La crisis de los ahorros para la jubilación en Estados Unidos: lo que debe saber

Probablemente le hayan dicho que la clave para preparar a sus empleados para la jubilación es asegurarse de que elijan las mejores inversiones disponibles en su 401(k). Después de todo, la calidad de los activos es la parte de la educación para la jubilación de la que más se habla en el mundo de los 401(k).

Pero a pesar de las exageraciones, ¿sabía que un estudio reciente realizado por la Sociedad Estadounidense de Actuarios y Profesionales de Pensiones (ASPPA) encontró que la calidad de los activos solo representa alrededor del 2% de una estrategia de jubilación exitosa? Un indicador mucho mejor de la preparación para la jubilación es cuánto ha ahorrado para la jubilación y, según una investigación de Ramsey Solutions, el 48% de los estadounidenses tiene menos de $10,000 ahorrados para la jubilación.

La cantidad que aporta un empleado es 45 veces más importante que en qué está invirtiendo. Así es: ¡la tasa de ahorro tiene un impacto 45 veces mayor en los resultados de la jubilación! Al clasificar las prioridades de jubilación, la calidad de los activos simplemente no puede competir con la cuestión básica del ahorro. Con diferencia, la forma más eficaz de mejorar la preparación de sus empleados para la jubilación es hacer que contribuyan tanto como sea posible a un 401(k).

¿Cuánto están ahorrando los estadounidenses?

Entonces, ¿cómo les va a los estadounidenses en el departamento de ahorros para la jubilación? Primero revisemos la participación. A nivel nacional, la tasa de participación promedio en los planes 401(k) de las empresas es de aproximadamente el 70%. ¹ Si bien es una gran noticia que dos tercios de los trabajadores elegibles estén ahorrando, alrededor del 25% de los estadounidenses no jubilados en realidad no tienen nada en ahorros para la jubilación. ²

Ese nivel de ahorro es desalentadoramente bajo y podría reducir sus posibilidades de superar la inflación, pero el sombrío panorama que pinta sobre la salud de la jubilación de los estadounidenses aún está incompleto. Cuando se tiene en cuenta el 30% que no ahorra nada, ¡la tasa de ahorro promedio se reduce aún más!

No se deje engañar por el aumento de los saldos promedio

Algunos empleadores pueden señalar la tendencia de una década de aumento de los saldos promedio en las cuentas de jubilación de los empleados como una posible compensación de las bajas tasas de contribución y participación. Pero esa tendencia no significa que los trabajadores estén necesariamente en el camino correcto. El saldo promedio del plan 401(k) en septiembre era de sólo $104,400, ¡demasiado bajo para respaldar una jubilación de 30 años! ³

Y para juzgar el bienestar financiero de su empresa, también debemos examinar el contexto más amplio de la tendencia. Aunque el saldo promedio del plan 401(k) es importante, no es el factor más esencial para medir qué tan bien los empleados administran sus finanzas. Una vez más, la tasa de ahorro juega un papel mucho más importante en los resultados a largo plazo que cualquier otro factor. Además, no todas las industrias tienen la misma antigüedad promedio o el mismo ingreso de los trabajadores, y cualquier evaluación del bienestar financiero de su empresa debe reflejar esas diferencias.

Independientemente de la industria, los estudios del panorama general de la jubilación muestran que, a pesar de las exageraciones sobre los crecientes saldos, la mayoría de los trabajadores estadounidenses no están ni cerca de estar preparados para la jubilación. El mismo estudio de Fidelity encuentra que el saldo promedio ha aumentado en poco más de $18,000 desde 2007. Si bien el crecimiento es mejor que la caída o el estancamiento de los ahorros, el aumento equivale a menos de $2,000 al año en el 401(k) promedio. Ese tipo de crecimiento no es nada despreciable, pero echemos un vistazo más de cerca a lo que realmente está sucediendo en estas cuentas.

No podemos dar por sentado que todo ese crecimiento esté ligado a mejoras en la comprensión financiera del trabajador promedio. Fidelity informa que hasta finales del segundo trimestre de 2017, solo el 47% del crecimiento en el saldo promedio de la cuenta entre los participantes continuos de 10 años puede atribuirse a las contribuciones de los empleados. ⁴ Más de la mitad fue resultado del desempeño del mercado de valores durante ese período y no de ningún esfuerzo de los empleados por ahorrar más.

El equilibrio medio es aún peor

Como se mencionó anteriormente, el saldo promedio no cuenta toda la historia. Y para ver cuán inadecuados siguen siendo los saldos del plan 401(k) para cualquier posibilidad realista de jubilarse con dignidad, es útil observar el saldo medio. En realidad, ¡duele mirar! Con un valor de 24.713 dólares, la mediana es incluso peor que el promedio. ⁵

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Si cree que la cifra mediana es sorprendentemente baja, considere esto: un estudio de 2016 realizado por GoBankingRates.com informó que casi tres de cada cinco estadounidenses tienen menos de $10,000 ahorrados para la jubilación. ⁶ Y un tercio no tiene ni un centavo para ahorrar. En una palabra, la mayoría de los estadounidenses tienen poco o nada ahorrado.

A pesar de 40 años de inversión por parte de los empleadores y sus equipos desde la creación del 401(k), los saldos de jubilación simplemente no mejoran mucho con el tiempo. Se mire como se mire, los estadounidenses están fracasando estrepitosamente a la hora de planificar su jubilación.

¿Por qué son tan bajas la participación y las contribuciones al ahorro?

¿Por qué las tasas de ahorro son tan bajas y muchos no invierten nada? No es que la gente no quiera ahorrar, ¡es que no tienen dinero para la jubilación! Los malos hábitos financieros agotan todos sus ingresos mucho antes de que puedan siquiera pensar en invertir. Una mirada a las finanzas del empleado típico le dirá por qué:

• El 78% vive de sueldo en sueldo. ⁷

• Más de siete de cada diez tienen algún tipo de deuda.

• Una cuarta parte de los trabajadores no llegó a fin de mes todos los meses durante el año pasado.

• En el mismo período, casi dos de cada cinco trabajadores informan que han reducido sus contribuciones al 401(k) o sus ahorros personales.

• El 20% no ha pagado algunas facturas durante el último año.

• Más de una cuarta parte de los empleados no ahorra nada mensualmente

Y hay algo más que considerar acerca de los problemas financieros del trabajador promedio: muchos empleadores suponen erróneamente que sus trabajadores ganan demasiado como para tener dificultades con su dinero. Pero el mismo estudio demostró que incluso entre los empleados que ganan seis cifras al año, casi el 10% tiene dificultades para llegar a fin de mes.

Lo que significa para usted la falta generalizada de bienestar financiero

Muchas de las personas que emplea se encuentran en una crisis de finanzas personales, lo que a su vez afecta la salud de su negocio. Sus empleados se apresuran hacia sus años dorados con poco o ningún dinero. Y como el 56% cree que siempre estará endeudado, se crea la tormenta perfecta: deuda elevada, ninguna expectativa de cambio y un empleado distraído con baja moral y productividad. ⁸

Ese 56% es significativo. Un empleado cargado de deudas envía una gran parte de su cheque de pago a pagos y altas tasas de interés. Una vez que cubren los gastos de manutención, tienen suerte de tener dinero para invertir, y eso es antes de que surjan emergencias.

¡No es de extrañar que sus empleados no ahorren más! Estos son definitivamente grandes problemas, pero en realidad son sólo los síntomas de un problema mucho más profundo. Al carecer de una comprensión básica de cómo controlar su dinero, sus empleados se están ahogando en problemas económicos y eso está perjudicando su productividad.

Puede ayudar a sus empleados a dejar su estilo de vida de cheque en cheque y lograr un verdadero bienestar financiero en sus vidas con un programa de beneficios financieros que comienza enseñando los conceptos básicos de elaboración de presupuestos, ahorro y eliminación de deudas.

Con herramientas de base financiera sólidas, sus empleados descubrirán que es fácil invertir el 15 % recomendado en sus planes 401(k). Como resultado natural, verá tasas de participación y contribución más altas en su plan de jubilación. Es un cambio que puede ayudar a tu negocio y a tu equipo.

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