Cómo tratar con los cobradores de deudas cuando no puede pagar

La mesa está puesta, la comida está caliente y su familia está reunida para una comida relajante el viernes por la noche. ¿Sabes qué no va bien con la cena? Cobradores que lo llaman por esa factura médica impaga. (¿Por qué siempre llaman justo cuando todos están sentados?) No está bien. ¿Y qué pasa con esas reuniones de trabajo en las que el teléfono sigue sonando? ¿Tengo que conseguir eso? No, no, no lo hago.

Tratar con cobradores de deudas no es para personas débiles de corazón. Si alguna vez lo ha experimentado, sabrá que es suficiente para ponerle la piel de gallina. Y a pesar de todo lo que ha hecho para tratar de ponerse al día con esas facturas, a ellas no parece importarles. Sólo quiero su dinero. . . lo tengas o no.

Hay una manera correcta (y una manera incorrecta) de lidiar con quienes llaman acosando. Es por eso que estamos aquí: para ayudarle a aprender cómo lidiar con los cobradores de deudas cuando no puede pagar y para darle esperanza cuando comiencen a llamarlo a usted, a sus amigos, a su trabajo e incluso a su mamá.

Cómo lidiar con los cobradores de deudas

El cobro de deudas comienza cuando usted está atrasado en una factura del hospital, un préstamo de automóvil, una factura de teléfono celular o cualquier cosa por la que deba dinero. Cuando no has dado señales de pagar la factura (normalmente después de tres meses), la empresa suele enviar tu cuenta a cobranzas para intentar recuperar su dinero. A menudo, estas empresas venderán su deuda a una agencia de cobranza por unos centavos de dólar. Otras veces, la empresa original simplemente contratará una agencia de cobros para que sea su fuerza y ​​​​”le haga una oferta que no pueda rechazar”.

Alerta de spoiler: puedes rechazar su oferta y te mostraremos cómo en un momento.

Los cobradores de deudas tienen un propósito: recuperar su dinero. Para ser justos, si usted debe una deuda, debe pagarla. Pero escúchanos: no estamos de acuerdo con las tácticas que utilizan para intentar que usted pague.

Estas empresas pueden ser peores que los matones en el patio de la escuela. Solo que esta vez, en lugar de llevarte el sándwich de mortadela y la pequeña Debbie que tu mamá te preparó para el almuerzo, están tratando de quitarte cada centavo que tienes con manipulación e insultos. Resulta que sus mamás no les enseñaron a usar sus modales (ni les dieron Little Debbies).

Aquí se explica cómo negociar con los cobradores de deudas cuando llaman.

Lo primero es lo primero

Cuando tiene miedo y se pregunta cómo llegar a fin de mes, lo último que necesita es ser intimidado por los cobradores de deudas. Por lo tanto, si no puede pagar sus deudas, no se sienta presionado a renunciar al poco dinero que tiene para cuidar de su familia. No permita que lo estresen para que pague algo que realmente no puede pagar.

En lugar de ello, establezca claramente sus prioridades financieras, comenzando por las Cuatro Paredes:

• Comida (en la mesa y en el frigorífico)
• Servicios públicos (mantenga las luces encendidas y el agua corriendo)
• Refugio (asegúrese de estar al día con la hipoteca o el alquiler)
• Transporte (para que pueda ir y volver del trabajo)

Si después de cuidar tus Cuatro Paredes solo te quedan $5 al final del mes, entonces eso es lo que puedes ofrecer. Pero antes de que intenten hacerte creer que están en la parte superior de tu lista de prioridades, necesitas saber tres cosas:

1. Conozca sus derechos.

Saber qué pueden y qué no pueden hacer los cobradores cuando intentan que les paguen es clave cuando se trata de tratar con ellos. La Comisión Federal de Comercio ha publicado la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas para ayudar a saber cuándo han cruzado la línea. Más sobre eso más adelante. . .

2. Conozca sus deudas.

Saber lo que realmente debe (hasta el último centavo) le ayudará cuando comience a recibir llamadas telefónicas y cartas. Resulta que la mayoría de los cobradores no tienen miedo de mentir para que usted pague su deuda, y algo más.

“Se puede saber que están mintiendo si mueven la boca”.

-Dave Ramsey

3. Sepa que puede negociar (y llegar a un acuerdo).

Como dijimos antes. . . Si tiene dinero al final del mes después de haber pagado la comida, los servicios públicos, la vivienda y el transporte, puede empezar a negociar. En este caso, quieren lo que usted tiene (dinero) y usted tiene ventaja en las negociaciones, incluso con 20 dólares.

¿Cómo funciona el cobro de deudas?

No importa cómo se le dé la vuelta, la deuda apesta. Cuando las cosas empiezan a acumularse más allá de lo que puedes controlar, es fácil perder la esperanza y preguntarte si alguna vez saldrás adelante. Y de alguna manera, es en este momento cuando suena una alarma en la oficina de cobranza de deudas más cercana, alertándoles de que está perdiendo la esperanza y que es el mejor momento para comenzar a acosarlo. Y te acosarán. Con llamadas telefónicas diarias, cartas semanales y muchas amenazas posteriores, se han vuelto buenos para asustarte y obligarte a darles dinero.

Obtenga ayuda con sus preguntas sobre dinero. ¡Hable con un asesor financiero hoy!

Si alguna vez lo han enviado a colecciones, esta historia le resultará bastante familiar. No estás solo. De hecho, el propio Dave sabe que es ser perseguido por cobradores de deudas. Sabe lo que es perder la esperanza e incluso la vergüenza de no poder permitirse el lujo de ponerle gasolina a su Jaguar. Sí, lo perdí todo. . . y algo más.

Pero ese no fue el final de su historia. También sabe lo que es golpear el miedo en la cara, enfrentarse a los cobradores de deudas uno por uno y saldar sus deudas hasta que los números de todas sus cuentas pasen del rojo al negro. Y tú también puedes.

¿Qué deudas pueden ir a cobro?

Cualquier factura pendiente que no haya pagado se puede vender o asignar a una agencia de cobro de deudas. ¹ Estas son las deudas más comunes enviadas a cobranza:

• tarjeta de credito
• Prestamo de automóvil
• Facturas médicas/hospitalarias
• Préstamos estudiantiles
• pagos de hipoteca

Pero no te preocupes, nunca debería ser una sorpresa. (Si es así, es posible que esté lidiando con un caso de deuda zombie). En la mayoría de los casos, debe esperar una carta informándole que su factura ahora está en cobranza. Pero eso no lo hace menos aterrador.

Lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer

Si debe dinero por una factura antigua, tiene sentido que alguien quiera saber cuándo podrá pagarla. Y deberías. Pero ambos sabemos que los cobradores utilizarán todos los medios a su alcance para que usted pague.

¿Qué pasa si no le paga a un cobrador de deudas? Tienen algunas opciones legales. Pero también hay límites. Es exactamente por eso que necesita saber qué pueden y qué no pueden hacer los coleccionistas cuando buscan su billetera. De hecho, la Comisión Federal de Comercio tiene una lista de reglas bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) que lo protegen de los cobradores de deudas descarados. ² Si está siendo acosado por un cobrador de deudas, querrá memorizar lo siguiente:

Qué pueden hacer los cobradores de deudas

• Contactarle por cualquier medio posible entre las 8 am y las 9 pm
• Correo electrónico, mensaje de texto o enviarle un mensaje directo en las redes sociales.
• Hable con su cónyuge (u otros miembros de la familia) para saber cómo ponerse en contacto con usted.
• Demandar por pago. (Asegúrese de presentarse siempre ante el tribunal o ellos tendrán la ventaja, lo que podría provocar un embargo de su salario).
• Intente que pague deudas antiguas que hayan prescrito. (El plazo de prescripción depende del tipo de deuda y del lugar donde vive. Conozca las leyes de su estado).
• Cobra intereses, pero no además de los intereses que ya estabas pagando.

Lo que los cobradores de deudas no pueden hacer

• Miente o intenta ocultar quiénes son o cuánto debes realmente.
• Etiquetarte públicamente en las redes sociales.
• Siga llamando, enviando mensajes de texto, enviando correos electrónicos o enviando cartas si les ha pedido que dejen de escribir una carta certificada.
• Habla con alguien más de una vez sobre tu deuda para intentar avergonzarte.
• Embargue su salario sin llevarlo a los tribunales, a menos que sea un préstamo estudiantil o una deuda del IRS.
• Acosarlo o amenazarlo con lenguaje soez o ir a la cárcel. (No tienen tanto poder).

Si un cobrador de deudas continúa acosándolo, mintiéndole o amenazándolo, puede que sea el momento de contratar a un abogado por una pequeña tarifa para que le envíe una carta certificada pidiéndole que deje de comunicarse con usted. También puede denunciarlos a la Comisión Federal de Comercio. ³

Cómo evitar pagar a los cobradores de deudas

Seremos muy honestos aquí: no se puede evitar pagarle a un coleccionista. Si pidió dinero prestado, deberá devolverlo (después de haber cuidado sus Cuatro Paredes).

Aprender a negociar con los cobradores de deudas es para su protección emocional y mental. . . no es un pase gratuito para saltarse el dinero que realmente debe. Necesita que le paguen sus facturas (y estamos aquí para ayudarle a aprender cómo detener el acoso hasta que pueda pagarlas).

Los cobradores de deudas pueden rechazar un plan de pago. No tienen ningún requisito legal para aceptar pagos más pequeños durante un período de tiempo. Por lo general, buscan el monto total porque, obviamente, los cobradores de deudas deben cobrar. Pero esto no significa que no trabajarán contigo.

Cómo negociar un pago menor

1. No les dé dinero hasta que tenga la oferta de acuerdo por escrito. Repetimos: Consíguelo por escrito (en un papel o incluso registrado en un correo electrónico). Guarde una copia de cuánto les debe exactamente.

2. No les dé acceso electrónico a su cuenta corriente: lo limpiarán. Una vez que haya aceptado pagar una cantidad determinada, querrán retirar de su cuenta esa cantidad. Pero recuerda, mira. Sacarán más de lo acordado y lo llamarán “tarifa”. Si ni siquiera intentas recuperarlo. . . Bueno, buena suerte con eso.

3. No enviar un cheque personal; pueden usar los números de ruta y de cuenta de su check para acceder a su cuenta. Cuando pague, envíeles un giro postal o un cheque de caja; estos no tendrán sus números de ruta ni de cuenta. También puedes enviar una tarjeta de débito prepago. Si ya le ha dado acceso a un cobrador a su cuenta corriente, abra una nueva cuenta para pagar facturas y depositar sus cheques de pago. Sí, es una molestia, pero es mejor que deje que le arrebaten su cheque de pago antes de que pueda pagar el alquiler. Realmente no podemos enfatizar esto lo suficiente: no coloque la nómina automática en una cuenta a la que un cobrador tenga acceso.

4. Enjuague y repita. Trabaja la bola de nieve de la deuda para aclarar todas estas pequeñas cuentas o deudas inactivas. Recuerde: llegarán a un acuerdo con usted si les ofrecen efectivo en el acto. . . incluso un pequeño porcentaje de su saldo total.

Estafas de cobro de deudas

lamentablemente, las estafas de cobro de deudas son sólo una de las muchas formas en que alguien puede intentar robar su identidad. . . y los ahorros de toda su vida. Por eso es importante que sepa exactamente quién llama y qué buscar cuando lo envían a cobranzas o cuando un cobrador se comunica con usted.

Si un coleccionista continúa infringiendo las reglas que hemos descrito anteriormente, ¡es hora de empezar a investigar!

• Pregunte por su nombre, número de teléfono y dirección. Si está hablando con un cobrador de deudas legítimas, estará encantado de informarle desde dónde llama.
• No proporcione ni verifique su información financiera por teléfono a menos que sepa exactamente con quién está hablando.
• Si nunca ha oído hablar de la deuda que se describe, solicite una carta con los números de cuenta y los detalles.
• Envíe una carta certificada para informarle a la persona que llama que no puede comunicarse con usted. Si es un verdadero coleccionista, tiene que escuchar. ⁴

Protegiéndote a ti mismo

Si cree que un estafador se está comunicando con usted, no espere para denunciarlo ante la Comisión Federal de Comercio y la oficina del Fiscal General. Asegúrese siempre de comunicarse con el acreedor original de la deuda en cuestión y pregunte qué compañías han autorizado para cobrar la deuda en su nombre.

Esta es una forma segura de saber si está tratando con un cobrador de deudas falsas. Repetimos: nunca des tu información personal o financiera sin verificar con quién estás hablando. Esto le ahorrará dinero y dolores de cabeza a largo plazo.

Los cobradores de deudas infringen las reglas e intentarán quebrantarle a usted en el proceso. Es importante que se recupere y ponga en orden su presupuesto y sus finanzas antes de hacer tratos con los coleccionistas. Reserve una llamada de entrenamiento gratuita con un entrenador preferido de Ramsey para obtener la motivación y los consejos financieros que respaldamos. Le ayudará a empezar a idear un plan para deshacerse de las deudas (y de los cobradores) para siempre.

No es fácil tratar con cobradores de deudas. Pero todavía hay esperanza. Si sabe lo que pueden y no pueden hacer y los trata de la manera correcta, podrá retomar el camino hacia la libertad de endeudamiento y algo de paz y tranquilidad.

Pon un entrenador de tu lado

Puedes estar libre de deudas cuando tienes a alguien animándote. ¡Programe una sesión complementaria con un entrenador preferido de Ramsey hoy!

Encuentra mi entrenador ahora

Tal vez te puede interesar:

1. Vivir intencionalmente: secretos para ganar este año ( 1 )
2. Cómo ampliar su círculo de confianza con sus clientes ( 1 )
3. Prácticos regalos de inauguración de la casa por menos de $25 ( 1 )
4. La primavera está aquí: es hora de limpiar sus archivos financieros ( 1 )