¿Qué sucede con su deuda cuando muere?

- ¿Quién es responsable de su deuda después de su muerte?
- Cómo se hereda la deuda
- ¿Qué tipos de deuda son heredables?
- Deudas garantizadas frente a deudas no garantizadas
- ¿Qué pueden obtener los acreedores de un patrimonio?
- ¿Por qué necesitas un seguro de vida?
- La deuda no es una sentencia de muerte
- Préstamos para estudiantes y suicidio
- Cómo proteger a su familia de sus deudas
A menos que seas Wednesday Addams, tu idea de una buena conversación probablemente incluya cualquier cosa menos el tema de qué sucede con tu dinero cuando mueres. Y si bien eso normalmente es algo bueno, esas conversaciones son esenciales, especialmente cuando se trata de sus deudas. Resulta que tus problemas financieros no desaparecerán cuando tú lo haces. De hecho, su familia puede heredar su deuda. ¡Habla sobre algunos asuntos pendientes!
El promedio estadounidense tiene alrededor de $92,727 en deuda total, incluidos préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas. 1 Sí. Entonces, con todas estas deudas. . . ¿Qué tipos se pueden heredar? ¿Y qué deudas se condonan al morir?
No se preocupe, aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre las deudas después de la muerte:
¿Quién es responsable de su deuda después de su muerte?
La respuesta a ésta es complicada. . . Eso depende.
Como regla general, cualquier deuda que esté únicamente a su nombre (esa es la clave) será pagada por su patrimonio después de su muerte. (Su patrimonio son simplemente todos los activos que poseía en el momento de su muerte, como cuentas bancarias, automóviles, casas, posesiones, etc.)
La albacea de su patrimonio (una persona de confianza que usted elige en su testamento) es una carga de asegurarse de que todo esté en una carga. Ellos manejarán sus bienes, le darán la herencia a su familia y pagarán su deuda, si es necesario. Este proceso se llama sucesión.
Digamos que tenía una deuda de $100,000 cuando murió, pero también tenía una casa pagada por valor de $200,000. El albacea de su patrimonio vendería la casa para cubrir su deuda, dejando $100,000 (menos los honorarios necesarios) de herencia a sus herederos.
Pero, ¿qué pasa con sus deudas después de su muerte si no tiene ningún activo? Si tiene más deudas que activos, las cosas pueden volverse un poco complicadas (más sobre esto en la sección Deudas aseguradas y no aseguradas a continuación).
Pero primero, hablemos de cómo se hereda la deuda y qué tipos de deuda se pueden heredar.
Cómo se hereda la deuda
Todos sabemos que no podemos llevarnos nada cuando muramos. Sí, eso significa preciadas reliquias familiares, joyas, automóviles e incluso esa tarjeta de béisbol de novato firmada que tanto amas. Es por eso que tanta gente habla con sus seres queridos sobre lo que podrían querer cuando llegue el momento de transmitir cosas. ¿Quién se quedará con el anillo de la abuela o el auto antiguo del abuelo? Bastante especial, ¿verdad?
Esto es lo que no es tan especial: dejar atrás un armario lleno de problemas de dinero. Y aunque la mayoría de las deudas se pagan con su patrimonio, hay varios casos que pueden hacer que alguien sea legalmente responsable de su deuda después de que usted ya no esté. ( Esa es una mala herencia).
¿Qué tipos de deuda son heredables?
Nadie quiere dejar las deudas y los problemas de dinero en manos de las personas que más quiere. Por eso es tan importante pensar en estas cosas con anticipación. Aquí hay algunas formas seguras de quedar atrapado en el lado equivocado al dejar una buena herencia:
Facturas y préstamos confirmados
En pocas palabras: nunca avales nada. ¿Por qué? Porque la firma conjunta lo hace responsable de la deuda de otra persona. Si firma conjuntamente el préstamo o la factura médica de un amigo, acepta realizar los pagos si esa persona ya no puede hacerlo. Y si mueren, nunca podrán pagar, lo que le dejará a usted responsable de arreglar su desastre financiero. Ahórrate a ti ya tus seres queridos el estrés financiero: no firmes como aval de sus préstamos. ¿Y a la hora de contratar tus propios préstamos? Solo di no.
Estados de propiedad comunitaria
“Para los más ricos o para los más pobres” adquiere un significado completamente nuevo para las parejas casadas en los nueve estados con leyes de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin). En estos estados, el cónyuge sobreviviente es legalmente responsable de cualquier deuda que el difunto haya contraído durante su matrimonio (incluidos los préstamos privados para estudiantes), ya sea que el cónyuge lo haya aceptado o no. Bastante aterrador, ¿verdad? Razón de más para trabajar juntos como pareja para pagar su deuda lo antes posible.
Leyes de responsabilidad filial
Casi 30 estados tienen leyes de responsabilidad filial, lo que significa que exigen que los niños cubran los costos de atención a largo plazo de sus padres fallecidos, como las facturas de hospitales o residencias de ancianos. Rara vez se aplica, pero no querrás correr el riesgo de no estar preparado si te encuentras en esta situación.
tiempo compartido
Esto puede sorprenderle, pero como la mayoría de los contratos de tiempo compartido incluyen una “cláusula de perpetuidad”, la obligación de pagar esas ridículas tarifas de mantenimiento puede pasar a sus herederos. Y aunque los beneficiarios pueden rechazar el tiempo compartido, las compañías de tiempo compartido aún pueden llamar a su puerta porque técnicamente es parte del patrimonio del difunto y está sujeto a sucesión. Pero los tiempos compartidos son una pérdida de dinero en general, por lo que es mejor evitar la molestia por completo y salir mientras puedas.
Deudas garantizadas frente a deudas no garantizadas
¿Recuerda cuando hablamos de pagar deudas a través de su patrimonio? A veces, es posible que su patrimonio no sea suficiente para cubrir sus deudas. Esto es lo que sucede con su deuda después de su muerte si no tiene suficientes activos para cubrirla:
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En el caso de los “patrimonios insolventes” (aquellos en los que la deuda equivale a más que el valor de los activos), existe un cierto orden en el que se paga a los acreedores (las personas a las que se les debe dinero) , que varía según el estado. Este proceso está determinado por cuál de las dos categorías pertenece a su deuda: garantizada o no garantizada.
La deuda garantizada (como hipotecas, préstamos para automóviles, etc.) está respaldada por activos, que generalmente se venden o se recuperan para pagar al prestamista. En el caso de deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas y servicios públicos), el prestamista no tiene esa protección y estas facturas generalmente no se pagan si no hay dinero para cubrirlas.
Pero cada tipo de deuda tiene su propio conjunto de reglas, así que las vemos individualmente.
Facturas médicas:
Esta es probablemente la deuda más complicada de afrontar, pero en la mayoría de los estados, las facturas médicas tienen prioridad en el proceso sucesorio. Es importante tener en cuenta que si recibió Medicaid en cualquier momento desde los 55 años hasta su muerte, el estado puede reembolsar esos pagos o puede que ya exista un gravamen sobre su casa (lo que significa que tomarán una parte de las ganancias cuando el se vende casa). Dado que la deuda médica es muy compleja y puede variar según el lugar donde vive, es mejor consultar a un abogado al respecto.
Tarjetas de crédito:
Si hay un titular de cuenta conjunto asociado con la tarjeta de crédito, esa persona es responsable de mantenerse al día con los pagos y cualquier deuda asociada con la tarjeta. (Esto no incluye a los usuarios de tarjetas autorizadas). Si el nombre de nadie más aparece en la cuenta, el patrimonio es responsable de pagar la deuda de la tarjeta. Y si no hay suficiente dinero en el patrimonio para cubrir el saldo, los acreedores normalmente asumirán una pérdida y cancelarán el monto.
Hipotecas:
Los copropietarios o herederos de la vivienda son responsables del resto de la hipoteca, pero solo deben cumplir con los pagos mensuales y no tienen que pagar la hipoteca completa de una sola vez. También pueden optar por vender la casa para evitar que entre en ejecución hipotecaria.
Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda:
A diferencia de una hipoteca básica, si alguien hereda una casa que tiene un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, puede verse obligado a pagar el préstamo inmediatamente, lo que normalmente resulta en tener que vender la casa. Pero usted no tiene que morir para que un préstamo con garantía hipotecaria le resulte contraproductor. Pedir prestado sobre su casa más allá de la hipoteca inicial siempre es una mala idea, así que ahórrele el dolor de cabeza a sus herederos impidiendo los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda en primer lugar.
Prestamos para automóviles:
Al igual que con otras deudas garantizadas, sus activos pueden usarse para cubrir préstamos para automóviles, pero el prestamista tiene la capacidad de recuperar el automóvil si no hay suficiente dinero en el patrimonio. En caso contrario, quien herede el coche podrá seguir realizando los pagos o venderlo para cubrir el préstamo.
Prestamos estudiantes:
Los préstamos federales para estudiantes se condonan en caso de fallecimiento. Esto también incluye los préstamos PLUS para padres, que se condonan si el padre o el estudiante muere. Los préstamos privados para estudiantes, por otro lado, no se condonan y deben ser cubiertos por el patrimonio del difunto. Pero nuevamente, si no hay suficiente patrimonio para cubrir los préstamos estudiantiles, generalmente no se pagan.
¿Qué pueden obtener los acreedores de un patrimonio?
Legalmente, los acreedores deben ser notificados del fallecimiento de un deudor por su albacea o sus familiares. Luego, los acreedores tienen un plazo específico (generalmente de tres a seis meses después de la muerte, según el estado) para presentar un reclamo contra el patrimonio del fallecido.
Afortunadamente, hay algunas cosas que los acreedores no pueden tocar, incluidos los beneficios del seguro de vida, la mayoría de las cuentas de jubilación y el contenido de los fideicomisos en vida. (Sin embargo, esto no se aplica si no hay beneficiarios vivos enumerados en el testamento de la persona, ¡así que asegúrese de mantenerlos actualizados!) Pero ese querido barco, preciada colección de monedas o cualquier otra cosa que tenga valor puede terminar siendo liquidado fácilmente (vendido por efectivo) para cubrir sus deudas si es necesario.
Esta es la realidad: los cobradores de deudas no son mucho mejores que los ladrones de tumbas. Incluso cuando usted falla, las compañías de tarjetas de crédito todavía quieren su dinero y no tienen ningún problema en llamar a sus seres queridos en duelo para intentar conseguirlo. Pero es ilegal que los acreedores intenten obtener dinero de los familiares de una persona fallecida a menos que sean cónyuges, padres de un menor fallecido, tutores, albaceas o administradores del patrimonio, o hayan sido cofirmantes o sean legalmente responsables de la cantidad adeuda. 2
Si eres otro miembro de la familia que recibe estas llamadas, ¡puedes decirles a esos desalmados que se vayan!
¿Por qué necesitas un seguro de vida?
Incluso si su familia no es oficialmente responsable de la deuda que usted deja, que los acreedores se coman su patrimonio puede ser igual de traumático. ¿Realmente quieres que tu cónyuge o tus hijos vean desaparecer su casa, sus automóviles y otras posesiones mientras están en medio del duelo por tu muerte?
¡Ahí es donde entra en juego el seguro de vida!
Debido a que está exento de acreedores, el seguro de vida básicamente garantiza que su cónyuge e hijos (y cualquier otra persona que incluya como beneficiario) recibirán dinero después de su muerte. Pero el seguro de vida actúa como un escudo entre su familia y el repo, asegurándose de que tendrán suficiente para vivir incluso después de que los acreedores liquiden sus activos.
Escuche: el seguro de vida temporal es el único camino a seguir. Proporciona una excelente cobertura y garantiza que su familia esté atendida; Además, es una opción mucho más asequible. Si tiene personas que dependen de sus ingresos, necesita un seguro de vida. ¡Sin peros ni condiciones al respecto! Así que hágase un favor a usted mismo (ya sus seres queridos) y obtenga una póliza hoy.
La deuda no es una sentencia de muerte
Toda esta charla sobre la deuda después de la muerte puede ser… . . abrumador. Y si siente que se está ahogando en deudas, no está solo. De hecho, los estadounidenses clasifican las finanzas personales y el dinero como su fuente más importante de estrés. 3
No importa cuán endeudado esté, nunca es demasiado tarde para buscar ayuda y cambiar su vida. Puede parecer que no hay salida, ¡pero hay esperanza! ¡Puedes estar libre de deudas y cambiar tu árbol genealógico!
Si se siente agobiado por el estrés monetario, nuestros asesores financieros de Ramsey están aquí para ayudarlo, guiarlo, alentarlo y equiparlo para que tome las mejores decisiones para su situación.Encuentre un entrenador cerca de usted y programe una llamada hoy.
Y si bien puede parecer que su situación es desesperada, eso no podría estar más lejos de la verdad. Salir de deudas y cambiar tu vida es posible. No será fácil, pero se puede lograr. Tu vida es mucho más preciosa que tu deuda o cuánto dinero tienes. busque un consejero en su área con quien hablar. Lo vales.
Si tiene pensamientos suicidas, llame a la Línea Nacional de Prevención del Suicidio al 1-800-273-8255 o envíe un mensaje de texto con HOME al 741741.
Préstamos para estudiantes y suicidio
Estados Unidos se encuentra en una crisis de préstamos estudiantiles. Y no sólo está pasando factura a nuestras finanzas, sino también a nuestra salud mental.
El Community Mental Health Journal realizó un estudio entre estudiantes. Y de ese grupo, el 15,5% de los endeudados tenía un trastorno de salud mental, mientras que sólo el 8,9% de los que no tenían deudas tenían un trastorno de salud mental. 4 Esta es una evidencia aleccionadora del efecto negativo que la deuda está teniendo en nuestros graduados.
Pero el suicidio no es la respuesta. En primer lugar, puede parecer que le estaría haciendo un favor a su familia, pero ninguna deuda borrada podrá llenar el vacío que crearía su ausencia. En segundo lugar, si bien pagar la deuda de su préstamo estudiantil puede parecer imposible, está dentro de sus posibilidades. Puede liquidar sus préstamos estudiantiles rápidamente. No será pan comido. Pero será una de las cosas más liberadoras y empoderadoras que jamás hayas hecho.
Cómo proteger a su familia de sus deudas
¿Qué pasaría si en lugar de preocuparte por cómo sobreviviría tu familia después de tu muerte, pudieras tener la tranquilidad de saber que están bien atendidos? Por eso es importante pensar en su legado, que incluye una planificación adecuada y atacar su deuda.
planificacion patrimonial
La mitad de la batalla para dejar un buen legado es asegurarse de prepararse legalmente para lo que sucederá con sus finanzas después de su muerte. Tener un testamento hace que el proceso de sucesión sea mucho más fácil para todos los involucrados, así que adelante y táchelo de su lista de deseos, de inmediato.
Poner sus asuntos en orden también significa hablar con su cónyuge e hijos sobre la herencia y, dependiendo del tamaño de su patrimonio, reunirse con su abogado. Sí, este tipo de conversaciones pueden ser incómodas y un poco morbosas, pero pueden ahorrarle a su familia mucho dolor y estrés en el futuro.
salir de la deuda
En última instancia, la mejor manera de asegurarse de que su deuda no afecta a sus herederos es decirle adiós a su deuda, ahora mismo. Claro, es tentador posponer el pago de su deuda hasta que sea mayor, pero como sabemos, la deuda puede sobrevivir al deudor.
No dejes tu legado en un segundo plano. ¿No sabes por dónde empezar? Comience con Financial Peace University, nuestro curso de nueve lecciones sobre cómo presuponer mejor, pagar deudas más rápido y ahorrar más dinero, para que pueda vivir la vida que sueña y dejar un legado del que pueda estar orgulloso.
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