Cómo evitar tarifas escandalosas de fondos mutuos
Invertir en fondos mutuos para la jubilación puede resultar confuso, especialmente cuando se trata de tarifas que no siempre están claras. Carga frontal, carga nivelada: estos no son tipos de lavadoras. Son comisiones de fondos mutuos ya nadie le gusta que le sorprendan. Es como esa sensación que tienes en la boca del estómago cuando tu auto ha estado en el taller y el tipo con su nombre bordado en su camisa grasienta te dice cuánto debes.
Ahora, extienda esa sensación a lo largo de 30 años de inversiones para la jubilación y todos esos costos desconocidos podrían generarle mucha ansiedad. Pero usted puede evitar esa molestia (y muchos gastos) invirtiendo para su jubilación a través de fondos mutuos que cobran honorarios o comisiones por adelantado. No sólo sabes lo que estás pagando desde el principio, sino que a largo plazo, estos fondos también son una mejor oferta que los fondos que no cobran comisión alguna.
¿Cómo es eso posible? Echemos un vistazo a cómo los fondos mutuos cobran tarifas y cómo eso puede afectar el crecimiento de sus ahorros para la jubilación.
Comprender las tarifas de los fondos mutuos
¿Sabes que los asientos de los aviones suelen dividirse en diferentes secciones, como primera clase, clase ejecutiva y económica? Bueno, ¡los fondos mutuos funcionan de manera similar! Cuando compra acciones de un fondo mutuo, es como comprar asientos en un avión: se le cobrará de manera diferente según el tipo de acciones que compren de su fondo mutuo.
Un único fondo mutuo puede ofrecer diferentes “clases” de acciones para los inversores, y existen tres tipos principales de clases de fondos mutuos basados en comisiones: acciones Clase A , acciones Clase B y acciones Clase C. La principal diferencia entre ellas es cómo le cobrará el fondo mutuo.
Cada clase tiene un tipo diferente de “carga”, que es solo una inversión a cambio de una tarifa o comisión de venta. Estas cargas cubren el costo de un asesor financiero o un profesional de inversiones que lo ayudará a identificar qué fondos podrían adaptarse a su cartera.
¡Profundicemos en los diferentes tipos de cargas que vienen con las diferentes clases de fondos mutuos!
1. Carga inicial (acciones clase A)
Para las acciones Clase A, usted paga la mayoría de sus tarifas por adelantado. Por ejemplo, si planea invertir $10,000 en una acción Clase A, es posible que deba pagar una tarifa inicial de aproximadamente el 5,75% de $575. Por eso se llama carga frontal. Como resultado, su inversión inicial se reducirá a $9,425 el primer día. Esto puede parecer mucho para pagar desde el principio. Sin embargo, las acciones Clase A suelen tener los gastos corrientes más bajos y se amortizan a largo plazo.
2. Carga final (acciones clase B)
Estas acciones no conllevan una tarifa inicial. Entonces, si tiene $10,000 para invertir, puede invertir los $10,000 completos. Pero hay un problema: las acciones Clase B conllevan mayores gastos corrientes. Y además de eso, tienen una carga final, llamada carga contingente por ventas diferidas (CDSC), si vende sus acciones antes de un período de tiempo acordado, generalmente cinco años aproximadamente. Esta comisión final suele ser un porcentaje decreciente que disminuye cada año; por ejemplo, 5% el primer año, 4% el segundo, y así sucesivamente.
3. Carga Nivelada (Acciones Clase C)
Al igual que las acciones B, estas tampoco tienen una tarifa inicial. Sin embargo, las acciones Clase C conllevan los gastos corrientes más altos de las tres clases. También tienen lo que se llama una carga nivelada: una tarifa anual (normalmente del 0,25%) sobre el valor neto del fondo.
4. Fondos sin carga
Y luego están los fondos mutuos que no cobran comisión alguna. . . Esos se llaman fondos sin carga. Estos fondos no cobran comisión porque la compra directamente a una compañía de inversión o firma de corretaje; no hay ningún asesor financiero o profesional de inversiones que investigue fondos para usted o se los vende. Pero los fondos sin carga pueden tener tarifas y gastos continuos que le costarán más adelante.
Fondos con carga versus fondos sin carga: ¿cuál es mejor?
Es posible que estés mirando esa lista y pensando: ¿Sin comisión ni cargos por ventas? Los fondos sin carga deben ser la opción más barata, ¿verdad? ¡No tan rápido! “Sin comisión” no significa necesariamente “sin costo” o incluso “bajo costo”. Esto es lo que queremos decir.
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaja con un profesional para navegar por estas cosas.
Lo que la gente suele olvidar con los fondos sin carga es que vienen con muchas tarifas continuas que se acumulan, lo que podría hacerlos más caros que los fondos cargados. Por ejemplo, un fondo sin carga puede cobrar hasta el 1 % en tarifas de marketing y servicios (llamadas tarifas 12b-1) cada año sobre el valor total de su inversión. Eso no suena tan mal, pero eso es todos los años mientras tengas esas acciones. Si, en cambio, poseía acciones de Clase A o B, es posible que tenga tarifas continuas mucho más bajas. Entonces, si planea conservar sus fondos mutuos durante décadas, podría resultar más económico evitar los fondos sin carga. La mejor manera de conocer estas tarifas es leer el prospecto del fondo, que enumerará las tarifas y gastos.
La cuestión es que es posible que no se dé cuenta de cuánto le está costando su fondo sin carga hasta que haya invertido en él durante algunos años. Y sólo lo sabrías si estuvieras atento a tus costes y los compararas con otros fondos. Eso es como tener su automóvil en el taller y no saber cuánto costará la reparación hasta que lo recoja. Si no sabe a qué se enfrenta desde el principio, siempre estará preocupado por la factura.
Tener un mecánico confiable con un precio inicial le brinda una sensación de paz, incluso si ese mecánico no es la opción más barata. Lo mismo ocurre con los fondos mutuos. ¿Sería más barato invertir en un fondo sin carga que en un fondo de carga anticipada? Hoy sí. Sería más barato. Pero a la larga, puedes terminar pagando mucho más. Debe mantener una visión a largo plazo con sus inversiones en fondos mutuos.
Y no olvide que el cargo por ventas de sus fondos anticipados no es dinero desperdiciado. Se destina a pagarle a su asesor de inversiones por el servicio que brinda: ayudarle a elegir excelentes fondos mutuos.
Ahora, dicho todo esto, una combinación de fondos de bajo costo, con y sin carga, puede reducir sus gastos para que pueda aprovechar al máximo el crecimiento de sus inversiones. Pero elegir fondos implica más que el precio. Quiere una combinación diversificada de fondos con un historial de buen desempeño. Recomendamos invertir de manera uniforme en cuatro tipos diferentes de fondos mutuos de acciones de crecimiento: crecimiento e ingresos, crecimiento, crecimiento agresivo e internacional.
Para lograr esa combinación perfecta y mantenerla en el tiempo, asegúrese de trabajar con un asesor en quien pueda confiar, uno que querrá en su equipo durante décadas mientras trabaja para alcanzar su objetivo de jubilación.
Trabajar con un SmartVestor Pro
La mayoría de los fondos mutuos crecerán lo suficiente con el tiempo como para amortizarse por sí solos, pero ¿el suyo está creciendo lo suficiente como para brindarle una jubilación cómoda? Un SmartVestor Pro puede ayudar. Pueden revisar sus opciones de fondos mutuos y ayudarlo a determinar si tiene o no las inversiones adecuadas para alcanzar su objetivo.
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