Préstamos para estudiantes federales y privados: ¿cuál es la diferencia?

No hay duda de que pagar la universidad puede resultar muy estresante. Matrícula, alojamiento y comida, libros, comida: todo empieza a acumularse rápidamente . Así que no es de extrañar que toneladas de personas (de hecho, alrededor de 44 millones en total) hayan recurrido a préstamos estudiantiles para pagar sus estudios. ¹ Y los prestamistas hacen que sea muy fácil pasar por alto.

Entre los préstamos privados para estudiantes y los préstamos federales para estudiantes, el monto total de la deuda por préstamos estudiantiles pesa más de $1,6 billones. ^{2 ¡} Esa cantidad de comas y ceros es irreal!

Mire, el mejor préstamo para estudiantes no es un préstamo para estudiantes. Es posible ir a la universidad sin meterse en un hoyo del que no puedas salir. Entonces, antes de firmar años, posiblemente incluso décadas, de su vida al gobierno federal o a algún gran banco, echemos un vistazo a los préstamos estudiantiles federales y privados. Podrá tomar una decisión mucho mejor sobre su futuro cuando esté armado con los hechos.

¿Qué es un préstamo privado para estudiantes?

Un préstamo estudiantil privado proviene de un banco, cooperativa de crédito, agencia de préstamos estatal o algún otro tipo de institución financiera. Estos son fondos no federales que puede utilizar para pagar la escuela.

Antes de profundizar en las diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados, primero tendremos que hacer estallar una pequeña burbuja. Esta es la verdad: los prestamistas privados de préstamos para estudiantes buscan ganar dinero. Existen para obtener ganancias, no porque se mueran por verte cruzar ese escenario con tu toga y birrete. Bien, ahora que le hemos arrancado esa curita. . .

En general, los estudiantes (o sus padres) recurren a préstamos privados para estudiantes para compensar cualquier diferencia que la ayuda federal para estudiantes no pueda cubrir. Digamos que Elizabeth ingresa en una pequeña universidad de artes liberales que cuesta 48.000 dólares al año. Después de recibir el monto máximo anual de $12,500 en préstamos federales para estudiantes, todavía debe $35,500. Sin otros ahorros, subvenciones o becas, Elizabeth y sus padres se dirigen al banco para solicitar un préstamo estudiantil privado para cubrir la diferencia.

Obtener un préstamo privado para estudiantes

No cualquiera puede obtener un préstamo estudiantil privado. Debido a que los prestamistas suelen tratar con prestatarios que tienen poco o ningún crédito establecido, requerirán un aval (alguien que se comprometa legalmente a pagar el préstamo si el prestatario no lo hace).

Esto es lo que buscan de los prestatarios y avalantes:

• Puntaje de crédito
• Historial de crédito
• Ingreso
• Relación deuda-ingresos
• Duración del empleo con el empleador actual

Pero los avalantes, tengan cuidado. Casi el 11% de los préstamos estudiantiles están en mora o en mora (lo que significa que los pagos no se han realizado a tiempo), así que prepárese para pagar si su prestatario se atrasa. ³

Los préstamos privados para estudiantes no requieren la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) , que le ayuda a encontrar ayuda financiera que quizás no sabía que podía obtener. Entonces, asegúrese de completar uno.

Casi todos los prestamistas realizarán lo que se llama una certificación escolar. Esto significa que la escuela deberá confirmar el estado de inscripción del estudiante y su elegibilidad para el préstamo, además de demostrar que el monto del préstamo no excede el costo de la escuela, incluida cualquier ayuda federal, subvenciones o becas.

Intereses de préstamos privados para estudiantes

¿Recuerda que dijimos que los prestamistas privados de préstamos para estudiantes quieren ganar dinero? Bueno, ellos ganan dinero con los intereses que usted paga. Los préstamos privados para estudiantes casi siempre tienen una tasa de interés más alta que los préstamos federales para estudiantes. Y esas tasas de interés más altas significan más dinero en el bolsillo del prestamista.

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Si bien la tasa de interés de los préstamos privados para estudiantes variará de un prestamista a otro, en promedio, las tasas de interés fijas oscilan entre el 4,29% y el 12,49%. Los tipos variables medios oscilan entre el 1,8% y el 14,18%. ⁴ Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja que la que ofrece el gobierno federal si tiene un crédito excelente. Pero no cuentes con ello. Los prestamistas privados no necesitan competir con el gobierno. Te tienen justo donde te quieren: la ayuda federal está al límite y todavía necesitas más dinero.

Pago de préstamos privados para estudiantes

No hay un límite establecido sobre cuánto puede pedir prestado en préstamos privados para estudiantes. En cambio, alcanza un máximo del costo total de asistencia certificado por la escuela. Entonces, si eliges una universidad realmente costosa o planeas estar en la escuela por mucho tiempo (estamos analizando tus futuros documentos), esos préstamos podrían aumentar cada vez más.

La mayoría de los préstamos privados para estudiantes ofrecen plazos de pago de 20 o 25 años. Piénsalo. Es posible que aún esté pagando sus préstamos estudiantiles cuando su hijo vaya a la universidad. Eso no está bien.

Cada prestamista establecerá sus propios términos de pago, tasas de interés y cualquier otro cargo, como cargos por mora y cargos por incumplimiento. Algunos prestamistas no exigen el pago hasta después de la graduación más un período de gracia generalmente de seis meses. Pero otros podrían incluirlo en un plan de pago para pagos de intereses únicamente o pagos reducidos mientras aún esté en la escuela.

¿Qué es un préstamo federal para estudiantes?

Los préstamos federales para estudiantes son financiados por el Departamento de Educación de EE. UU. para que los prestatarios los destinen a la universidad o a una escuela profesional. El programa de préstamos estudiantiles del gobierno federal se llama Programa de Préstamos Directos William D. Ford, o Préstamo Directo para abreviar.

Para ser elegible para un préstamo estudiantil, debe completar la FAFSA todos los años. Si eres un estudiante dependiente, es decir, otra persona te reclama en sus impuestos, entonces la persona que te reclama también debe completar la FAFSA.

Esta aplicación le permite al gobierno conocer su situación financiera al pedirle que informe cosas como saldos de cuentas corrientes y de ahorro, inversiones, ingresos libres de impuestos como manutención infantil y más. Utilizarán esta información para determinar para qué tipo de ayuda es elegible, incluidos préstamos, subvenciones y programas de estudio y trabajo.

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes no requieren una verificación de crédito. ¿Por qué? Porque muchas personas que solicitan préstamos federales para estudiantes son estudiantes de primer año o en edad universitaria que ingresan a la universidad y tienen poco o ningún crédito que reportar.

Puede obtener un máximo de $12,500 en préstamos federales para estudiantes anualmente y no más de $57,500 en total. Para estudiantes graduados y profesionales, esos límites llegan hasta $20,500 anuales y $138,500 en total. ⁵

Tipos de préstamos federales para estudiantes

Existen un montón de opciones de préstamos federales para estudiantes y todas se clasifican en algunas categorías principales. Nuevamente, para ser elegible para cualquiera de estos préstamos, debe completar la FAFSA cada año que busque ayuda.

1. Préstamos Directos Subsidiados: Préstamos para estudiantes de pregrado que demuestren necesidad financiera.
2. Préstamos directos sin subsidio: Préstamos para estudiantes de pregrado, posgrado o profesionales; no basado en la necesidad financiera.
3. Préstamos Directos PLUS: Préstamos para estudiantes de posgrado y profesionales o padres de estudiantes de pregrado para pagar gastos escolares no cubiertos por otra ayuda financiera. La necesidad financiera no determina la elegibilidad, pero se requiere una verificación de crédito.
4. Préstamos directos de consolidación: hablaremos más sobre esto en un momento, pero este tipo de préstamo combina todos sus préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo con un solo pago a un administrador de préstamos.

Intereses de préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes casi siempre tienen una tasa de interés más baja que cualquier otra que pueda encontrar en un prestamista privado. Cada año, el gobierno federal fija el rango de tasas de interés de los préstamos estudiantiles para el próximo año académico.

Para 2019-20, la tasa de interés de los préstamos directos subsidiados y los préstamos directos no subsidiados para estudiantes universitarios es del 4,53%. Los préstamos directos sin subsidio para estudiantes graduados y profesionales tienen una tasa de interés del 6,08%. Y la tasa de interés de los Préstamos Directos PLUS es del 7,08%. ⁶

Pago de préstamos federales para estudiantes

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes vienen con un plan de pago de 10 años, más un período de gracia de seis meses después de la graduación antes de que tenga que realizar su primer pago. Pero como la mayoría de las cosas que involucran al gobierno, pagar sus préstamos federales para estudiantes puede volverse innecesariamente complicado. Lo principal que debe saber es que tiene varias opciones de pago. ⁷ Echemos un vistazo a algunos de ellos.

Plan de pago estándar

Este es el plan de pago más básico y sencillo. Pagarás una cantidad fija cada mes para que tus préstamos se paguen en un plazo de 10 años.

Plan de pago de pago según sus ingresos (PAYE)

Con el Plan PAYE, realizará pagos mensuales equivalentes al 10% de su “ingreso discrecional”, o lo que puede pagar según el tamaño de su familia y su ingreso bruto ajustado. Sin embargo, su pago mensual no puede ser mayor de lo que sería según el Plan de pago estándar. Si está casado y presenta una declaración conjunta, se tendrán en cuenta los ingresos de su cónyuge (y la deuda del préstamo).

Plan de pago basado en ingresos (IBR)

Al igual que el Plan PAYE, el plan IBR considera sus ingresos discrecionales como la vara de medir para sus pagos mensuales. Según este plan, sus pagos mensuales pueden oscilar entre el 10% y el 15% de sus ingresos discrecionales, pero no más de lo que pagaría según el Plan de pago estándar.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo estudiantil federal y privado?

No todos los préstamos son iguales. (Pero alerta de spoiler: todos apestan). A continuación se ofrece una descripción general de algunas de las principales diferencias entre los préstamos para estudiantes federales y privados.

	Préstamos federales para estudiantes	Préstamos privados para estudiantes
¿Cuánto puedo pedir prestado?	Para estudiantes universitarios, hasta $12,500 al año, o $57,500 en total. Para estudiantes graduados o profesionales, $20,500 al año, o $138,500 en total.	Varía de un prestamista a otro, pero no supera el costo total de asistir a la escuela. Abróchate el cinturón, ¡podría ser mucho dinero para devolver!
¿Cuál es el tipo de tasa de interés?	Fijado	Variable o fija
¿Cuál es la tasa de interés?	Dependiendo del tipo de préstamo, entre 4,53% y 7,08%.	Las tarifas varían según el prestamista. Los tipos fijos promedio oscilan entre el 4,29% y el 12,49%, y los tipos variables promedio oscilan entre el 1,8% y el 14,18%.
¿Se requiere una verificación de crédito?	Para préstamos directos, no. Para estudiantes de posgrado y padres que solicitan préstamos PLUS, sí.	Oh, puedes apostar.
¿Cuáles son los términos de pago?	Los plazos estándar son de 10 años.	Los plazos varían según el prestamista, pero pueden variar desde cinco años hasta 25 años o más. ¡Habla de una pesadilla!

Consolidación y refinanciación de préstamos estudiantiles

La consolidación y la refinanciación son opciones que le ayudarán a estar al tanto de los pagos de su préstamo estudiantil. Pero si debe hacerlo depende del tipo de préstamos estudiantiles que tenga.

La consolidación de préstamos para estudiantes le permite tomar sus préstamos federales para estudiantes y agruparlos en un solo préstamo (también conocido como pago único). Toma el promedio ponderado de las tasas de interés de sus préstamos actuales y le proporciona una tasa fija.

Pero lo que normalmente termina sucediendo es que también recibe un pago mensual más bajo porque está ampliando la duración de su préstamo. No ahorras dinero a largo plazo porque pagas intereses durante un período de tiempo más largo. La consolidación de préstamos estudiantiles es el único tipo de consolidación de deuda que aceptamos. Pero si no se concentra en superar esta deuda, sus números rojos serán más profundos que antes de la consolidación.

La refinanciación de préstamos para estudiantes , por otro lado, es para préstamos para estudiantes privados (o una combinación de federales y privados). Cuando refinancia, un prestamista privado cancela sus préstamos estudiantiles y le otorga un nuevo préstamo con nuevos términos de pago. El objetivo aquí es conseguir una tasa de interés más baja. Pero no refinancie si el proceso cuesta dinero, se quedará estancado con una tasa de interés variable o extenderá la duración de su préstamo.

Hagas lo que hagas, no quites el pie del acelerador. Quiere atacar sus préstamos estudiantiles hasta que se agoten. . . yendo . . . ¡desaparecido!

¿Son mejores los préstamos para estudiantes privados o federales?

Decidir si los préstamos estudiantiles privados o federales son mejores es como comparar villanos. ¿Quién es mejor para hacer cosas terribles: el Joker o Lex Luthor?

Los préstamos federales para estudiantes suelen ofrecer tasas de interés más bajas y mejores condiciones de pago. También tienen algunos límites para evitar que usted o las personas que lo reclaman tomen prestado miles de millones de dólares. Pero si sus estudios van a costar un ojo de la cara, entonces es muy probable que los préstamos federales para estudiantes no los cubran.

Los préstamos privados para estudiantes son un negocio arriesgado. Puedes pedir prestado y pedir prestado y pedir prestado un poco más. Puede quedar atrapado en tasas variables que comienzan muy bien y lo paralizan más adelante. Y con plazos de pago que se extienden a varias décadas, podría pagar sus préstamos estudiantiles durante tanto tiempo como lo haría con una vivienda. Entonces, ese es un duro no.

Lo hemos dicho antes y lo diremos nuevamente: el mejor préstamo es no prestar. Es 100% posible obtener una educación universitaria sin préstamos estudiantiles. Los padres y estudiantes lo hacen todos los días. Y tú también puedes. El libro de Anthony ONeal Debt-Free Degree es una guía paso a paso para pagar la universidad sin endeudarse.

Deshacerse de los préstamos para estudiantes

Tal vez ya hayas obtenido préstamos estudiantiles y te estén robando tu tranquilidad. No estás solo. La mayoría de nosotros aprendemos lecciones financieras de la manera más difícil, o como nos gusta decir: pagamos el estúpido impuesto. Es el precio de entrada a una nueva y mejor manera de tomar control de su dinero.

Salir de la deuda de préstamos estudiantiles no es tan fácil como contraerla, pero la recompensa es mucho mejor. Para comenzar, consulte la lectura rápida de 64 páginas de Anthony ONeal, Destroy Your Student Loan Debt . Él le enseñará cómo hacer un presupuesto, crear un fondo de emergencia y acelerar la bola de nieve de su deuda para pagar los préstamos estudiantiles más rápido .

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