4 acontecimientos de la vida que no deberías financiar con tu 401(k)
Todos hemos pensado en ello. Cuando surge un gasto grande, puede resultar tentador recurrir a su cuenta de jubilación para obtener dinero extra. Si tiene el dinero en el 401(k) de su lugar de trabajo para cubrir la remodelación de una casa o los gastos de la boda de un niño, puede preguntarse: ¿ Por qué no ? Después de todo, el saldo promedio del plan 401(k) en este momento es de $103,700. 1 Entonces, cuando necesita efectivo (o cree que necesita efectivo), la tentación de llamar a su representante del plan de jubilación y hacer un retiro puede parecer abrumadora.
¡Congelar! ¡Queremos que cuelgue el teléfono y se aleje del 401(k)! Cualquier asesor financiero le dirá que vale la pena mantener las manos alejadas de su 401(k) hasta que se jubile. ¿No nos crees? ¡Eche un vistazo a las historias a continuación y a las consecuencias de cubrir grandes acontecimientos de la vida con sus fondos de jubilación!
Las razones más comunes para retirar un 401(k)
Primero, si tiene la tentación de realizar un retiro anticipado, no está solo. Un estudio reciente encontró que más de la mitad de los estadounidenses con cuentas de jubilación (51%) han realizado un retiro anticipado antes de llegar a la jubilación. 2 Y el panorama es aún peor para los trabajadores más jóvenes. Casi la mitad de los inversores menores de 34 años (49%) ya han retirado dinero de su 401(k). 3 ¡La mitad!
La verdad es que recurrir anticipadamente a su 401(k) (o retirarlo por completo) le costará más de lo que imagina. No sólo se verá afectado por impuestos y multas por retiro, sino que también se perderá el beneficio a largo plazo del crecimiento compuesto. No es de extrañar que tantos millennials se arrepientan más tarde de haber asaltado sus cuentas de jubilación antes de tiempo.¡No lo hagas!
¿Por qué tanta gente está echando mano de sus ahorros para la jubilación tan pronto? Estas son algunas de las principales razones que escuchamos para retirar un 401(k) y por qué casi siempre es una mala idea.
1. Perder su trabajo o cambiar de trabajo
Imagínese esto: su jefe lo llama a su oficina. Cierras la puerta detrás de ti. Entonces escuchas esas palabras que nadie quiere escuchar: “Lo siento, pero tenemos que dejarte ir”.
Así de simple, empacas tu escritorio y te quedas sin trabajo; y, si no tienes un montón de efectivo ahorrado en tu 401(k) cuando te vas, tal vez quieras tomar ese dinero y correr. Pero la verdad es que incluso un pequeño retiro de efectivo puede tener un gran impacto en sus ahorros para la jubilación.
Echemos un vistazo a Joe. A sus 25 años, lleva un par de años trabajando y acaba de conseguir un nuevo empleo. Decide retirar los $4,500 de su 401(k) para pagar su mudanza y amueblar su nuevo lugar. Después de todo, son sólo $4,500, ¿verdad?
Resulta que es aún menos. En primer lugar, el Tío Sam se queda con alrededor del 25% para los impuestos sobre la renta. Luego, Joe también es penalizado con una tarifa por retiro anticipado del 10%, lo que reduce sus $4,500 a solo $2,925.
Peor aún, Joe se perderá los beneficios a largo plazo del crecimiento compuesto. ¿Qué hubiera pasado si hubiera transferido su 401(k) a una IRA cuando dejó su trabajo como debería haberlo hecho? La cuenta de Joe podría haber crecido a más de $200 000 durante los próximos 40 años, y eso sin agregar ni un centavo más . ¡Habla de un error costoso!
2. Gastos de educación
Entonces, tal vez no esté pensando en cobrar todo su 401 (k), pero quiera usar una parte de sus ahorros para ayudarlo a regresar a la escuela para obtener una maestría. O tal vez tienes un adolescente a punto de graduarse de la escuela secundaria y estás atrasado en la creación de un fondo universitario para él. Es por una buena causa, ¿verdad?
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.
La mayoría de los planes 401(k) le permiten pedir prestado hasta el 50% del valor de su cuenta hasta $50,000, por lo que es común que los padres y los trabajadores jóvenes recurran a sus cuentas de jubilación cuando no tienen el dinero para pagar los gastos universitarios. ¡Pero sólo porque sea común no significa que sea inteligente!
Hay algunas condiciones desagradables cuando pides prestado de tu 401(k). Estas son algunas de las consecuencias:
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Para empezar, tienes que devolver el importe del préstamo más los intereses.
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Si bien las inversiones en el plan 401(k) de su lugar de trabajo son antes de impuestos, usted paga un préstamo con dólares después de impuestos, por lo que lleva más tiempo acumular la misma cantidad de dinero.
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Debe pagar su préstamo dentro de un plazo determinado para evitar impuestos y sanciones.
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Si deja su trabajo por cualquier motivo, deberá pagar el saldo total del préstamo antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales sobre la renta. 4
Hay muchos aspectos negativos a considerar. Esta es la conclusión: sus ahorros para la jubilación son lo primero , incluso antes de financiar la universidad para usted o sus hijos.
Ahora bien, no me malinterpreten: creo que la educación superior es muy importante. Pero el hecho es que usted o su hijo pueden ir a la universidad sin deudas eligiendo una escuela asequible, trabajando a tiempo parcial y solicitando becas. Hablo con gente que lo hace todo el tiempo. En pocas palabras: cuando se trata de la escuela, ¡tienes opciones!
La jubilación es un juego de pelota completamente diferente. Dependerá en gran medida de lo que haya ahorrado en sus cuentas de jubilación para las necesidades básicas de la vida, y se pondrá en riesgo cuando pida prestado de su 401(k).
Dar prioridad a su jubilación no es egoísta : es una decisión financiera inteligente para su futuro.
3. Realizar una compra importante
Ahora, este realmente me irrita. He hablado con demasiadas personas que agotaron su 401(k) o su IRA sólo para poder renovar una cocina o pagar una boda, sólo para arrepentirse más tarde.
De hecho, una encuesta reciente encontró que dos de cada diez Millennials que planean comprar una casa esperan recurrir a sus cuentas de jubilación para financiar su compra. Peor aún, casi un tercio de los Millennials que actualmente son propietarios de viviendas pidieron prestado dinero de sus ahorros para comprar su casa. 5 ¡ Esa es una mala idea, gente!
Por ejemplo: Paula que, a los 35 años, ya tiene $100,000 en su cuenta 401(k). Ella sufre un caso severo de fiebre doméstica y pide prestados $50,000 de su 401(k) para el pago inicial de una nueva casa que está muy fuera de su rango de precios.
Paula tardará ocho años en devolver el préstamo con intereses y durante ese tiempo tendrá que dejar de aportar. ¿Cuánto le cuesta?
Paula podría perder más de un millón de dólares . Deje que eso se asimile. ¿Realmente quiere que su casa sea lo que le impida convertirse en un millonario cotidiano?
No solo perdió el crecimiento compuesto que le habrían reportado $50,000, sino que también perdió ocho años de contribuir a su 401(k) mientras pagaba el préstamo. ¡Ay!
4. Pagar la deuda
Bien, cuando sientas que estás siendo aplastado por el peso de todos tus préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y pagos con tarjetas de crédito, podrías mirar el dinero que se encuentra en tu 401(k) y pensar que sería muy fácil simplemente golpearlo. salde su deuda de una sola vez.
Lo entendemos. Mire, queremos que usted también salga de sus deudas lo más rápido posible. Pero su 401(k) no es la respuesta. Ya le hemos mostrado cómo las multas y los impuestos harán que una buena parte de los ahorros que tanto le costó ganar se esfumen. Además, solo se estaría metiendo en un agujero mayor cuando se trata de ahorrar para la jubilación.
Créame: simplemente no vale la pena. En lugar de eso, queremos que usted siga su plan y se mantenga concentrado. Continúe trabajando en la bola de nieve de sus deudas y elimine sus deudas una por una. ¡Antes de que te des cuenta, estarás libre de deudas y listo para seguir adelante hacia tu sueño de jubilación!
Cómo evitar cobrar su 401(k)
Su 401(k) no está ahí para emergencias, vacaciones o para pagar deudas; está ahí para la jubilación. Cuando pide dinero prestado de su 401(k), aunque sea una sola vez, puede convertir su futura jubilación en una gran emergencia. ¡Y eso no está bien!
Es por eso que queremos que tenga un fondo de emergencia completamente financiado antes de comenzar a invertir en un 401(k) u otras cuentas de jubilación. Cuando tiene una gran cantidad de efectivo disponible en cualquier momento, puede convertir una emergencia importante en un inconveniente menor y le impedirá siquiera pensar en tocar su 401(k).
Si no ha ahorrado un fondo de emergencia para gastos de 3 a 6 meses, ¡deje de ahorrar para la jubilación hasta que lo haga!
Y, por cierto: ¡irse de vacaciones en familia o renovar su cocina no es una emergencia! Si sabe que tiene algunas compras importantes o unas vacaciones en el horizonte, abra un “fondo de amortización” y reserve algo de dinero cada mes hasta que pueda pagarlas en efectivo.
La única razón por la que debería pensar en retirar dinero de su 401(k) es para evitar la quiebra o la ejecución hipotecaria. De lo contrario, su 401(k) estará prohibido hasta la jubilación. ¡Período!
Siga con su plan de jubilación
La vida tiene una manera de arrojarte lo inesperado. Por eso siempre es una buena idea tener a su lado un asesor financiero en quien confíe. Con nuestro programa SmartVestor, puede conectarse con un profesional de la inversión que lo ayudará a tomar decisiones inteligentes sobre su futuro y a mantener sus inversiones a largo plazo.
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