Finanzas después de lo inesperado: divorcio, nuevo matrimonio y muerte

Estás en el camino hacia la independencia financiera. Ha pagado su deuda de consumo. Tienes dinero en un fondo de emergencia. Estás guardando dinero en tu 401(k). Estas listo.

Y luego sucede la vida.

Si se enfrenta a una pérdida trágica o a una transición difícil, como un divorcio o la pérdida de un cónyuge, primero digamos que lo sentimos. Odiamos lo que estás pasando. Sin embargo, una pieza esperanzadora del rompecabezas es que esas bolas curvas no tienen por qué descarrilar su búsqueda de independencia financiera. Si estás celebrando un nuevo matrimonio, ¡felicidades! Y tenga en cuenta que necesitarán crear juntos algunos nuevos ritmos financieros. Con unos pocos pasos inteligentes, volverá a un terreno familiar en poco tiempo.

Cómo manejar las cuentas financieras en caso de divorcio

Determinar sus finanzas después del divorcio puede resultar abrumador, pero respire hondo. Puedes hacerlo. Aquí hay algunos pasos que debe seguir:

1. Cerrar cuentas de crédito conjuntas. Sabemos que esto suena duro, pero incluso en los divorcios no disputados, las emociones pueden ser intensas y la situación puede cambiar rápidamente. En un ataque de ira o frustración, su cónyuge podría acumular una factura enorme de la que usted sería en parte responsable. Más vale prevenir que lamentar.
2. Obtenga un informe de crédito. La gente hace cosas extravagantes cuando está sufriendo. Algunos incluso sacan una tarjeta de crédito (o varias tarjetas) sin que su pareja lo sepa. Obtener un informe crediticio le dará una imagen financiera clara. Necesita conocer la historia completa para poder tomar decisiones informadas e inteligentes cuando usted y su cónyuge dividan sus bienes.
3. Conozca sus opciones con cuentas de jubilación. Podría ser elegible para recibir parte del dinero del 401(k), la pensión y los beneficios del Seguro Social de su cónyuge. Y si su cónyuge tiene una cantidad significativamente mayor (o la totalidad) de los ahorros para la jubilación a su nombre, puede presentar un documento legal para solicitar parte de ese dinero. Además, recuerde que el dinero en una cuenta IRA tradicional o 401(k) no es lo mismo que el dinero en una cuenta Roth. El dinero en una cuenta Roth ya ha sido gravado y crece libre de impuestos. Al dividir esas cuentas, tenga en cuenta esa diferencia.
4. Sea inteligente con la casa. Su casa probablemente tenga un gran valor sentimental, pero tomarla como parte de un acuerdo de divorcio puede no ser la mejor decisión financiera para usted. Incluso si la casa está pagada, todavía tienes que lidiar con los impuestos, las reparaciones, los servicios públicos y el mantenimiento. Una mejor opción puede ser vender la casa y dividir el dinero. Luego, podría utilizar el dinero para saldar cualquier deuda, llenar su fondo de emergencia o simplemente conseguir una base financiera más sólida.

Sabemos que el divorcio cambia la vida, así que piense en esta fase de la vida como una oportunidad para construir algo nuevo. Cree un nuevo presupuesto, priorice las cosas importantes (como comida, alojamiento, etc.) y trabaje para lograr una base financiera sólida. Puedes hacerlo. Las cosas no se sentirán abrumadoras para siempre.

Cómo manejar las cuentas financieras al volver a casarse

¡Felicidades! Este es un momento emocionante en el que usted y su nuevo cónyuge trabajan para construir una vida juntos. No permita que sus cuentas financieras sufran en el proceso. Aquí hay algunas cosas que debe considerar cuando se vuelva a casar, especialmente si se casará durante los años dorados.

1. Habla de finanzas antes del gran día. Un número alarmante de parejas no hablan sobre qué hacer con sus finanzas cuando se casen. Cuando habla de la fecha de una boda, también debe hablar de su situación financiera. Esto es especialmente cierto si este es el segundo matrimonio de cualquiera de ustedes. Debe decidir si ambos cónyuges mantendrán a los hijos de un matrimonio anterior. Lo mismo ocurre con el cuidado de los padres ancianos. También es necesario hablar de bienes de matrimonios anteriores. Debido a que un segundo matrimonio puede significar enormes complicaciones financieras, recomendamos encarecidamente hablar con un asesor financiero sobre los mejores pasos a seguir y cuándo hacerlo.
2. Habla con tu familia. Para muchos niños, la idea de que sus padres se vuelvan a casar puede crear emociones encontradas, incluso en niños mayores. Sus hijos son protectores. Quieren saber que usted está tomando decisiones financieras inteligentes para no quedarse sin dinero durante su jubilación. Alivia sus miedos haciéndoles saber que has estado hablando sobre estos temas. Si se siente cómodo, explique cómo usted y su futuro cónyuge planean manejar el dinero. Quizás incluso quieras pedirles su opinión.
3. Cambia tus beneficiarios. Con la emoción de tener una nueva pareja en la vida, es fácil olvidarse de agregar a su nuevo cónyuge y dejar al ex. En documentos legales como su testamento, su 401(k) y su póliza de seguro de vida, el dinero irá a la persona indicada, incluso si ha estado divorciado durante décadas. Reserve algo de tiempo en su calendario para abordar esta tarea tan pronto como firme la licencia de matrimonio. Pon una notificación en tu teléfono si es necesario. Esto es demasiado importante como para dejarlo pasar por alto.
4. Considere un acuerdo prenupcial. Ahora, antes de que nos llames poco románticos o desalmados, escúchanos. Un acuerdo prenupcial puede ser útil cuando tiene activos, como tierras familiares, que desea transmitir a los hijos de un matrimonio anterior. A menos que su nuevo cónyuge renuncie a su derecho a ellos (a través de un acuerdo prenupcial), puede reclamar parte o la totalidad de su patrimonio cuando usted muera.

Ahora, si desea mantener a su cónyuge mientras esté vivo pero desea preservar los activos para sus hijos, puede crear un Fideicomiso de propiedad de interés terminal calificado (fideicomiso QTIP). Su cónyuge tendría acceso a sus bienes (como la casa) durante su vida, pero esos bienes pasarían a los hijos cuando el cónyuge muera.

Cómo manejar las cuentas financieras después de la muerte de un cónyuge

No le mentiremos: lidiar con las finanzas después de la muerte de un cónyuge es difícil. Puede que las cuentas financieras no sean demasiado complicadas, pero su corazón y su mente han pasado por un momento difícil. En tu duelo, cada decisión te resulta abrumadora, y eso es normal. Date un poco de tiempo para recuperar el aliento. Luego aborde las siguientes tareas:

1. Crea un cuadro heredado. Esta es una caja o archivo que contiene la documentación, números de cuenta, información, identificaciones y contraseñas de todas sus cuentas financieras: ahorros, cuentas corrientes, 401(k), cuentas IRA y todo el asunto. También debe incluir su testamento y otros documentos legales como certificado de nacimiento, tarjeta de Seguro Social, títulos de automóvil y licencia de matrimonio. Reúnalos y guárdelos en un lugar seguro, como una caja fuerte o una caja de seguridad. Es de esperar que haya tenido uno de estos antes de la muerte de su cónyuge, pero si no, es imperativo que haga uno ahora para sus seres queridos. Obviamente, esto debe hacerse antes de que ocurra un desastre. Y trabajar en esto como equipo garantiza que ambos estén informados. Lo último que usted quiere (o su cónyuge quiere) es juntar todo en medio del dolor.
2. Obtenga varias copias del certificado de defunción. Sí, esto suena morboso, pero es importante y te evitará un gran dolor de cabeza. Cuando haga arreglos con una funeraria o un centro de cremación, le preguntarán cuántas copias del certificado de defunción desea. Solicite al menos entre 10 y 20 copias certificadas. Esto se debe a que cuando complete otras tareas, como solicitar beneficios de seguro de vida, tendrá que proporcionar un certificado de defunción antes de que un banco o empresa le libere fondos o le transfiera la propiedad.
3. Paga las cuentas. Es fácil dejar pasar esta tarea mensual porque no tienes la energía mental o emocional para pensar en ella. Sin embargo, usted podría recibir enormes cargos por pagos atrasados ​​y multas. No permita que un momento de duelo empeore agregando complicaciones financieras y estrés innecesarios. Sin embargo, si esto sucediera, pida indulgencia debido a la situación. Algunas empresas mostrarán cierta compasión. Algunos no lo harán. Coloque recordatorios en su teléfono que muestren cuándo vencen las facturas. Eso ayudará con los lapsus mentales. Si se siente abrumado, pida a alguien cercano a usted que le ayude a mantener el rumbo.
4. Cancelar primas y suscripciones . Comuníquese con los proveedores del seguro médico, de vida y de automóvil de su cónyuge para eliminarlos de su cobertura. También comuníquese con Medicare si es necesario. Cancele también las suscripciones: gimnasio, revistas, servicios de transmisión, música, etc. Si alguna de estas se paga anualmente, explique el motivo y solicite los reembolsos que se le adeudan. Es posible que le soliciten un certificado de defunción en algunos de estos casos.
5. No hagas nada, al menos en lo que respecta a decisiones financieras importantes. Le recomendamos que espere seis meses antes de dar un gran salto financiero, como vender su casa, vender acciones o realizar compras grandes (como una casa nueva). El período posterior a la muerte de su ser querido es el peor momento para tomar decisiones importantes.
6. Reúnase con un asesor financiero. Estos profesionales sabrán qué hacer con cualquier plan de jubilación en el lugar de trabajo que estuviera a nombre de su cónyuge. Pueden ayudarle a presentar reclamaciones de seguros y transferir la propiedad de cuentas financieras. Y pueden ayudarle a evaluar su situación monetaria y determinar los pasos que debe seguir para poder jubilarse con dignidad y seguridad. Incluso si eres una persona de números, tener una perspectiva externa será crucial en un momento en el que tu cerebro no funcionará a toda máquina.

Lo mejor que puede hacer por su cónyuge (y por usted mismo) es hablar sobre cuentas financieras con regularidad mientras ambos estén sanos y no haya estrés en la relación. Debe mantenerse informado y consciente de lo que hay en las cuentas y qué hacer en caso de que surja una emergencia. Te enfrentarás a obstáculos financieros, pero podrás manejarlos como un profesional sabiendo qué hacer cuando se te presenten.

Enfrenta lo inesperado con ayuda

Cuando suceda lo inesperado, obtenga ayuda adicional con un SmartVestor Pro. Ellos pueden ayudarlo a evaluar su situación financiera y crear un plan para el futuro.

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