Por qué los planos de inscripción automática son un mal sustituto del cambio de comportamiento
Más que nunca los obstáculos ofrecen algún tipo de beneficio de bienestar financiero a sus equipos. Pero, ¿qué tan bien están ayudando estos programas a los empleados a obtener un bienestar financiero duradero?
El panorama general no es bonito. Mire la jubilación, por ejemplo. El Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College reveló en 2018 que la mitad de los hogares estadounidenses están “en riesgo” de sufrir una caída en el nivel de vida al jubilarse. ( 1 ) Cuando los jubilados tienen que recortar gastos después de que los cheques dejan de llegar, es una señal de que estuvieron viviendo de cheque en cheque durante sus carreras.
En un comprensible intento de ayudar a mejorar la situación de la jubilación, muchas empresas en las últimas décadas han optado por colocar a sus empleados en cuentas 401(k) de forma predeterminada a través de planos de inscripción automática (AE). Si bien muchos suponen que el problema es no invertir, se trata de una interpretación errónea que pasa por alto una cuestión más profunda.
La idea engañosa detrás de la inscripción automática
La proporción de grandes obstáculos que adoptan la inscripción automática se ha duplicado recientemente del 34% en 2007 al 68% en la actualidad. ( 2 ) Hay una lógica sencilla en la idea de que si pones a todos en un plan de jubilación, puedes mejorar sus probabilidades de estar en buena forma para jubilarse al final de su carrera.
Y muchas empresas optan por la inscripción automática porque es la respuesta de “configúrelo y olvídese” a esta pregunta sobre la jubilación. No es sorprendente que el uso de la inscripción automática dé como resultado niveles de participación del 85 %, un aumento impresionante respecto del 66 % de los empleados elegibles que participan en aviones que no son AE. ( 3 ) Lo que hace que la inscripción automática parezca aún más atractiva es que el participante promedio de la inscripción automática durante cuatro años termina con alrededor de $3,000 más en contribuciones que el trabajador promedio que tiene que inscribirse por su cuenta.
El atractivo de la conveniencia y de los saldos ligeramente más altos ha creado una ilusión de seguridad para demasiadas empresas. Pero las ventajas superficiales de la inscripción automática quedan más que compensadas por las consecuencias no deseadas.
La desventaja de la inscripción automática son los mayores niveles de deuda
Entonces, ¿cómo conciliamos la creciente popularidad de la inscripción automática y sus saldos más altos con el informe anterior de que tantas personas todavía corren el riesgo de sufrir un duro despertar en la jubilación? Detrás de esos saldos más altos de inscripción de automóviles se esconde una fea pila de deuda aún mayor.
Un informe de 2018 de Alight Solutions LLC reveló que las personas que se colocan automáticamente en un plan de jubilación tienen muchas más probabilidades de contraer deudas hipotecarias y de automóviles. ( 4 ) En lugar de ayudar a los empleados a prepararse para la jubilación, los programas de inscripción automática a menudo retrasan mucho a los trabajadores.
El estudio examinó a casi 60.000 empleados, comparando los hábitos de ahorro y endeudamiento de aquellos que fueron contratados antes de la introducción de AE con aquellos contratados en la inscripción automática. Éstos son algunos de los hallazgos del informe sobre el segundo grupo:
-
Tenían un promedio de $1,563 más en deudas de consumo y de automóviles.
-
Debían un promedio de $4,131 más en las hipotecas de sus viviendas.
-
Esas deudas combinadas se tragan con creces los saldos de jubilación promedio ligeramente más altos del mismo grupo.
Estos comportamientos refutan la suposición que suelen hacer los asuntos: que registrar a sus equipos para invertir, lo quieran o no, de alguna manera hará que sean inteligentes con su dinero en otras áreas como la elaboración de presupuestos y la reducción de la deuda. Desafortunadamente, esa no es la forma en que funciona el comportamiento humano.
En lugar de imponer una inversión a los nuevos empleados de los que tal vez no tengan ningún conocimiento, es un plan mucho mejor abordar los comportamientos subyacentes en torno a la deuda y el gasto.
El cambio de comportamiento es el requisito previo para el verdadero bienestar financiero.
La mayoría de los obstáculos se dan cuenta de que tiene sentido comercial reconocer la cuestión del bienestar financiero con un beneficio en el lugar de trabajo. Pero muchos se conforman con soluciones de configuración y olvídate, como la inscripción automática. Esto pasa por alto el meollo de la cuestión, que es la urgente necesidad de un cambio de comportamiento.
Haga clic aquí para obtener contenido de seminario web gratuito acreditado por SHRM sobre todo lo relacionado con recursos humanos y liderazgo empresarial.
Para que alguien acepte cualquier objetivo o visión, es esencial que sea personal para ellos. Necesitan ser atraídos hacia el panorama más amplio de cómo el objetivo les ayudará si firman. Al aplicar este principio al bienestar financiero, es obvio que aquellos que están inscritos automáticamente en un plan de jubilación no se sienten dueños del objetivo declarado de hacer mejor con su dinero. En el mejor de los casos, tendrán una sensación superficial de seguridad y poca comprensión del problema. Pero seguirán viviendo sin presupuesto, muy endeudados e incapaces de comprometerse incondicionalmente con el plan.
Imagine a los empleados que se inscriben en los aviones 401(k) simplemente porque así lo desean. Desde el principio, tienen más aceptación porque es algo que han elegido ellos mismos.
¿Qué probablemente los trajeron allí? Por lo general, las personas no asumen ese compromiso hasta que se les ha persuadido a creer en las siguientes ideas:
-
Es difícil sentir seguridad financiera cuando estoy muy endeudado, así que dejo ese mundo atrás.
-
Estoy cansado de pedir prestado para llegar a fin de mes y cubrir emergencias, por eso tengo la costumbre de hacer un presupuesto y reservar algo de dinero de cada cheque de pago.
-
Me gustaría jubilarme con dignidad algún día, por lo que tiene sentido invertir en un plan para que eso suceda.
Hasta que los empleados lleguen a este punto en su enfoque hacia el dinero, nunca se harán cargo de un objetivo de bienestar financiero. Con demasiada frecuencia, un enfoque mínimo de este beneficio privado tanto a las empresas como a sus empleados de cualquier posibilidad realista de lograr un bienestar financiero duradero.
Es hora de brindarles a los trabajadores el tipo de motivación e inspiración que los ayudará a dejar atrás sus deudas, moverse con confianza con su dinero y comenzar voluntariamente a invertir a largo plazo.
Para obtener más información, haga clic aquí para comunicarse con un representante de SmartDollar.
Deja una respuesta