Inversión 2.0: ¿Dónde invierto después de la jubilación?

Has pagado tu deuda. Ha ahorrado entre 3 y 6 meses de gastos en un fondo de emergencia. Está invirtiendo el 15% de su ingreso bruto en una cuenta con ventajas impositivas como un 401(k) o IRA, año tras año.

Y luego sucede. Llegas a una encrucijada: puedes invertir más del 15% de tus ingresos. ¿Ahora que? ¿Dónde invierte cuando ha agotado al máximo las cuentas con ventajas impositivas que tiene?

Ésta es una decisión importante. Antes de determinar dónde invertir el dinero extra, analicemos las opciones.

Pausa: aborde los otros pasos de su plan

Una vez que haya destinado ese 15% a la jubilación cada mes, deberá pensar en otros dos objetivos: ahorrar para la educación de sus hijos y liquidar su hipoteca anticipadamente.

1. El Fondo Universitario. Usted y su cónyuge (si están casados) deben decidir cuánto dinero desean reservar en el fondo universitario de su hijo . Es posible que desee pagar todos sus gastos de educación o puede decidir una cantidad fija que pueda pagar.
2. La hipoteca. Una vez que se sienta cómodo con cuánto hay en ese fondo de educación, estará listo para el próximo gran desafío: pagar su casa anticipadamente. Antes de ir más allá del 15% en inversiones, debe destinar ese dinero extra a su hipoteca.

¿Te imaginas cómo será la vida cuando estés completamente libre de deudas? Imagínese escribiendo el pago de la hipoteca para siempre. último. tiempo. Experimentarás una libertad que no puedes imaginar.

Este es el trato: la vida sucede. Y preferiría enfrentar lo desconocido con una casa pagada que enfrentar un problema y tener que preocuparse por la hipoteca. Si se paga, usted es dueño de su casa, pase lo que pase.

Una vez que la casa esté pagada y el fondo para la educación de sus hijos esté listo, es hora de concentrarse en generar riqueza . ¡Aquí es donde invertir se vuelve realmente divertido!

Siguiente: Maximice sus opciones de inversión con ventajas impositivas

Cuando tenga dinero extra para invertir, el primer paso es maximizar cualquier plan con ventajas impositivas, como un 401(k) o 403(b) (o la opción Roth si su empresa la ofrece). Para 2023, lo máximo que puedes invertir es $22,500 (o $30,000 si tienes 50 años o más). ¹

Si su empleador no ofrece un plan, o si el plan no ofrece buenas opciones de fondos mutuos, abra una Roth IRA y maximice su límite de contribución, que es de $6,500 en 2023 (o $7,500 para personas de 50 años o más). . ² O, si ya ha agotado su 401(k), puede abrir una cuenta IRA Roth y financiarla. Puedes contribuir a ambos. Tanto usted como su cónyuge pueden tener una cuenta IRA Roth, incluso si su cónyuge no trabaja.

Cuando tenga dinero extra para invertir, el primer paso es maximizar cualquier plan con ventajas impositivas, como un 401(k) o 403(b) (o la opción Roth si su empresa la ofrece).

Algunas personas me preguntan si está bien tener todo el dinero de su inversión en fondos mutuos. Están preocupados por la volatilidad del mercado. Lo entendemos. Es el dinero que has ganado con tanto esfuerzo y no quieres perderlo. Pero esta es la cuestión: a largo plazo, los buenos fondos mutuos probablemente le harán ganar dinero. Incluso si su valor cae temporalmente, la historia nos dice que es probable que el valor vuelva a subir eventualmente.

¿Y que? ¿Qué hace cuando ha agotado al máximo sus inversiones con ventajas impositivas, pero aún puede invertir más ? Es un gran problema tenerlo. ¡La buena noticia es que tienes muchas opciones!

Opción 1: HSA: la opción de inversión olvidada

HSA significa Cuenta de Ahorros para la Salud . Es una cuenta con ventajas impositivas disponible solo para personas que se inscriben en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Si tiene una HSA, puede depositar dinero en ella (antes de pagar impuestos) y luego usar el dinero para pagar los gastos médicos aprobados. Poner dinero en una HSA reduce su ingreso imponible, por lo que si contribuye $3,000 en un año a una HSA, su ingreso imponible se reduce en $3,000.

Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.

Puede depositar el dinero en una cuenta de efectivo, que genera intereses como una cuenta de ahorros; o puede depositar el dinero en una cuenta de inversión, que funciona de manera muy similar a una IRA.

Todo el dinero que no utilice para gastos médicos permanece en su HSA indefinidamente y puede agregarlo año tras año hasta el límite de contribución. En 2023, el límite es de $3,850 para solteros y de $7,750 para familias. ³

Ahora, cuando cumpla 65 años, esa HSA actuará como una IRA tradicional . Puede retirar dinero para lo que desee, pero pagará impuestos cuando lo haga, como en una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, aún puede pagar los gastos médicos con su HSA ¡libre de impuestos!

Aquí hay otro beneficio de una HSA: no hay una distribución mínima. Con una IRA tradicional, tendrá que comenzar a retirar una cantidad mínima cada año, y esa cantidad la determina el IRS. Sin embargo, puede conservar dinero en una HSA todo el tiempo que desee.

Hay muchos detalles sobre cómo invertir en una HSA, así que asegúrese de hablar con un profesional de inversiones antes de apretar el gatillo. Y recuerde, es sólo una opción si tiene un plan de seguro con deducible alto. Si goza de buena salud, puede ser un buen lugar para invertir dinero extra.

Opción 2: abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos

Mucha gente asume que no se puede invertir en un fondo mutuo a menos que sea una IRA o un 401(k).¿Sabía que puede abrir una cuenta de inversión a través de una firma de corretaje y depositar en ella tanto dinero como desee? Y es una buena opción si te queda dinero para ahorrar.

Hay una gran ventaja de tener una cuenta de inversión sujeta a impuestos : puedes retirar el dinero cuando quieras. No es necesario esperar hasta los 59 años y medio para gastarlo. ¿Por qué importa eso, ya que normalmente le diríamos que deje todas sus inversiones en paz? Bueno, si desea jubilarse anticipadamente, como cuando tenga 50 años, necesitará un flujo de ingresos. Pero no podrá tocar un 401(k) o una IRA sin pagar grandes multas. Una cuenta sujeta a impuestos es una buena solución a ese problema.

El principio de una buena inversión es el mismo: distribuya sus inversiones en cuatro categorías de fondos : crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional. Mantenga un equilibrio entre ellos y tendrá un amortiguador contra los altibajos del mercado.

El inconveniente de este tipo de inversión es obvio: usted paga impuestos sobre cualquier dinero que gane su cuenta . El momento en que pague esos impuestos variará, por lo que no entraremos en detalles aquí. Sólo debes saber que el Tío Sam quiere su dinero, así que prepárate para eso.

Opción 3: invertir en bienes raíces

Comprar una casa o un complejo de apartamentos para que otros lo alquilen puede ser una excelente manera de obtener ingresos pasivos, si puede comprarlos en efectivo. ¡Nunca se endeude para comprar una propiedad de alquiler! Si realmente desea invertir en bienes raíces pero no tiene el efectivo a mano, guárdelo hasta que lo tenga. ¡La deuda es mala, incluso si genera ingresos!

Si te decides por el sector inmobiliario, aquí tienes algunos imprescindibles :

1. Una cuenta corriente separada. Es más fácil realizar el trabajo contable y realizar un seguimiento de las transacciones relacionadas con los impuestos. Y si mezcla lo personal con lo empresarial, podría estar infringiendo algunas normas fiscales.
2. Gastos de tres meses. Sí, necesita un fondo de emergencia sólo para su propiedad de alquiler. Para calcular cuánto necesitará, sume el alquiler mensual que planea cobrar. Agregue las primas de seguro (por mes), los impuestos a la propiedad, las tarifas de condominio, los servicios públicos y (posiblemente) los costos del administrador de la propiedad. Luego multiplica por tres. Eso es lo que necesitas.
3. Obtenga propiedades cerca de usted. Debe poder realizar inspecciones de rutina de la propiedad para realizar el mantenimiento de rutina (cambiar el filtro de aire, pintar las molduras, reparar una fuga) y asegurarse de que el inquilino no la haya destruido. Si vive lejos, deberá calcular el costo de pagarle al administrador de la propiedad. Eso consumirá al menos el 10% de sus ganancias.

Consejos a la hora de invertir más del 15%

Invertir más del 15% de tus ingresos no tiene por qué ser complicado. De hecho, muchos millonarios mantienen sus inversiones de manera muy simple: un saldo de fondos mutuos y bienes raíces libres de deudas. No hay necesidad de complicarse.

Muchos millonarios mantienen sus inversiones de manera muy simple: un saldo de fondos mutuos y bienes raíces libres de deudas. No hay necesidad de complicarse.

Aquí hay otro consejo. Cuando busque aumentar su inversión, la primera parada debe ser la oficina de su profesional de inversiones. Proverbios 11:14 (NTV) dice: “Sin un liderazgo sabio, una nación cae; hay seguridad en tener muchos asesores”. Necesita un buen profesional financiero de su lado que pueda ayudarlo a analizar las opciones y tomar la mejor decisión según el dinero disponible y sus objetivos.

Encuentre un SmartVestor Pro

Si usted es un inversionista experimentado o recién está comenzando, el consejo de un profesional en inversiones puede ayudarlo con sus objetivos financieros. Los inversores experimentados no toman decisiones financieras importantes sin hablar con un asesor, y usted tampoco debería hacerlo. Si necesita ayuda, comuníquese con uno de los profesionales de inversión en nuestro Programa SmartVestor . Ellos entienden el viaje financiero en el que se encuentra y pueden ayudarlo a elaborar un plan o llenar cualquier vacío en su estrategia actual.

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