Cómo ahorrar para la jubilación

Todos sabemos que es importante ahorrar para la jubilación. Y, sin embargo, hemos hablado con muchas personas que no tienen ni un solo dólar en sus ahorros. ¿Por qué? Muchos de ellos simplemente no saben cómo ahorrar para la jubilación ni por dónde empezar.

Ramsey Solutions realizó un estudio sobre la situación de la jubilación en los EE. UU. y descubrió que casi la mitad de los estadounidenses no ahorran para la jubilación. ¹ E incluso aquellos que ahorran para la jubilación no ahorran lo suficiente.

¡Eso es un problema!

La buena noticia es que la gente está pensando en ello. De hecho, el 49% de los estadounidenses dijo que ahorrar dinero era uno de sus propósitos de Año Nuevo para 2020.2 ^Eso está a la altura de comer más saludablemente y hacer más ejercicio como los propósitos más populares.

Pero desear sin acción es sólo una quimera.¡Tienes que hacer algo diferente si quieres que tus hábitos y tu futuro cambien! Y la verdad es que ahorrar para la jubilación es más fácil de lo que cree. Vamos a cubrir tres pasos:

1. Establezca una meta para sus ahorros para la jubilación
2. Invierta el 15% de sus ingresos en cuentas con ventajas fiscales como una 401(k) y una Roth IRA
3. Más allá del 15 %: maximice su plan 401(k) y otras opciones de inversión

Le mostraremos cómo ahorrar para la jubilación paso a paso y le brindaremos algunas formas prácticas de impulsar su plan de ahorro hoy.

¡Empecemos!

Paso 1: establezca una meta de ahorro para la jubilación

Si desea hacer realidad sus sueños de jubilación, necesita ver dónde se encuentra hoy, soñar adónde quiere ir y hacer un plan para llegar allí.

¿ Cómo es tu felicidad para siempre? Tómate un tiempo para sentarte con tu cónyuge o un buen amigo y pensar realmente en lo que quieres hacer durante la jubilación. ¿Estás sentado en la playa en algún lugar y bebiendo piña coladas? ¿Pasas tiempo saliendo con tus hijos y nietos? Cuando pueda ver sus sueños de jubilación en alta definición, estará más concentrado y listo para hacer lo que sea necesario.

Nuestra calculadora de inversiones le ayudará a calcular cuánto necesitará ahorrar para su jubilación.

Paso 2: invierta el 15% de sus ingresos en cuentas con ventajas fiscales

¡Ahora es el momento de poner tu plan en marcha! Una vez que esté libre de deudas (lo que significa que todo está pagado excepto la hipoteca) con un fondo de emergencia totalmente financiado ( Baby Steps 2 y 3), estará listo para comenzar a invertir el 15% de sus ingresos brutos para la jubilación (Baby Steps 2 y 3). Etapa 4).

Así es como puede comenzar con sus ahorros para la jubilación:

• Obtenga la coincidencia 401(k). Si su empleador ofrece un plan 401(k) tradicional con una contrapartida de sus contribuciones, asegúrese de invertir al menos hasta la contrapartida para aprovechar al máximo ese dinero gratis. ¿Su empresa ofrece un Roth 401(k) ? ¡Perfecto! Siempre que tenga buenas opciones de fondos mutuos, puede invertir allí su 15% completo.
• Abra una cuenta IRA Roth . Si está utilizando un 401(k) tradicional y ha invertido hasta el mismo nivel, trabaje con un asesor financiero para abrir una Roth IRA . Es una cuenta de ahorros para la jubilación que le permite pagar impuestos sobre el dinero que deposita por adelantado. Eso significa que el crecimiento de su Roth IRA y cualquier retiro que realice después de los 59 años y medio están libres de impuestos . ¡Eso es beneficioso para todos! Para 2019, puede depositar una cantidad máxima de $6,000 en una cuenta IRA (o $7,000 si tiene 50 años o más). ³
• Vuelva a su 401(k). Si maximizó sus contribuciones a su Roth IRA para el año y aún no ha alcanzado el 15%, aumente sus contribuciones 401(k) hasta que lo haga.

Dentro de su 401(k) e IRA, sus inversiones deben distribuirse uniformemente entre cuatro tipos de fondos mutuos de acciones de crecimiento : crecimiento e ingresos, crecimiento, crecimiento agresivo e internacional . Busque fondos que tengan un buen historial durante un largo período de tiempo.

¿Cuánto necesitarás para la jubilación? ¡Descúbrelo con esta herramienta gratuita!

Hay muchos fondos para elegir, así que comuníquese con un profesional de inversiones que pueda ayudarlo a comprender sus opciones y elegir los mejores fondos para su cartera.

Paso 3: Ir más allá del 15%: maximizar su 401(k) y otras opciones de inversión

Ahora que no hay nada que se interponga entre usted y la acumulación de riqueza como loco, ¡es hora de comenzar a aumentar el puntaje y poner sus ahorros para la jubilación a toda velocidad!

Aquí hay algunas opciones para cuando esté listo para invertir más del 15% de sus ingresos para la jubilación:

• Maximice sus opciones de inversión 401(k) y con ventajas impositivas. Cuando tenga dinero extra para invertir, el primer paso es maximizar su 401(k) y/o Roth IRA. Si su Roth IRA está al máximo para 2019, puede depositar hasta $19,000 (o $25,000 si tiene 50 años o más) en su 401(k). ⁴

• Abra una cuenta de inversión sujeta a impuestos. En la mayoría de los casos, no puede retirar dinero de su 401(k) o IRA antes de los 59 años y medio sin enfrentar una multa por retiro anticipado. La solución es abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos. Puedes poner todo el dinero que quieras en la cuenta y retirarlo cuando quieras, pero tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que gane tu cuenta.

• Invierta en bienes raíces . Comprar una propiedad de alquiler puede ser una excelente manera de obtener ingresos pasivos, pero hay algunas pautas muy importantes que queremos que siga, como mantenerse local y tener un fondo de emergencia reservado solo para sus alquileres. Pero el más importante es este: queremos que pague en efectivo por sus inversiones inmobiliarias, sin excepciones . No se ponga en riesgo financiero financiando una propiedad de alquiler. Es una mala idea.

• Aproveche su HSA. Con una HSA, puede ahorrar (e incluso invertir ) dinero para pagar deducibles y otros gastos médicos libres de impuestos. Y una vez que cumpla 65 años, su HSA actúa como una IRA tradicional, lo que significa que puede retirar dinero para lo que desee. Pero pagará impuestos cuando lo haga, al igual que una cuenta IRA tradicional.

Cómo ahorrar más para la jubilación

El estudio Retirement in America encontró que, entre aquellos que actualmente están ahorrando para la jubilación, siete de cada 10 desearían ahorrar más. ⁵ Entonces, ¿qué impide que la gente llegue tan lejos? La verdad es que ahorrar para la jubilación es un desafío, especialmente cuando los gastos del ahora se interponen en tu camino.

Pero es posible que haya algunos ahorros potenciales escondidos a la vista en tu presupuesto.

Consejo de ahorro n.° 1: reduzca su costo de vida

Nuestro estudio encontró que, en todos los grupos demográficos, el costo de vida es la principal razón por la que las personas no ahorran para la jubilación. ⁶ Y, si bien los ingresos de los hogares finalmente se han recuperado a donde estaban antes de que estallara la crisis financiera de 2008, el costo de vida ha aumentado un 18% durante la última década. ⁷

Eso no deja mucho margen de maniobra para que las familias afronten los gastos cotidianos. ¡Pero eso no tiene por qué significar un desastre para su jubilación! A continuación se ofrecen dos consejos que le ayudarán a mantenerse encaminado:

• No gastes tus aumentos.Mucha gente aumenta su estilo de vida para igualar ese aumento de ingresos. Un coche más elegante. Una nueva cocina. Un guardarropa más bonito. Pero recuerde: invertir el 15% de sus ingresos también significa invertir el 15% de cualquier aumento salarial . A medida que sus ingresos crecen con el tiempo, esos aumentos salariales pueden agregar mucho dinero en efectivo a sus ahorros.
• Cíñete a un presupuesto mensual. Si no ha estado haciendo un presupuesto, ¡ahora es el momento de comenzar! Un presupuesto le ayuda a tomar control de su dinero y a hacer un plan para cada dólar. Dígale a su dinero adónde ir en lugar de preguntarse adónde se fue todo.

Consejo de ahorro n.° 2: deje de gastar demasiado en cosas no esenciales

Salir a almorzar con tus compañeros de trabajo todos los días o suscribirte a ese paquete de cable con todos esos canales premium que nunca miras puede dejar tus ahorros vacíos.

Un estudio reciente encontró que el estadounidense promedio gasta casi $1,500 en artículos no esenciales cada mes. ^{8 ¡} Eso equivale a casi $18,000 al año en cosas como salir a comer, compras impulsivas y suscripciones a revistas! ¡Queremos que disfrutes de la vida y te diviertas! Pero no te excedas y dejes que la diversión se apodere de tu futuro.

¿Qué pasaría si simplemente redujera sus gastos no esenciales en $150 por mes y colocara ese dinero en ahorros para la jubilación durante 15 años? Al deshacerse de su cable y cancelar la membresía de un gimnasio que apenas usa, podría agregar casi $70,000 a su cuenta de jubilación. Eso no es nada despreciable.

¿Ya estás pensando en algunas cosas de tu presupuesto que podrías recortar? Aquí hay un par de mis sugerencias:

• Consulta tus pólizas de seguro. ¿Cuándo fue la última vez que revisó sus pólizas de seguro? Si ha pasado un tiempo, comuníquese con un agente de seguros independiente y vea si puede encontrarle una mejor oferta en seguro de automóvil o seguro de vivienda. ¡ Es posible que esté dejando cientos de dólares ahorrados sobre la mesa!
• Reduzca las actividades extracurriculares de los niños. Desde lecciones de guitarra hasta equipamiento deportivo, casi el 40% de los padres gastan más de $1,000 cada año en las actividades extracurriculares de sus hijos. ⁹ ¡Eso se suma rápidamente! Limitar a los niños a una actividad extracurricular por temporada o cambiar equipos de viaje por ligas recreativas no solo ayudará con su presupuesto, sino que también podría aumentar su tiempo en familia.

Consejo de ahorro n.º 3: deshazte de cualquier deuda

El estudio Retirement in America encontró que casi un tercio de los ahorradores endeudados (31%) calificaron la deuda de tarjetas de crédito como una de las principales razones por las que no ahorran más para la jubilación. ¹⁰

La deuda no es sólo pedir dinero prestado al banco que no tienes. ¡También está tomando prestado de tu futuro! Cada dólar que se destina al pago de una deuda es un dólar que podría haber invertido. Si quiere tomarse en serio el ahorro para el futuro, debe eliminar la deuda . Elimine su deuda utilizando el método de bola de nieve .

Hablamos con miles de millonarios para descubrir cómo acumularon riqueza y qué se necesita para jubilarse como millonario. ¿Y adivina qué? Ninguno de ellos dijo jamás que se hicieron ricos con sus puntos de recompensa. La mayoría nunca ha tenido saldo en una tarjeta de crédito en su vida y la mayoría nunca solicitó un préstamo estudiantil.

¿Por qué? Porque los millonarios saben que las deudas lo frenarán y le impedirán alcanzar sus metas financieras. ¡Mantente alejado!

Manténgase enfocado en su objetivo de ahorro para la jubilación

Recuerde: la jubilación no es una edad. Es un número financiero. Tenga presente ese objetivo y recuerde que ahorrar para el futuro es un maratón, no una carrera corta. Sabemos lo fácil que puede ser dejar que la vida se interponga en el camino de sus ahorros para la jubilación. Pero, con el plan correcto y las acciones correctas, puedes disfrutar de tu vida ahora y aun así avanzar hacia tus metas financieras, ¡incluso esa marca del millón de dólares!

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