Los 4 tipos más comunes de cuentas bancarias
No todos los tipos de cuentas bancarias son iguales. Es posible que algunos no requieran un saldo mínimo ni tarifas de cobre: ¡gane! Mientras que otros pueden penalizarte si retiras dinero en el momento equivocado. Las cuentas corrientes y de ahorro básicas son un excelente punto de partida para todos. Y luego, desde allí, puede diversificarse hacia diferentes tipos de cuentas bancarias donde su dinero realmente puede comenzar a acumularse.
1. Cuenta corriente
El tipo más básico de cuenta bancaria es la cuenta corriente. Piense en ello como su base de operaciones. Para la mayoría de las personas, es donde se deposita su cheque de pago, donde se pagan las facturas y donde guardan el dinero que necesitan para llegar rápidamente.
Las cuentas corrientes, que puedes configurar en un banco tradicional o en línea, vienen con una tarjeta de débito. Funciona de manera muy parecida al efectivo. Pero ahora no es necesario que cargues con un montón de dinero. En su lugar, puede ir a su cuenta corriente. Luego, cuando vaya al supermercado oa la gasolina, podrá pasar su tarjeta de débito. La importación normalmente se deduce de su cuenta corriente en el acto. Dependiendo del proveedor, algunas transacciones pueden tardar un par de días en procesarse. En ese caso, querrás asegurarte de no gastar el doble de ese dinero. ¡Más sobre esto en un segundo!
Una cuenta corriente también facilita la elaboración de presupuestos y el pago de facturas. Cuando configura el pago automático de facturas, los pagos se deducen directamente de su cuenta corriente cuando vencen. Ya no tendrás que buscar un sello y un sobre para enviar por correo el pago de su hipoteca ni olvidarse de pagar la factura de la luz. Y cuando usa una aplicación de presupuesto, puede conectar su presupuesto mensual a su cuenta corriente para poder realizar un seguimiento fácil de todos sus gastos y seguir avanzando hacia sus objetivos monetarios.
Características que debes buscar en una cuenta corriente
- No se requiere saldo mínimo para configurar o mantener
- deposito directo
- Banca en línea a través de la aplicación o sitio web de su banco
Cosas a tener en cuenta en una cuenta corriente
Los grandes bancos, e incluso las cooperativas de crédito, son famosos por cobrar comisiones. Es una de las formas en que ganan dinero. Por lo tanto, investigue antes de abrir su cuenta corriente y descubra en qué podría verse afectado.
Estas son algunas de las tarifas más comunes:
- Cargos por sobregiro. Una de las ventajas de gastar sólo dinero en efectivo es que no puedes gastar más de lo que tienes. Pero con una cuenta corriente, es posible gastar más de lo que tiene. Eso se llama sobregirar su cuenta y conlleva sanciones.
- Cargas por cheques devueltos (“rebotados”). Lo complicado de los cheques en papel es que hay un desfase entre el momento en que se escriben y el momento en que se cobran. De hecho, técnicamente, los cheques no tienen una “fecha de vencimiento”, pero la mayoría de los bancos no cobran nada que tenga más de seis meses. Entonces, cuando escriba un cheque, considere que el dinero se ha ido. Anótalo en tu libro de cheques para que no lo olvides. Si no lo hace, accidentalmente podría gastar ese dinero dos veces. Luego, si su cheque se cobra y no tiene los fondos para cubrirlo, “rebotará”. Y su banco le cobrará una tarifa por procesar el cheque sin fondos.
- Cuota Mensual de Mantenimiento. Este es otro lugar donde los bancos ganan muchísimo dinero fácil. Básicamente, te están cobrando una tarifa por mantener tu dinero en su banco. Incluso por $5 por mes, considerando que estás $60 por año. ¡Ese es dinero que podría destinarse a la acumulación de deudas oa ahorros!
2. Cuenta de Ahorros
Una cuenta corriente y una cuenta de ahorros de juntas como Batman y Robin. Forme un gran equipo, y si está organizando uno, también podría configurar el otro. Una cuenta de ahorros es exactamente lo que parece: un lugar donde depositar el dinero que desea ahorrar. Es un excelente lugar para obtener fondos que no necesita de inmediato pero que desea tener cerca por si acaso.
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Tomemos como ejemplo el mantenimiento del automóvil. Si establece un fondo de amortización para el mantenimiento del automóvil (una reserva de dinero para gastos que sabe que vendrán) en su presupuesto para cosas como cambios de aceite, rotaciones de neumáticos y afinaciones, querrá poner ese dinero en una cuenta de ahorros. . No lo necesita todas las semanas, ni siquiera todos los meses, pero necesita que sea fácil acceder a él cuando llegue el momento. Y si lo guarda en su cuenta corriente, podría gastarlo accidentalmente.
No se hará rico manteniendo su dinero en cuentas de ahorro (la mayoría de las tasas de interés promedio en este momento ni siquiera son un porcentaje completo), pero le ayudará a presuponer mejor, desarrollar su capacidad de ahorro y brindarle un lugar para almacenar. exceso de efectivo que no necesita de inmediato.
Características que debes buscar en una cuenta de ahorros
- Sin cuota de mantenimiento mensual
- Acceso en línea a su cuenta, incluidas transferencias desde su cuenta corriente
- Una tasa de interés competitiva (¡No será mucho, pero algo es mejor que nada!)
Cosas a tener en cuenta en una cuenta de ahorros
- Los intereses devengados se consideran ingresos sujetos a impuestos.
- Algunos bancos pueden exigirle que mantenga un saldo mínimo
- Podrían haber límites en la cantidad de transferencias y retiros que pueden realizarse cada mes.
3. Cuenta de depósito del mercado monetario
Supongamos que una cuenta corriente y una cuenta de ahorros tuvieron un bebé. Este pequeño y dulce bebé sería una cuenta del mercado monetario. Al igual que una cuenta corriente, una cuenta del mercado monetario puede venir con una tarjeta de débito, aunque algunos bancos no ofrecen esta característica.
Y al igual que una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario genera intereses (no mucho, pero generalmente un poco más que una cuenta de ahorros) y mantiene su dinero separado de sus fondos cotidianos. Este tipo de cuenta bancaria es un buen lugar para almacenar su fondo de emergencia de 3 a 6 meses para que esté cerca si lo necesita pero fuera de su cuenta corriente diaria.
Características que debes buscar en una cuenta del mercado monetario
- A menudo gana más intereses que una cuenta de ahorros normal.
Cosas a tener en cuenta en una cuenta del mercado monetario
- Podrían haber límites en la cantidad de transferencias y retiros que pueden realizarse cada mes.
- Es posible que se requiera un saldo mínimo para abrir y mantener la cuenta para evitar cargos.
- El interés ganado es mínimo pero está sujeto a impuestos.
4. Certificado de Depósito (CD)
No, un CD no es un retroceso a los discos compactos. Un CD es un certificado de depósito. Es como una cuenta de ahorros pero una cuenta de ahorros donde no ganarás mucho y podrías perder aún más. ¡Sí! Por lo tanto, es más como un certificado de depresión, no un lugar donde desea depositar su dinero.
Hoy en día, los CD tienen una tasa de rendimiento promedio de alrededor del 1%. Y si se considera que la inflación aumenta aproximadamente un 3% cada año, entonces se podría perder dinero. No, no gracias.
Hay una variedad de plazos de CD, o “fechas de vencimiento”, y si retira sus fondos antes de esa fecha, se le aplicarán multas. Los CD vienen en rangos de corto plazo (menos de 12 meses), mediano (1 a 3 años) y largo plazo (4 a 5 años).
Con un CD, básicamente estás prestando tu dinero al banco y ellos te “recompensan” con un poco de interés ganado. Cuanto más tiempo les prestes tu dinero, mayor será tu tasa de interés.
Sin embargo, recuerde que la tasa de interés “más alta” generalmente no supera el 1-2%. Nada le encantaría más a su banco que usted perdiera la paciencia y retirara anticipadamente un CD a medio o largo plazo para poder captar esas tarifas de retiro anticipado.
Funciones que debes buscar en un CD
- Si bien tienen un riesgo relativamente bajo y usted puede ganar algunos intereses, ¡hay mejores lugares para invertir su dinero!
Cosas a tener en cuenta en un CD
- Por lo general, ganará más intereses en un CD que en una cuenta de ahorros tradicional, pero no podrá acceder a esos fondos cuando lo desee.
- Pagará multas si retira sus fondos antes de que venza el CD.
Cuentas de jubilación que debes conocer
Una vez que se haya familiarizado con los tipos más comunes de cuentas bancarias, puede comenzar a explorar otros tipos de cuentas financieras, como fondos de jubilación. Las cuentas de jubilación individuales, o IRA, son parte de una excelente estrategia de ahorro para la jubilación a largo plazo.
Hay dos tipos principales de IRA: tradicional y Roth. Ambas son cuentas de jubilación con ventajas fiscales que le permiten:
- Contribuya a una IRA siempre que obtenga ingresos de un trabajo, o que su cónyuge obtenga ingresos de un trabajo y presenten impuestos juntos.
- Contribuya hasta $6,000 por año ($7,000 por año si tiene 50 años o más) o su compensación imponible para el año si fue menor que el límite en dólares.
- Continúe contribuyendo, incluso si está jubilado, siempre que obtenga ingresos (como salarios de un trabajo a tiempo parcial o independiente, pero no pensiones o Seguridad Social)
- Abra cuentas individuales si está casado.
Las cuentas IRA no son la típica cuenta de ahorros. Están destinadas a inversiones de jubilación a largo plazo, por lo que si retira dinero de una cuenta IRA tradicional o Roth antes de los 59 años y medio, tendrán que pagar impuestos al respecto. Además, tendrá que pagar una tarifa por retiro anticipado del 10%. Para asegurarse de que está encaminado hacia la jubilación, comuníquese con un profesional de inversiones que pueda ayudarlo a determinar dónde crecerá mejor su dinero.
Y recuerde, ¡no invertirá para su jubilación hasta el Paso 4! Una vez que haya ahorrado su fondo de emergencia de $1,000 (Paso pequeño 1), haya pagado todas sus deudas (Paso pequeño 2) y haya reservado un fondo de emergencia de 3 a 6 meses (Paso pequeño 3), podrá comenzar a invertir. 15% de tus ingresos para la jubilación.
Cuentas de corretaje
Las cuentas de corretaje son el gran hombre del campus. Una cuenta de corretaje es una cuenta sujeta a impuestos con dinero que puede canalizar hacia acciones, bonos y fondos mutuos. Básicamente, es dinero de inversión.
Pero el hecho de que tenga dinero en efectivo para invertir no significa que su dinero deba ir a cualquier parte. Es importante asegurarse de invertir su dinero en los lugares correctos. La única opción de inversión que recomendamos son los fondos mutuos de acciones de crecimiento con un historial de fuertes rendimientos. Eso es todo.
Los fondos mutuos de acciones de buen crecimiento le permiten distribuir el riesgo entre muchas empresas (grandes y establecidas hasta nuevas y de rápido crecimiento) y evitar el riesgo que surge de invertir en acciones individuales.
¿Qué tipo de cuenta bancaria es la adecuada para usted?
Parte de tomar el control de su dinero significa asegurarse de mantenerlo en el mejor lugar posible para el momento en que se encuentra en su recorrido monetario. Si recién está comenzando a controlar sus finanzas, una cuenta corriente y de ahorros es el mejor lugar para comenzar.
Luego, una vez que esté completamente libre de deudas y haya ahorrado su fondo de emergencia de 3 a 6 meses, puede comenzar a ahorrar para la jubilación explorando las cuentas IRA y los fondos mutuos. Y no olvide evitar los CD, acciones, bonos y otras estrategias de inversión poco confiables. ¡Asegúrese de que su banco esté trabajando para usted!
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