Preaprobación de hipoteca versus precalificación: ¿cuál es la diferencia?

Cuando compras una casa, haces todo lo posible para diferenciarte de la competencia. Vale, tal vez lo hayas intentado, pero no puedes ser el Hércules de los compradores de vivienda y pagar el 100% en efectivo por una casa. Pero puede ejercitar sus músculos obteniendo una precalificación o aprobación previa.

Pero espera un segundo. ¿Por qué diablos hay dos “pre” hipotecas? ¿Necesitas ambos o solo uno? Mirémoslos uno al lado del otro y averigüémoslo.

¿Qué es una precalificación hipotecaria?

Una precalificación hipotecaria es una estimación rápida de cuánta vivienda probablemente pueda pagar. (Al menos según el prestamista, el presupuesto real de su vivienda debería ser una conversación separada).

¿Por qué es una estimación rápida? Porque, sinceramente, no necesitas hacer mucho para conseguir uno. Todo lo que necesita es su nombre, número de teléfono y algunos números (reales o falsos) que muestren sus ingresos, activos y deudas. Entrégueselos a tu prestamista por teléfono, en línea o en persona, y te darán una precalificación en el acto.

¿Cuándo es el mejor momento para obtener una precalificación hipotecaria?

Primero, decida si está listo para comprar una casa. Si es así, obtenga la precalificación.

Sí, es realmente así de simple. Dado que una precalificación le brinda una idea general del monto de la hipoteca que le aprobarían, el mejor momento para obtener una es al principio, cuando está revisando su presupuesto. Piense en ello como el primer paso en el proceso hipotecario.

¿Qué necesitas para obtener una precalificación hipotecaria?

Ésta es la verdad: necesita un prestamista y eso es todo. Siempre que tenga números en la cabeza o en papel, puede obtener la precalificación.

¿Qué es una aprobación previa de hipoteca?

Una aprobación previa de hipoteca es un paso por encima de una precalificación. Es una investigación exhaustiva de sus ingresos, activos, historial crediticio, historial de alquiler y deudas. Le dará una idea concreta de cuánto puede pagar por la vivienda, según su prestamista. Cuando obtiene la aprobación previa, un prestamista verifica que esté empleado, verifica que no esté falsificando los hechos y se asegura de que no esté endeudado hasta los ojos.

¿Cuándo es el mejor momento para obtener una aprobación previa de una hipoteca?

Al igual que con la precalificación de una hipoteca, el mejor momento para obtener una aprobación previa de una hipoteca es cuando esté listo para comenzar a buscar una casa. De hecho, le contaremos un pequeño secreto: puede omitir la precalificación e ir directamente a la aprobación previa.

Cuando reciba su aprobación previa, tenga en cuenta un hecho importante: es probable que su prestamista le apruebe mucho más dinero del que debería considerar gastar en una casa. Siga estas dos pautas y tendrá una casa que realmente podrá pagar, mientras trabaja para alcanzar objetivos financieros más importantes, como ahorrar para la jubilación o pagar la universidad de sus hijos:

1. Como mencionamos anteriormente, debes realizar al menos un 10 % de pago inicial (un 20 % te ayudará a evitar pagar ese molesto PMI). Entonces, si tiene $20,000 ahorrados, puede pagar el pago inicial de una casa de $200,000.
2. Los pagos de una hipoteca a 15 años no deben superar el 25% de su salario neto. Pagará miles menos en intereses con una hipoteca a 15 años que con una hipoteca a 30 años, ¡y quedará libre de deudas en la mitad de tiempo!

Se sentirá tentado a buscar casas más caras, especialmente cuando vea cuánto cree su prestamista que puede pagar. Pero un pago hipotecario enorme acabará convirtiendo a su casa en una maldición, no en la bendición que debería ser.

¿Qué se necesita para obtener una aprobación previa de una hipoteca?

¿Recuerdas lo fácil que fue obtener la precalificación? No tenías que hacer nada, ¿verdad? Bueno, prepárate. Para obtener una aprobación previa, debe entregarle a su prestamista muchos documentos, incluido todo lo siguiente:

Prueba de ingresos y empleo

• Recibos de sueldo de los últimos 30 días
• W-2 de los últimos dos años
• Declaraciones de impuestos federales personales de los últimos dos años (incluya todas las tablas y anexos de impuestos)

Y más si alguno de estos se aplica a usted:

• Declaraciones de impuestos de autónomos o empresas de los últimos dos años (incluya todas las tablas y anexos)
• Si está jubilado, su carta de recompensa de beneficios, sus últimos dos años de formularios 1099 y declaraciones de impuestos.

Prueba de activos

• Extractos bancarios de los últimos dos meses de todas sus cuentas: corrientes, ahorros, Roth IRA, 401(k) y acciones. Los extractos deben mostrar su nombre, número de cuenta y el nombre de su banco.
• Si alguien de tu familia te ayuda a pagar la casa, una carta de regalo firmada y fechada por la persona que te ayuda.

Prueba de identificación

• Una copia de su licencia de conducir.
• Su número de seguro social o tarjeta

Puntaje de crédito

• Su prestamista verificará su crédito. Ellos lo harán solos, por lo que no tendrás que enviar nada. (¿No tiene puntaje crediticio? Lea más aquí ) .

¿Cuánto tiempo lleva obtener la aprobación previa de una hipoteca?

Siempre que tenga todos sus documentos listos, puede obtener una aprobación previa de la hipoteca el mismo día que visite a su prestamista. Pero si tiene muchas deudas y un puntaje crediticio bajo, el proceso puede retrasarse, desde unos pocos días hasta varios meses.

¿Caducan las aprobaciones previas?

Sí. Porque podría perder su trabajo, contraer nuevas deudas o experimentar otros peligros financieros. Entonces su aprobación previa ya no reflejaría su vida financiera. Las preaprobaciones hipotecarias normalmente vencen después de 60 a 90 días.

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