¿Cómo afecta el trabajo a su Seguridad Social?
Aquí tienes un acertijo rápido: ¿Cómo llamas a un programa al que contribuyes pero que quizás no te devuelva todo lo que te corresponde? ¿Perplejo? Bueno, si el titular no lo delataba, ¡estamos hablando de la Seguridad Social!
Siempre nos gusta ver lo positivo, pero el hecho es que el Seguro Social, el programa gubernamental que reemplaza parte de los ingresos que usted pierde cuando se jubila o queda discapacitado, solo estará financiado hasta 2035. 1 Si actualmente está trabajando y tiene Si aún no ha alcanzado la edad de jubilación, es probable que solo reciba alrededor del 79 % de los beneficios que pagó durante su carrera laboral cuando se jubile. 2 Es decir, a menos que el gobierno haga grandes cambios. (No aguantaremos la respiración).
Por lo tanto, más personas pueden optar por retrasar el pago de sus beneficios del Seguro Social y continuar trabajando, o continuar trabajando pero comenzar a cobrar el Seguro Social antes. Puede resultar confuso. ¿Puedes cobrar la Seguridad Social a los 62 años y seguir trabajando? ¿Puedes trabajar una vez que comienzas a recibir el Seguro Social? ¡Vamos a profundizar en todo ello! Antes de decidir cómo desea aprovechar sus beneficios del Seguro Social, echemos un vistazo a cómo funciona el Seguro Social y cómo continuar trabajando puede afectar esa ecuación.
El programa de Seguro Social hace algunas cosas. No sólo constituye un porcentaje de los ingresos previos a la jubilación de los trabajadores jubilados, sino que también ayuda a los dependientes de los beneficiarios y a los supervivientes de los trabajadores fallecidos. Además, apoya a los estadounidenses discapacitados. Entonces, cuando lo cuentas todo, el Seguro Social es un programa enorme.
Más de uno de cada seis estadounidenses recibe beneficios del Seguro Social. ¡Eso es más de 64 millones de personas! 3 El programa se financia con dinero del gobierno más dinero de su cheque de pago en forma de impuesto de Seguridad Social. Tanto usted como su empleador contribuyente con el 6,2% cada uno, o el 12,4% en total. 4 (Si trabaja por cuenta propia, el 12,4% completo corre por su cuenta. Pero puede reclamar la parte del “empleador” como una deducción de impuestos).
Si bien puede resultar doloroso traer a casa un cheque de pago más pequeño, la “buena noticia” es que el dinero se deduce automáticamente. En primer lugar, nunca llegas a tocarlo. Esos fondos se utilizan para pagar a los beneficiarios actuales del Seguro Social. ¿Captaste eso? El dinero que estás aportando al Seguro Social ahora no es para que lo utilices más adelante. ¿Recuerdas la estadística del 79% anterior? Ahí es donde entra en juego esto. En este momento, se necesitan 2,8 trabajadores para cubrir los beneficios de un beneficiario de la Seguridad Social. En 2035, cuando el número total de beneficiarios se dispare en más de 20 millones, ese 2,8 se reducirá a 2,3. 5 Eso significa menos trabajadores para financiar la Seguridad Social y más beneficiarios que la cobren.
Entonces, para cualquiera que sea elegible para cobrar el Seguro Social ahora (más sobre esto en un momento), una preocupación mayor podría ser si es mejor recibir sus beneficios del Seguro Social ahora y seguir trabajando, o seguir trabajando y esperar hasta alcanzar la plena. edad de jubilación.
Bueno, cuándo puede empezar a recibir seguridad social y cuándo debería hacerlo son dos preguntas diferentes, y las respuestas variarán de persona a persona. Se considera que la plena edad de jubilación es la edad de 67 años. Pero puede comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social a los 62 años o hasta los 70 años.
Esto es lo que es realmente importante tener en cuenta: el Seguro Social está diseñado para reemplazar parte de los ingresos que se pierde cuando se jubila, no todos. El Seguro Social es sólo una parte de un plan de jubilación más amplio, no todo el asunto.
¿Debería jubilarme y seguir trabajando?
Tiene opciones cuando se trata de recibir el Seguro Social y continuar trabajando. La situación de cada persona será un poco diferente, pero aquí están los tres escenarios principales en los que podrían encontrarse.
Si elige recibir sus beneficios del Seguro Social anticipadamente, significa aceptar beneficios reducidos permanentemente. ¿De qué tan reducidos estamos hablando? ¡Podría ser un enorme 30%! 6 Supongamos que elige la jubilación anticipada y comienza a recibir beneficios a los 62 años. Como se jubila cinco años antes, recibe un beneficio reducido permanente y recibe $700 por mes. Si esperara hasta los 67 años, sería $1,000. O si esperara hasta los 70 años, esa cifra en realidad aumentaría a $1,240 por mes.
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Si no necesita sus beneficios del Seguro Social para los gastos diarios, puede reclamar su Seguro Social con anticipación e invertir ese dinero. (Si necesitarás sus beneficios del Seguro Social para cubrir sus gastos de manutención, es mejor esperar y seguir trabajando). Ganará más dinero invirtiendo esos fondos en fondos mutuos de acciones de crecimiento que ganando los beneficios completos del Seguro Social. Además, cuando usted muera, ese dinero será parte de su patrimonio. Pero recuerde, el Seguro Social es como el postre de su plato principal: es la ventaja adicional, no su plan de jubilación completo. Si todavía tiene deudas o vive sin un fondo de emergencia totalmente financiado, este no es el camino a seguir.
También podría decidir seguir trabajando mientras cobra el Seguro Social, pero esté atento al umbral de ingresos del Seguro Social. En 2021, ese umbral es de 18.960 dólares. 7 Eso significa que si comienza a cobrar el Seguro Social anticipadamente, continúa trabajando y gana más de $18,960 por año, verá beneficios reducidos de $1 por cada $2 que gana por encima de $18,960. Y si bien esos beneficios estarán sujetos a impuestos, los beneficios reducidos le serán devueltos una vez que alcance la plena edad de jubilación.
Esperando la plena edad de jubilación y trabajando
Otra opción que tienes es esperar hasta la plena edad de jubilación de 67 años, cuando puedes empezar a cobrar todos los beneficios y seguir trabajando. Hay un área a tener en cuenta aquí. En el año que cumple 67 años, todavía hay un umbral de ingresos. Es un poco más alto, $50,520, pero si lo superas, verás una reducción en los beneficios. 8 Por cada $3 que gane por encima del umbral, el Seguro Social se quedará con $1. Sin embargo, una vez que tengas oficialmente 67 años, estarás a salvo. No hay límites sobre cuánto puede ganar y aun así recibir todos los beneficios. Además, el Seguro Social volverá a calcular sus números y aumentará su beneficio mensual para compensar la reducción anterior.
Esperar hasta los 70 años y trabajar
Es simple: cuanto más espere para recibir el Seguro Social, más beneficios recibirán. No sólo sigue generando ingresos, sino que también gana un 8% adicional por cada año que no cobra el Seguro Social hasta los 70 años. 9 Por lo tanto, si continúa trabajando hasta los 70 años y está endeudado, -gratis con un fondo de emergencia totalmente financiado, entonces no solo obtendrá todos sus beneficios del Seguro Social (y algo más), sino que, con suerte, también canalizará los ingresos del trabajo hacia fondos mutuos de acciones de crecimiento. ¡Ahora estamos hablando!
Un mejor plan para su jubilación.
Recibir el Seguro Social anticipadamente no es necesariamente algo malo, especialmente si tiene problemas de salud o si no depende de ese dinero para los gastos diarios y puede invertirlo en su lugar. Además, si puede seguir trabajando durante ese tiempo, realmente podrá llenar su tanque de jubilación. Pero en muchos casos, tendrá más sentido seguir trabajando y esperar hasta los 67, o incluso los 70, para recibir los beneficios del Seguro Social. Sin embargo, antes de actuar, asegúrese de hablar con un SmartVestor Pro. ¡Están aquí para ayudarle a comprender cuáles son sus opciones para que pueda construir la jubilación de sus sueños!
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