Cómo ahorrar en atención médica

¿Quieres ahorrar dinero en atención médica? No estás solo.

Para la mayoría de nosotros, los costos de atención médica parecen aumentar cada año y ahorrar dinero parece cada vez más fuera de nuestro alcance. Para casi todos, el mayor costo de atención médica es el seguro médico.

• ¿Cuáles son los costos de atención médica?
• ¿Cuánto cuesta el seguro médico?
• Cómo ahorrar en costos de atención médica
• Cómo planificar los crecientes costos de la atención médica
• Obtenga la cobertura de seguro médico adecuada para usted

La familia estadounidense típica pagó más de $6,100 en primas de seguro médico por la cobertura médica patrocinada por su empleador en 2022.1 ^Eso no incluye los costos de bolsillo.

Los costos médicos totales, incluidas las primas, los costos de bolsillo y los impuestos federales y estatales para los programas de salud, ascienden a un total de $11,650 para la familia estadounidense típica con un ingreso familiar de $100,000 y un plan promedio patrocinado por el empleador. . ²

Pero si cree que el alto costo del seguro médico le da una excusa para no tenerlo, ¡piénselo de nuevo! Según un estudio reciente, más de la mitad de todas las quiebras (58%) pueden vincularse a gastos médicos y se estima que 530.000 familias en Estados Unidos se declaran en quiebra cada año debido a facturas médicas y problemas de salud. ³

No tener el seguro médico adecuado para usted y su familia lo prepara para un desastre financiero. Y cuando se enfrenta a una crisis médica, lo último de lo que debe preocuparse es de cómo va a pagarla.

Bien, tener un seguro médico puede ser algo no negociable, pero existen proactivas que pueden tomar para que su seguro médico sea asequible y ahorre en medidas de atención médica.

Repasaremos estos consejos sobre seguros médicos y formas de ahorrar en atención médica en general:

• Permanezca dentro de la red cuando pueda.
• Busque descuentos.
• Consulte sus opciones de seguro en el trabajo.
• Sepa cómo funcionan los diferentes aviones.
• Aproveche una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA).
• Descubra si califica para el crédito fiscal para primas.
• Trabaje con un profesional de seguros médicos.

Antes de profundizar en las formas específicas en que puede ahorrar dinero, comencemos por definir sus costos de atención médica.

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¿Cuáles son los costos de atención médica?

Los costos de atención médica serán diferentes para usted dependiendo del tipo de seguro que tenga y, por supuesto, del motivo por el que necesita atención médica. Pero cada vez que gasta dinero en su salud, como ir al médico cuando tiene queja o comprar medicamentos en la farmacia, eso es un costo de atención médica.

Otro costo en el que la gente a menudo no piensa es el impuesto sobre la renta (tanto estatal como federal) que se destina a pagar los programas de atención médica.

Pero su mayor gasto regular será el seguro médico (a menos que no tenga seguro, ¡consiga uno!) y los costos que conlleva.

seguro de salud

Claro, usted paga la prima de su seguro médico todos los meses, pero el costo implica más que eso. También debe dinero de su bolsillo por tipos específicos de atención.

Comprender los diferentes costos de su seguro médico puede resultar confuso, así que profundo.

¿Qué es una prima de seguro médico?

Una prima de seguro médico es la cantidad que paga cada mes por la cobertura de su seguro médico. Este es probablemente el costo de atención médica con el que está más familiarizado porque lo paga todos los meses, independientemente de si recibió o no servicios relacionados con la salud durante ese período.

¿A cuánto asciende la prima media del seguro médico? La familia promedio con un plan patrocinado por el empleador paga alrededor de $510 por mes en primas, pero esa cantidad varía según su plan de atención médica específica. ⁴

¿Qué es un copago?

Un copago es una atención tarifa fija que usted paga por servicios de medicina específica. Si acude a su médico de primaria y su seguro requiere un copago de $45, deberá $45 al momento de su visita. Es mejor investigar de antemano para saber exactamente qué esperar.

¿Tiene la cobertura de seguro médico adecuada? Conéctese con un profesional de confianza hoy.

Cada plan de seguro médico puede ser diferente en cuanto a copagos. Dependiendo de los detalles de su plan, su copago podría aplicarse a visitas al médico, clínicas sin cita previa, salas de emergencia o recetas.

¿Qué es un deducible?

Un deducible de seguro médico es la cantidad que se espera que pague por año por servicios de salud antes de que su plan de seguro comience a cubrir una parte de sus gastos. Por ejemplo: si su deducible es de $1,500, tendrá que cubrir los primeros $1,500 de sus costos totales cubiertos.

Tenga en cuenta que su seguro cubre algunos servicios de atención médica, incluso si no ha alcanzado su deducible, como ciertas pruebas y cheques anuales. Y en la mayoría de los aviones, un copago no cuenta para su deducible. Los detalles pueden variar según su plan de seguro médico, por eso es importante comprender exactamente lo que ofrece.

¿Qué es el coseguro?

Una vez que alcance su deducible, su seguro médico aún no pagará el 100% de los costos restantes. En cambio, usted será responsable de un porcentaje de los costos hasta que alcance su diseño máximo. El porcentaje de los servicios de atención médica que usted es responsable de pagar se llama coseguro.

Entonces, si su coseguro es del 15%, tendrá que cubrir el 15% de los costos cubiertos una vez que alcance su deducible. Tu compañía de seguros cubre el 85% restante. Eso significa que usted será responsable de pagar $30 de una carga de $200.

¿Qué es un diseño máximo?

Un desembolso máximo es lo máximo que debe gastar en servicios de atención médica cubiertos en un año antes de que su plan de seguro absorba el 100% de los costos cubiertos restantes. Como ejemplo, el límite de desembolso de 2023 para un plan individual del Mercado de seguros médicos es de $9,100 y de $18,200 para un plan familiar. ⁵

¿Cómo se descompone todo eso? Vamos a ver. A Amy, una profesional soltera de 28 años, le encanta jugar tenis cuando no está trabajando. Todo es diversión y juegos hasta que se lesiona la rodilla y la envía a la sala de emergencias. Tiene un deducible de $2,000 con un coseguro del 30 % y un desembolso máximo de $8,150. Como necesitaba cirugía, sus costos médicos ascienden a $30,000.

¿Cuánto debería esperar pagarle a Amy? Miremos más de cerca.

1. Primero, pagará los $2,000 necesarios para alcanzar su deducible.
2. Su coseguro del 30% significa que, por el resto de los costos ($28,000), deberá otros $8,400. Eso eleva sus costos totaliza $10,400.
3. Pero debido a que el desembolso máximo de Amy es de $8,150 (que incluye su deducible y su parte del coseguro), solo será responsable de esa cantidad. Su compañía de seguros cubre el 100% del resto.

Incluso con su seguro médico, ese viaje a la sala de emergencias todavía le cuesta a Amy un buen centavo. Por eso se alegra de tener efectivo disponible para cubrir el costo sin endeudarse. Un par de meses y varias sesiones de fisioterapia después, ¡está de vuelta en la cancha de tenis con un fondo de emergencia completamente repuesto!

¿Cuánto cuesta el seguro médico?

El seguro médico para el individuo estadounidense promedio bajo un programa patrocinado por el empleador cuesta $7,911 por año. De ese total, en promedio el individuo paga $1,327 anualmente. ⁶

Para las familias en un programa patrocinado por el empleador, las tarifas de seguro anuales ascienden a un promedio de $22,463 y las familias paganas $6,106 de esa prima. ⁷

Ahora bien, estas cifras son un promedio de todos los planos de seguro médico. Pero tenga en cuenta que existen más de cinco tipos diferentes de aviones. A continuación, analizaremos lo que hace que cada plan sea diferente.

Cómo ahorrar en costos de atención médica

Hemos hablado mucho sobre costos. En este punto, puede que estés pensando: ¡Parece que hay muchas formas de gastar dinero! ¿Cómo puedo ahorrar dinero? Gran pregunta. Por suerte para ti, tenemos algunas respuestas. Estos cinco sencillos consejos pueden ayudar a hacer realidad la atención médica asequible.

Permanezca dentro de la red cuando pueda

En casi todas las circunstancias, ahorrará dinero al utilizar médicos, clínicas y hospitales de la red de su plan de atención médica. Estos proveedores dentro de la red acuerdan reducen sus tarifas por los servicios a cambio de tener acceso a los miembros de la red del plan. ¡Es una gran oferta para ti!

Dependiendo del plan de atención médica que tenga, los costos de la atención fuera de la red podrían variar.

• Si tiene un plan HMO, es probable que sea responsable del costo total de la atención de un proveedor fuera de la red.
• ¿Tiene un plan PPO o POS? Es posible que su seguro aún cubra parte de su atención. Pero como no se descontaron sus costos generales, la cantidad que deberá ser mayor, incluso después de que su seguro contribuya.

Echemos un vistazo a un ejemplo:

Stephen visitó a un médico de la red cuando comenzó a experimentar síntomas parecidos a los de la gripe. La carga costaba $200. Debido a que su plan tiene una tarifa con descuento con ese médico, obtuvo un descuento de $50 en el servicio. Su seguro cubría $130, lo que le dejaba una factura de $20 por pagar.

Si Stephen hubiera elegido un proveedor fuera de la red para el mismo servicio, no habría recibido un descuento en los costos generales. Incluso si su seguro cubriera los mismos $130, él sería responsable de pagar el resto, que en este ejemplo sería $70. Stephen puede visitar a un proveedor fuera de la red si así lo prefiere, pero debe estar preparado para pagar más.

¿Qué es la “facturación de saldo”?

Esta práctica de facturarle el saldo restante después de que su seguro pague su parte se llama facturación del saldo.

¿Qué debe hacer si le facturan más de lo que cree que debe?

El primer paso es volver a comprobar los cálculos. A veces se cometen errores, ya sea por su parte o en el departamento de facturación de su proveedor. Si los cálculos no funcionan, simplemente llame a su proveedor y explíquele que cree que es posible que le hayan facturado incorrectamente.

También es una gran idea hablar con un profesional de seguros que pueda ayudarle a comprender sus facturas de seguro. Su profesional de seguros es su mejor defensor cuando se trata de afrontar costos complejos de atención médica.

En pocas palabras: si puede permanecer dentro de la red para recibir atención médica, hágalo. Es una manera fácil de ahorrar en sus costos generales de atención médica.

La responsabilidad de asegurarse de que su proveedor esté dentro de la red recae en usted, por lo que es importante hacer las preguntas correctas desde el principio.El hecho de que una clínica acepte su seguro no significa que esté dentro de la red. Si desea verificar que un proveedor esté dentro de la red, llame al número de servicio al cliente de su compañía de seguros.

Busque descuentos

Una vez que haya elegido el mejor plan para su situación y presupuesto, la búsqueda de ahorros no ha terminado. También puede buscar descuentos de atención médica para los que califiquen.

Pague por adelantado. Algunos proveedores de atención médica le darán un descuento si paga antes de un procedimiento. Si sabe que necesita una colonoscopia, pregúntele a su proveedor si le dará un descuento en el costo si le paga con anticipación.

Solicite un descuento. Habla con tu médico. A veces puedes obtener un descuento simplemente contándoles tu situación (como si tienes un deducible alto) y pidiendo un descanso.

Pago en efectivo. El efectivo es el rey cuando se trata de obtener descuentos en atención médica. Pregunte si puede obtener un descuento pagando por adelantado en efectivo.

Consulte sus opciones de seguro en el trabajo.

Ahorrar en seguro médico es la mejor manera de reducir sus costos de atención médica. Su primer consejo para ahorrar dinero en seguro médico es conocer realmente sus opciones, y éstas variarán dependiendo de si su lugar de trabajo ofrece beneficios de seguro médico o si está explorando planos individuales. Comenzamos con los planos de seguro médico en el lugar de trabajo.

Si su lugar de trabajo ofrece beneficios de seguro médico, ese es el primer lugar donde buscar. En 2021, el seguro proporcionado por el empleador cubría al 55,3 % de la población de Estados Unidos, por lo que, con diferencia, es el escenario más común. ⁸ Su plan grupal pagado por su empleador puede tener opciones más limitadas, generalmente algunas opciones de aviones diferentes dentro de la misma compañía de atención médica. Pero su empleador también comparte el costo de las primas con usted, lo que le ayuda a ahorrar dinero.

Ventajas de los aviones grupales pagados por el empleador:

• Su empleador comparte el costo de las primas con usted.
• Sus contribuciones a la prima se pueden hacer antes de impuestos (así como las contribuciones de su empleador). Eso se traduce en ahorros fiscales para usted cuando llegue abril.

Si su lugar de trabajo no ofrece beneficios de seguro médico o si trabaja por cuenta propia, asociarse con un profesional de seguros médicos hace que sea más fácil conocer sus opciones. Y el hecho de que no tenga seguro médico a través de un empleador no significa que tenga que gastar un ojo de la cara en costos de seguro. Un profesional puede ayudarle a elegir el plan adecuado que se adapte a sus necesidades y a su presupuesto.

Ventajas de los aviones individuales:

• Usted puede elegir la compañía de seguros y el plan que mejor se adapta a sus necesidades.
• Puede cambiar de trabajo sin perder la cobertura de su seguro.
• Puede elegir un plan que le permita ver a los médicos que desee.

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