Por qué las HSA podrían ser la solución de atención médica de su empresa

El mercado de cuentas de ahorro para la salud (HSA) está creciendo y es probable que pronto esté en el radar de beneficios de su empresa, si aún no lo está. Un informe de 2016 de America’s Health Insurance Plans muestra que el número de afiliados a dichos planes ha alcanzado los 20,2 millones en todo el país, lo que refleja un crecimiento del 3,4 % desde 2015. ( 1 )

La popularidad de un beneficio HSA no sólo es fácil de entender a la luz de los crecientes costos de atención médica, sino que los empleadores también están reconociendo que el bienestar financiero y físico están vinculados. De hecho, el informe de 2017 de Aon Hewitt “Temas candentes en la jubilación y el bienestar financiero” mostró que casi nueve de cada 10 empresas tienen muchas o moderadas probabilidades de comunicar ese concepto a sus empleados este año. ( 2 )

Una HSA puede abordar necesidades físicas y financieras al mismo tiempo ayudando a los empleados a contener sus costos médicos y ahorrar dinero. Veamos las formas en que una HSA puede beneficiar a todo su equipo.

Un deducible más alto significa grandes ahorros en general

Si esto suena contradictorio, piense en el propósito de una HSA. Es una cuenta diseñada para reemplazar las pólizas tradicionales y evitar grandes gastos médicos a largo plazo. Una HSA generalmente se combina con un plan de seguro con deducible alto (HDHP). Aunque los planes HDHP tienen deducibles más altos de lo habitual, pueden ahorrarles a los participantes mucho dinero a través de primas más bajas y la capacidad de cubrir cualquier cosa más allá del deducible. Para ver cómo funciona esto, comparemos un HDHP con un plan tradicional usando el ejemplo de una pareja casada típica, ambos de 30 años, uno de los cuales es su empleado.

Con un plan de seguro tradicional 80/20, esta pareja tendrá un deducible de $1,000 por aproximadamente $250 al mes. El deducible bajo puede resultar atractivo, pero también conlleva una prima más alta que un HDHP. Y en caso de un problema médico importante, la pareja 80/20 pagará no sólo el deducible, sino también el 20% de los costes hasta el stop loss.

Por otro lado, un HDHP suele pagar el 100% una vez que se alcanza el deducible y normalmente tendrá una prima mucho más baja. Los ahorros potenciales con una HSA son enormes, incluso después de alcanzar el deducible.

Sus empleados tienen más control de su dinero

Una HSA también es una excelente manera de darles a los empleados una idea de cuál sería el peor escenario financiero porque existe un límite anual de cuánto adeudarán. Por ejemplo, una HSA exclusiva para usted tiene un deducible anual mínimo de $1,300. Una vez que su participante sepa el máximo que deberá pagar en un año determinado, puede presupuestar alrededor de ese límite y marcar un elemento más de su lista. Les brinda la tranquilidad que brinda estar asegurado y al mismo tiempo evita los costos más altos de los planes tradicionales. Dado que la mayoría de los costos médicos son inferiores a $5,000, las primas de la HSA son mucho menores que las de un plan tradicional.

Las HSA son especialmente útiles para los trabajadores más jóvenes (que pueden tener una combinación de buena salud y un alto nivel de deuda) porque sus necesidades de atención médica probablemente sean menores. Además, ¡seguramente apreciarán primas más bajas! Tener una idea clara de cuánto dinero necesitarán para los costos médicos elimina muchos miedos y preocupaciones y facilita la elaboración de presupuestos, lo que puede traducirse en un equipo más saludable y feliz.

Es una inversión inteligente

Sobre esas primas. Una de las características más inteligentes de una HSA es que brinda a los empleados la posibilidad de ahorrar primas e invertirlas en fondos mutuos. Es muy parecido a la versión de atención médica de un 401(k). Y a diferencia de las primas de las pólizas de seguro tradicionales, los pagos de la HSA no desaparecen en un conjunto de fondos de los beneficiarios cuando no se utilizan. En cambio, permanecen en una cuenta personal que puede crecer.Esto tiene varias ventajas financieras para sus empleados, entre ellas:

• El dinero pagado a la cuenta crece con impuestos diferidos
• Todos los fondos se pueden utilizar para cubrir deducibles u otros gastos médicos.
• Los empleados pueden depositar hasta $3400 al año en una cuenta individual y hasta $6750 en una cuenta familiar ( 3 )
• Los empleados de 55 años o más tienen la opción de hacer hasta $1,000 en contribuciones de recuperación anualmente ( 4 )
• Siempre que el empleado lo utilice con fines médicos, nunca pagará impuestos por ello.
• Las contribuciones anuales se pueden transferir de un año a otro y seguir creciendo libres de impuestos.

Lo que sus empleados necesitan saber para aprovechar una HSA

El momento en que sus trabajadores se inscriben en una HSA puede tener un impacto crítico en sus resultados financieros a largo plazo. Aquí hay algunas cosas que debe comunicarles antes de que comiencen a disfrutar de este beneficio.

• Necesitan hacer de la eliminación de la deuda su máxima prioridad financiera. Invertir prematuramente en una HSA no les hará ningún bien a sus empleados si la están agotando para cubrir los pagos de la deuda de los consumidores. También existen fuertes sanciones asociadas con gastos no calificados que analizaremos a continuación.
• Nunca tiene sentido invertir sin un fondo de emergencia adecuado , y esta regla incluye invertir en una HSA. Cuando los empleados inician una HSA sin antes ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención, sucede algo malo: tratan la HSA como un fondo de emergencia. Vivir sin un fondo de emergencia no sólo es ingenuo, sino también costoso. Por un lado, los retiros prematuros y no calificados frustran el objetivo de hacer crecer los fondos HSA con interés compuesto. Además, existen sanciones e impuestos cuando se realizan retiros. Los empleados deben usar sus fondos de emergencia para cubrir visitas menores al consultorio médico y reservar la HSA para deducibles y otros costos calificados. Incluso si su empresa se ofrece a igualar las inversiones de sus empleados, infórmeles sobre la necesidad principal de contar con un fondo de emergencia antes de iniciar una HSA.
• Aunque una HSA es un tipo de cuenta de ahorros, la palabra clave aquí es salud . Para los empleados menores de 65 años, se aplica una multa del 20 % por utilizar fondos de la HSA para cubrir gastos no calificados. Eso es un golpe bastante grande, por lo que es mucho mejor tratar la HSA como un 401(k) que como un fondo de emergencia. Obtener préstamos o retiros anticipados de sus ahorros para la jubilación es obviamente una mala idea, y recurrir a una HSA para eventos no calificados es igual de tonto.
• Además de las sanciones, los gastos no calificados están sujetos al impuesto sobre la renta. Sería mejor para los empleados encontrar otra forma posible de cubrir sus gastos.
• La HSA no es una solución ideal para quienes padecen enfermedades crónicas debido a los costos más altos que pueden generar sus afecciones. Al considerar este enfoque de atención médica, asegúrese de que los empleados tengan en cuenta todos los factores, incluida su edad y su nivel actual de salud.

Ofrecer un beneficio HSA es una propuesta beneficiosa para su empresa porque mejora el bienestar financiero tanto para usted como para su equipo.

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