Bebé paso 1: tu guía de presupuesto

¿Eres nuevo en la elaboración de presupuestos y en Baby Step 1? ¡Estamos muy contentos de que estés aquí! Esta guía le ayudará a comenzar su primer presupuesto mensual.

En este momento, está cambiando la ráfaga de gratificación inmediata a corto plazo por la paz del éxito financiero a largo plazo. Y eso es un trabajo duro. Por lo tanto, tenga en cuenta que hacer un presupuesto en Baby Step 1 significa exprimir hasta el último centavo de cada categoría del presupuesto: recortar cupones, comer arroz y frijoles y vender tantas cosas que los niños creen que serán los siguientes.

Sé que puedes hacerlo. ¡Tu yo futuro estará muy agradecido de haberlo hecho!

La mejor manera de presuponer

Antes de empezar a hacer un presupuesto, hablemos de lo que pretendemos: un presupuesto de base cero.

Un presupuesto de base cero no significa que tenga cero dólares en su cuenta bancaria; significa que ha restado todos sus gastos mensuales de sus ingresos mensuales hasta que la cantidad restante sea cero. ¡Le has dado a cada dólar un trabajo que hacer!

Su presupuesto de base cero es su plan para el mes. No es sólo una forma de realizar un seguimiento del gasto de su dinero en lo que quiera. Por lo tanto, si continúa excediéndose o no avanza en sus objetivos de dinero, realmente necesita esforzarse y ceñirse a lo que decidió que podía pagar antes de que comenzara el mes.

Puedes crear un presupuesto de base cero a la antigua usanza con una hoja de papel, o puedes usar nuestra aplicación de presupuesto súper fácil y gratuita, EveryDollar, dentro de Ramsey+.

Encontramos tu dinero

Cuando llegue el momento de comenzar con su presupuesto (lo veremos en la siguiente sección), estos son los números que necesitarán:

1. Tus ingresos mensuales

Sume todo el dinero que ingresa y coloque este total en la parte superior de su presupuesto. Esto incluye cheques de pago, trabajos secundarios, ingresos residuales, manutención de los hijos y cualquier otro dinero en efectivo que espere ingresar. Si es dinero que ingresa a la cuenta bancaria de su hogar, ¡es ingreso!

2. Tus gastos mensuales

Debes incluir todos los gastos que tendrás durante el mes. La mayoría de los gastos encajarán en las categorías que recomendamos en esta guía, ¡pero siéntete libre de crear la tuya propia también!

Lo mejor que puedes hacer es mirar tus últimos extractos bancarios y asegurarte de haber incluido todo.

3. Tus gastos estacionales

Saque su calendario mientras trabaja en esta parte. ¿Qué gastos tienes por delante y que puedes empezar a planificar desde ahora? La Navidad es en diciembre de cada año, por lo que no te sorprende. Los cumpleaños, aniversarios y renovaciones de etiquetas de automóviles tampoco deberían sorprender su presupuesto.

Por ejemplo, si vamos a gastar, digamos $500 en Navidad, necesitarás comenzar a presuponer alrededor de $40 por mes en enero. Si comienza a ahorrar en junio, esa cifra aumenta a aproximadamente $70 por mes.

4. Tu cojín

Su objetivo es que le queden cero dólares en su presupuesto, pero a cualquiera le pondría nervioso tener cero dólares en su cuenta bancaria a fin de mes. La mayoría de las personas dejan un colchón adicional (entre 100 y 300 dólares) en su cuenta corriente que no se contabiliza en sus ingresos. Cuando comiences este proceso, haz un presupuesto para ese cojín y luego trata de olvidar que está ahí.

Por lo tanto, su primer mes tendría una línea debajo de la categoría Ahorro denominada Cojín. Solo lo presupuesta una vez y, cada mes posterior, solo proporciona un pequeño e invisible colchón en su cuenta corriente.

El presupuesto no es un modelo único para todos.

Ahora que conoce los números que necesita para crear un presupuesto de base cero, apliquemos lo que ha aprendido a su situación particular.

¡Empiece a hacer un presupuesto con EveryDollar hoy!

El ingreso familiar medio en Estados Unidos es de 61.937 dólares. ¹ Y así como esa cifra no cuenta la historia de todos, tampoco existe un presupuesto único para todos. Esta guía se basa en promedios. El presupuesto de cada persona será un poco diferente según una serie de factores, como dónde vive, si tiene hijos, qué tan lejos viaja al trabajo y más.

No se sienta mal si necesita ajustar sus números con frecuencia al comenzar. A la gente le lleva unos tres meses acostumbrarse a hacer un presupuesto. Entonces, ¡date un poco de gracia y sigue adelante! Antes de que te des cuenta, tendrás el control de tu dinero, le dirás a cada dólar además ir y estarás en camino a un fondo de emergencia de $1,000.

¡Es hora de sacar tus números y comenzar tu propio presupuesto mensual! ¿Listo? ¡Hagámoslo!

La guia de presupuesto

ingreso

Variará

Sus ingresos deben incluir cheques de pago, ingresos de pequeñas empresas, trabajos secundarios, manutención infantil y cualquier otro dinero en efectivo que ingrese. Si es dinero e ingresa a la cuenta bancaria de su hogar, ¡es ingreso!

Coloque el total en la parte superior de su presupuesto. Ahí lo tienes: ese es todo el dinero con el que tienes para trabajar este mes. Entonces llega el momento de mi parte favorita: ¡Digamos a cada dólar adónde ir!

Donación

10%

Cuando estés ahorrando para ese fondo de emergencia de $1,000, cada dólar cuenta. Entonces, quizás te preguntes por qué quiero que dones el 10% de tus ingresos durante esta etapa. Quiero decir, ¿qué sentido tiene trabajar duro para ahorrar dinero si simplemente vas a darte la vuelta y regalarlo?

Escúchame sobre esto: en todos mis años de vivir y respirar las finanzas personales, sé que las personas no experimentan una verdadera paz financiera hasta que se convierten en donantes generosos. ¿Porqué es eso? Porque darte cambiar.

La razón por la que enseño a las personas a comenzar a donar de inmediato, incluso cuando están en el Paso 1 del Bebé, es porque la salud financiera no se trata sólo de las matemáticas: también se trata de su corazón.

Dar es el mecanismo que te lleva del egoísmo al altruismo.

Incluso si no tienes mucho para dar en este momento, te estás preparando para dar más en el futuro. Establecer este hábito no sólo impactará la vida de los demás, sino que también cambiará tu corazón.

Pero la mayoría de la gente olvida dar prioridad en su presupuesto. Si esperas hasta fin de mes para dar lo que queda, probablemente no tendrás mucho para dar. Es por eso que debes priorizar el dar por encima de todo, sin importar en qué estés Baby Step.

Darle una oportunidad. Cuando haga su presupuesto, asigne el 10% de sus ingresos a donaciones. Como creyentes, doy este dinero a mi iglesia local. El lugar donde usted depende totalmente de usted y su familia; solo asegúrese de que su donación respete sus valores personales.

Dar es lo más divertido que jamás tendrás con el dinero. Es adictivo, de la mejor manera posible. Así que sal y da un poco hasta que puedas dar mucho. Te prometo que valdrá la pena.

gasto

las cuatro paredes

Tu familia es lo primero. Asegúrese de que sus prioridades estén en orden y comience a atender sus necesidades primero. No se atrase en sus facturas de servicios públicos solo para mantenerse al día con los pagos de su Mastercard o de su préstamo estudiantil.

Si va a atrasarse en algo (y no recomiendo estar atrasado), elija dejar de pagar o pagar menos de su deuda no garantizada.

Las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles son ejemplos de deudas no garantizadas, lo que significa que el prestamista no puede quitarle nada (como un automóvil o una casa). La deuda no garantizada normalmente será la última deuda que pagará si tiene problemas. La primera deuda que pague debe ser algo que ellos puedan asumir, así que asegúrese de concentrarse primero en las Cuatro Paredes:

1. alimento
2. Utilidades
3. refugio
4. Transporte

1. comida

Variará: la familia estadounidense promedio de cuatro personas gasta entre 568 y 1296 dólares al mes. ²

Esta cifra sólo incluye alimentos y comidas preparadas en casa, y es un promedio. ¡Pero no quieres ser promedio! Intente gastar aún menos para poder poner dinero extra en su fondo de emergencia inicial.

Comer fuera en restaurantes va en otra categoría que verás más adelante (la categoría Gastos personales/Recreación) mientras estás en el Paso del Bebé 1, porque en este Paso del Bebé, no deberías ver el interior de un restaurante a menos que estés trabajando en Hola!

Seis formas de reducir la factura del supermercado

• Régimen de comidas. La razón por la que esto ayuda a ahorrar dinero es porque sabes exactamente lo que necesitas comprar para alimentar a tu familia durante toda la semana, sin depender de comida para llevar de último momento o compras impulsivas en la tienda. Además, cuando se vuelve estratégico sobre qué hacer, puede cocinar una gran cantidad o usar los mismos ingredientes en varias recetas.
• Haz una lista de compras. Esto te ayudará a ceñirte a tu presupuesto, evitar comprar artículos impulsivos y recordarlo todo en un solo viaje.
• Saque efectivo para hacer compras. Digamos que ha presupuesto $600 para compras cada mes. Cuando le paguen, saque esos $600 en efectivo del banco. Luego, cuando vas al supermercado, usas ese efectivo para pagar los alimentos. Tener efectivo para una categoría de presupuesto como comestibles es fantástico porque siempre sabes exactamente cuánto te queda para gastar en cada categoría cada mes.
• Pruebe tiendas de comestibles con descuento como Aldi. Las compras inteligentes no se refieren sólo a lo que compras, sino también a dónde lo compras. Todos sabemos que algunas tiendas son más caras que otras, así que tenlo en cuenta. ¡He oído hablar de personas que ahorran hasta la mitad de su presupuesto para comestibles simplemente cambiando a Aldi!
• Compre productos genéricos. ¡Este es un truco súper simple para ahorrar aproximadamente un tercio de tu dinero sin siquiera recortar! Hacer el cambio de marca a genérico en cosas como alimentos para mascotas, champú, café, medicamentos y más le hará sentir como si hubiera recibido un aumento.
• Utilice cupones. Cuando se trata de comprar comestibles con un presupuesto limitado, sería una locura no incluir cupones. ¡Es básicamente dinero gratis! Y los cupones ya no aparecen sólo en el periódico dominical. Utilice Google para buscar el producto que necesita y escriba la palabra cupón después. Sólo recuerda el truco con los cupones: sólo te ahorrarán dinero si vas a comprar el producto de todos los modos.

2. Utilidades

Variará: la familia estadounidense promedio de cuatro personas gasta $267 al mes. ³

Este número incluye electricidad, gas natural, agua y basura/reciclaje. Su ubicación puede tener un gran efecto en cuánto gasta en esta categoría. Por ejemplo, si vive en Florida, sus facturas de servicios públicos le costarán más en el verano que las de alguien que vive en Washington y no tiene el aire acondicionado a todo volumen.

En este Baby Step, tus servicios públicos no incluyen cable, Internet de alta velocidad, Netflix ni datos ilimitados de telefonía celular. Estos son gastos de estilo de vida, no esenciales. Entonces, por ahora, te animo a cancelar estas suscripciones.

Recuerde, ahora mismo está recortando todo. Una vez que estés en una mejor posición financiera, ¡podrás recuperar Netflix!

3. Refugio

No más del 25% de su salario neto

Esto es lo que se incluye en el 25%:

• Pago de alquiler o hipoteca
• Seguro de inquilino o propietario de vivienda
• Seguro hipotecario privado (PMI)
• Tarifas de la asociación de propietarios (HOA)
• Impuestos de propiedad

Asegurarse de que este total sea igual o inferior al 25% evitará que compre más casa de la que puede pagar. Pero, ¿qué sucede si ya estás gastando mucho más del 25% en tus gastos de vivienda? Quizás sea hora de reducir su tamaño.

Si tiene dificultades para mantenerse al día con su hipoteca, considere vender su casa y mudarse a algo más realista que se ajuste a su presupuesto. También puede intentar reducir su pago mensual conectándose con Churchill Mortgage para ver sus opciones de refinanciamiento.

4. Transporte

Variará

Para obtener su promedio, observe cuánto ha gastado en gasolina durante los últimos tres meses. Esa es la cantidad que debe presuponer para gasolina cada mes. O si vives en una gran ciudad y utiliza el transporte público, aquí es donde presupuestas tu tarifa.

No olvide presuponer los gastos relacionados con el transporte que surgen cada pocos meses, como cambios de aceite y mantenimiento preventivo.

A medida que avanza en este Baby Step (y los dos siguientes), es importante limitar sus gastos de transporte. Este no es el momento de hacer un viaje por carretera con tus amigos. ¡Es el momento de encontrar las mejores ofertas en gasolina y transporte que puedas! Vive como nadie, para luego poder vivir y dar como nadie.

¡Acabamos de terminar tus Cuatro Paredes! En el raro caso de que se quede sin dinero antes de terminar esta parte de su presupuesto, es posible que tenga un problema de ingresos. La buena noticia sobre la vida es que no es una instantánea, es una tira de película. No estás atrapado donde estás ahora.

Si ese eres tú, ¡haz un cambio! Eso significa repensar su trabajo y tal vez su carrera. Mientras tanto, busca un trabajo a tiempo parcial, porque tienes que aumentar tus ingresos.

Ahora que ya tienes lo esencial cubierto, pasemos a. . .

Todo lo demas

Cuidado de niños (si corresponde)

Variará: la familia estadounidense gasta promedio entre 670 y 2900 dólares al mes. ⁴

Esta categoría cubrirá los gastos de cuidado de niños que sean necesarios para ir a trabajar. No estamos hablando de pagarle a la vecina para que puedas tener una cita nocturna; Salir a divertirte está en pausa durante este Baby Step.

Los costos del cuidado infantil varían mucho según el estado en el que viva, el tipo de cuidado infantil que elija y el número de hijos que tenga. Es una decisión personal y aquí tenemos algunos consejos sobre cómo presuponerla.

seguro

Aún necesita estar debidamente asegurado en el Baby Step 1 y durante todos los Baby Steps. Cuando buscas cosas para recortar de tu presupuesto, este no es el lugar. Pero hay algunas cosas que puedes hacer para ahorrar dinero en seguros.

Hablemos de tres tipos de seguro que necesitas:

1. seguro de auto
2. seguro de salud
3. Seguro de término de vida

seguro de auto

Variará

Este costo dependerá del tipo de automóvil que posea, cuánta cobertura necesite, dónde viva y muchos otros factores. Mi consejo es que siempre busques las tarifas actuales una vez al año, especialmente si has tenido una multa o un accidente en tu historial. Esas cosas no se le reprocharán para siempre, por lo que si ha sido un conductor seguro durante un tiempo, sus tarifas deberían bajar.

seguro de salud

Variará

Los costos del seguro médico dependerán de la cantidad de cobertura que necesite, lo que ofrece o no su empleador, la frecuencia con la que visita al médico y muchos otros factores. Mi consejo es comparar las tarifas actuales, buscar cuentas de ahorro para la salud (HSA) para ahorrar impuestos y pensar en aumentar su deducible para reducir las primas mensuales.

Seguro de término de vida

Variará

Sé que no es divertido pensar en un seguro de vida, pero debe ser una prioridad. Si usted falla inesperadamente, ¿cómo pagaría a su cónyuge los gastos mensuales sin sus ingresos? En una época como esa, lo último de lo que debería preocuparse es de llegar a fin de mes.

Entonces, ¿cuánta cobertura deberías obtener? Una póliza de vida a término de 15 a 20 años que cubre de 10 a 12 veces su ingreso anual es lo que necesita para cuidar de sus seres queridos, y en realidad es realmente asequible. ¡La mayoría de las personas pueden obtener un seguro de vida temporal por el costo de una suscripción a Netflix (o menos)!

E incluso los padres que se quedan en casa necesitan un seguro de vida. No existe una solución única porque cada familia es diferente, pero una póliza de 15 a 20 años entre $250 000 y $400 000 es una regla general. Debe pensar en lo que hará en tres áreas principales: cuidado de los niños, educación y tareas domésticas (si el padre que se queda en casa fallece). Esas decisiones podrían significar que usted obtenga una póliza más grande para cubrir cualquier costo adicional.

Entonces, esos son los tipos de seguro que no pueden permitirse el lujo de prescindir. Pero hay algunos tipos de seguro que no necesitas. Si alguien intenta venderte un seguro por muerte accidental, un seguro de protección hipotecaria, un seguro complementario para problemas médicos o un seguro de vida total. . . ¡corre!

Para ver cada tipo de seguro que recomendamos, realice nuestra Verificación de cobertura para asegurarse de que está cubierto o para ahorrar algo de dinero en sus tarifas actuales.

Salud

Variará: la familia estadounidense gasta promedio alrededor de $100 por mes. ⁵

Desafortunadamente, el seguro médico no es el único gasto relacionado con su salud. Esta categoría incluye, entre otras:

• medicamentos
• Copagos
• Suplementos
• Suministros de primeros auxiliares

Gastos personales/recreación

¡Poco!

En Baby Step 1, estás poniendo cada dólar extra en tu fondo de emergencia. Ahora mismo conviene evitar restaurantes, películas, ropa nueva y cosas innecesarias. Pero sé que no es realista decir que no puedes divertirte; así es como la gente se sale del carro. Sólo asegúrese de pensar detenidamente sus compras y tratar de mantenerlas al mínimo. ¡Tienes mucho más que ganar si no gastas ahora!

Misceláneas

5% de su salario neto

La realidad es que probablemente no acertarás exactamente con algunos de tus gastos, especialmente si eres nuevo en la elaboración de presupuestos. Si necesita reemplazar una bombilla u olvidar que su hijo tiene una excursión este mes, esta categoría lo mantendrá cubierta. Y si no gastas todo en tu categoría Varios, ¡genial! ¡Muévelo a Ahorros para darle un pequeño impulso!

Deudá

Sólo tus pagos mínimos

No pagando nada extra por tus deudas en el Baby Step 1. Esto se debe a que, solo para este paso, te estás concentrando en crear un fondo de emergencia inicial de $1,000. ¡Cualquier dinero extra que puedas encontrar irá allí!

¿Has oído hablar alguna vez de la Ley de Murphy? La Ley de Murphy dice que todo lo que puede salir mal, saldrá mal. Baby Steps te ayudará a poner todo en orden para que puedas salir de tus deudas y generar riqueza, pero primero debes protegerte contra Murphy.

Suceden cosas inesperadas en la vida: la llanta de tu auto se desinfla, tu lavavajillas se rompe, te rompe un diente. Este fondo de emergencia inicial pondrá un amortiguador entre usted y esos eventos. Cuando estás muy endeudado, un fondo de emergencia se convierte en una crisis en un inconveniente. ¡Deja que esa tranquilidad te mantenga motivado mientras sacrificas y ahorras en Baby Step 1!

Ahorro

inversiones

$0

No deberías poner dinero en tus cuentas de jubilación en este momento. Su dinero debería destinarse a su fondo de emergencia, así que deje de invertir. Sí, incluso si su empleador lo iguala. (Si ya tiene dinero en sus cuentas de jubilación, déjelo allí. Pero haga una pausa en la inversión de dinero nuevo por ahora). Créame, ¡quiero que invierta en su futuro! Pero ahora mismo, contar con la red de seguridad de un fondo de emergencia es la mejor inversión que puede hacer. ¡Podrás invertir en tu jubilación más adelante en Baby Steps 4 y más allá!

Fondo de emergencia inicial

Tanto como sea posible con Gazelle Intensity

En Baby Step 1, ¡estás intentando ahorrar un fondo de emergencia inicial de $1,000 lo más rápido que puedas!

Dependiendo de cuánta experiencia tengas ahorrando dinero, podrías entrar y salir de este paso en poco tiempo, o podría parecer imposible.

Por eso necesitas intensidad gacela . Dave Ramsey acuñó el término después de leer Proverbios 6:4–5 (NVI), “No des sueño a tus ojos, ni adormecimiento a tus párpados. Líbrate como gacela de la mano del cazador, y como pájaro de la mano del cazador”.

En otras palabras, cuando estás en problemas de dinero, necesitas trabajar tan duro como lo hace una gacela para huir de un guepardo. Necesitas ese tipo de acción seria, de “correr como si tu vida dependiera de ello”. Eso, chicos, es intensidad de gacela. ¡Ahorra como si tu vida dependiera de ello!

5 formas de ahorrar $1000 en un mes

1. Reduzca sus gastos. Cuando encuestamos a nuestros seguidores de Facebook, su consejo de ahorro número uno fue evitar salir a comer en restaurantes. ¿Qué más podrías eliminar? Piense en cuánto podría ahorrar si elimina el cable, la manicura, los datos ilimitados del teléfono celular, Starbucks o Amazon Prime.
2. Vende algunas cosas. En este momento, tener ahorros debería ser más importante que tener cosas, ¡así que vender algunas cosas! Pon ese vinilo que no ha escuchado en años en Craigslist o Facebook Marketplace. Organice una venta de garaje y venda esas “antigüedades” que acumulan polvo en su sótano. Limpia tu armario y gana algo de dinero con Poshmark.
3. Incrementa tus ingresos. Es posible que conseguir un trabajo a tiempo parcial o trabajar horas extras no sea lo que hacen tus amigos, pero lo “normal” es arruinarse… ¡y tú estás cansado de estar arruinado! Entonces, para esta temporada, obtendrás horas adicionales para acumular ahorros adicionales.
4. Reúna todas sus monedas y dinero en efectivo. Ve a buscar los 10 dólares que la tía Susie puso en tu tarjeta de cumpleaños y que guardaste en un cajón en algún lugar o saca todas esas monedas de veinticinco centavos y diez centavos de tu consola central. Puede que no sume $1,000, pero lo ayudará a comenzar.
5. Consulta tus deducciones fiscales. ¿Recibe un gran reembolso de impuestos cada año? Mucha gente piensa que esto es dinero gratis, pero en realidad, para empezar, era su dinero, ¡y el gobierno lo ha estado pidiendo prestado sin intereses! Puede devolver ese dinero a su cheque de pago todos los meses ajustando su retención de impuestos.

¡No te rindas!

Se necesitan unos tres meses de presupuesto para entrar en marcha. Así que no te rindas si al principio te resulta complicado. Está bien seguir ajustando sus categorías hasta que su presupuesto funcione.

Si crea un presupuesto siguiendo estas pautas, no se preguntará dónde se fue todo su dinero al final del mes. ¡De hecho, podrás ahorrar ese fondo de emergencia inicial aún más rápido y ganar un impulso real durante el resto de Baby Steps! Cíñete a ello y no lo olvides: un presupuesto no limita tu libertad: te da libertad.

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