eso no hace que todos sus problemas desaparezcan. Para empezar, el hecho de que se declare en quiebra no significa que sus deudas quedarán saldadas. Los casos son desestimados todo el tiempo. Y hay algunas deudas que la quiebra no elimina, entre ellas:

• Préstamos estudiantiles
• Deudas gubernamentales (impuestos, multas o sanciones)
• Manutención infantil y pensión alimenticia

Entonces, si esos son los tipos de deuda que tiene, la bancarrota no es su respuesta. Además, una quiebra puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años, lo que puede impedirle conseguir un trabajo, obtener una hipoteca o iniciar un negocio. Incluso si parece que la quiebra le dará un “nuevo comienzo”, el costo podría ser mayor de lo que está dispuesto a pagar.

¿Estoy listo para declararme en quiebra?

Antes de acudir al juzgado más cercano, debe estar 100% seguro de que la quiebra es la opción correcta para su situación financiera. Muchas personas entran en pánico y presentan la demanda tan pronto como los cobradores de deudas comienzan a llamar. Pero la quiebra rara vez es su única opción.

Escuche, no estamos diciendo que sea una mala persona si se declara en quiebra. Mucha gente buena termina en situaciones difíciles. Pero la quiebra no es agradable. Es una experiencia desgarradora que expone sus problemas de dinero para que todos los vean y lo arrastra por el barro legal. También podría ponerlo en la misma categoría que el divorcio: debería hacer todo lo que esté a su alcance para evitar la quiebra .

Si está muy endeudado, lo primero que debe hacer es ser agresivo para pagarlas. Estamos hablando de ventas de garaje, segundo (y tercer o cuarto) empleo, cambios importantes en el estilo de vida y un buen presupuesto. Por lo tanto, ni siquiera piense en la quiebra hasta que haya probado primero todas las demás rutas posibles.

Si se encuentra en el punto en el que se declara en quiebra, realmente debería ser su último recurso.

¿Qué tipo de quiebra debo presentar?

El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los tipos más comunes de quiebras para individuos. En el Capítulo 7, la mayor parte de lo que posee (con algunas excepciones) se vende para pagar lo que debe a los acreedores. La única forma de garantizar que podrá conservar su casa, su automóvil u otros activos es reafirmar la deuda, lo que significa que acepta seguir pagándolos. La mayor parte, si no toda, de sus deudas no garantizadas (como facturas médicas y tarjetas de crédito) se liquidan. Pero antes de que pueda acogerse al Capítulo 7, el tribunal primero tiene que decidir si sus ingresos son demasiado bajos para pagar su deuda (esto se llama prueba de recursos ). Y una bancarrota del Capítulo 7 suele tardar un par de meses de principio a fin.

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Con una bancarrota del Capítulo 13, puede conservar sus cosas, pero también tiene un presupuesto muy ajustado y un plan aprobado por el tribunal para pagar parte o la totalidad de su deuda. Todo el proceso lleva entre tres y cinco años, así que no cuente con que sus deudas se borrarán de inmediato. Además, prepárese para que toda su vida esté en exhibición mientras la corte determina su presupuesto y su plan de recuperación.

Pero no importa qué tipo de quiebra esté considerando, puede esperar:

• Costosos honorarios de presentación y abogados
• Una marca en su informe de crédito/registro público durante siete a 10 años
• Problemas para calificar para una hipoteca en el futuro

Cómo declararse en quiebra

Entonces, ha hecho todo lo que se le ocurrió para salir de sus deudas y todavía se está ahogando. Si se ha dado cuenta de que la quiebra es realmente su única opción, entonces es hora de prepararse para la batalla legal y emocional que se avecina. Lo guiaremos a través de cada paso del proceso de bancarrota, para que tenga una idea de qué esperar.

Tomar una respiración profunda. Vas a superar esto.

1. Reúna y organice sus documentos.

Lo primero que debe hacer es determinar cuál es su situación financiera. Su situación monetaria será el centro de atención durante todo el proceso de quiebra, por lo que si alguna vez hubo un momento para organizarse, es ahora. Estos son algunos de los documentos que necesitará reunir para su caso:

Lista de sus deudas

• Su informe crediticio (obtenga una copia de su informe crediticio anual gratuito de cada una de las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) o en anualcreditreport.com ).
• Facturas médicas
• Extractos de tarjetas de crédito
• Registros de préstamos personales, préstamos para automóviles o deudas fiscales.
• Prueba de que le debes dinero a alguien

Lista de sus ingresos

• Declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
• Recibos de pago de los últimos seis meses o más
• Estados de cuentas actuales de inversión y jubilación
• Extractos de cuentas bancarias de los últimos seis meses o más
• Prueba de que alguien te debe dinero

Lista de sus activos

• Documentos inmobiliarios y declaraciones de hipoteca.
• Registro e información del vehículo.
• Valor de la propiedad (enumere cuánto valen sus cosas, especialmente su automóvil y cualquier bien inmueble que posea. Puede agrupar otros artículos en categorías: ropa, productos electrónicos, etc.)
• Exenciones de impuestos a la propiedad
• Recibos o facturas de cualquier compra importante que haya realizado en el último año (electrodomésticos, automóviles, joyas, etc.)

Otros documentos

• Cualquier comunicación documentada que haya tenido con sus acreedores.
• Pólizas de seguro
• Cualquier demanda anterior en la que haya estado involucrado

Un abogado de quiebras podrá brindarle más información sobre los documentos exactos que necesitará para su situación específica. Pero si tiene que ver con tus deudas, ingresos o activos, adelante y consíguelo. Y una vez que haya reunido sus registros y haya hecho copias, colóquelos en un archivo especial de quiebras para que pueda acceder a ellos fácilmente.

2. Realice un curso de asesoramiento crediticio.

Todo aquel que se declara en quiebra debe realizar un curso de asesoramiento crediticio aprobado por el Departamento de Justicia. En este curso, usted y alguien de una agencia de asesoría crediticia hablarán sobre sus finanzas para decidir si la quiebra es realmente la opción correcta. Como dijimos, puede haber otras opciones que lo ayudarán a recuperarse mejor que una bancarrota, y usted quiere estar seguro de que está tomando la mejor decisión para usted y su familia.

El curso de asesoramiento crediticio suele tardar aproximadamente una hora en completarse y puede realizarse en línea o por teléfono. El costo del curso depende de dónde lo tomes, pero si no ganas suficiente dinero para pagarlo, puedes reducir la tarifa o eliminarla por completo. ¹ Una vez que termine el curso, asegúrese de conservar su certificado de finalización; lo necesitará cuando presente la solicitud.

3. Complete los formularios de quiebra.

Bien, has llegado hasta aquí. Ahora es el momento del papeleo (lo sabemos, uf). Este es el paso más aburrido del proceso, pero es importante que todo sea lo más exacto posible si desea que se apruebe su caso (y que desaparezcan esas deudas). Anímate y ponte cómodo, porque tendrás que rellenar 23 formularios (todos ellos se pueden descargar gratis aquí ). También necesitará formularios adicionales según el estado en el que vive y su caso específico. Estas más de 70 páginas le preguntan sobre sus ingresos, cuánto gasta, cuánto debe, qué posee y más. Aquí es donde todos los documentos que reunió en el paso 1 resultan útiles.

Ahora, seremos sinceros con usted: hay muchos detalles y muchas matemáticas involucradas en este paso. Aquí es cuando básicamente tienes que demostrarle a un juez que no puedes llegar a fin de mes debido a tu deuda. Puede optar por presentar la demanda usted mismo (se llama presentación pro se ), pero estará mucho mejor si tiene un abogado de su lado.

Entonces, así como contrataría a alguien para que lo defienda en un juicio, probablemente querrá contratar a un abogado que haya manejado una buena cantidad de quiebras antes. Necesita a alguien que pueda ofrecerle asesoramiento experto sobre qué hacer y ayudarle a eliminar parte del estrés del proceso. Si no puede contratar a un abogado, intente utilizar un software de quiebras que le ayudará a determinar qué formularios necesita. Algunos incluso le permiten presentar la solicitud electrónicamente.

4. Asegúrese de tener su tarifa de presentación.

La quiebra no es barata. Además de los honorarios de los abogados, también debe pagar una tarifa solo para declararse en quiebra. La tarifa de presentación para una bancarrota del Capítulo 7 es de $335 y para una del Capítulo 13, es de $310. ^{2 , 3} Tendrás que pagar esta cantidad en cambio exacto al tribunal en persona. Si no tiene el dinero para cubrir la tarifa de presentación, puede solicitar un plan de pago para espaciar su tarifa (hasta cuatro pagos en 120 días). O, si el dinero es muy escaso, puede enviar un formulario solicitando que se le exima de la tarifa.

5. Imprima sus formularios de quiebra.

Cuando imprima sus formularios de quiebra, tenga en cuenta que el tribunal es más exigente que un profesor universitario de inglés. Aquí hay una regla importante: sus formularios deben ser de una sola cara o el tribunal no los aceptará (y eso significaría más trabajo para usted y mucho papel desperdiciado).

La mayoría de los tribunales solo necesitan una copia de la petición (esa es la sección del papeleo de la quiebra que demuestra que usted no puede pagar sus deudas). Pero algunos tribunales quieren hasta cuatro copias. Por lo tanto, deberá volver a verificar con el tribunal de quiebras local para determinar el número exacto que debe imprimir. Y, por supuesto, querrás guardar una copia para ti. Una vez impresos los formularios, continúe y fírmelos para estar listo para el siguiente paso.

6. Presente sus formularios de quiebra.

Ahora es el momento de dirigirse al juzgado local y entregar sus formularios de quiebra. No todas las experiencias son iguales, pero aquí hay un detalle general de lo que debe esperar cuando se declara en quiebra:

Después de pasar por seguridad, diríjase a la oficina del secretario (esta es la persona responsable de manejar los registros judiciales). Lo único que debe decirle al secretario es: “Estoy aquí para declararme en quiebra”. Aquí también es cuando les entrega sus formularios de quiebra (no olvide el certificado del curso de asesoramiento crediticio ) y la tarifa de presentación con el cambio exacto (o los formularios para un plan de pago o exención de tarifas, si es usted).

Pero espera, no te vayas todavía. Continúe y tome asiento mientras el secretario procesa su caso. Por lo general, solo les toma unos 15 minutos escanear y cargar sus formularios en el sistema del tribunal. Luego, el empleado le dará información importante que querrá conservar:

• Su número de caso de quiebra
• El nombre de su administrador de quiebras
• La fecha, hora y lugar de su reunión con su administrador (también conocida como la reunión de los acreedores )

En este punto, su caso de quiebra está oficialmente presentado. Desde ahora hasta el final de su caso, los cobradores de deudas no pueden legalmente comunicarse con usted para cobrar deudas debido a lo que se llama suspensión automática . Además, los acreedores no pueden retirar dinero directamente de su cheque de pago y cualquier ejecución hipotecaria se suspende.

Pero presentar sus formularios de quiebra no significa que todavía esté libre de problemas. Hay algunos otros pasos clave que debe seguir antes de que desaparezcan sus deudas.

7. Envíe los documentos a su síndico de quiebras.

Una vez que haya presentado su solicitud, debería obtener el nombre de su síndico de quiebras. Un administrador de quiebras es alguien designado por el tribunal para manejar su caso. A veces son abogados, pero no siempre. Su administrador le pedirá que le envíe ciertos documentos, como declaraciones de impuestos, recibos de pago y extractos bancarios. Por lo tanto, preste mucha atención a su correo y asegúrese de hacer todo lo que le diga el administrador si desea que se borren sus deudas.

8. Reúnase con su síndico (en una reunión de acreedores).

La reunión de acreedores (también conocida como reunión 341 porque se refiere a la Sección 341 del código de quiebras) es cuando usted se sentará con su administrador de quiebras para asegurarse de no omitir ninguna información importante en su papeleo. —como deudas o activos olvidados. El trabajo del administrador es asegurarse de que todo lo relacionado con su caso sea correcto y que sus acreedores reciban el mayor pago posible. Y aunque esta reunión no tendrá lugar en un tribunal, todavía estás bajo juramento. Así que sea honesto e infórmele al síndico si hay algún cambio que deba realizar en su expediente de quiebra. Lo último que quieres hacer es que parezca que estás ocultando algo.

La buena noticia es que esta reunión puede ser bastante breve y sencilla. Si se declara en bancarrota según el Capítulo 7, probablemente no tendrá que acudir a la corte en absoluto, por lo que la reunión de acreedores puede ser la única vez que tendrá que reunirse con alguien sobre su caso.

La mala noticia es que sus acreedores también están en la lista de invitados, pero no siempre es seguro que se presenten. Si lo hacen, generalmente es para averiguar si estás renunciando a un activo (como un automóvil o un barco) o si estás reafirmando la deuda para conservarla (lo que significa que también estás manteniendo los pagos).

Dado que tiene que vender la mayoría de sus cosas para borrar sus deudas en el Capítulo 7, es más probable que sus acreedores se presenten para asegurarse de recibir su parte del pastel. Las compañías de tarjetas de crédito también pueden unirse a la fiesta para preguntarle sobre sus compras recientes. Debido a que la mayoría de las deudas no garantizadas se eliminan en el Capítulo 7, quieren saber si usted acumuló una factura a propósito, solo para liquidarla al declararse en bancarrota. (Para su información: eso se llama fraude).

En una bancarrota del Capítulo 13, la reunión 341 es cuando su administrador clasifica sus deudas para decidir a qué acreedor se le debe pagar primero. Pero si el administrador no cree que a sus acreedores se les pagará lo suficiente según el plan de pago que usted presentó, podrían oponerse al plan, lo que significaría que usted tendría que acudir ante un juez.

Su papel en la reunión 341 puede ser pequeño, pero este es el momento para que haga cualquier pregunta que tenga sobre su caso. Esta también es su oportunidad de presentar una objeción (o una queja formal) si cree que un acreedor ha reclamado una deuda que no es cierta. ¡Así que venga preparado y no tenga miedo de hablar!

9. Completar el curso de educación del deudor.

Mientras espera que se procese su caso, también deberá completar un segundo curso sobre quiebras: el curso de educación para deudores . La quiebra no es un viaje que desee realizar una vez, y mucho menos varias veces. El objetivo del curso de educación para deudores es enseñarle cómo tomar decisiones monetarias más inteligentes en el futuro. Se aplican las mismas tarifas para el curso de asesoramiento crediticio, pero el curso de educación para deudores suele durar al menos dos horas. Recuerde, debe completar este curso si desea eliminar sus deudas.

10. Finalizar el proceso de quiebra.

¡Ya casi terminas! Pero todavía hay un par de cosas que deben suceder antes de que su caso de quiebra llegue a su fin, y dependen del tipo de quiebra que haya presentado.

Si presentó el Capítulo 7, sus deudas se liquidarán tan pronto como su fideicomisario venda sus activos no exentos (esos son los que se aprobaron para vender cuando presentó la solicitud) y pague a sus acreedores. Si presentó el Capítulo 13, debe completar el plan de pago y asegurarse de que todos sus acreedores reciban su dinero antes de que se puedan borrar sus deudas. Si se atrasa en los pagos o no cumple con el plan, su caso podría ser desestimado y volver al punto de partida.

Cuando se cierre su caso de quiebra, lo más probable es que reciba una carta por correo informándole que sus deudas han sido saldadas. Si no recibe una carta, siempre puede comunicarse con la oficina del secretario o consultar su caso en línea si su administrador le dio esa opción. Cuando se liquidan sus deudas, usted queda oficialmente libre de responsabilidad: ya no está obligado legalmente a pagar esas deudas.

Pero recuerde, incluso después de que se liquiden sus deudas, la quiebra permanece en su registro hasta por 10 años. Y si tiene alguna deuda garantizada que reafirmó (generalmente un automóvil) o alguna deuda que no estaba en bancarrota (como esos molestos préstamos estudiantiles), debe asegurarse de encargarse de ellas lo antes posible.

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