Cómo leer el extracto de su tarjeta de crédito
Si tuvieramos la opción, la mayoría de nosotros probablemente preferiríamos ver cómo se seca la pintura antes que leer los extractos de nuestras tarjetas de crédito línea por línea cuando llegan por correo (o nuestra bandeja de entrada).
Seamos realistas: revisar los extractos de nuestras tarjetas de crédito no suele ser lo primero que queremos hacer en nuestro tiempo libre. Pero en realidad vale la pena dedicarle tiempo, porque saltarse esa letra pequeña puede costarle dólares y centavos (y muchos) si no tiene cuidado.
Es por eso que hemos elaborado una útil hoja de referencia para ayudarle a comprender qué significan todos esos términos financieros que parecen aterradores y cómo podrían terminar afectando el saldo de su cuenta. Continúe: saque el último extracto de su tarjeta de crédito y profundicemos:
1. Resumen de cuenta
Lo primero que probablemente verá es el resumen de la cuenta: se encuentra en la parte superior de su estado de cuenta. El resumen de la cuenta es un resumen claro y agradable de todas las transacciones realizadas en su cuenta durante el ciclo de facturación anterior. Las transacciones típicas y comunes incluirán cosas como pagos, créditos, compras, transferencias de saldo, intereses cobrados, adelantos en efectivo, tarifas y cualquier monto que pueda estar vencido (aquí no se juzga).
Una vez que todo se haya sumado, su estado de cuenta mostrará un nuevo saldo mensual (es decir, cuánto gastó). También verás tu crédito disponible (es decir, cuánto te queda para gastar). Si cargó algo en el último mes en su tarjeta, ese número será menor que en su estado de cuenta anterior.
Por último, verá su fecha de vencimiento: la fecha en la que debe pagar antes de que comiencen a suceder cosas malas, como tasas de interés y tarifas, que comiencen a aumentar en su saldo. ¡Y nadie quiere eso!
2. Información de pago
Lo siguiente es su información de pago, que incluirá una reformulación de su nuevo saldo mensual, junto con el monto mínimo de su pago. Este es el monto más bajo en dólares que debe pagar antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta para evitar multas (como tasas de interés y cargos adicionales). En comparación con el saldo de su cuenta, este número parecerá extremadamente bajo, ya que a veces representa solo el 3% del saldo total de su cuenta o tan solo $25. 1
Escuche atentamente: puede evitar intereses y tarifas pagando más que su saldo mínimo cada vez. También puedes evitarlos por completo despidiéndote definitivamente de tu tarjeta de crédito. Pero hablaremos de eso más adelante. . .
Un pago sólo se considera puntual si se recibe antes de las 5:00 p. m. de la fecha de vencimiento indicada. Todo lo que se reciba después de esa fecha se considerará retrasado. Y si se atrasa en su pago, puede decir hola a ese cargo por pago atrasado y adiós al dinero que iba a usar para su café con leche de la tarde.
3. Advertencias de pago mínimo y atrasado
Ahora hablemos de la sección favorita de todos: la sección de advertencia de pago mínimo y atrasado. Según la Ley CARD de 2009, en todos los extractos de tarjetas de crédito se deben emitir advertencias de pago mínimo y de retraso. 2 Esto significa que las compañías de tarjetas de crédito y los bancos deben indicar claramente qué sanciones se aplicarán si no cumple con el pago mínimo o incluso si no cumple con la fecha de vencimiento por completo (al menos están siendo amables al respecto).
Esta advertencia no solo le indicará cuántos Lincoln se pueden agregar a su próxima factura, sino que también le informará que su tasa de porcentaje anual (APR) puede aumentar como resultado de pagos atrasados o inadecuados.
4. Cambios de cuenta
¿Busca cambios en su tasa de interés o términos de cuenta? No busque más. Esta sección los detallará (con suerte, con claridad) si tiene alguno. Si ve algún cambio en su tasa de interés, el culpable podría ser que haya excedido su límite de crédito. Pero esto nunca debería sorprenderte. Los prestamistas deben notificarle si esto sucede.
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Y no se preocupe: estas empresas están obligadas por ley a informarle 45 días antes de aumentar su APR o realizar cualquier otro cambio significativo en su tarifa. 3 Comprender exactamente cuándo (y cuánto) cambiarán sus tarifas es clave para que no lo tomen por sorpresa más adelante.
5. Transacciones
¿Recuerda esas transacciones de la sección de resumen de cuenta de la que hablamos antes? En esta sección de su informe, los verá nuevamente. . . pero con más detalle. Esta vez, normalmente verá un número de transacción, una fecha de transacción, una fecha de publicación, una descripción de la transacción o crédito y el monto total de cada transacción.
Si hay otros usuarios en una cuenta en particular, como un cónyuge o un dependiente, esta sección le indicará qué usuario realizó qué transacción en la cuenta. Nota: Todas las transacciones deben enumerarse en el orden en que se realizaron, de la más antigua a la más nueva.
6. Intereses cobrados y tarifas aplicadas
Ahora pasemos al verdadero meollo del extracto de su tarjeta de crédito. Esta es la sección que las compañías de tarjetas de crédito y los bancos no quieren que mires demasiado de cerca. ¿Por qué? Porque aquí es donde enumeran los intereses o cargos específicos que le están cobrando, como cargos por pagos atrasados, cargos por transferencia de saldo y adelantos en efectivo.
Así es: ¡las compañías de tarjetas de crédito básicamente le cobran dinero solo por usar su cuenta! Esta sección le muestra literalmente cuánto dinero están sacando de su bolsillo. Y está abajo en el extracto de su tarjeta de crédito por una razón. No quieren que lo encuentres. No, eso no es una mancha ni una sombra. Esos son solo los honorarios que están tratando de ocultarte.
Como dijimos antes, cuanto más tiempo pase sin mirar el extracto de su tarjeta de crédito, más intereses y tarifas se pueden acumular. En este punto, suponemos que su presión arterial está empezando a aumentar, y con razón. Este es un excelente ejemplo de por qué la industria de las tarjetas de crédito es tan grande. Ganan dinero simplemente porque esperan que la gente esté demasiado ocupada para prestar mucha atención al extracto de su tarjeta de crédito cada mes.
7. Totales del año hasta la fecha
En esta sección, verás el total total desde el comienzo del año calendario. Claro, es bastante sencillo, pero notarás dos cosas en particular: tarifas totales e intereses totales. Una vez que el año se reinicie, esta sección también lo hará.
Cuando se trata de cálculos anuales, no debería haber muchas sorpresas, aunque esta es otra oportunidad para ver cuánto dinero ha estado pagando a lo largo del año. Advertencia justa: si observa con suficiente atención este número, es posible que se enoje tanto que decida utilizar la bola de nieve de la deuda para pagar todo.
8. Cálculo del cargo por intereses
¡Y finalmente! En la parte inferior de su estado de cuenta, verá un resumen de las distintas tasas de interés en los diferentes tipos de transacciones y saldos de cuentas.
Es posible que observe cosas como el tipo de saldo, la APR, el saldo sujeto a la tasa de interés y el cargo por interés. Aquí es donde podrá ver de cerca y personalmente cuánto le han afectado las tasas de interés innecesarias a lo largo del año.
Puede parecer pequeño al principio, pero imagina lo que sucede cuando la gente no se molesta en mirar y ese número se hace cada vez más grande. Muy pronto, resulta fácil ver cómo el 78% de los estadounidenses están atrapados viviendo de cheque en cheque. 4
Los extractos de las tarjetas de crédito varían según el prestamista y, lamentablemente, no tenemos tiempo para analizar cada uno de ellos aquí. Solo sepa que a veces también verá otras secciones como su puntaje de crédito FICO, recompensas o bonos de devolución de efectivo, avisos de asesoramiento crediticio, cupones de pago y más.
Pero en lugar de temer que el extracto de la tarjeta de crédito llegue a su puerta todos los meses y tenga que examinar un lío de términos financieros, deje de depender de las tarjetas de crédito por completo.
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