¿Deberían los ministros optar por no acogerse a la Seguridad Social?
Hablamos con muchos pastores por aquí y siempre parece surgir una pregunta: ¿Puedo optar por no recibir el Seguro Social? ¡Es una buena pregunta! Ahora bien, no somos contadores, pero sí sabemos un par de cosas sobre cómo administrar mejor el dinero que Dios le ha confiado (y cómo hacerlo legalmente también; una gran ventaja).
Te lo explicaremos directamente y podrás decidir qué es lo mejor para ti. Sólo asegúrese de mantenerse al día con las leyes tributarias (siempre están cambiando) y revise los detalles de todo lo que haga con un profesional de impuestos.
Muy bien, ahora que hemos aclarado el descargo de responsabilidad, vayamos a ello.
El Seguro Social es una deducción automática de su cheque de pago si vive en los Estados Unidos. Y el dinero que se deduce de su sueldo se basa en la cantidad de ingresos que genera. Bastante sencillo, ¿verdad? Pero aunque la mayoría de la gente está acostumbrada a oír hablar del Seguro Social, muchos de ellos no saben cómo funciona realmente.
Aquí está el juego por juego: la Administración del Seguro Social recauda dinero de las personas que actualmente están en la fuerza laboral y lo usa para cubrir a aquellos que están recibiendo cheques del Seguro Social en este momento. Eso significa que si estás pagando el Seguro Social hoy, no estarás en una cuenta de ahorros esperando a que lo cobres cuando te jubiles. No. En este momento está pagando beneficios a los jubilados, a los cónyuges superstites ya los dependientes superstites. Parte del Seguro Social que usted paga también cubre los beneficios por incapacidad para los estadounidenses calificados.
Pero escuche esto: el Seguro Social nunca estuvo destinado a ser un plan de jubilación completo. Se suponía que sólo complementaría otro dinero que, con suerte, ahorraría por su cuenta. Pero demasiadas personas han caído en la trampa de confiar en que un cheque del Seguro Social por sí solo les permitirá superar sus años dorados. Pista: Ese no es un buen plan. Profundizaremos en eso más adelante.
Aquí está el resumen: usted puede optar legalmente por no recibir el Seguro Social por motivos religiosos, pero necesita razones legítimas, como estar en el ministerio. No puedes simplemente decir: “Eh, quiero salir porque quiero hacerlo yo mismo”. Eso no será suficiente. Podrás optar por no recibir la seguridad social completando un formulario gubernamental específico conocido como Formulario 4361. Sólo recuerda que esto sólo aplica a los ingresos que obtengas como parte de tu ministerio vocacional. Eso incluye su salario ministerial de tiempo completo y cualquier ingreso adicional de trabajo por cuenta propia que reciba a través de sus otras tareas, como celebrar una boda o un funeral.
Y también querrá obtener una copia de algo llamado Publicación 517 del IRS. Este documento trata sobre el Seguro Social y otra información fiscal para miembros del clero y trabajadores religiosos. Mira, definitivamente no es el tipo de cosas que quieres leer en tus vacaciones en la playa. De hecho, puede que incluso te lleves a tus días de seminario, intentando descifrar el griego y el hebreo. Pero vale la pena investigarlo para obtener las respuestas que necesita.
Pero tenga en cuenta que si es bivocacional (lo que significa que tiene un trabajo regular de nueve a cinco y al mismo tiempo es pastor), aún tendrá que pagar el Seguro Social por sus ingresos del otro trabajo. Por lo tanto, si trabaja para el departamento de agua de la ciudad de lunes a viernes y es pastor los domingos, la ciudad le deducirá los beneficios del Seguro Social de su cheque de pago.
Si estuviéramos en su lugar y sirviéramos como pastores de una iglesia, optaríamos por no participar en un nanosegundo. Esto se debe a que enviar dinero a la oficina del Seguro Social es una mala manera de administrar su dinero para Dios. Cuando opta por no recibir el Seguro Social, libera una mayor parte de sus ingresos para que pueda invertir en su propio plan de jubilación. Además, le brinda la libertad de tomar su propia decisión bíblicamente informada sobre cómo administrar esa parte de sus ingresos, en lugar de dejar que el Tío Sam decida por usted.
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Solo tenga en cuenta que si no aporta dinero al Seguro Social mientras trabaja, no podrá cobrar ningún dinero del Seguro Social cuando se jubile. En otras palabras, si opta por no participar, no obtendrá ningún beneficio de Seguro Social o Medicare de ningún ingreso del ministerio.
Si decide no participar, hay algunas cosas básicas que debe hacer por el resto de su vida para asegurarse de que usted y su familia estén bien cuidados. Ahora bien, debería hacer estas cosas de todos los modos, pero especialmente si opta por no recibir el Seguro Social. De lo contrario, se arriesga a correr riesgos importantes que simplemente no vale la pena correr. Así que asegúrate de tener estas cuatro cosas en su lugar:
- Seguro de término de vida . Necesita una póliza a plazo que cubra al menos 10 veces sus ingresos. (Ese es el monto promedio, pero consulte con un profesional de seguros que pueda tomar en consideración su edad, ingresos y situación específica). De esa manera, si algo le sucede a usted, su familia estará a cargo. Si muere con hijos menores de 18 años y ha optado por no participar, ellos no recibirán un cheque del Seguro Social. Es por eso que necesita una póliza de seguro de vida si decide no participar, porque su familia no tendrá un Seguro Social con el que contar.
- Seguro de invalidez a largo plazo . Si queda discapacitado y ha optado por no participar, no recibirá ningún Ingreso de Seguridad Suplementario en absoluto, ya que eso también proviene del fondo común del Seguro Social. No opte por no participar sin contar con una buena política de discapacidad a largo plazo.
- Seguro de cuidados a largo plazo . El día que cumplas 60 años, cómprate un pequeño regalo de cumpleaños: un seguro de cuidados de larga duración. Sí, hablamos en serio. Ahora mire, estas pólizas pueden ser costosas, pero no son tan costosas como un par de años en un centro de atención a largo plazo. Si resulta que tienes que vivir en una instalación más adelante en tu vida, es mejor tener una póliza de seguro para pagarlo que agotar los ahorros de toda tu vida.
- Ahorros para la jubilación . Recuerde, no recibirá un cheque del Seguro Social al jubilarse si opta por no participar. Y qué. Si toma las millas y millas de dólares que estaría pagando al Seguro Social y pone ese efectivo en una cuenta IRA Roth en un fondo mutuo de acciones de buen crecimiento, ¡podría jubilarse con dignidad! Esto se debe a que los fondos mutuos pueden vencer la inflación, pero a la Seguridad Social no le importa en absoluto la inflación. Los mismos $100 que pones en el Seguro Social ahora podrían comprarte solo $50 en cosas cuando realmente puedas usarlas. Además, no hay garantía de que el Seguro Social esté disponible cuando lo necesite.
Si está dispuesto a asumir la responsabilidad de tener el seguro adecuado y planificar su jubilación, puede obtener los beneficios de optar por no recibir el Seguro Social y reducir los riesgos. Trabaje con un asesor financiero para asegurarse de tener un plan para sus años de jubilación que no incluya la dependencia de los ingresos del Seguro Social.
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