Aplazamiento versus indulgencia: ¿cuál es la diferencia?
Cuando se trata de liquidar sus préstamos estudiantiles, la lucha va más allá de lo real. Puede parecer absolutamente devastador y tal vez incluso imposible. Pero bueno, no estás solo bajo este peso. Hay 44 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles en Estados Unidos que, en conjunto, deben alrededor de 1,6 billones de dólares en deudas por préstamos estudiantiles. 1 , 2
Si se siente agobiado por esta deuda, es posible que esté buscando una manera de pausar esos pagos y viendo algunas opciones. Pero aplazamiento de préstamos estudiantiles versus indulgencia: ¿cuál es la diferencia? Pero no se aproveche todavía de este alivio temporal. En primer lugar, debe saber más sobre cómo funcionan el aplazamiento y la indulgencia, además de otras opciones que tiene si se siente completamente abrumado por sus préstamos estudiantiles.
Antes de profundizar, hagamos un breve llamado: según la actual Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (también conocida como Ley CARES), los pagos de préstamos estudiantiles de propiedad federal están suspendidos hasta el 30 de septiembre de 2021, con un interés del 0%. tasa durante ese tiempo. Entonces, esto te da dos opciones. Puede dejar de pagar si sus finanzas son difíciles. ¡O puede seguir pagando porque todo lo que destina a esos préstamos ahora irá directamente al capital (el monto original que pidió prestado) en lugar de a los intereses!
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Aplazamiento versus tolerancia
Por lo tanto, tanto los aplazamientos como las indulgencias de préstamos estudiantiles ponen una pausa en los pagos. No puede solicitar ninguno de los dos si está en mora con sus beneficios federales para estudiantes. Y (esto es importante) debe seguir realizando sus pagos regulares hasta que reciba la noticia oficial de que se ha aprobado su aplazamiento o indulgencia. No puede simplemente dejar de pagar después de completar el papeleo, o sus préstamos se volverán morosos, lo que significa que no realizó un pago. Si no realiza varios pagos, podría incurrir en incumplimiento, lo que significa que incumplió el contrato de préstamo y es posible que tenga que sufrir consecuencias bastante graves.
Una de las principales diferencias es lo que sucede con sus intereses durante la pausa de pago. Y es una gran diferencia, como descubrirás. Veamos más a fondo en qué se parecen y se diferencian los aplazamientos y aplazamientos de préstamos estudiantiles:
¿Qué es el aplazamiento?
El aplazamiento es una forma de dejar de pagar sus préstamos estudiantiles, temporalmente. Las personas que están en la escuela, actualmente desempleadas, en el ejército, recibiendo tratamientos contra el cáncer o que tienen dificultades financieras (eso significa que no pueden pagar sus facturas, y pueden demostrarlo) tienen más probabilidades de calificar. La duración de un aplazamiento depende del tipo. Por ejemplo, los estudiantes matriculados en universidades y programas elegibles pueden calificar para un aplazamiento de asistencia escolar durante todo el tiempo que estén matriculados y posiblemente hasta seis meses después de su salida. Y un aplazamiento por dificultades económicas puede durar hasta tres años.
Cuando un aplazamiento para préstamos estudiantiles federales subsidiados o préstamos Perkins, no tiene que pagar los intereses y no se acumulan más intereses. Pero para otros tipos de préstamos estudiantiles, el interés se acumula durante el plazamiento. Eso significa que el saldo del préstamo (lo que debe) será mayor cuando finalice el período de aplazamiento.
¿Qué es la tolerancia?
Hay dos tipos de indulgencia: general y obligatoria. En una indulgencia general, usted explica por qué no puede mantenerse al día con los pagos y luego el prestamista decide aprobar o rechazar su solicitud. Puede presentar una solicitud si tiene dificultades financieras, gastos médicos, cambio de empleo u otras razones por las que no puede cubrir los pagos de su préstamo. Simplemente envíe su solicitud de indulgencia general y el proveedor del préstamo la revisará. Pero tenga en cuenta que sólo los préstamos directos, los préstamos del Programa Federal de Educación Familiar (FFEL) y los préstamos Perkins son elegibles para la indulgencia general.
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Las indulgencias obligatorias son, bueno, obligatorias. (El título lo delató). Esto es lo que eso significa: si califica, el proveedor del préstamo debe aceptar su solicitud. Entonces, ¿qué es lo que normalmente califica?
- Tienes un préstamo directo o un préstamo del Programa FFEL.
- Está sirviendo en AmeriCorps, trabajando en su pasantía o residencia médica o dental, o trabajando como miembro activado de la Guardia Nacional.
- El monto total que debe cada mes por todos sus préstamos federales para estudiantes es el 20% o más de su ingreso mensual total. 3
Con cualquier tipo de indulgencia, su pago se suspende, pero el préstamo continúa acumulando intereses. Ese interés simplemente se acumula en la balanza. (¡Ay!) En otras palabras, la cantidad que debes aumenta. A veces mucho. Es posible que esté presionando el botón de pausa en los pagos, pero su saldo aumenta todo el tiempo. Es como hacer una pausa al lavar la ropa. Sí, tienes un descanso por el momento, pero esa pila de ropa sucia crece cada día. Sólo que esto es mucho peor porque es deuda.
Condonación de préstamos privados para estudiantes
Si tiene préstamos estudiantiles privados, no puede solicitar aplazamiento o indulgencia. Tendría que comunicarse con el prestamista para analizar su situación y ver si le darían un descanso para realizar los pagos. Incluso si lo hacen, espere que su interés aumente durante el receso. Aún tendría que pagar el monto total del préstamo (más todos los intereses) en su totalidad.
¿Es adecuado para mí el aplazamiento o la indulgencia?
Cuando aplazan sus préstamos estudiantiles o los aplazan, corre el riesgo de perder el control de la deuda. Es posible que sienta algo de alivio en este momento, pero la deuda no desaparecerá. En todos los casos de indulgencia y en algunos casos de aplazamiento, la deuda en realidad aumenta porque los intereses siguen acumulándose. No estás resolviendo un problema. Lo estás retrasando y dejándolo crecer.
El único momento en el que debería siquiera pensar en suspender los pagos de préstamos estudiantiles es si se encuentra en una situación financiera en la que no puede cubrir sus cuatro paredes: comida, servicios públicos, vivienda y transporte. No le pagas a Perkins si no puedes alimentar a tu familia. Pero si las cosas no llegan a ese punto, sigue peleando la buena batalla de liquidar estos préstamos. Sí, es duro. Pero eres más duro.
Planes de pago alternativos
Si tiene dificultades con la deuda de préstamos estudiantiles, el aplazamiento y la indulgencia no son sus únicas opciones. (Gracias a Dios, ya que son más dañinos que útiles). Veamos qué más hay por ahí.
Consolidación de préstamos estudiantiles
La consolidación de préstamos para estudiantes toma todos sus diferentes préstamos federales para estudiantes y los convierte en un solo préstamo. Es la única forma de consolidación de deuda que recomendamos, con precaución.
Si tiene varios préstamos federales, la consolidación puede ayudarlo a concentrarse en un pago mensual. También puede cambiar cualquier tasa de interés variable por fija (¡lo cual es súper bueno!). Pero advertencia: la consolidación generalmente extiende la duración de su préstamo y no le dará una tasa de interés general más baja (solo el promedio de sus tasas actuales). Por lo tanto, si elige consolidar sus préstamos federales para estudiantes, deberá pagar más que el pago mínimo para evitar gastar mucho más en intereses con el tiempo.
Refinanciación de préstamos estudiantiles
Entonces, como dijimos antes, no se pueden aplazar ni suspender los préstamos privados para estudiantes (al menos no de la forma tradicional a través del gobierno). Pero la refinanciación es una forma de ayudar a controlar sus préstamos privados.
La refinanciación de préstamos estudiantiles se realiza a través de un prestamista privado. Pagan sus antiguos préstamos estudiantiles y le otorgan un nuevo préstamo con nuevos términos. Al refinanciar a una tasa más baja, pagará menos intereses sobre su préstamo cada mes, ahorrará dinero y utilizará esos ahorros para reducir su deuda a cero más rápido.
Pero sólo debes refinanciar tus préstamos estudiantiles si:
- No le cuesta nada refinanciar.
- Puede obtener una tasa de interés general más baja.
- Puede obtener una tasa fija en lugar de una tasa variable.
- No te registras para un período de pago más largo.
- ¡No perderá la motivación para liquidar su deuda rápidamente!
Si no marca todas esas casillas, no se puede. Y necesitar un prestamista confiable (uno que no intente endeudarlo más ni cobrarle por refinanciar).
Plan de pago basado en los ingresos
También existe algo llamado plan de pago basado en los ingresos. Si califica, el pago mensual de un solo préstamo federal para estudiantes elegibles se ajusta en función de sus ingresos, y todo lo que no pague después de 20 años podría ser condonado. Podría. Pero tenga cuidado: esas reglas de condonación de préstamos cambian más rápido de lo que puede decir “arrepentimiento”. Además, pagar un préstamo a ese plazo significa que en realidad estás gastando millas más de lo que pediste prestado en primer lugar. ¿Por qué? Porque las tasas de interés son estúpidamente altas. Y seamos honestos: 20 años es demasiado tiempo para estar endeudado.
Escuchar. Sabemos que los préstamos estudiantiles, y cualquier deuda, pueden comenzar a sentirse como un peso que te está quitando la vida. Y una interrupción de los pagos podría parecer una solución rápida y temporal. Pero en lugar de intentar retrasar el problema, ¡enójate! Enojate lo suficiente como para pagar todas tus deudas lo más rápido que puedas, para no sentirte abrumado nunca más. Haga de la libertad de las deudas su realidad.
Es posible. ¡Y usted puede hacerlo!
Si está listo para hacer algo con respecto a la deuda de su préstamo estudiantil, consulte nuestra Guía para deshacerse de sus préstamos estudiantiles. ¡Descubra lo que necesita saber sobre las opciones de ayuda, la condonación y cómo liquidar sus préstamos rápidamente!
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