Informe crediticio versus puntaje crediticio: la diferencia es importante

probablemente haya escuchado mucho los términos informe crediticio y puntaje crediticio en su edad adulta. Esto se debe a que ambos pueden usarse para ayudarle a obtener cosas, como préstamos, tarjetas de crédito, automóviles y alquiler de apartamentos. Pero, ¿cuál es la diferencia entre un informe crediticio y una puntuación crediticia? ¿Y por qué necesitas ambos?

La verdad es que no necesitas ambos. Un informe crediticio es una herramienta importante que puede ayudarle de muchas maneras, mientras que el puntaje crediticio es un número falso al que debe dejar de prestarle atención.

Profundicemos en la comparación entre el informe crediticio y el puntaje crediticio para que pueda ver en qué se diferencian.

¿Que es un reporte de credito?

En pocas palabras, un informe crediticio es una declaración que contiene información súper detallada sobre su actividad crediticia pasada y presente. Piense en ello como una boleta de calificaciones que solía recibir en la escuela, excepto que en lugar de tener que mostrársela a sus padres, ahora debe mostrársela a posibles prestamistas, propietarios y, a veces, incluso a empleadores. ¿Por qué quieren verlo? Bueno, su informe crediticio les ayuda a determinar su “riesgo”, es decir, la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo.

¿Qué hay en un informe de crédito?

Cuando le da permiso a una persona o empresa para que revise su informe crediticio, normalmente lo obtendrá directamente de una de las agencias de informes crediticios; Las más populares son Equifax, Experian y TransUnion. Todas estas oficinas trabajan de forma independiente, por lo que sus informes tendrán detalles ligeramente diferentes. Pero en general, su informe crediticio tendrá:

• Su saldo actual en cada cuenta, incluidas sus tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas.
• Tu historial de contratación y pago de deudas.
• Tu historial de pagos mensuales
• Sus límites de crédito y montos totales del préstamo
• Su registro público, incluso si alguna vez lo demandaron, lo arrestaron o se declararon en quiebra.
• Su información personal (nombre, dirección, número de Seguro Social)

Cómo obtener un informe de crédito

Como mencionamos, no tiene que preocuparse por obtener una copia de su informe de crédito para mostrársela al propietario o al prestamista; ellos obtendrán podránla por su cuenta. Pero, ¿qué pasa si tiene curiosidad acerca de cómo es su informe crediticio?

Buenas noticias: puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio cada año de una de las principales agencias de informes crediticios de las que hablamos. Aún mejores noticias: debido a la pandemia, puede obtener un informe todas las semanas desde ahora hasta el 20 de abril de 2022. Nuevamente, Equifax, Experian y TransUnion tendrán informes ligeramente diferentes, por lo que vale la pena consultar los tres.

¿Para qué se utiliza un informe de crédito?

Los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito suelen utilizar un informe de crédito para ver qué tan bueno es usted para pagar su deuda a tiempo. Pero los informes también pueden ser utilizados por agentes de seguros para calcular sus tarifas o por propietarios que estén examinando su solicitud de vivienda.

En algunos casos, los potenciales también pueden consultar un informe crediticio. ¿Por qué? Porque un informe crediticio dice mucho de una persona. Si hay muchos pagos atrasados, podría significar que esa persona es irresponsable o desorganizada. Y si hay algún signo de problemas financieros, un posible empleador probablemente no querría a esa persona cerca de sus libros. Según una encuesta nacional, el 25% de los profesionales de recursos humanos realiza una verificación de crédito de algunos de sus candidatos en función del puesto que solicitan. ¹

¿Qué es un puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio se basa en su informe crediticio, pero no son lo mismo. Un puntaje crediticio es un número del 300 al 850 que representa su historial crediticio. Según la sociedad, ese número es como una calificación de cuán financieramente responsable eres. Pero eso en realidad es un montón de tonterías. En realidad, una puntuación de crédito es sólo un número de tres dígitos que indica a los bancos y prestamistas la probabilidad de que usted pague su deuda y con qué rapidez. No dice absolutamente nada sobre su riqueza o su responsabilidad financiera.

¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?

Las principales compañías de informes crediticios que desarrollan puntajes crediticios, como FICO Score y VantageScore, son bastante reservadas sobre cómo obtener exactamente este número de tres dígitos que cambia la vida. (Incompleto, ¿no?) Pero esto es lo que sabemos que toman en consideración:

• Historial de pagos (35%), es decir, cuánta deuda ha pedido prestada y cancelada
• Montos adeudados (30%), es decir, cuánta deuda tiene actualmente
• Duración del historial crediticio (15%), es decir, cuánto tiempo lleva endeudado
• Combinación de crédito (10%), es decir, los tipos de deudas que tiene (préstamo estudiantil, tarjeta de crédito, etc.)
• Crédito nuevo (10%), también conocido como cualquier deuda nueva que haya contraído en los últimos 12 a 18 meses ²

¿Captaste lo que todas esas cosas tienen en común? ¡Deuda, deuda y más deuda! Es por eso que llamamos al puntaje crediticio un puntaje de “Me encantan las deudas”. No dice nada sobre cuánto dinero ha ahorrado o qué tan bien realiza su presupuesto cada mes. Sólo le dice qué tan “bueno” es manejando deudas.

¿Para qué se utiliza una puntuación de crédito?

Al igual que los informes de crédito, los prestamistas, las compañías de tarjetas de crédito y otras corporaciones financieras utilizan los puntajes de crédito para evaluar cuánto riesgo asumirían al trabajar con usted. Los agentes de cobranza, posibles propietarios y agentes de seguros también utilizan las evaluaciones de crédito.

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Pero a pesar de lo que nuestra cultura intenta hacerle creer, en realidad es bastante fácil vivir su vida sin un puntaje crediticio. Claro, a veces puede parecer un poco inconveniente, pero el beneficio de estar libre de deudas es mucho mejor que tener una buena puntuación de “Me encantan las deudas”.

Informe crediticio versus puntaje crediticio: ¿Cuál es la diferencia?

Ahora que es un profesional en el informe crediticio y el puntaje crediticio, probablemente comprenda que son totalmente diferentes. . . y, sin embargo, algo similar. Al comparar el informe crediticio con el puntaje crediticio, todo se reduce a esta diferencia importante:

Un informe de crédito brinda información detallada sobre las finanzas de una persona. Un puntaje de crédito es un número calculado en base a esa información.

No debería importarle un comino su puntaje crediticio, pero sí debe prestar atención a su informe crediticio. Sí, incluso si no tienes deudas. ¿Por qué? Porque si alguien está robando tu identidad, encontrarás cosas raras en tu informe crediticio. Es una buena idea revisar su informe de crédito al menos una vez al año para asegurarse de que todo sea correcto y saber que su identidad está protegida.

Su objetivo final debe ser volverse invisible para el crédito; eso significa que no tiene historial crediticio a los ojos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. En este caso, ser invisible es algo bueno, como una superpotencia genial. Y si cree que no puede vivir la vida sin un historial crediticio, piénselo de nuevo. En este momento, aproximadamente 26 millones de estadounidenses disfrutan de su manto de invisibilidad crediticia. ³

Entonces, ¿cómo puedes unirte al club de la invisibilidad? ¡Empiece por despedirse de las deudas para siempre! La mejor manera de demostrar que es financieramente responsable es eliminar las deudas y nunca dejar que vuelvan a su vida, punto.

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Es hora de que tome el control y comience a vivir la vida que realmente desea, sin importar lo que su informe o puntaje crediticio tengan que decir sobre usted.

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