Cómo ayudar financieramente a sus padres y aún así ahorrar para la jubilación

No hay nada como la sensación de seguridad y logro cuando sabes que estás en el camino hacia una jubilación cómoda. Pero ese sentimiento puede disolverse rápidamente en estrés (incluso culpa) cuando descubres que tus padres están peligrosamente rezagados en su propio viaje de jubilación.

“Mi esposo y yo estamos en una buena situación para jubilarnos”, nos dijo Cerissa H.. “Nuestros padres, sin embargo, no lo son, y por diferentes razones”. Los padres de Cerissa se dedicaban al ministerio de tiempo completo y nunca tuvieron grandes ingresos. Por otro lado, sus suegros están endeudados gracias a varias propiedades en alquiler.

“Estamos preocupados por su calidad de vida, la falta de seguro de cuidados a largo plazo y la deuda”, afirmó. “¿Cómo nos preparamos para una vida en la que probablemente heredaremos deudas y dependientes adultos? ¿Cómo animamos a mis padres a mantener la esperanza en su futuro financiero? ¿Y cómo hablamos respetuosamente con mis suegros sobre sus deudas ?”

Muchos de nosotros estamos preocupados por la jubilación de nuestros padres

Puede que no sea un gran consuelo, pero muchos hijos de jubilados no preparados buscan respuestas a las mismas preguntas. El Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI) publicó recientemente un informe sobre la jubilación y su investigación encontró lo siguiente:

• Sólo el 50% de los trabajadores de 55 años o más han intentado calcular cuánto dinero necesitarán cada mes durante la jubilación. ¹

• Aproximadamente 1 de cada 5 personas mayores de 55 años (20%) tiene menos de $10,000 en ahorros para la jubilación. ²

• Aproximadamente el 31% de las personas mayores no están seguras de tener suficiente para cubrir sus gastos médicos durante la jubilación. ³

• Menos de la mitad (46%) de las personas mayores han planificado cómo cubrirían una emergencia o un gran gasto durante la jubilación. ⁴

• De los jubilados que trabajan por un sueldo durante la jubilación, el 37% necesita el sueldo para llegar a fin de mes. ⁵

Muchos adultos de 65 años o más también tienen activos limitados en los que confiar cuando se jubilan: el 21% de las parejas casadas de edad avanzada y el 45% de los solteros dependen del Seguro Social para el 90% o más de los ingresos de su hogar. ⁶

Gary Shaw, un profesional de inversiones, dijo que todo esto se suma a un panorama difícil tanto para los jubilados como para sus hijos.

“Creo que lo que hemos descubierto es que los padres realmente no planeaban no poder vivir con el Seguro Social”, dijo. “No se dieron cuenta de que sus gastos, especialmente los de atención médica, iban a ser tan altos. O no pagaron su casa tan pronto como lo habían planeado, por lo que todavía tienen que hacer un pago. “.

La madre de Jessica G. tiene casi 60 años y pocos ahorros para la jubilación. Como muchas otras personas mayores, no ve otra opción que seguir trabajando tanto como pueda. Recurrirá al Seguro Social para cubrir las lagunas de sus ingresos.

¡Katy C. puede identificarse! Su suegra no se ve a sí misma jubilándose jamás; a menudo bromea diciendo que sus compañeros de trabajo tendrán que “quitarle las manos frías y muertas del teclado”.

Según EBRI, la suegra de Katy no está sola: casi el 74% de los estadounidenses planea seguir trabajando después de la edad de jubilación. ⁷

La crisis de los ahorros para la jubilación no es un problema que vayamos a afrontar dentro de muchos años: ya está aquí. Según Pew Research, 10.000 baby boomers llegan cada día a los 65 años, la edad de jubilación tradicional. ⁸ Pero casi la mitad de ellos, el 49%, tiene menos de $10,000 ahorrados para la jubilación. ⁹ ¡Eso no está bien!

Cómo iniciar la conversación sobre la jubilación con tus padres

Lo que tú y tus padres tendrán que afrontar en el futuro puede parecer abrumador. Pero no pierdas la esperanza. Es posible superar este momento difícil con la dignidad de sus padres y sus propios planes de jubilación intactos.

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El primer paso es tener una idea clara de a qué se enfrenta. Pero, ¿cómo hablas con tus padres sobre su situación financiera sin que sea difícil para todos los involucrados?

“A veces los padres no comparten todos los detalles con los niños”, explicó Gary Shaw. “No quieren que sepan lo malo que es realmente. Como padre, usted quiere que sus hijos lo admiren. No quiere que sus hijos piensen menos de usted porque no administró el dinero adecuadamente”.

Los padres de Jacob H. están luchando con eso ahora. Tienen entre 50 y 50 años y creen que no tienen más remedio que trabajar hasta que ya no puedan más. Están endeudados y viven de sueldo en sueldo.

“He tratado de ayudarlos a hacer un presupuesto y reducir la deuda”, explicó Jacob. “Pero son muy reservados con su dinero y no quieren que vea cuán profundo es el agujero. No sé cómo hacerles ver que quiero ayudarlos, no solo para su futuro, sino también para mí. , mi tranquilidad y la de mi familia”.

La sugerencia de Gary para evitar poner a los padres a la defensiva es cambiar el tono de la conversación. En lugar de centrarse en lo que sus padres están haciendo mal, comience preguntándoles cómo quieren que ustedes, los niños, administren su dinero cuando ellos ya no puedan hacerlo.

Para iniciar la discusión, el equipo de Gary utiliza una herramienta llamada “carta de amor familiar” para romper el hielo. La “carta de amor familiar”, una carta de amor de los padres a los hijos, es un documento diseñado para facilitar las cosas cuando uno o ambos padres ya no están. Es una colección de toda la información médica y financiera importante reunida en un solo lugar: la carta.

Con la carta de amor como guía, padres e hijos pueden cubrir los conceptos básicos y luego profundizar en los problemas mientras trabajan juntos para encontrar las mejores soluciones posibles.

Las conversaciones sobre la jubilación con tus padres aún pueden ser difíciles

Incluso con las líneas de comunicación abiertas, las cosas no siempre van bien. Una vez que su verdadera situación de jubilación salga a la luz, tu mamá y tu papá podrían sentirse muy vulnerables, lo que les hará querer resistirse al cambio. Quizás necesite ayudarlos a comprender la necesidad de cambiar.

Liz A. sabe cómo es eso. Su madre está en serios problemas financieros. Gana mucho dinero, pero está endeudada y, a menudo, tiene que pedir prestado a Liz y a su hermana para pagar las cuentas. “Ella no escucha a nadie acerca de sus finanzas”, dice Liz. “Se pone emocional y muy, muy a la defensiva”.

En casos como ese, Gary dice que puede resultar útil recurrir a un tercero como respaldo.

“Tuve que tener una dura conversación con una pareja de jubilados”, nos dijo Gary. “Los niños pensaban que mamá estaba gastando demasiado, pero no sabían cómo decírselo, así que me pidieron que se lo dijera a mí”.

Los niños tenían razón. Los gastos de su madre los habían puesto a ella y a su esposo en peligro de quedarse sin ahorros en menos de tres años. Gary no endulzó la verdad. Le dijo a la mamá de Liz que algo necesitaba cambiar. O seguía gastando como lo hacía y el dinero se acabaría mucho antes de lo que había imaginado, o podía reducir el gasto y su dinero podría durar cinco o incluso seis años más. ¡Un poco de disciplina podría ayudarla a llegar muy lejos!

“Al principio se puso un poco a la defensiva, pero después de dejarlo asimilar, finalmente aceptó que necesitaba dejar de gastar tanto”, dijo. “Fue una conversación difícil de mantener, pero es justo preguntarle a su profesional de inversiones . Estamos aquí para caminar por la vida con usted, y esto es una parte real de la vida”.

Su jubilación sigue siendo su prioridad

Quizás sientas que es tu deber intervenir y ayudar a tus padres a llegar a fin de mes. No estás solo. Jessica K. expresó la misma preocupación: “Tengo muchísimo miedo de tener que mantener a mis padres cuando lleguen a la edad de jubilación. Sinceramente, no sé cómo vamos a ayudarlos mientras intentamos construir nuestro propio futuro. “.

¿El consejo de Gary para Jessica y otras personas que se encuentran en una situación similar? Por más difícil que sea, primero debes concentrarte en tu propio plan de jubilación. Luego brinde toda la ayuda que pueda, cuando pueda.

“Algunos niños se sentirán más culpables que otros por eso”, dijo Gary. “Pero es lo mismo que cuando Dave dice que debes invertir el 15% para tu jubilación antes de ahorrar algo para la universidad de tus hijos. Tu salud financiera es lo que los hará financieramente saludables, así que eso es en lo que debes concentrarte”.

Gary ha visto esta lucha una y otra vez con sus clientes. “En un caso, la hija del matrimonio de jubilados se sintió obligada a ayudar a sus padres”, explicó. “Ella y su marido tenían muy buenos ingresos y les iba muy bien en Baby Steps. De hecho, estaban en buen camino para pagar su propia casa antes de tiempo”.

Gary animó a la pareja a seguir su plan de jubilación y le aconsejó que ayudara a sus padres dándoles pequeñas cantidades de dinero para ayudarles a llegar a fin de mes. Luego, a medida que tuviera dinero extra disponible, podría aumentar la cantidad.

“Unos años después, pagaron su propia casa y eso liberó mucho más efectivo cada mes”, dijo Gary. “Pudo aumentar el dinero que les daba a sus padres de forma regular”.

Al cuidar de su propia salud financiera, la clienta de Gary finalmente pudo hacer más para ayudar a sus padres de lo que habría podido si ella y su esposo hubieran sacrificado su objetivo de pagar su casa anticipadamente.

Pagar su casa anticipadamente, ahorrar para la jubilación, poder ayudar a sus seres queridos… todo eso puede sucederle a usted .

Proteja su jubilación con un seguro de atención a largo plazo

Con los pies sobre una base financiera sólida y con más dinero disponible para ayudar a los padres de su esposa, Gary recomendó que la pareja considerara comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC) para sus padres para ayudar a cubrir los gastos relacionados con el asilo de ancianos, en el hogar o cuidados de vida asistida.

“De todos modos, más adelante les corresponderá hacerse cargo de esos gastos”, razonó Gary.

Otro de los clientes de Gary, Sandy L., experimentó el revés financiero de que sus padres no tuvieran un seguro de atención a largo plazo. Su madre sufrió un derrame cerebral debilitante hace dos años y ahora vive en un centro de vida asistida para poder recibir el nivel de atención que necesita.

Aunque los padres de Sandy crearon un fondo de jubilación sólido, solo durará entre 12 y 18 meses más al ritmo que pagan actualmente por el cuidado de su madre.

El consejo de Gary para Sandy y otras personas como ella es que la cobertura LTC de sus padres es una inversión tanto en su futuro como en el de sus padres. “Es básicamente una herramienta de planificación patrimonial para evitar gastar sus propios ahorros de jubilación para cuidar de mamá y papá en el asilo de ancianos”, explicó. “Esperamos que sea algo que nunca necesite, pero es mejor pagar $300 al mes por LTC que gastar $60,000 al año durante los próximos 10 a 15 años en atención en un hogar de ancianos”.

“Estoy viendo de primera mano lo que sucede cuando se acaba el dinero, incluso cuando lo has planeado”, dijo Sandy. “Mi esposo y yo estamos trabajando con un profesional de inversiones para que nos oriente ahora. Estoy agradecida de que comenzamos temprano a ahorrar regularmente para la jubilación”.

Los tiempos pueden ser difíciles, pero también pueden ser gratificantes

A veces, los desafíos financieros de los padres terminan siendo una bendición para toda la familia. Como madre soltera, la madre de Krystle M. nunca pudo acumular muchos ahorros. Pero cuando Krystle, su marido y sus dos hijos se mudaron de Pensilvania a Carolina del Sur, invitaron a su madre a acompañarlos.

“Tuvimos la suerte de que ella se mudara con nosotros”, nos dijo Krystle. “Cuida a nuestros hijos y ayuda en la casa. Básicamente, pudo jubilarse cuando nos mudamos y eso le quitó una gran carga de encima”.

Aunque Lori W. y su esposo nunca tuvieron grandes ingresos, no tenían deudas. Eso les dio la flexibilidad de darles a sus padres lo que necesitaban y mantener sus propios ahorros para la jubilación al día.

Cuando los problemas de salud hicieron imposible que la mamá y el papá de Lori vivieran solos, Lori se encargó de cuidar financiera y físicamente a sus padres ancianos. “Durante los últimos tres años y medio, cocinamos tres comidas al día y estábamos de guardia las 24 horas del día”, nos dijo. “Hicimos nuestro mejor esfuerzo y ahora que ambos fallecieron, tenemos la paz de saber que hicimos lo correcto para mis padres”.

Mantenga su jubilación encaminada trabajando con un profesional

Al final, no existe una solución mágica que haga que apoyar a tus padres durante la jubilación sea pan comido. Pero con mucha comunicación y trabajo en equipo, el compromiso de ceñirse a su propio plan de jubilación y una relación con un profesional de inversiones, usted y sus padres pueden encontrar el lado positivo en este momento difícil, y tal vez incluso descubrir una manera de apreciarlo. Nuevo capítulo en tu relación.

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