Plan de inversión automático: cómo facilitar la inversión
Todos escuchamos que invertir es complicado. De hecho, una encuesta reciente encontró que el 65% de los adultos estadounidenses piensan que invertir es aterrador o intimidante. 1 Las palabras financieras sofisticadas y los gráficos llenos de números los disuaden por completo de invertir para su futuro.
Pero el aspecto más importante de su plan de inversión (la parte en la que realmente invierte de manera constante mes tras mes) puede ser tan simple que ni siquiera tenga que pensar en ello.
¿Cómo lo haces simple? Automatiza tus inversiones. De hecho, si está inscrito en un plan 401(k) en su trabajo, ¡probablemente ya lo esté haciendo! Dejame explicar.
¿Qué es un plan de inversión automático?
Un plan de inversión automático le permite a usted (el inversionista) transferir automáticamente una cantidad específica de dinero de su cheque de pago a su cuenta de inversión (401(k), 403(b), IRA, etc.—de forma regular.
Facilita la inversión. Las deducciones de nómina, los retiros bancarios automáticos o la configuración de un depósito directo son formas sencillas de automatizar sus inversiones.
Automatizar su contribución de inversión le permite configurarla y dejarla en paz. De esa manera, no tendrá la tentación de invertir dólares en otra parte, ¡porque ni siquiera verá esos dólares antes de invertirlos!
Un plan de inversión automático podría ser justo lo que necesita para crear la jubilación de sus sueños y dejar un legado que impacte su árbol genealógico para las generaciones venideras.
Permítanos explicarle por qué debería tener un plan de inversión automático y cómo puede empezar.
¿Por qué debería tener un plan de inversión automático?
¿Está invirtiendo parte de su sueldo para la jubilación todos los meses? Si no, estás dejando tu futuro financiero al azar.
Una manera fácil de mantenerse al día con sus contribuciones para la jubilación es establecer un plan de inversión automático. ¡Es como ponerlos en control de crucero! Entonces, no tendrás que acordarte de reservar dinero para inversiones todos los meses.
Debes automatizar tus inversiones porque:
Le impide gastar dinero de inversión.
Cuando trabajas duro y ves que tu sueldo aparece en tu cuenta bancaria, es tentador justificar un pequeño derroche. Una noche de fiesta o una escapada de fin de semana está bien, si tienes dinero. Pero no está bien que ese dinero esté destinado a su plan de jubilación. La automatización elimina la tentación. En lugar de quitarle el control, automatizar sus inversiones le brinda más control sobre su comportamiento de gasto para que pueda alcanzar sus objetivos financieros más rápido.
Hace que su familia esté en la misma página.
Si está casado, existe una batalla potencial cada mes sobre cuánto gastar y cuánto ahorrar. Pero cuando automatizas tus inversiones, la decisión está tomada. Su dinero ya está reservado para la jubilación sin más discusiones (ni desacuerdos).
Le ahorra tiempo y alivia el estrés.
Un plan de inversión automático le evita tener que tomarse el tiempo para transferir su dinero manualmente. Y no se estresará por invertir lo suficiente cada mes. Con más tiempo disponible y una cosa menos de qué preocuparse, podrá hacer lo que realmente disfruta.
Le ayuda a evitar ideas de inversión tontas.
Cuando invierte automáticamente su dinero a largo plazo, ya no es susceptible a métodos de inversión tontos, como el day trading (donde es probable que pierda dinero) y las aplicaciones de microinversión (que lo distraen de producir mayores resultados).
¿Cómo inicio un plan de inversión automático?
1. Decida invertir un porcentaje, no una cantidad en dólares.
Antes de iniciar un plan de inversión automático, decida invertir un porcentaje, no una cantidad en dólares.
La cantidad que invierte debería cambiar a medida que aumentan sus ingresos. Un porcentaje le permitirá invertir suficiente dinero sin acabar con su presupuesto.
Si sigue lo que le enseño, lo que significa que está libre de deudas y tiene un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos, debe invertir el 15% de los ingresos brutos de su hogar, sin incluir la contrapartida que pueda obtener en su 401(k).
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.
Por ejemplo, imagine que los ingresos de su hogar son de 60.000 dólares al año. Si aporta el 15% de esa cantidad a la jubilación, invertiría $9,000 por año, lo que equivale a $750 por mes.
$60,000 x 15% = $9,000/12 meses = $750 por mes para la jubilación
Pero si recibe un aumento el próximo año, su contribución para la jubilación no debería permanecer en $750 al mes. En su lugar, continúa invirtiendo el 15%, así tu contribución mensual aumentará con tus ingresos.
Ahora te estarás preguntando: ¿Por qué el 15%? ¿Por qué no más? ¿Por qué no menos?
Hay dos razones principales por las que el 15% es una buena regla general: el fondo universitario de sus hijos y su casa. Dejame explicar.
- ¿Por qué no más? Necesita algo de ingreso sobrante para ahorrar para el fondo universitario de sus hijos y pagar su casa anticipadamente.
- ¿Por qué no menos? Los títulos universitarios de tus hijos no te alimentarán cuando te jubiles. Y cuando seas demasiado mayor para trabajar, una casa pagada no será tan buena si no tienes dinero. ¡Podrías terminar vendiendo tu casa sólo para comer!
Si su casa está pagada y no tiene hijos, entonces, ¡invierta lo más que pueda por encima del 15%!
2. Configure un depósito directo.
Si aún no lo ha hecho, pídale a su empleador que lo ayude a configurar el depósito directo.
Quiere que sus contribuciones se transfieran inmediatamente de sus cheques de pago a sus cuentas de jubilación (IRA, 401(k), 403(b)) para evitar la tentación de gastar “accidentalmente” su dinero sin un plan.
Si su empleador no ofrece depósito directo, puede configurar su IRA o 401(k) para retirar dinero automáticamente de su cuenta bancaria. (Volveré a esto más tarde).
3. Seleccione qué opciones de jubilación utilizará para aportar su 15%.
Si hay disponible un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k) tradicional o Roth, entonces su empleador puede transferir automáticamente el monto de su inversión a su 401(k). Sólo tendrás que firmar algunos documentos para que eso suceda.
Nuevamente, asegúrese de haber establecido el porcentaje apropiado (sugerimos 15%) como monto de transferencia automática en lugar de un monto fijo en dólares.
Si su empleador ofrece una opción Roth 401(k), entonces puede invertir el 15% allí. Si ofrecen un plan 401(k) tradicional con una contrapartida de la empresa, recomendamos utilizar también una cuenta IRA Roth.
Puede parecer complicado, ¡pero le mostraremos lo simple que puede ser! Veamos las opciones:
Rueda 401(k):
A partir de 2023, puede invertir hasta $22,500 al año en un Roth 401(k), o $30,000 si tiene 50 años o más. 2 Entonces, si volvemos a nuestro ejemplo de ganar $60,000 al año, podrías invertir todos tus $9,000 (15% de tus ingresos) en tu Roth 401(k). Con la opción Roth, usted invierte dólares después de impuestos. ¡Así tu dinero crece libre de impuestos! Solo asegúrese de que el Roth 401(k) que ofrece su empleador incluya una buena selección de fondos mutuos. Si no es así, siga nuestros consejos para un 401(k) tradicional.
401(k) y Roth IRA:
Si su empleador solo ofrece un plan 401(k) tradicional pero igualará un porcentaje de las contribuciones que usted haga, invierta lo suficiente allí para recibir la contrapartida total: ¡eso es un retorno instantáneo del 100 % de su inversión! Luego, invierta el resto de su 15 % en una cuenta IRA Roth para aprovechar el crecimiento libre de impuestos de la opción Roth. A partir de 2023, puede invertir hasta $ 6500 (o $ 7500 si tiene 50 años o más) en su Roth IRA cada año. 3 En ese momento, si aún no ha alcanzado su objetivo del 15%, regrese a su 401(k) para invertir el resto de su 15%.
Veamos cómo se desarrolla esto con nuestro ejemplo de ingresos de $60,000. Supongamos que su empleador ofrece un plan 401(k) tradicional con una aportación equivalente del 3%. Primero, querrás invertir el 3% en el 401(k) para recibir la igualación. Eso es $1,800 del total de $9,000 que estás invirtiendo. Entonces te quedarían $7,200 para invertir. Solo se pueden destinar $6,500 a una IRA Roth (suponiendo que sea menor de 50 años) debido a los límites de contribución. Entonces, eso te deja con $700 para regresar e invertir en tu 401(k).
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Contribución anual : $60 000 x 15 % = $9 000 Contrapartida del empleador : $60,000 x 3% = $1,800 |
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1. $9,000 – $1,800 invertidos en 401(k) = $7,200 restantes para invertir |
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2. $7,200 – $6,500 invertidos en Roth IRA = $700 restantes para invertir |
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3. $700 – $700 invertidos en 401(k) = $0 restantes para invertir |
Cuando automatiza sus inversiones y establece el monto de su contribución en el 15% de sus ingresos, esa contribución de $9,000 aumentará secreta y silenciosamente a medida que aumente su salario. De esa manera, cuando sus ingresos alcancen los $70,000, su contribución de $9,000 aumentará automáticamente a $10,500. Este aumento automático le ayuda a asegurarse de continuar invirtiendo el porcentaje que necesita para alcanzar sus objetivos financieros. Veamos cómo se desarrollarían esos nuevos números:
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Nueva contribución anual : $70 000 x 15 % = $10 500 Contrapartida del empleador : $70,000 x 3% = $2,100 |
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1. $10,500 – $2,100 invertidos en 401(k) = $8,400 restantes para invertir |
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2. $8,400 – $6,500 invertidos en Roth IRA = $1,900 restantes para invertir |
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3. $1,900 – $1,900 invertidos en 401(k) = $0 restantes para invertir |
Ahora, si su empresa no ofrece una contrapartida de la empresa, invierta primero en una cuenta IRA Roth. Luego invierta el resto de su 15% en el plan 401(k) de la empresa. Esto se debe a que Roth IRA le ofrece mejores exenciones fiscales que un 401(k) tradicional.
4. Configure contribuciones o retiros automáticos de cheques de pago para su Roth IRA.
Si va a contribuir a una cuenta IRA Roth, deberá hacer el trabajo preliminar que hace un empleador con un 401(k).
Con su 401(k), usted le dice a su empleador el porcentaje que desea contribuir y él hace los cálculos. Pero con una Roth IRA, usted mismo debe calcular el monto de la contribución para saber cuánto invertir cada mes.
Esto significa que dependerá de usted aumentar el monto de la contribución a medida que su salario crezca para mantener el 15%.
Dependiendo de lo que ofrezca su empleador, podrá configurar deducciones automáticas de nómina o retiros automáticos de su cuenta bancaria.
Deducciones automáticas de nómina:
Su empleador podría ofrecerle que le deduzcan dinero de su cheque de pago para contribuir a su Roth IRA. Para hacer esto, es posible que deba solicitarle a su contacto de Roth IRA (conocido como custodio) un número de ruta y un número de cuenta. Una vez que los tenga, puede configurar deducciones automáticas de nómina para transferir una cantidad de dinero de cada cheque de pago a su Roth IRA.
Retiros bancarios automáticos:
Si su empleador no ofrece deducciones de nómina, pídale a su custodio de Roth IRA que configure retiros automáticos de su cuenta bancaria cada semana o mes. Pero asegúrese de que las fechas de transferencia se realicen después de recibir el pago. De lo contrario, su contribución podría ser retirada antes de que llegue su cheque de pago, lo que podría significar problemas con su banco.
Encuentre un profesional de inversiones para obtener más información
Si desea otra forma de facilitar la inversión, reúnase con un profesional financiero. Nuestro programa gratuito SmartVestor lo conecta con profesionales de inversión calificados en su área. La mejor parte es que estos profesionales pueden ayudarle a configurar un plan de inversión automático.
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