¿Cuáles son los tipos de deuda?
Préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito. ¡Oh mi!
La deuda se presenta en muchas formas y tamaños. Pero no importa la forma que adopte, la deuda simplemente le roba a usted ya su futuro. ¡Es hora de recuperar el control de tu dinero! Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre los diferentes tipos de deuda, además de cómo terminar con ellas definitivamente para poder comenzar a vivir la vida que desea.
¿Qué es la deuda?
La deuda es cuando le debes dinero a alguien. Cada vez que no paga el total, eso es deuda. ¿Sigues realizando pagos por algo que compraste? Sí, también deuda. Compraste el Cadillac antes de tener el efectivo. Le pediste prestado a tu suegra porque no tenías el dinero. No importa cómo la empaquetes, la deuda significa que estás a merced de otra persona hasta que la paga.
Tal vez deuda sea una palabra común en su casa, o tal vez crea que ha hecho un buen trabajo evitándola. Pero no importa qué tipo de relación tengas con la deuda, Proverbios 22:7 dice que el prestatario es esclavo del prestamista.
Cuando tiene deudas, ya no trabaja sólo para usted o su familia, sino que trabaja para las personas a las que les debe dinero. Y el estadounidense promedio tiene una deuda de consumo de 34.055 dólares. 1 ¡Eso no está bien! Estás hecho para más en esta vida que simplemente trabajar para pagar deudas.
Escuche, la deuda es deuda. ¡Y te está frenando sin importar de qué tipo sea! Pero repasemos los tipos de deuda que existen para que sepamos cómo evitar las trampas. Tenga en cuenta que algunas deudas encajan en más de una categoría.
Deuda Garantizada
El concesionario le entrega las llaves de un SUV nuevo. Levantas el puño en el aire y conduce a casa para mostrar el auto que acabas de comprar. Excepto que no sólo lo compraste, sino que lo financiaste. El banco es dueño del auto. Solo tienes que pagarles para que lo conduzcan cada mes. Eso es deuda garantizada.
Con la deuda garantizada, todo el dinero que pide prestado está respaldado por un artículo físico. En otras palabras, hay garantía. Cuando financia un automóvil, un barco, una casa rodante o incluso una casa, el prestamista analiza su crédito para verificar su historial de endeudamiento. Eso les ayuda a determinar su tasa de interés (dinero que se cobra solo por el acto de pedir prestado).
También imponen un reclamo de propiedad (también llamado gravamen) sobre tus cosas. Si deja de realizar los pagos, el prestamista puede recuperar el artículo (ya sea mediante recuperación o ejecución hipotecaria).
La deuda garantizada es excelente para los prestamistas porque significa menos riesgo para ellos. O obtener su dinero o recuperar el artículo para venderlo. Pero también significa más riesgo para usted. En el momento en que no pague, saludará al encargado del repositorio y se despedirá de su precioso Honda. Y con activos que pierden valor (como los automóviles), usted podría terminar bajo el agua y deber más de lo que vale el artículo.
Pero en lugar de pagarle a otra persona para que use sus cosas (porque ese SUV no es suyo hasta que termine de pagarlo), ¿qué sería si ahorrara dinero en efectivo para comprar ese artículo por adelantado? Eso no solo le ahorrará un montón de dinero en intereses, sino que también dormirá mejor sabiendo que su automóvil (y su colchón) están pagados.
Deuda no garantizada
Entonces, si la deuda garantizada está respaldada por algo que se puede retirar, ¿qué pasa con la deuda no garantizada? La deuda no garantizada significa que no hay garantía para el préstamo. Piense en tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas, préstamos de día de pago o préstamos personales. Es dinero que se ha pedido prestado, pero no está directamente vinculado a un artículo.
Pague sus deudas rápidamente y ahorre más dinero con Financial Peace University.
Esto hace que al prestamista le resulte más difícil obtener su dinero cuando usted no paga, por lo que la deuda no garantizada suele tener una tasa de interés más alta. Y también significa que es más probable que se enfrente a cobradores de deudas o demandas si no realizan los pagos.
Este tipo de deuda puede acumularse rápidamente si no se tiene cuidado. Con la deuda garantizada, estará más motivado para realizar pagos porque podría perder su automóvil, su casa o algo que usa todos los días. Con la deuda no garantizada, no es tan fácil ver a dónde se destina el dinero que está pidiendo prestado, ¡pero aún así necesita pagar la deuda lo antes posible!
Deuda rotativa
La deuda renovable es una línea de crédito abierta. Es cuando entras en un ciclo de pedir dinero prestado y devolverlo, sólo para pedir prestado más dinero. Es como la puerta giratoria que usas para entrar a un centro comercial y comprar cosas con tu línea de crédito. Puede pedir prestado hasta una determinada cantidad (llamada límite de crédito) y, siempre que realice el pago mínimo en una fecha específica cada mes, podrá seguir gastando.
La deuda renovable es su tarjeta de crédito, tarjeta de tienda (lo estamos mirando, Target) o incluso la cuenta que ha acumulado en su ferretería local.
Con este tipo de deuda, es fácil sentir que tiene su crédito bajo control porque los pagos mínimos que realizan suelen ser muy pequeños en comparación con su límite de crédito. Pero pagar solo el mínimo cada mes (o cualquier cantidad menos que el saldo total, de hecho) significa que tendrá que pagar intereses sobre el resto de su saldo más adelante.
¡Y si no realiza un pago, deberá pagar cargos por pagos atrasados además de todo lo demás! Ningún sistema de juego o par de zapatos vale la pena por el lío en el que podrías estar si usas una tarjeta de crédito.
Incluso si paga todo su saldo a fin de mes, todavía hay un período de tiempo en el que le debe a otra persona, ya sea una tienda o una compañía de tarjetas de crédito. Eso que compraste técnicamente no es tuyo hasta que hayas pagado el saldo. Es hora de dar un giro de 180 grados y salir de esta deuda para siempre.
Deuda no renovable
La deuda no renovable es una línea de crédito que no se puede utilizar más de una vez. Es un préstamo para automóvil, un préstamo comercial, un préstamo para estudiantes o una hipoteca. Pide prestada una cantidad específica de dinero y la paga en cuotas antes de una fecha determinada. Y su pago mínimo cada mes generalmente depende de cuánto retirado originalmente. Una vez que haya cancelado el préstamo, éste desaparecerá y no tendrá más fondos para gastar.
Como toda deuda, también intervienen intereses. Pero con la deuda no renovable, generalmente se trata de cifras mayores. Entonces, incluso si realiza el pago mínimo cada mes, aún tendrá que pagar intereses sobre el saldo restante. Es probable que estos préstamos tarden algún tiempo en liquidarse (especialmente una hipoteca), lo que significa que terminará desembolsando más de lo que pidió prestado al principio. Y dependiendo de su tasa de interés, eso puede sumar mucho dinero en efectivo.
Por ejemplo, digamos que obtuvimos una hipoteca de $250.000 a 30 años con un interés del 3,8%. Cuando todo esté dicho y hecho, ¡su casa en realidad le costará casi $420,000 ($250,000 más alrededor de $170,000 en intereses)! Eso. Es. ¡Locomotora!
Deuda furtiva
Coches, motos, sofás, ordenadores, lavavajillas e incluso mascotas: hoy en día se puede financiar cualquier cosa. probablemente hayas visto los letreros de neón parpadeantes: ¡ APR del cero por ciento! ¡O 90 días igual que en efectivo! Estos, amigos, son ejemplos de deuda furtiva. Los vendedores saben que la mayoría de la gente no paga ese juego de muebles o su caminadora en 90 días, y en el momento en que se acaba el tiempo, las tasas de interés disparatadas entran con toda su fuerza.
Incluso los puntos de tarjetas de crédito y las millas aéreas son otra forma de tentar a las personas a gastar más dinero con la esperanza de obtener una recompensa muy pequeña. No caiga en estas deudas disfrazadas de tratos. ¡No valen la pena!
También existe otro tipo de deuda que quizás ni siquiera conozcas: la deuda. . . y está en tu bolsillo. Sí, los teléfonos móviles entran en la categoría de deuda furtiva porque muchos de nosotros no lo pensamos dos veces antes de firmar un contrato y aceptar pagar nuestro teléfono todos los meses durante los próximos dos años.
Pero es deuda garantizada. Puede que no parezca gran cosa, pero la verdad es que todavía debes ese dispositivo y te lo podrían quitar si no pagas. En lugar de financiar el último iPhone, sería mejor que ahorrara para pagarlo todo en efectivo.
Deuda buena versus deuda mala
Alerta de spoiler: no existe la deuda buena. Eso es como decir que hay tipos buenos de gripe.
Tomemos como ejemplo los préstamos para estudiantes. Algunas personas piensan que los préstamos para estudiantes son “buena deuda” porque ayudan al estudiante a mejorar. Pero en realidad, los préstamos terminan interfiriendo y retrasando al prestatario durante años. Pregúntele a las millas de personas que todavía se están ahogando en deudas de préstamos estudiantiles debido a un título de inglés que obtuvieron en 1998. Hay maneras de obtener una educación de calidad que le ayudará en su carrera, pero los préstamos estudiantiles no son la respuesta .
¿Qué pasa con una hipoteca? Recibimos esta pregunta todo el tiempo. Sí, una hipoteca es deuda, pero es la única por la que no le gritaremos. Incluso entonces, tenemos algunas barreras para evitar que descarrile sus metas y su vida. Si no puedes pagar tu casa al contado (esa es nuestra opción favorita), te recomendamos que contrates solo una hipoteca a tipo fijo a 15 años. Y su pago mensual debe ser inferior al 25% de su salario neto total. Además, necesita un buen pago inicial del 10 al 20 %.
Cómo salir de la deuda
Tómate un momento y sueña. ¿Cómo sería tu vida sin deudas? ¿Qué harías si no tuvieras ningún pago que te frene? ¿Viajarías más, iniciarías un negocio o bendecirías a otros?
La deuda te mantiene en el pasado, te hace preocuparte por el presente y te roba el futuro. Cuanto antes llames a la deuda lo que es (tonta), antes podrás recuperar tus ingresos y sacar a Sallie Mae y esas desagradables tarjetas de crédito de tu vida. A continuación le indicamos cómo saldar su deuda de una vez por todas:
Hacer un presupuesto.
El primer paso para saldar una deuda es ser más intencional con su dinero. Y la mejor manera de hacerlo es con un presupuesto de base cero. Cuando dedica cada dólar a un trabajo, se asegura de que las facturas se paguen mientras avanza en sus objetivos. El seguimiento de sus gastos cada mes también hace que sea más fácil ver dónde está gastando de más y dónde puede recortar. ¿Necesita deshacerse de la factura del cable para pagar esa tarjeta de crédito? Tal vez sea hora de recortar su presupuesto para comestibles para poder destinar aún más dinero a sus deudas.
Un presupuesto le indica a su dinero además ir para que usted no tenga que preguntarse dónde se fue. Si está cansado de tener demasiado mes al final de su dinero, un presupuesto es su nuevo mejor amigo. (¡Y tenemos una herramienta de presupuesto gratuita llamada EveryDollar, si la necesita!)
Utilice la bola de nieve de la deuda.
Si tiene más de un tipo de deuda luchando por su atención, el método de la bola de nieve le permitirá concentrarse. Es la mejor manera de saldar tus deudas porque te ayuda a priorizar tus diferentes deudas y te motiva para abordarlas una por una.
Así es como funciona: primero, enumera todas sus deudas, de menor a mayor (independientemente de la tasa de interés). Luego haces pagos mínimos de todas tus deudas, excepto la más pequeña, que es la que atacas con intensidad. ¡Consigue un segundo trabajo, vende tus cosas, usa ese presupuesto! Haga lo que sea necesario para invertir la mayor cantidad de dinero posible en esa deuda más pequeña. Una vez hecho esto, tome lo que estaba pagando por esa primera deuda y agréguelo a su pago de la siguiente deuda. ¡Continúe haciendo esto hasta que todas sus deudas desaparezcan para siempre!
Cuando obtiene pequeñas ganancias, es más probable que siga atacando su deuda. Piense en ello como una bola de nieve que rueda cuesta abajo y gana impulso a lo largo del camino. ¡Incluso puedes usar nuestra calculadora de bola de nieve de deudas para calcular qué tan pronto podrías estar libre de deudas!
Sigue un plan que funcione.
Este es el trato: puedes dejar que tu dinero te controle a ti o puedes controlar tu dinero. Si está listo para dejar las deudas, Financial Peace University (FPU) le mostrará el camino. Aprenda todo lo que necesita saber sobre cómo hacer un presupuesto, saldar deudas, ahorrar para emergencias, invertir para su futuro, generar riqueza, donar y mucho más. Cuando trabajas el plan en FPU, el plan funciona. Así que empieza hoy.
Deja una respuesta