Cómo hablar con tus padres sobre planificación patrimonial
Bien, chicos. Este no es un tema fácil, pero es crucial. La realidad es que hablar de lo que pasa con las cosas de tus padres cuando ya no están aquí no es, bueno, divertido. Pero no sólo es muy importante hablar sobre planificación patrimonial con tus padres mientras aún viven, sino que también se vuelve mucho más fácil con el tiempo.
Tener conversaciones difíciles sobre dinero es como ejercitar un músculo: ¡cuanto más lo hagas, mejor obtendrás! Además, este no es un trato único. Este puede ser un proceso gradual que atravesarán juntos. Y estoy aquí para mostrarte cómo empezar.
Tres pasos para iniciar la conversación sobre planificación patrimonial
Puede que no te resulte natural, pero hablar con tus padres sobre sus deseos es algo muy amable y cariñoso. ¡En serio! La mayoría de nosotros tenemos ideas sobre lo que queremos que suceda con nuestras cosas después de que nos hayamos ido, por lo que descubrir qué son esas cosas para otra persona demuestra cuánto te preocupas por ellas. Es importante que comprendas los deseos de tus padres para poder hacerlos realidad cuando llegue el momento.
Y no lo olvide, no estamos hablando sólo de después de la muerte de sus seres queridos. Las emergencias ocurren todo el tiempo. No querrás intentar resolver estas cosas en medio de una crisis.
Realmente no hay mejor momento que el presente para comenzar a tener conversaciones sobre planificación patrimonial con tus padres. Una vez que alguien se ha ido, a menos que haya guardado todos sus planes en un archivo en algún lugar, es demasiado tarde para descubrir qué quería. Y lo último que querrá afrontar después de la muerte de uno de sus padres es tratar de encontrar documentos que pueden existir o no. ¡Así que tienes que ser valiente y lanzarte ahí ahora!
1. Primero, ponga en orden su propio patrimonio.
¿Alguna vez escuchaste la frase “Haz lo que digo, no lo que hago”? Si va a hablar con alguien sobre planificación patrimonial , especialmente con alguien que le cambió los pañales, debe tener sus propios planes en orden. De lo contrario, pareces un idiota. Porque, ¿quién quiere que alguien que no está siguiendo el camino le diga que haga algo? ¡Yo no!
Entonces, si no ha establecido los requisitos mínimos de un testamento , un poder y un seguro de vida temporal para usted o su familia, aquí es donde debe comenzar. Además, cuando configuras estas cosas, estás mucho más preparado para ayudar a otra persona a hacerlo también.
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2. Busque su “entrada”.
Configurar tu propio plan patrimonial te brinda la oportunidad perfecta para iniciar la conversación sobre planificación patrimonial con tus padres. La próxima vez que los vea o hable con ellos por teléfono, mencione cómo consiguió su testamento y poder en sólo 20 minutos en línea (es realmente así de rápido con la empresa adecuada). Fue súper fácil y ahora te sientes muy bien de que tú y tu familia estén protegidos. Entonces tienes un lugar natural en la conversación para preguntarles sobre cosas como su testamento o poder.
O tal vez su patrimonio ya esté en orden. (¡Vete tú!) Eso no significa que no tengas suerte aquí. En su lugar, podrías compartir con tus padres que leíste recientemente un artículo sobre planificación patrimonial que fue realmente útil o informativo.
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Tal vez viste un segmento en la televisión, o uno de tus amigos recientemente ayudó a sus padres con su patrimonio y eso te hizo pensar en ellos. Cuando creas un “in”, la conversación, naturalmente, comienza a girar en la dirección correcta. Entonces tu trabajo será simplemente mantenerlo en marcha.
3. Programe tiempo dedicado para discutir la planificación patrimonial.
¡Por favor, no tiendan una emboscada a sus dulces padres! La planificación patrimonial puede ser abrumadora y a la gente no le encanta pensar en su propia mortalidad , y mucho menos discutirla. (¡Sin embargo, no olvides que tener estas conversaciones es un acto de amor!)
Entonces, para evitar una emboscada, esto es lo que debes hacer. Una vez que haya tenido una o dos conversaciones iniciales, programe un tiempo (como una fecha, hora y lugar reales) para que todos los que deberían participar se reúnan. Mamá, papá, tus hermanos, el mejor amigo de tu mamá desde el tercer grado; sea quien sea, necesitas reunir a quienes toman las decisiones y a cualquiera que se vea afectado por las decisiones que toman tus padres.
Al programar tiempo para tener una conversación sobre planificación patrimonial, todos tienen tiempo para prepararse mentalmente y reunir los documentos necesarios para trazar un plan. Ya sabes, cosas como última voluntad y testamento, poderes e información sobre seguros. Puede que aún no tengan todas esas cosas, ¡y eso está bien! Es un gran punto de partida para iniciar la conversación.
Vaya con cuidado aquí. Tú conoces mejor a tus padres. Si te bloquean en las primeras conversaciones, no los intimides. No es fácil hablar de este tipo de cosas. Si tus padres tienen fallas financieras que les avergüenzan o simplemente les preocupa que estés tratando de quitarles su independencia o privacidad, podrían cerrar. En lugar de eso, hágales saber que los ama, que está ahí para ayudarlos y que se sentirá mejor sabiendo que están protegidos.
Qué hablar con tus padres sobre su patrimonio
Una vez que tenga a todos alrededor de la mesa, puede comenzar a recopilar información. Es posible que no lo haga todo de una sola vez, y eso está bien.
Más sobre esto en un minuto, pero probablemente desee contratar a un planificador financiero o un abogado de planificación patrimonial para asegurarse de que todas las íes estén marcadas y cruzadas. No es necesario que participes en esas conversaciones, pero sí debes alentar a tus padres a contar con un gran equipo de asesores. Y puede ofrecerse a ayudarlos a conectarse con algunos profesionales útiles en su área.
Recuerda, esta conversación trata sobre los deseos de tus padres. Si el tío Danny tiende a hablar por encima de todo el mundo o tu hermana Sally cree que sabe más, puedes recordarles amablemente a todos que estás aquí para hablar sobre lo que quieren tus padres. Estos son los conceptos básicos para hablar con tus padres sobre su patrimonio.
Última Voluntad y Testamento y Poder Médico
Una última voluntad y testamento es algo con lo que la mayoría de la gente está familiarizada, pero te sorprendería saber cuántas personas no tienen uno. Pero ustedes, sus padres necesitan un testamento. Haga esto antes de hacer cualquier otra cosa.
Su testamento describe lo que sucede con sus cosas (propiedades y activos) después de su fallecimiento. Esto se puede lograr literalmente en 20 minutos. ¡Ni siquiera puedes recibir una pizza en 20 minutos! Y mira, no es necesario que veas el testamento de tus padres. Dígales que sólo quiere saber cómo encontrarlo para poder ser útiles cuando llegue el momento.
Un testamento vital es un documento que describe los deseos de una persona en cuanto a atención médica al final de su vida en caso de que no pueda hablar por sí misma. Si alguien tiene una enfermedad terminal o está en coma, un testamento vital protege sus deseos para lo que sucederá después.
Pero un testamento vital no es lo mismo que un poder médico . Piénselo así: una hoja de papel (testamento vital) frente a una persona (poder médico). Papel versus persona, ¿tiene sentido?
Con un testamento vital, un médico se limita a tomar decisiones basadas en lo que escribieron sus padres cuando crearon el documento, incluso si su familia sabe que han cambiado de opinión desde entonces. Un poder notarial médico (que, sí, también incluye una hoja de papel) nombra a alguien que puede tomar decisiones médicas en nombre de tus padres si ellos no pueden tomar esas decisiones por sí mismos.
poderes notariales
Mientras prepara el testamento, pídales que le nombren sus poderes médicos y financieros . Esta es la persona (o personas) que pueden tomar decisiones (financieras y médicas) en su nombre si ellos no pueden hacerlo. Básicamente, esta persona tiene el derecho legal de actuar en nombre de sus padres. Existen diferentes tipos de poderes (financieros, médicos, duraderos), por lo que deberá analizar quién hace qué.
Seguro de cuidados a largo plazo
Esto pasa desapercibido todo el tiempo, pero es muy, muy importante, especialmente si tus padres tienen más de 60 años. El seguro de cuidados a largo plazo es básicamente exactamente lo que parece: un seguro para ayudar a tus padres a pagar sus propios gastos de larga duración. -cuidados a término si ya no pueden valerse por sí mismos.
La triste realidad es que los hogares de ancianos, las comunidades de vida asistida y los cuidados a domicilio… nada de eso es barato. Y lo que es aún más triste es que la mayoría de los seguros de salud y de discapacidad no cubren la atención a largo plazo.
Pero al ayudar a sus padres a obtener un seguro de atención a largo plazo, está protegiendo su futuro. Este tipo de seguro evita que tus padres gasten su fondo de jubilación y significa que tú tampoco tendrás que echar mano de tus ahorros. No se salte el seguro de cuidados a largo plazo.
Panorama general de la deuda
Antes de profundizar aquí, recuerde que algunas de estas conversaciones se llevarán a cabo gradualmente, con el tiempo. Si sus padres han tenido problemas con el dinero a lo largo de los años, entonces es totalmente normal que sean sensibles al hablar de sus deudas. Pero al igual que con su propia planificación patrimonial, si puede hablar de su trayectoria de deuda, es menos probable que la gente se ponga a la defensiva aquí.
Sin embargo, el objetivo es comenzar a obtener una idea clara de tus padres sobre qué deudas tienen, si es que tienen alguna. Montos, tipo, términos, todo. El número al que finalmente desea llegar es lo que poseen menos lo que deben.
Si ha firmado algo con ellos, recuerde que será responsable de esas deudas después de que mueran o si ya no pueden pagarlas.
Dependiendo de la situación, el panorama general de la deuda de sus padres puede ser un tema candente. Si ese es el caso de su familia, contratar a un tercero neutral, como un asesor financiero capacitado o un planificador financiero, es una excelente manera de aliviar los nervios de todos. Su entrenador o planificador no tiene perros en la pelea y está ahí para ayudar a todos a avanzar juntos.
Seguro de término de vida
Por último, pero no menos importante, habla con tus padres sobre el seguro de vida temporal . Puede que no sea algo que necesiten en este momento si están jubilados, pero si alguien en el hogar de sus padres depende de sus ingresos, entonces necesita un seguro de vida temporal. Siempre recomiendo entre 10 y 12 veces su ingreso anual.
Y hagas lo que hagas, no los conectes con un seguro de vida total. Si no hacen nada con el valor en efectivo de una póliza de vida entera antes de morir, ¡la compañía de seguros se lo queda! No es genial. Si eso es lo que tienen actualmente, les pediría que lo cancelaran y cambiaran a vida a término.
Todo lo demas
Una vez que comience a marcar las principales prioridades (como un testamento y poderes), podrá comenzar a obtener una imagen completa del estado financiero de sus padres. Aquí hay algunas otras cosas que no desea olvidar o recordarle que las comparta con su asesor financiero:
- Beneficios de Seguro Social
- Fondos de jubilación, incluidos los 401(k)
- Pensiones
- Cualquier inversión, incluidos fondos mutuos.
- Cuentas de ahorro para la salud ( HSA )
- Propiedades de alquiler, incluido el tiempo compartido
- Cualquier terreno que posean, además de la ubicación de los títulos de propiedad.
- Tarifas y pólizas de seguro de automóvil.
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Obtenga ayuda con la planificación patrimonial de sus padres
Mira, sé que esto parece mucho. Sin embargo, no es necesario que hagas todo esto de una sola vez. (Pero es necesario que lo haga). Por lo tanto, no se asuma toda la responsabilidad de resolver esto. Invita a otros familiares o amigos cercanos de la familia en los que tú y tus padres confíen. Y si tus padres todavía están sanos y pueden ayudar, entonces ellos tomarán la iniciativa. ¡Esta es su vida y sus deseos después de todo!
Y definitivamente hable con un experto en planificación patrimonial. Hay muchos pros y contras por recorrer, y un planificador financiero o un abogado de planificación patrimonial será de gran ayuda. Se asegurarán de que no se olvide nada. Además, tus padres pueden sentirse más cómodos hablando con alguien fuera de la familia que pueda ayudarlos a organizarse. De esa manera, no sentirán que su independencia o privacidad se ven amenazadas y usted podrá ser un niño cariñoso y servicial. ¡Todos ganan!
Puedes ahorrarte muchos problemas, tiempo y dinero si inicias esta conversación con tus padres sobre su patrimonio ahora. ¡Les muestra cuánto los amas y te preocupas por sus deseos!
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