El alto precio de un retiro 401(k)

La vida tiene una manera de lanzarnos bolas curvas. Y son excelentes para quitarnos nuestro dinero, especialmente si no estamos preparados. Has oído hablar de la Ley de Murphy, ¿verdad? Cualquier cosa que pueda ir mal, irá mal. Murphy es grosero. Ni siquiera llama cuando aparece: ¡simplemente derriba la puerta de una patada!

La pandemia de coronavirus es la mayor crisis financiera que muchos estadounidenses hayan visto jamás. Si en este momento tiene miedo de los gastos de emergencia o del pago de deudas, podría verse tentado a retirar dinero de su 401(k), especialmente considerando las nuevas lagunas en la Ley CARES que el Congreso aprobó recientemente.

Pero, ¿es una buena idea un retiro 401(k)? Vayamos a los detalles para descubrirlo.

Multas por retiro anticipado de 401k

Si retira dinero de su plan 401(k) tradicional antes de los 59 años y medio, recibirá dos grandes facturas cuando presente su próxima declaración de impuestos:

1. Impuestos sobre la renta sobre su retiro
2. Una penalización por retiro anticipado del 10%

Digamos que usted gana $60,000 al año y retira $20,000 de su 401(k) para pagar las facturas médicas. Estás en la categoría impositiva del 22%, lo que significa que el Tío Sam se embolsa $4,400 de tu dinero 401(k) para impuestos sobre la renta y $2,000 por esa multa del 10%. Al final, sólo te quedan $13,600 de tus $20,000 originales. ¡Eso es indignante! Hay mejores formas de pagar las cuentas.

Pero los impuestos y las multas son sólo el comienzo del dinero que ha perdido. También le estás robando a tu yo futuro. Esto es lo que queremos decir: digamos que usted deja esos $20,000 solos durante 25 años y promedia una tasa de crecimiento anual del 10% en un buen fondo mutuo. Esos $20,000 eventualmente se convertirían en más de $240,000, ¡y nunca tendrías que mover un dedo!

Esta es la realidad: su 401(k) es una cuenta de jubilación diseñada para generar riqueza a largo plazo. Se supone que no debe pagar emergencias ni ser el fondo de matrícula universitaria de la pequeña Suzy.

¿Qué pasa con los retiros por dificultades económicas del plan 401k?

Un retiro por dificultades económicas es una circunstancia especial cuando el IRS le permite retirar dinero de su 401(k) sin la tarifa de retiro del 10% (aunque aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta).

Según el IRS, un retiro por dificultades económicas se aplica a personas que tienen una “necesidad inmediata o grave”. Estas circunstancias se aplican a usted, su cónyuge o sus dependientes. Y, por cierto, el IRS se asegura de incluir este calificativo: “Los gastos de compra de un barco o un televisor generalmente no calificarían para una distribución por dificultades económicas”. ¹ Espera. . . ¿Es el IRS haciendo bromas?

Estas seis circunstancias califican para un retiro por dificultades económicas:

1. Gastos médicos
2. Gastos relacionados con la compra de una residencia principal
3. Matrícula y tasas y gastos educativos relacionados.
4. Pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria (de su residencia principal)
5. Gastos de entierro o funeral
6. Ciertos gastos para reparar daños en su residencia principal ²

Además, debemos mencionar aquí que la Ley SECURE, que se aprobó en diciembre de 2019, les dio a los nuevos padres la opción de retirar hasta $5,000 sin multas para pagar los gastos de nacimiento o adopción de un nuevo hijo. ³

Tenga en cuenta que cada plan de jubilación varía y que su empleador no está obligado a incluir los retiros por dificultades económicas en su plan. Por ejemplo, es posible que algunos no permitan cubrir los gastos de matrícula y otros sí. Consulte con su departamento de recursos humanos si tiene preguntas sobre su plan específico.

Incluso si califica para un retiro por dificultades económicas, es una mala idea aprovechar sus propios ahorros . Aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta y además se perderá el crecimiento compuesto del dinero que retire.

Retiros 401(k) bajo la Ley CARES

La Ley CARES, un paquete de estímulo federal que se convirtió en ley el 27 de marzo, creó un nuevo tipo de “retiro por dificultades” para ayudar a las personas que se han visto gravemente afectadas por la pandemia de coronavirus. Aquellos que hayan perdido su trabajo debido al virus, estén enfermos o estén cuidando a un cónyuge o dependiente enfermo pueden realizar retiros de sus cuentas de jubilación sin pagar la multa por retiro del 10%. Una vez más, aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto que retire, aunque hay flexibilidad en el pago: puede pagar los impuestos durante tres años si es necesario. ⁴

Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.

Puedes retirar hasta $100,000 para estos tipos de retiros:

• Distribución 401(k)
• Préstamo 401(k)
• retiro de ira

La diferencia entre el préstamo 401(k) y la distribución es que con la distribución, simplemente haces de tripas corazón y pagas los impuestos ahora, pero con un préstamo, se supone que eventualmente “te pagarás a ti mismo” y, por lo tanto, evitas pagar impuestos. . Normalmente, un préstamo 401(k) sólo permite a los prestatarios recibir hasta 50.000 dólares, pero la Ley CARES duplica la cantidad normal durante los próximos seis meses.

¿Debería retirar dinero anticipadamente de su 401k?

La respuesta es un rotundo no: casi nunca es la decisión correcta. Hay tres razones por las que no debería recurrir a su 401(k) para pagar deudas o gastos de emergencia:

1. Estás pagando una fortuna en honorarios y sanciones.

Ya hemos hablado de esto, pero permítanos recordarle una vez más: cuando realiza una distribución anticipada de su 401(k), pagará impuestos sobre la renta del Tío Sam sobre ese dinero más una tarifa de retiro del 10%.

2. Estás robando tus sueños de jubilación.

Las dos fuerzas más poderosas en todas las finanzas son el tiempo y el crecimiento compuesto. Piense en ahorrar para la jubilación como si fuera hacer crecer un árbol. A la mayoría de los árboles les lleva décadas alcanzar su altura máxima. Si drena su 401(k) ahora, es como arrancar un árbol: tendrá que empezar de nuevo con una pequeña semilla.

3. Estás ejecutando un mal plan financiero.

Sacar dinero de su 401(k) es como lanzar un pase Ave María: es un último intento por resolver un problema desesperado. ¡Así no juegan los campeones! Ganan ejecutando consistentemente un plan de juego probado a lo largo del tiempo que los prepara para la victoria.

El único momento en el que debe retirar dinero o retirar dinero de su 401(k) es para evitar la quiebra o la ejecución hipotecaria, y eso sólo si ha agotado todas las demás opciones, como aceptar trabajos adicionales y una venta corta de su casa.

Tiene mejores opciones que agotar su 401(k)

Un gasto grande e inesperado o la pérdida de su empleo lo harán sentir abrumado, asustado y atrapado. Entonces, necesita escuchar esto: tiene opciones y son mucho mejores que robar su fondo de jubilación. Puede que requiera algo de sacrificio, pero si se mantiene concentrado, sabemos que puede superarlo.

En lugar de retirar dinero de su 401(k), queremos que pruebe una o todas estas opciones:

• Entra en modo conservación . Si estás en una verdadera crisis financiera, es hora de recortar todos los gastos innecesarios: el gimnasio, el entretenimiento y las compras online. Incluso podría ser el momento de vender su coche. Ajusta tu presupuesto y toma el control de tu dinero. Ahora, si está tomando dinero de su jubilación para pagar la escuela de su hijo, entonces es hora de hablar de verdad. No tienes que pagar por la escuela de los sueños de Junior. Usted y su hijo tienen opciones para terminar la universidad sin deudas que no implican robar de su jubilación.
• Elaborar un plan de pago . Ya sea que le deba dinero al IRS o a un prestamista, llámelos y explíqueles su situación. Vea si puede dividir esa gran cantidad en pagos más pequeños durante un período de tiempo determinado.
• Pida ayuda a familiares o amigos . No, no le recomendamos que les pida dinero, pero es posible que pueda obtener ayuda no monetaria. Tal vez podría ahorrar gastos de cuidado infantil pidiéndole a un padre que cuide a sus hijos. O si se encuentra en una situación realmente desesperada, como no poder pagar el alquiler, podría mudarse con su familia hasta que se recupere.
• Asume trabajo extra . Es un sacrificio temporal que te prepara para el éxito a largo plazo. La deuda te mantiene atrapado. Y pedir prestado de su 401(k) le roba su futuro. Haga lo que tenga que hacer ahora mismo para evitar aumentar su deuda o agotar su 401(k).

Volvamos a esa analogía del fútbol. Si quieres jugar como un campeón, necesitas un plan de juego para tu dinero. Se llama los 7 pequeños pasos : el plan comprobado para salir de deudas y generar riqueza. Si sigue estos pasos, se pondrá en una posición en la que nunca más se sentirá tentado a retirarse de su 401(k).

Hable con un profesional de inversiones

Si desea obtener más información sobre los retiros 401 (k) y otras opciones de inversión, es una buena idea sentarse con un profesional de inversiones que pueda ayudarlo. Recuerde, nunca es una buena idea invertir en algo que no comprende del todo.

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