¿Cómo se le paga a un asesor financiero? ¿Deberías usar uno?
Si eres nuevo en el mundo de las inversiones, probablemente te estés preguntando si necesitas la ayuda de un asesor financiero. Esta es la verdad: incluso los inversores más experimentados encuentran valioso que un profesional de inversiones guíe su plan financiero general.
Según un estudio de investigación de Ramsey Solutions, el 44% de las personas que se asocian con un asesor financiero tienen $100,000 o más ahorrados para la jubilación, mientras que sólo el 9%de los que vuelan solos tienen esa cantidad ahorrada. Con una diferencia tan grande en los resultados, ¿por qué tanta gente no contrataría a un profesional de inversiones?
Bueno, a la gente le resulta intimidante invertir por muchas razones. Uno de esos temores incluye confiar en las personas equivocadas para que los orienten. Sabemos que es difícil entender cómo funcionan las inversiones, cómo se les paga a los asesores financieros y qué obtiene usted por su dinero. Pero también sabemos que los inversores exitosos trabajan con asesores financieros en los que confían.
Es importante que conozca las diferentes formas en que se le puede pagar a un asesor. De esa manera, podrá hacer las preguntas correctas y seguir haciéndolas hasta que encuentre al asesor adecuado para usted. ¡Vamos a sumergirnos!
¿Cómo se le paga a un asesor financiero?
A los asesores financieros se les suele pagar de una de las siguientes formas:
Sólo comisión
Si trabaja con un asesor que solo cobra una comisión, pagará la comisión por adelantado como parte del dinero que invierta. Por ejemplo, supongamos que tiene $5000 para invertir. Su asesor recomienda un fondo que cobra una comisión del 5%. Entonces pagas $250 como comisión e inviertes los $4,750 restantes.
Sólo pago
Los asesores que solo cobran honorarios pueden cobrar una tarifa por hora, una tarifa fija o una tarifa de anticipo (más sobre esto más adelante). Estos asesores suelen trabajar por cuenta propia o forman parte de una empresa de asesores de inversiones registrados (RIA) y no representan oficialmente a ninguna empresa de servicios financieros. La tarifa que paga se basa en su asesoramiento financiero o en la gestión continua de sus inversiones. La tarifa podría arreglarse de una de las siguientes maneras:
Tarifa por hora:
En este acuerdo, usted paga por el tiempo que su asesor pasa con usted o trabajando en su caso, generalmente una cantidad por hora. La tarifa es independiente de sus inversiones y generalmente funciona mejor para personas que solo necesitan asesoramiento específico sobre algunos temas de inversión.
Tarifa fija:
Si su asesor cobra una tarifa fija, revisará una selección de servicios que ofrece su asesor y elegirá los que necesita. Por ejemplo, podría pagar una tarifa fija de $2000 por un paquete de servicios que incluye un análisis de cuánto dinero necesitará para la jubilación y un plan para llegar allí. Al igual que con la tarifa por hora, esta tarifa no está vinculada a sus inversiones.
Tasa de retención:
Si su asesor cobra una tarifa de anticipo, usted pagará una tarifa por adelantado por una cantidad estimada de servicios o tiempo. Por ejemplo, si su asesor cobra una tarifa de anticipo de $1,000 a $125 la hora, el anticipo cubre ocho horas de tiempo de su asesor, sin importar los servicios que necesite. Su asesor le facturará las horas adicionales. Pero si el servicio que solicitó solo le toma a su asesor cuatro horas, podría recibir un reembolso del monto restante del anticipo de $500. El anticipo también podría calcularse en función de un porcentaje de su inversión (como el 1%). O el porcentaje podría basarse en sus ingresos, su patrimonio neto o ambos.
Comisiones y tarifas (basadas en tarifas)
Los asesores que cobran honorarios cobran una combinación de honorarios y comisiones. Por ejemplo, supongamos que se sienta con un asesor que cobra honorarios para invertir $5,000 en su Roth IRA. Por $200 por hora, su asesor desarrolla un plan de inversión detallado para usted. Ese plan incluye un fondo mutuo que cobra una comisión del 3%, lo que significa que usted le pagará a su asesor $150 e invertirá los $4,850 restantes. Por al menos ocho horas de trabajo, le pagará al asesor un total combinado de $1,750.
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.
$200 x 8 horas + $150 de comisión = $1,750 de tarifa total combinada
¿Qué tipo de tarifa es más común?
Hay muchas formas diferentes de pagar a los asesores financieros, por lo que una no es más común que las otras. Es por eso que debe familiarizarse con los que se mencionan aquí para tener una comprensión básica de lo que puede ver al buscar un asesor financiero.
¿Cómo sé si su tarifa es razonable?
Puede estar seguro de que le pagará a su asesor financiero una tarifa razonable si se encuentra dentro del precio promedio del mercado. Por supuesto, conocer este monto puede ser un desafío porque el rango que pague dependerá de su ubicación, el monto de su inversión y la complejidad de su plan financiero.
A continuación se muestra un desglose promedio de cómo podrían verse esos costos para cada una de las formas en que se paga a los asesores:
- Comisión: la comisión promedio se basa en un porcentaje de su inversión en un fondo, que se sitúa entre el 3% y el 6%.
- Tarifa por hora: la tarifa promedio por hora del planificador financiero oscila entre $ 120 y 300.
- Tarifa fija: La tarifa fija anual para un plan financiero puede ser desde $500 hasta más de $10,000, dependiendo de su patrimonio neto, dónde vive, los servicios que utiliza y cuántos activos administra su asesor para usted.
- Tarifa de anticipo: el anticipo de planificación financiera anual promedio es de entre $ 6 000 y 11 000 o un porcentaje de los activos bajo administración con su asesor, generalmente entre 0,5 y 2 %. 1
Las tarifas de inversión son confusas, por lo que un buen asesor entenderá si tiene preguntas. Estarán encantados de aclarar cualquier confusión. De esa manera, comprenderá lo que está pagando y lo que obtiene a cambio. Nunca debe tolerar a un “asesor” que no puede o no quiere responder a sus preguntas. Y nunca trabajes con nadie que pierda la paciencia contigo.
¿Vale la pena contratar un asesor financiero?
Probablemente se haya preguntado: ¿Por qué no debería simplemente administrar mis inversiones yo mismo y evitar pagarle a un asesor?
Esa es una gran pregunta.
Para alcanzar los mismos resultados que podría lograr un asesor, tendría que elegir las mismas inversiones que un asesor, tomar las mismas decisiones sobre esa inversión y mantener la inversión durante la misma cantidad de tiempo que recomendaría un asesor.
He aquí otro problema: cuando una persona actúa sola, normalmente permite que las emociones gobiernen sus decisiones de inversión. Como resultado, reacciona de forma exagerada en las crisis del mercado y vende sus fondos para evitar más pérdidas. Luego, cuando el mercado se recupera, se pierden la mayor parte del rebote y recompran sus fondos después de que los valores hayan vuelto a subir.
Debido a que los inversores compran y venden en el momento equivocado, su rendimiento promedio fue inferior al SP 500 en casi un 2% en los últimos 20 años, según la firma de investigación del comportamiento de los inversores DALBAR. 2 Puede que al principio no parezca una brecha enorme, pero después de 30 años de inversión, podría costarle $300 000 en ahorros para la jubilación, tal vez más. ¡Eso no es bueno!
A largo plazo, el asesor financiero adecuado probablemente le hará ganar más dinero. No pueden prometer superar al mercado. Pero su proceso de elegir inversiones, mantenerlas y mantenerlo encaminado le brindará un crecimiento a largo plazo más consistente que el de la gran mayoría de inversionistas que intentan cronometrar el mercado y no son lo suficientemente pacientes como para conservar las inversiones a largo plazo.
¡Quizás es por eso que el 68% de los millonarios con los que hablamos para el Estudio Nacional de Millonarios dijeron que trabajaron con un asesor financiero para alcanzar su patrimonio neto!
¿Qué hace un asesor financiero que yo no puedo hacer?
Uno de los mayores valores agregados es la planificación financiera integral que un buen asesor puede aportar. Una mala toma de decisiones en cualquier área financiera puede costarle a un inversionista miles de dólares (o incluso cientos de miles) a lo largo de su vida. Los ahorros fiscales al elegir invertir solo en una IRA tradicional o en una Roth IRA pueden generar ahorros sustancialmente mayores que los que un inversionista podría obtener trabajando sin un asesor.
Cuando se reúne con un profesional de inversiones basado en la planificación, puede esperar que responda completamente a sus preguntas, sin evasiones ni argumentos de venta. Pero si se encuentra con un asesor al que no le gustan sus preguntas o al que le interesan los rendimientos garantizados, siga buscando.
¿Cómo puedo encontrar un buen asesor financiero cerca de mí?
¿Cómo puede encontrar un asesor que lo mantenga enfocado en sus objetivos de jubilación a largo plazo? Los familiares y amigos no son la mejor fuente de consejos de inversión, pero pueden ayudar recomendando asesores profesionales que conocen y en los que confían.
Nuestro programa SmartVestor lo ayudará a conectarse con profesionales de inversión en su área que han sido examinados por nuestro equipo y están comprometidos a ponerlo a usted en primer lugar y responder cualquier pregunta que pueda tener.
Una vez que tenga algunos profesionales en mente, tómese su tiempo y hable con cada uno de ellos. ¡No es necesario que trabaje con el primer asesor con el que hable! Encuentre un asesor experimentado que se adapte bien a su personalidad y que le explique sus recomendaciones para que pueda comprender fácilmente cómo le benefician. Haga preguntas sobre las tarifas, la frecuencia con la que se reunirá para hablar sobre su plan de jubilación y cómo puede comunicarse con su asesor si tiene preguntas o inquietudes adicionales.
El asesor adecuado le dará respuestas honestas y será paciente, sin importar cuántas preguntas haga.
Si ya trabaja con un asesor pero no siente que está recibiendo muchos beneficios de la relación, comience a buscar uno nuevo. Su jubilación es demasiado importante como para quedarse con un asesor que no cumple con su parte del trato.
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