¿Por qué la refinanciación de préstamos estudiantiles podría perjudicar a sus empleados?
Está en todos los medios de comunicación estos días. Desde políticos hasta profesores, todos parecen tener una opinión sobre cómo ayudar a resolver la crisis de préstamos estudiantiles en Estados Unidos. Y cuando lees que la deuda por préstamos estudiantiles ha superado los 1,5 billones de dólares, ves que hay muy buenas razones para estar preocupado. 1
Los líderes de la industria de recursos humanos se han dado cuenta de la crisis y sus últimas ofertas de bienestar financiero tienen como objetivo ayudar a los trabajadores con estos préstamos. Está teniendo tal impacto en la contratación que tanto las empresas como los solicitantes de empleo están comenzando a ver el concepto de ayudar con los préstamos estudiantiles como una parte esencial de un paquete de beneficios. En total, el 71,4% de los trabajadores que tienen préstamos estudiantiles coinciden en que encontrar un empleador que ofrezca un beneficio de refinanciamiento de préstamos sería “muy importante” o “algo importante”. 2 Para decirlo sin rodeos, esta cuestión tiene poder de reclutamiento.
Es talentoso ver que este problema está ganando terreno en el lugar de trabajo. Después de todo, la enorme carga de deuda causa mucho estrés a los prestatarios y tiene un impacto en los empleados tanto en casa como en el trabajo.
Lo que es menos talentoso es cómo la mayoría de los programas de bienestar lo abordan: mediante alguna forma de refinanciamiento. ¡Esto no es hacer el trabajo! De hecho, a menudo empeora la situación crediticia de los empleados.
Si está buscando un beneficio de bienestar financiero para su negocio, es probable que tenga en mente la crisis de los préstamos estudiantiles como algo que debe abordar. ¡Esa es una decisión inteligente! Pero para tener una idea más clara de lo que funciona y lo que no, echamos un vistazo más de cerca a la tendencia candente de la refinanciación de préstamos y por qué creemos que es un mal negocio para usted y sus trabajadores.
¿No sería fantástico si realmente pudiera solucionar el problema de los beneficios estudiantiles de sus empleados con solo presionar un interruptor? ¡Obvio! Pero cuando lo miras realmente, la refinanciación tiende a perjudicar en lugar de ayudar a las finanzas de tus empleados. Este es el por qué.
- Menos protección. La mayoría de los prestatarios tienen una combinación de préstamos federales y privados que toman para pagar la universidad. Para refinanciar, combinarán todas las deudas en un único préstamo privado. La cuestión es esta: tener un pago mensual puede parecer más simple, pero resulta más complejo. Esto se debe a que el empleado a menudo perderá varias protecciones que vienen con los préstamos federales, como la condonación de préstamos debido a una incapacidad permanente, beneficios para miembros del servicio activo o incluso calificar para aplazamiento, indulgencia y opciones de pago considerables. ¡Abandonar esas protecciones es una manera terrible de desarrollar el bienestar financiero!
- Mayor interés. ¿Ese nuevo y brillante préstamo de refinanciación? Los empleados deben analizar cuidadosamente la tasa de interés antes de registrarse. La mayoría de los préstamos federales tienen tasas fijas que son relativamente bajas. El objetivo de refinanciar cualquier préstamo debería ser obtener una tasa de interés más baja o un plazo de liquidación más corto. Y si sus empleados pueden hacer cualquiera de esas dos cosas, la refinanciación podría ser una decisión inteligente. Pero en muchos casos, los empleados refinancian sólo para obtener un pago mensual más bajo, lo que es sólo una curita para sus problemas reales (vea cómo funciona a continuación).
Incluso pueden estar dispuestos a asumir una tasa de interés más alta y permanecer endeudados por más tiempo sólo para pagar menos al mes. Peor aún es el concepto de adoptar un nuevo tipo de interés variable, lo que significa que el pago de intereses mensual podría aumentar en cualquier momento. Ya sea que se trate de una tasa fija más alta o de un préstamo variable, sus empleados se enfrentan a una deuda más larga: lo último que desea que sus trabajadores tengan que afrontar.
- Sin propiedad. ¿El peor inconveniente de la refinanciación? La forma en que oculta el problema real con una solución falsa. Es como poner una curita en una hemorragia cerebral. ¡En serio! El paciente (o el prestatario, en este caso) podría sentirse un poco mejor por un tiempo porque ha reducido sus pagos mensuales. Pero han firmado un plazo de deuda más largo y más pagos de intereses. Y tarde o temprano el peligro real asomará su fea cabeza: los hábitos de gasto que los llevaron allí en primer lugar y la necesidad de un plan claro.
Los empleados que luchan con los préstamos estudiantiles no necesitan ayuda para barajar los números de sus estados financieros: ¡necesitan un cambio de comportamiento serio! La refinanciación puede hacer que los trabajadores sientan que han hecho algo (cualquier cosa) respecto de la crisis de préstamos estudiantiles en sus vidas, pero no ayuda en nada a apropiarse de sus objetivos monetarios.
Buenas noticias: los trabajadores están pagando sus préstamos escolares sin refinanciarlos
Como puede ver, ofrecer a los trabajadores la oportunidad de refinanciar y llamarlo bienestar financiero no sólo es inexacto: ¡es francamente peligroso! Tiene el potencial de empeorar una mala situación financiera y retrasar lo único que realmente puede ayudar: el cambio de comportamiento.
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En SmartDollar, hemos conocido a millones de empleados en millas de empresas que lograron un cambio real y duradero en sus finanzas. ¡Y eso incluye a muchos que comenzaron el programa mientras estaban hasta las rodillas con préstamos estudiantiles!
Josh y Lindsey de Dallas, Texas, son sólo un ejemplo inspirador. Cuando estos novios se graduaron de la universidad hace unos años, comenzaron una vida juntos con mucha esperanza y una montaña de deudas: 122 000 dólares para ser exactos. Como probablemente puedas adivinar, la mayor parte fue en forma de préstamos para estudiantes. De alguna manera, esos dos ingredientes (esperanza y deuda) simplemente no combinaban bien. Josh y Lindsey sabían que, a menos que las cosas cambiaran drásticamente, sería difícil mantener viva la esperanza.
Hoy, su esperanza para el futuro es más fuerte que nunca, ¡porque están totalmente libres de deudas! El verdadero cambio en sus perspectivas comenzó cuando el padre de Josh le recomendó que escuchara algunos programas de Dave Ramsey. Dave enseña a la gente común cómo tomar control de su dinero enfatizando hábitos monetarios inteligentes como hacer presupuestos, ahorrar y eliminar deudas. Mientras esas lecciones hacían clic en la mente de Josh, su empleador anunció que implementarían SmartDollar como un beneficio para empleados. Aplica el mismo enfoque sensato de Dave al bienestar financiero.
No pasó mucho tiempo antes de que Josh compartiera las lecciones y herramientas digitales con Lindsey. ¡Ambos estaban entusiasmados y comprometidos con la idea de desarrollar nuevos hábitos y cambiar su futuro financiero!
“Creo que el crecimiento que hemos visto en nuestra relación es, con diferencia, el más profundo”, dice Josh. “Creo que eso es lo más fuerte y lo que consideramos la mayor bendición”.
Lindsey también reconoció el valor del programa.
“Lo que más me sorprendió de SmartDollar fue el progreso que logramos juntos”, dice. “Cómo pudimos tomar impulso porque estábamos trabajando juntos y estábamos en la misma página mientras hablábamos de ello”.
Ahora, la pareja tiene un plan completo en marcha. Como sus préstamos estudiantiles son un recuerdo lejano, están completamente concentrados en hacer presupuestos mensuales e invertir en sus sueños a largo plazo. Han pasado de una vida de crisis a una experiencia de esperanza real.
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