Pros y contras de los planes funerarios prepagos

"No se puede decir nada seguro, excepto la muerte y los impuestos".

El gran Benjamín Franklin escribió esas palabras en 1789 y todavía suenan ciertas. Y si bien algunas personas pueden intentar hacer trampa para no pagarle al Tío Sam, no hay forma de salir de la muerte haciendo trampa.

Aún así, el hecho de que todos moriremos algún día no hace que sea más fácil hablar de ello. Pero tampoco desea dejar a sus seres queridos con la carga de los arreglos (y los costos) de su funeral mientras están de duelo.

El costo medio nacional de un funeral oscila entre $5,150 y $9,135, según el tipo de entierro. ¹ Pero el precio podría ser mucho mayor dependiendo de dónde viva y de lo que sepa sobre la industria funeraria. El costo es una de las principales fuerzas que impulsan a las personas a pagar por adelantado sus funerales, pensando que es la mejor manera de aliviar a sus seres queridos de pagar la factura.

¿Pero es la mejor manera? Hablemos más sobre qué son los funerales prepagos. Luego, cuando tengamos todos los hechos, sopesaremos los pros y los contras.

¿Qué incluye un plan funerario prepago?

El proceso de pago anticipado de su funeral generalmente comienza cuando usted se reúne con un proveedor funerario de su elección para elaborar un plan detallado. Ese plan debe incluir costos, ubicaciones disponibles para los servicios y cualquier otro detalle que desee abordar para cumplir con sus deseos al final de la vida. Un paquete estándar incluirá:

• Entierro o cremación
• Ataúd o urna
• Parcela o nicho de enterramiento
• Lápida/lápida

Por lo general, también hay elementos que puedes elegir agregar:

• Servicio funerario y/o servicio junto a la tumba
• Servicio de visitas/visualización
• Transporte de servicios funerarios para la familia.
• DVD personalizado o presentación de diapositivas
• Obituario

Incluso con un servicio prepago, estos artículos adicionales pueden estar sujetos a la llamada cláusula de adelanto en efectivo porque requieren servicios del proveedor que pueden aumentar en el momento de su fallecimiento. Por ejemplo, la funeraria puede tener un contrato con Bob's Videos para crear DVD personalizados para el servicio. Digamos que usted paga por adelantado $100 por un DVD personalizado, pero las tarifas de Bob aumentan a $150 en el momento de su funeral. Es probable que su familia sea responsable de pagar la diferencia de $50.

También es posible que desee considerar elementos que no se incluyen en estos elementos adicionales, como flores, catering, oradores y portadores del féretro.

En pocas palabras, si va a pagar por adelantado su funeral, asegúrese de anotar todos sus deseos y preguntarle al director de la funeraria qué se cubrirá (y qué no) al 100%.

Tipos de planes funerarios prepagos

Has delineado todo lo que deseas cubrir; ahora, ¿cómo vas a cubrirlo? Hay dos opciones principales a considerar al pagar por adelantado (no planificar previamente) un funeral:

Fideicomisos

Los fideicomisos se pueden utilizar en la mayoría de los estados para prefinanciar funerales, pero las leyes estatales varían en cuanto a cómo se pueden utilizar. Algunos estados incluso exigen que el director de la funeraria sea declarado beneficiario, así que asegúrese de discutir las leyes de financiación fiduciaria de su estado con el director de la funeraria. ² Generalmente hay dos tipos diferentes de fideicomisos para elegir:

• Fideicomiso revocable: a menudo firmará un contrato para pagar el funeral en cuotas, depositado en una cuenta que gana intereses. En el momento de su fallecimiento, el director de la funeraria (o alguien que usted elija, si se aplican las leyes estatales) y el administrador utilizarán los fondos para pagar sus arreglos.
• Fideicomiso irrevocable: esto también le permite pagar por adelantado su funeral en cuotas, pero a diferencia de un fideicomiso revocable, este fideicomiso es permanente y nadie más que el fiduciario puede cambiarlo.

Seguro previo a la necesidad

El seguro previo a la necesidad es un tipo de seguro de vida total que se puede utilizar para financiar anticipadamente funerales en la mayoría de los estados. Es una póliza de seguro especializada que normalmente se puede pagar mediante cuotas o una prima única en efectivo. El crecimiento de la póliza y el monto del pago no están sujetos a impuestos para el comprador. ³

Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.

Ahora bien, existen otras formas de destinar dinero para su funeral, pero eso es diferente al pago por adelantado (y hablaremos de eso más adelante). Veamos los pros y los contras de la opción funeraria prepaga:

Ventajas de un plan funerario prepago

• No hay dudas. Este es probablemente el punto de venta más importante que ofrecen las funerarias para el funeral prepago. Cuando dejes esta tierra, tu familia no tendrá que pensar (ni pelear) sobre qué tipo de servicio hubieras deseado y cómo lo pagarán.

• El precio está fijado. Los costos funerarios van en aumento. El costo medio de un funeral ha aumentado un 6,4% desde 2014, y el costo medio de un funeral con cremación ha aumentado un 7,3%. ⁴ Si paga por adelantado sus servicios, fija el precio de hoy para las tarifas de mañana. Sin embargo, algunas funerarias no tienen en cuenta la inflación, por lo que antes de firmar algo, asegúrese de preguntar si el pago que realiza es por un precio fijo. De lo contrario, su familia podría sufrir cargos inesperados después de su fallecimiento.

• Tu lugar de descanso está reservado. Si desea ser enterrado en un cementerio determinado o colocado en un mausoleo, pagar por adelantado es una forma de reservar su lugar. Sin embargo, un funeral prepago no es la única forma de hacerlo. Puedes comprar un lugar de entierro por separado.

Contras de un funeral prepago

• Esos fondos están inmovilizados. Si bien es bueno saber que tus deseos después de la muerte se cumplirán, ¿qué pasa con tus deseos (y necesidades) mientras aún estás vivo? No estamos hablando sólo de vacaciones lujosas y artículos de lujo (aunque también son agradables). Los gastos médicos de bolsillo en el último año de vida rondan los $9,500. ⁵ De los pacientes que mueren en una cama de hospital, el costo promedio de su último mes de vida es de $32,379. ⁶ Una vez que haya pagado por adelantado un funeral, no podrá recuperar ese dinero. Eso significa que su familia no podría usar nada de eso para pagar sus facturas médicas si fuera necesario.

• La funeraria podría cerrar. De hecho, el número de funerarias en Estados Unidos ha ido disminuyendo constantemente durante la última década. ⁷ El hecho de que las funerarias sean un negocio necesario no significa que sean inmunes a las dificultades. Si paga por adelantado y su funeraria cierra, el proceso de obtención de un reembolso puede ser una auténtica pesadilla.

• No puedes cambiar de opinión. Si paga por adelantado un funeral con un proveedor en Florida, sus arreglos solo están cubiertos con ese proveedor en Florida, incluso si usted y su familia terminan mudándose al otro lado del país más adelante en la vida.

Alternativas a un plan funerario prepago

La mejor manera de aliviar a su familia de una carga financiera y asegurarse de que se cumplan sus deseos es prepararse, no pagar por adelantado.

Aquí está el trato. Si tiene suficiente dinero para pagar por adelantado los gastos de su funeral, coloque ese dinero en una cuenta de inversión y observe cómo crece. Si pones esos $8,000 en una buena cuenta de inversión a los 40 años, cuando tengas 70, probablemente tendrás suficiente dinero para enterrar al Rey Tut.

Con una cuenta de inversión, su familia elimina toda la presión de cubrir su funeral y cualquier otro gasto inesperado al final de su vida que pueda acumular antes de morir. Si surge algo antes de esa fecha, ese dinero no estará guardado bajo llave. Y si queda algo después de tu muerte, será una bendición para tu familia.

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