Beneficios fiscales de las HSA
A menos que tenga uno de esos planes de seguro médico mágicos de unicornio sin deducible, sin copago, una prima baja y mucha cobertura, es fácil sentir que su plan de seguro médico está tomando más de lo que ofrece. Pero la buena noticia es que hay al menos una forma de empezar a equilibrar la balanza.
Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), entonces podría ser elegible para abrir una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) . Es básicamente un mate triple libre de impuestos. ¡No se necesita varita mágica ni polvo de unicornio! Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre los beneficios fiscales que conlleva una HSA y cómo aprovecharlos a partir de ahora.
Cómo funciona una HSA
Piense en una HSA como una cuenta de ahorros que puede utilizar para ahorrar para gastos médicos calificados ahora y en el futuro. Estamos hablando de todo, desde curitas y escáneres corporales hasta parteras y medicamentos para el mareo.
Pero no todo el mundo es elegible para una HSA. Hay algunos criterios básicos que debes cumplir primero, pero una vez que lo haces, hacer contribuciones es muy fácil y los beneficios fiscales son inmediatos.
Elegibilidad para HSA
Se deben cumplir tres cosas para abrir una HSA:
1. Está inscrito en un HDHP calificado.
Para 2022, eso significa que su plan de seguro médico tiene un deducible mínimo de $1,400 para cobertura individual o $2,800 para cobertura familiar. 1 También significa un gasto de bolsillo máximo anual de $7,050 para individuos y $14,100 para familias. 2 Esto incluye cosas como deducibles, copagos y coseguro, pero no su prima.
Para 2023, los deducibles mínimos aumentan un poco a $1,500 para individuos y $3,000 para familias. 3 Y el gasto de bolsillo máximo anual aumenta hasta $7,500 para cobertura individual o $15,000 para cobertura familiar. 4
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2022 |
2023 |
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Deducible mínimo anual de HDHP – Individual |
$1,400 |
$1,500 |
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Deducible mínimo anual de HDHP – Familia |
$2,800 |
$3,000 |
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Desembolso máximo para elegibilidad para HSA – Individual |
$7,050 |
$7,500 |
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Desembolso máximo para elegibilidad para HSA – Familia |
$14,100 |
$15,000 |
2. No estás inscrito en Medicare.
3. Tienes 18 años o más y nadie puede reclamarte como dependiente en su declaración de impuestos.
Si todo esto es cierto, estás dentro. ¡Pero espera! Antes de comenzar a contribuir a una HSA, asegúrese de estar en el Baby Step correcto.
Cuándo contribuir a una HSA
Si bien las HSA son una gran idea para las personas con HDHP, existe el momento y el lugar adecuados para hacer contribuciones. Si aún está saliendo de sus deudas y no tiene un fondo de emergencia totalmente financiado (lo que significa que está en los Pasos del 1 al 3), no es el momento de agregar dinero a una HSA. Cada centavo que pueda gastar debería destinarse a demoler su deuda.
Hay dos excepciones a esa regla. La primera es si está a punto de tener un bebé, una cirugía mayor o sabe que pronto tendrá grandes gastos médicos. Y la segunda es que no tienes seguro dental ni de visión. En esos casos, puede utilizar su HSA como fondo de amortización para ahorrar para esos costos médicos.
Pero una vez que llegue al Baby Step 4, lo que significa que está listo para comenzar a invertir para la jubilación, ¡siéntase libre de comenzar a depositar dinero en su HSA (si puede incluir esas contribuciones en su presupuesto mensual)!
Beneficios fiscales de la HSA para 2022 y 2023
Para poder aprovechar esta cuenta de ahorros con ventajas fiscales, debe agregar algo de dinero al fondo. Pero antes de retirar una gran cantidad de cambio del banco, sepa que existen límites en cuanto a cuánto puede contribuir a su HSA.
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En 2022, la contribución máxima anual a la HSA que puede hacer como individuo es de $3,650. Para las familias, esa cifra asciende a $7,300. 5
¿Qué pasa con 2023? Las personas podrán contribuir hasta $3,850 a sus HSA, mientras que aquellos con cobertura familiar pueden contribuir hasta $7,750. 6
Y si tiene 55 años o más (y no está inscrito en Medicare), también puede hacer una contribución anual de recuperación de $1,000.
Pero no olvide que estas cifras incluyen las contribuciones del empleador. No desea exceder estos límites, o se le aplicará un impuesto del 6%. 7
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2022 |
2023 |
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Límite de contribución a la HSA: individual (Empleado + Empleador) |
$3,650 |
$3,850 |
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Límite de contribución a la HSA: familia (Empleado + Empleador) |
$7,300 |
$7,750 |
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Límite de contribución para ponerse al día con la HSA (55 años y más) |
+ $1,000 |
+ $1,000 |
Ya sea que contribuya con $50 o $7,300, estas son las tres principales ventajas fiscales que puede disfrutar con una HSA:
1. Contribuciones libres de impuestos
Una de las mejores ventajas de una HSA es que cuando realiza una contribución, agrega dinero libre de impuestos. Eso puede suceder de dos maneras.
La primera es mediante una deducción de nómina antes de impuestos. Esto significa que su empleador deposita todos los fondos de la HSA que haya destinado para salir de su cheque de pago directamente a su cuenta HSA. ¡Maricón! Ahora lo ves, ahora no. Ese dinero va a su HSA y no se cuenta como ingreso. Por lo tanto, no se puede gravar. ¡Chaching!
Pero tal vez no obtenga su seguro a través de su empleador, o su empleador no envíe fondos en su nombre a su HSA. Ningún problema. Haga sus contribuciones como lo haría normalmente y luego, cuando llegue el momento de declarar impuestos, reclame esas contribuciones como deducciones de impuestos para que no se cuenten como ingresos.
Si trabaja por cuenta propia, contribuye antes de impuestos y no contará para su ingreso sujeto a impuestos.
Atención, Nueva Jersey y California: tendrá que pagar impuestos estatales sobre la renta por sus contribuciones a la HSA.
2. Crecimiento libre de impuestos
Ahora que su dinero está bien guardado en una HSA, aquí viene el segundo bono libre de impuestos: su dinero crece libre de impuestos. Recuerde, una HSA es una cuenta de ahorros para la salud , por lo que actúa como una cuenta de ahorros y genera intereses. Pero a diferencia de una cuenta de ahorros normal donde los intereses ganados se cuentan como ingresos sujetos a impuestos, sus contribuciones a la HSA pueden crecer sin verse afectados por los impuestos.
Lo sentimos, Nueva Jersey y California, cualquier ingreso HSA se considera ingreso sujeto a impuestos.
3. Retiros libres de impuestos
Con una HSA, no solo está reservando dinero para gastos médicos actuales, sino que también puede ahorrar para costos futuros de atención médica. Ya sea este año o dentro de 10 años, cuando llegue el momento de hacer un retiro, podrá retirar ese dinero libre de impuestos siempre que sea para un gasto médico calificado.
Aquí también hay otro beneficio dentro de otro beneficio. Una vez que cumpla 65 años, su HSA también actuará como una IRA tradicional . Puede retirar fondos de su HSA para lo que desee, no solo para gastos médicos calificados. Sin embargo, no olvide que pagará impuestos sobre esos fondos cuando lo haga.
Una vez que esté inscrito en Medicare, ya no podrá contribuir a su HSA. Pero piense, todas las contribuciones que hizo antes de Medicare le darán la libertad de pagar los gastos médicos durante su jubilación desde su HSA, ¡todo libre de impuestos!
Diferencias fiscales entre HSA y FSA
Si ha oído hablar de las HSA, es posible que también esté familiarizado con las FSA o cuentas de gastos flexibles. Ambos son como fondos de emergencia para gastos médicos, pero su funcionamiento en el mundo real es bastante diferente. Aquí desglosamos toda la información necesaria sobre las HSA y las FSA , pero ahora echemos un vistazo más de cerca a sus diferencias impositivas.
1. Los límites de contribución anual de la FSA son más bajos.
En 2023, puede contribuir hasta $3050 a una FSA. 8 Debido a que las FSA solo están disponibles a través de empleadores, es posible que su empleador pueda establecer el límite por debajo de $3,050. Sin embargo, con una HSA, una persona puede contribuir hasta $3,850 o $7,750 para una familia en 2023. Cuanto más se acerque a esas contribuciones máximas, menos tendrá que declarar como ingreso sujeto a impuestos.
2. Los fondos de la HSA se transfieren, pero los fondos de la FSA no.
Las HSA definitivamente tienen una ventaja sobre las FSA aquí. Las FSA son “úsalas o piérdelas”, así que despídete de cualquier fondo que no hayas utilizado en un año calendario. (Es posible que pueda reinvertir $610 si su empleador le ofrece esa opción, pero ese es el máximo). 9
¿Qué tiene eso que ver con tus impuestos? Bueno, debido a que los fondos de la HSA se transfieren, puede continuar haciendo crecer su cuenta año tras año. Todas esas contribuciones van a parar libres de impuestos y crecerán libres de impuestos. Una FSA se reduce a cero cada año sin oportunidad de ganar intereses libres de impuestos.
3. No puedes invertir tus fondos de la FSA.
Uno de los beneficios menos conocidos de una HSA es que puede invertir esos fondos en fondos mutuos de acciones de buen crecimiento . Debido a que los fondos de la FSA tienen una vida útil de 12 meses, usted pierde la oportunidad de inversión (y los beneficios fiscales) con una FSA. Sin la pieza de inversión, elegir una FSA significa perder intereses y ganancias libres de impuestos.
Abra una cuenta HSA usted mismo
Configurar una cuenta HSA es muy fácil. Como cinco minutos fáciles. Y si está inscrito en un HDHP, es una obviedad.
¿Está listo para comenzar a sacar provecho de su HSA triple libre de impuestos para brindarle a usted y a sus seres queridos tranquilidad en el futuro? ¡Abra su HSA hoy!
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