Por qué un 401(k) es mejor que un plan de pensiones
Fuimos creados para trabajar, en trabajos que amamos. Pero no todo el mundo tiene un trabajo que les haga temer su fiesta de jubilación. Entonces, si usted es una de esas personas (y la jubilación no puede llegar lo suficientemente pronto), podemos ayudarlo. Porque el simple hecho de soñar con la jubilación perfecta en realidad no le brindará la jubilación soñada que espera.
Una de las mejores maneras de hacer realidad su jubilación es mediante una planificación, ahorro e inversión adecuados. Entonces, si está buscando consejos sobre pensiones (y respuestas a todas sus preguntas sobre jubilación), ha venido al lugar correcto.
¿Qué es un Plan de Pensiones?
Un plan de pensiones, a menudo llamado plan de beneficios diferidos, es un plan de jubilación patrocinado por la empresa que le “garantiza” un cheque mensual una vez que se jubile. Los planes de pensiones tradicionales son financiados únicamente por su empleador en función de su salario, edad y cantidad de años trabajados.
Eso significa que no tienes que ahorrar dinero para la jubilación si tienes una pensión, ¿verdad? Equivocado .
Dado que la pensión está financiada completamente por su empleador, también es su activo, o dinero, hasta que llega a su cuenta. Una empresa tiene control total sobre el plan de pensiones, desde cuánto contribuye hasta lo que sucede con el dinero si cierra el negocio.
Probablemente hayas oído a tu abuelo hablar sobre su plan de pensiones. O estaba emocionado de recibir su cheque cada mes o estaba constantemente observando las acciones de su empresa para asegurarse de que superarían la recesión. Es posible que incluso le haya oído decir: “El pobre Jim perdió su pensión cuando cerró la fábrica”.
Muchas empresas aseguran sus planes de pensiones con la Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). 1 Por lo tanto, si su empresa quiebra, no significa automáticamente que perderá toda su pensión. Para eso está la PBGC. Pero eso no significa que su jubilación no se verá afectada o que recibirá la misma cantidad de dinero que esperaba. 2 Es posible que su pensión termine (y recibirá una suma global) o recibirá sus cheques de jubilación de PBGC, pero solo si su pensión está cubierta.
Profundicemos un poco más: con este tipo de cuentas de jubilación, usted debe confiar en su empleador para tomar decisiones de inversión acertadas en su nombre. Usted no tiene absolutamente ningún control sobre cómo se maneja la cuenta, qué incluye y cómo crece (o no crece). Vaya .
“El objetivo aquí no es ‘¿qué tan poco puedo ahorrar?’ El objetivo aquí es ‘¿cuán rico puedo llegar a ser?’” — Dave Ramsey
¿Qué es un 401(k)?
Un 401(k) es una cuenta de jubilación financiada por los empleados, también llamada plan de “contribución definida”. Su empleador suele ofrecer estos planes como un beneficio para ayudarle a ahorrar para su jubilación. Y si tiene suerte, sus empleadores a menudo igualarán lo que usted deposite en la cuenta cada mes (hasta una cierta cantidad).
Hoy en día, cada vez más empresas se saltan la pensión y optan por ofrecer planes de contribución a los empleados como el 401(k) o el 403(b), que son como un 401(k) pero para organizaciones sin fines de lucro. Y a partir de 2018, sólo el 21% de los trabajadores participaba en un plan de pensiones. 3
Este tipo de cuenta ha ido ganando popularidad desde hace bastante tiempo a medida que la cantidad de planes de pensiones ofrecidos sigue disminuyendo. Verá, cuando invierte en un 401(k), tiene control total de la cuenta, las decisiones de inversión y la cantidad que decide invertir cada mes. ¿Por qué? Porque es tu dinero y tus ahorros. Y como es su dinero, nunca tendrá que preocuparse si su empleador se declarará en bancarrota según el Capítulo 7 o cuánto dinero recibirá realmente cuando llegue a la edad de jubilación.
401(k) versus pensión: ¿cuál es la diferencia?
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401(k) |
Plan de pension |
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¿Cuál es la tasa de rendimiento promedio? |
12% o más |
~7% |
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¿Qué pasará con el dinero cuando muera? |
Transmitido a sus herederos |
Muere con usted o se envía a su cónyuge por un monto menor |
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¿A quién pertenece la cuenta? |
Propiedad de los empleados |
Propiedad de la empresa |
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¿Cuánto duran los cheques? |
Hasta que el dinero se acabe |
tu vida |
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¿Tengo voz y voto en las inversiones? |
Sí |
No |
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¿Se puede transferir el dinero a otra cuenta? |
Sí |
No a menudo |
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¿Busca asesoramiento sobre pensiones o se pregunta acerca de un 401(k) versus pensiones? Este es el trato: las pensiones no son del todo malas. Si tienes una pensión de empresa esperándote cuando te jubiles, ¡genial! Pero no debería ser su única fuente de ingresos para la jubilación. Así como no deberías contar con el gobierno para la Seguridad Social, tampoco deberías contar con otra persona para que ahorre por ti para tu jubilación.
Históricamente, los planes de pensiones fueron una gran idea, especialmente como una forma de mantener a los empleados motivados para ser leales a su empleador. Hoy en día, la mayoría de las personas no pasan la mayor parte de su carrera en la misma empresa, lo que hace que la idea de una pensión sea menos atractiva (y más dolor de cabeza cuando hay que localizarlos más adelante).
Con los planes 401(k), usted tiene control total sobre su dinero, cómo se invierten sus fondos y cómo serán realmente sus años dorados. No hay límite sobre cuánto puedes ahorrar. Pero a diferencia de una pensión, los pagos del plan 401(k) no están garantizados. Al igual que con tu cuenta bancaria, solo hay dinero allí si ingresas dinero.
Antes de continuar, hablemos de lo que sucede con su dinero cuando muere. Con un 401(k), sus bienes pueden transmitirse a sus herederos y familiares. Pero con un plan de pensiones, sus fondos esencialmente terminan en usted. Su cónyuge sobreviviente recibirá sus fondos cada mes pero en una cantidad menor.
¿Debo retirar mi pensión?
¿Se pregunta si debería cobrar su pensión en un solo pago? Si su empresa se declaró en quiebra, cambió de trabajo, se jubilará anticipadamente o simplemente desea tener más control sobre sus propios ahorros para la jubilación con un 401(k), cobrar su pensión con una suma global es una excelente opción para usted. .
Como usted sabe, una vez que una persona llega a la jubilación, se le ofrecen pagos de pensión mensuales durante el resto de su vida. Pero si usted muere, su cónyuge (y el resto de su familia) se quedarán sin ese ingreso constante. Por eso recomendamos recibir la suma global en lugar de los pagos “garantizados” de por vida, porque nuestras vidas no están realmente garantizadas. Y si quiere dejar un legado financiero a sus hijos y nietos, un plan de pensiones no le ayudará.
Aquí está la desventaja: si lo retira antes de ser elegible, pagará bastante en impuestos. Entonces, si no necesita el dinero en este momento, su mejor opción es transferir esos fondos a una cuenta de jubilación individual (IRA). Con esa opción, no pagarás impuestos por ello. Y si hay una razón por la que necesita acceder a ese dinero, puede retirarlo.
Dave Ramsey recomienda invertir en una IRA que tenga fondos mutuos de acciones de buen crecimiento con “un historial largo y aburrido”. Querrá buscar cuatro tipos diferentes: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional.
Pero escuche: usted no tiene que tomar estas decisiones solo. Ramsey SmartVestors lo ayudará a elaborar un plan de inversión en el que confíe. Entonces, si está buscando asesoramiento sobre pensiones u orientación sobre sus inversiones y cómo poner sus finanzas en orden para la jubilación, podemos ayudarlo. SmartVestor es un servicio gratuito que lo conectará con profesionales en los que puede confiar, en su área.
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