¿Qué es el alivio de la deuda?

Cuando está endeudado, es natural preguntarse cómo obtener alivio. Cómo sentirse aliviado. Cómo deshacerse de las noches de insomnio y detener la horrible sensación de que, hagas lo que hagas, siempre estás bajo el agua. Siempre agobiado.

Respire hondo y sepa esto: allí. Es. Esperanza. Pero también hay empresas estafadoras que quieren aprovecharse de usted y de su voluntad de hacer cualquier cosa para aliviar la presión de la deuda.

Veamos cómo evitar las estafas y encontrar una verdadera esperanza en su situación. Responderemos a la pregunta “¿Qué es el alivio de la deuda?”, desglosaremos cada tipo de alivio de la deuda y aclararemos la confusión sobre qué tipos son salvavidas y cuáles son bloques de cemento.

¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda es una reducción, reorganización, refinanciación o (a veces) condonación de su deuda. Si esto parece una definición bastante amplia, es porque el alivio de la deuda puede abarcar muchas cosas. Desde la quiebra hasta la consolidación y la libertad total que se obtiene al pagar su deuda definitivamente, el alivio de la deuda viene en muchas formas y tamaños.

Tipos de alivio de la deuda

Comencemos por desglosar los diferentes tipos de alivio de la deuda. Es importante recordar que no todas las opciones son buenas, por muy sorprendente que parezca al principio. Algunos francamente apestan. Aquí están los hechos y los desafíos que conlleva cada uno.

1. Asesoramiento financiero

Quizás se pregunte por qué el coaching está en la parte superior de nuestra lista de opciones de alivio de la deuda. Bueno, sea cual sea el camino que estés a punto de recorrer, es muy útil empezar hablando con un profesional.

Un asesor financiero puede ayudarlo a analizar sus opciones y superar sus miedos, sin juzgar ni avergonzarse. Obtendrá una idea más clara de su situación para no sentirse abrumado y estar listo para tomar la mejor decisión sobre lo que sigue.

2. Consolidación de deuda

Otra forma de alivio de la deuda es la consolidación de deuda: el proceso de combinar varias deudas en una factura mensual con un plan de pago simplificado. Bien, ¿qué hay de malo en eso? Suena como una situación ganadora, ¿verdad?

Tristemente no. De los cuatro tipos de consolidación de deuda, sólo estamos a favor de uno. Todos los demás básicamente te patean cuando estás caído. Veamos por qué.

• Préstamos de consolidación de deuda
• Transferencias de saldo de tarjetas de crédito
• Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)
• Consolidación de préstamos estudiantiles

En primer lugar, existen préstamos de consolidación de deuda . Este es un préstamo personal que combina varias deudas en un solo pago mensual. Bien, al principio eso suena genial. Una cosa menos de qué preocuparse, ¿verdad? Pero es un trato horrible, tanto ahora como en el futuro.

Los préstamos de consolidación de deuda vienen con una fecha de pago extendida (es decir, prolongar los pagos mucho más), tarifas adicionales que se deben pagar pronto y, por lo general, una tasa de interés más alta que la que tenía al principio. Si eso no fuera suficientemente malo, a veces tienes que poner tu casa o tu coche como garantía para el préstamo. Ese es un riesgo enorme .

A continuación, hablemos de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito . Este tipo de consolidación de deuda le brinda una nueva tarjeta de crédito que combina la deuda de todas sus otras tarjetas de crédito en un solo pago mensual, un pago que viene con tarifas y un fuerte aumento en los intereses si alguna vez se retrasa en el pago. Eso no es alivio. Eso significa más dinero tirado por la ventana y más preocupaciones sobre sus pagos.

También existe algo llamado línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda ( HELOC ). Es cuando pides un préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda para obtener un préstamo garantizado y poder utilizar ese dinero para pagar tus otras deudas. Básicamente, cambia la parte de su casa que realmente posee (el valor líquido) por más deuda. No gracias.

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El último tipo de alivio de la deuda se llama consolidación de préstamos estudiantiles . Reúne sus múltiples préstamos federales para estudiantes en un solo pago.

Consolidar sus préstamos federales para estudiantes de forma gratuita a través del gobierno puede resultar útil, especialmente si está haciendo malabarismos con varios préstamos con tasas de interés variables. Pero la consolidación no le dará una tasa de interés más baja en general (es solo el promedio de las tasas que ya tiene). Y generalmente extiende la duración de su préstamo, lo que puede costarle más a largo plazo.

Por lo tanto, la consolidación de préstamos estudiantiles no es la opción correcta para todos. Pero si sigue ese camino, debe comprometerse a pagar más que el pago mínimo. De lo contrario, estará endeudado por más tiempo y perderá mucho más dinero en intereses.

¿Pero los otros tipos de consolidación de deuda? Justo. Decir. No.

Todo lo que obtienes con los préstamos de consolidación de deuda, las transferencias de saldo de tarjetas de crédito y los HELOC es un montón de señales de alerta, como:

• Cargos iniciales, tarifas o costos de cierre
• Cambio de tasas de interés (debido a pagos atrasados ​​o al estado de ánimo del prestamista ese día)
• Períodos de pago más largos que lo mantienen endeudado por más tiempo
• Más deuda

Es de esperar que este vistazo detrás de la cortina revele la verdad: lo único que esas opciones de alivio de la deuda pueden ayudarlo es quedarse aún más atrás.

3. Liquidación de deudas

Si contrató a una empresa de liquidación de deudas, esperaría que negociaran un pago global con sus acreedores por menos de lo que usted debe. Eso es lo que prometen, de todos modos. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Probablemente… porque lo es.

Estas empresas cobran una tarifa por sus “servicios”, ¡a menudo entre el 20% y el 25% de su deuda! Eso es muchísimo. Mire los cálculos aquí: si debe $30,000, sus tarifas de liquidación oscilarían entre $6,000 y $7,500.

Pero espera. Se pone peor.

La mayoría de las compañías de liquidación de deudas le dicen que deje de pagar sus deudas y que comience a pagarlas . Afirman que negociarán con sus acreedores para saldar esas deudas por usted.

Pero . . . Por lo general, estas empresas toman su dinero y se van . Eso lo deja en apuros por pagos atrasados ​​y cargos por pagos atrasados ​​porque nadie ha estado cubriendo sus pagos. Además, ha perdido todo el dinero que le entregó a la empresa de liquidación de deudas. Estás más endeudado que cuando empezaste.

Es. Una estafa. Necesitas actuar como un pájaro y volar muy, muy lejos de esto.

4. Aplazamiento, indulgencia o condonación de préstamos estudiantiles

Hay varias opciones para el alivio de la deuda de préstamos estudiantiles , incluido el aplazamiento, la indulgencia y la condonación. Si tiene deudas por préstamos estudiantiles (y 45 millones de estadounidenses la tienen), probablemente haya escuchado estas palabras. ¹ Hablemos de cada uno.

El aplazamiento es una pausa en los pagos de su préstamo estudiantil. Pero, y no se pierda esto, el interés a menudo sigue acumulándose (acumulándose), incluso cuando haya pausado sus pagos. El interés se acumula además de lo que ya debe. Sí, no es un buen negocio.

La indulgencia es una pausa o reducción de los pagos de su préstamo estudiantil. El interés siempre se acumula cuando su préstamo estudiantil está en moratoria. Pero puedes decidir seguir pagando los intereses, lo cual es mejor que dejar que crezcan y exploten tu saldo. Pero todavía no es un buen plan.

El perdón significa que no tiene que realizar pagos de su préstamo estudiantil debido a su trabajo. Generalmente, o estás trabajando en una carrera que te califica para el perdón o has perdido tu trabajo o algunos ingresos.

Esto suena increíble, hasta que escuchas que el proceso de solicitud es tremendamente difícil y que la probabilidad de que te condonen el préstamo es muy rara . No confíe en esta opción.

5. Refinanciación

Refinanciar préstamos estudiantiles o su hipoteca puede brindarle cierto alivio de la deuda, pero solo en determinadas circunstancias. Esto es lo que queremos decir.

La refinanciación de préstamos estudiantiles es una buena idea si y sólo si puedes marcar estas casillas:

• Obtenga una tasa de interés fija y más baja.
• Asegure un plazo de pago más corto.
• Encuentre un prestamista que no cobre por el servicio.
• Consiga una tasa de interés más baja.
• No pierda la motivación para liquidar sus préstamos estudiantiles.

La refinanciación hipotecaria funciona de manera diferente. Siempre conlleva costos de cierre, por lo que puede que no sea la mejor manera de reducir su deuda en este momento.

Sin embargo, si compró cuando las tasas eran absurdamente altas y ahora son absurdamente bajas, es posible que la refinanciación le permita obtener un pago hipotecario más bajo. ¡Incluso podrías hacer el cambio de un préstamo a 30 años a uno a 15 años (que es una excelente medida de alivio de la deuda a largo plazo que recomendamos encarecidamente) y seguir teniendo un pago hipotecario mensual más bajo!

6. Quiebra

Estamos a punto de volvernos muy técnicos, pero quédate con nosotros. La quiebra es cuando usted le dice a un juez que no puede pagar sus deudas en un procedimiento judicial formal. Ese juez y un síndico del tribunal dedican tiempo a revisar sus activos (lo que posee ) y sus pasivos (lo que debe ).

Luego deciden si van a condonar (cancelar) alguna de sus deudas. Básicamente, buscan ver si usted realmente no puede pagar su deuda. Y si creen que eso es cierto, iniciará el proceso oficial de declaración de quiebra.

La quiebra puede parecer una gran idea si está ahogado en deudas . Pero la verdad es que se necesita mucho trabajo, tiempo y energía emocional para atravesar una quiebra, y ni siquiera elimina todas sus deudas . Los impuestos impagos, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, las deudas gubernamentales, las multas judiciales, cualquier deuda reafirmada e incluso la mayoría de los préstamos estudiantiles (¡ay!) no se liquidan en una quiebra.

Además, es caro y permanece en su informe crediticio durante entre siete y diez años.

Estas son algunas de las razones por las que la quiebra debería ser su último recurso absoluto cuando busque diferentes tipos de alivio de la deuda.

7. La bola de nieve de la deuda

Hasta ahora, sus opciones parecen, bueno, no tan buenas. Pero existe un plan de alivio de la deuda probado y verdadero que realmente ayuda en todo momento. Se llama bola de nieve de la deuda.

Hemos señalado los hechos y las dificultades que conllevan los diferentes tipos de alivio de la deuda, y lo haremos también con éste. ¿Estás listo? El único problema con la bola de nieve de la deuda es que requiere trabajo.

Pero. Él. Obras. Entonces vale la pena.

Aquí hay un resumen de cómo pagar su deuda con la bola de nieve de la deuda:

Enumere sus deudas en orden del saldo más pequeño al más grande. (Ignore las tasas de interés en este momento).

Luego, ataque primero la deuda más pequeña. Destine todo el dinero extra que pueda obtener ( reduciendo sus gastos o aumentando sus ingresos o ambos) a esa deuda. Mientras hace esto, siga pagando el mínimo del resto de sus deudas.

Una vez que haya pagado la deuda más pequeña, comience con la segunda más pequeña. Toma todo el dinero que estabas tirando en tu deuda más pequeña y agrégalo al pago mínimo de la segunda.

Una vez que haya pagado, pase al siguiente, luego al siguiente, y así sucesivamente hasta que haya pagado todo .

Piense en una bola de nieve que rueda cuesta abajo, ganando tamaño y velocidad. ¡Estás haciendo lo mismo con tus deudas, eliminando cada una de ellas y adquiriendo un impulso y una motivación increíbles a medida que avanzas !

Al comenzar con la deuda más pequeña, obtienes ganancias rápidas y tempranas, y eso te anima a seguir adelante hasta que estés totalmente libre de deudas.

Y estar totalmente libre de deudas es un verdadero alivio de la deuda.

¿Quién califica para el alivio de la deuda?

La respuesta sobre quién califica para el alivio de la deuda depende del tipo de alivio del que esté hablando. Resumamos rápidamente cada uno.

Asesoramiento financiero

Literalmente, cualquiera puede recibir asesoramiento financiero. Un asesor financiero confiable cuesta dinero. Pero puede obtener una consulta gratuita con un Entrenador Preferido de Ramsey si desea ver si los beneficios valdrán la pena. (Por lo general lo son).

Consolidación de la deuda

Para saber si califica para una ruta de consolidación de deuda, debe completar una solicitud con el nuevo prestamista. Analizarán detenidamente su crédito, relación deuda-ingresos, deuda total, ingresos, situación financiera total, identidad, hipoteca (si tiene una), seguros y más. (Sí, aquí no queda piedra sin remover).

Según su evaluación de todo esto, le aprobarán el préstamo o no.

Pago de la deuda

Oh, todo el mundo califica para la liquidación de deudas. Estas empresas realmente quieren su dinero. Recuerde, la mayoría lo toma y se va, por lo que no les preocupa realmente a quién “aprueban”. Siempre que pueda pagar sus tarifas por adelantado, lo aprobarán.

Aplazamiento de préstamos estudiantiles

Las personas que actualmente están en la escuela, desempleadas, en el ejército, recibiendo tratamientos contra el cáncer o en medio de dificultades financieras (lo que significa que no pueden pagar sus facturas y pueden demostrarlo) tienen más probabilidades de calificar para un aplazamiento de préstamos estudiantiles.

Condonación de préstamos estudiantiles

Los solicitantes de indulgencia de préstamos para estudiantes deben demostrar que no pueden cubrir los pagos de su préstamo debido a dificultades financieras, gastos médicos, un cambio de empleo u otras razones que puedan probar.

Condonación de préstamos estudiantiles

Las tres formas más populares de obtener la condonación de préstamos estudiantiles son si enseña en una escuela calificada durante una cierta cantidad de años, trabaja en un trabajo de servicio público aprobado o puede demostrar una discapacidad permanente.

El principal problema de apostar por la condonación de préstamos estudiantiles es que los detalles esenciales de quién puede y quién no puede calificar cambian con frecuencia. Por lo tanto, podría trabajar en un trabajo durante cinco años que le prometa la condonación del préstamo estudiantil en el sexto año, pero luego las reglas cambian y ya no califica. Esta es una de las razones por las que la condonación de sus préstamos estudiantiles es muy poco común.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Para calificar para el refinanciamiento de un préstamo estudiantil con nuestro socio de confianza , necesita un título, un ingreso anual mínimo de $36,000 y un puntaje crediticio de al menos 660. Y escúchenos cuando decimos que no somos fanáticos de los puntajes crediticios. pero . . . Si tiene préstamos estudiantiles, tiene un puntaje crediticio y debe saber cómo afecta su capacidad de refinanciar.

Estos son los requisitos básicos. Dependiendo de tu situación, puede haber más.

Refinanciación Hipotecaria

Si tiene una hipoteca, probablemente califique para un refinanciamiento hipotecario. Pero recuerde, normalmente es una mejor medida de alivio de la deuda a largo plazo que a corto plazo. Si está considerando esta opción, consulte a un prestamista confiable para que le explique los detalles.

Bancarrota

Responder a la pregunta de quién califica para declararse en quiebra es complicado porque existen seis tipos diferentes de quiebra y cada uno funciona de manera diferente.

Básicamente, si realmente no puede pagar sus deudas (generalmente debido a la pérdida de su empleo, pequeñas empresas en dificultades, divorcio, emergencia médica, muerte en la familia), puede calificar.

Sin embargo, queremos dejar claro (una y otra vez) que la quiebra es increíblemente difícil. Haga lo que pueda para evitar la quiebra ; debería ser lo último que intente cuando busque alivio de la deuda.

¿Es el alivio de la deuda una buena idea?

Esto parece una pregunta capciosa. ¿ Es una buena idea tener alivio de su deuda? En realidad, es una idea fantástica. En este momento, es posible que no puedas imaginar que algún día puedas dejar de hundirte y empezar a nadar, que algún día puedas hacer un progreso real hacia una vida libre de deudas. Pero esa vida es posible.

Este es el trato: nunca opte por una empresa o estrategia de alivio de deuda que le entregue ladrillos cuando apenas puede mantenerse a flote. Recuerde, el alivio de la deuda viene en muchas formas y tamaños, y la mayoría no son útiles.

Evite cualquier cosa que retrase su fecha de pago o solicite una gran cantidad de dinero por adelantado. Eso nos lleva al siguiente punto.

Programas de alivio de la deuda que se deben evitar

Ya profundizamos en esto cuando cubrimos los tipos de alivio de la deuda, así que aquí están los aspectos más destacados.

Programas de alivio de la deuda que se deben evitar:	Por qué:
Préstamos de consolidación de deuda	Se encontrará con una fecha de pago más larga, tarifas adicionales que pagar y, por lo general, una tasa de interés más alta. A veces incluso tiene que poner su casa o su automóvil como garantía, lo que significa que podría perderlos si no realiza un pago.
Transferencias de saldo de tarjeta de crédito	Este “alivio” de la deuda viene con tarifas y un aumento gigante en los intereses si realiza un pago atrasado. Además, terminas teniendo que lidiar con otra tarjeta de crédito.
Línea de crédito sobre el valor de la vivienda	No podemos odiar este lo suficiente. Un HELOC toma lo que realmente posee en su casa (el valor líquido) y lo cambia por más deuda. Además, el banco puede quedarse con su casa si incumple o comete un error de alguna manera.
Pago de la deuda	La mayoría de las empresas de liquidación de deudas son una estafa total. Le cobran una tarifa y prometen negociar sus préstamos. Ah, y te dicen que dejes de pagar tus deudas y las pagues. Luego se retiran y se van, dejándolo en una situación horrible con sus prestamistas porque nadie les ha estado pagando.
Aplazamiento o indulgencia de préstamos estudiantiles	Estas pueden parecer soluciones rápidas, pero crean un problema mayor a largo plazo porque los intereses pueden acumularse mientras los pagos están en pausa.
Condonación de préstamos estudiantiles	Esto es como apuntar a un objetivo en constante movimiento porque las calificaciones cambian todo el tiempo y la cantidad de personas que solicitan y realmente reciben el perdón es muy baja.
Bancarrota	La quiebra es un duro golpe para su crédito, sus emociones, sus finanzas. . . todo tu mundo. Haga lo que sea necesario para evitar la quiebra y utilícelo sólo como último recurso .

¿Cómo afecta el alivio de la deuda a su crédito?

Una vez más, nos gusta vivir la vida sin un puntaje crediticio porque en realidad es solo una herramienta de medición de la deuda. Pero, si tiene deudas, tiene un puntaje crediticio y probablemente se esté preguntando cómo afecta eso el alivio de la deuda. La respuesta depende de qué tipo de alivio de la deuda esté hablando.

Si sigue la ruta de la consolidación de deuda, su puntaje crediticio se verá afectado. ¿Por qué? FICO se trata de que usted tenga constantemente deudas (qué asco) que pague constantemente a tiempo. Cuando convierte deudas antiguas en deudas nuevas, altera esa coherencia y su puntaje se ve afectado.

Also, any loan or credit card application requires what’s called a “hard inquiry” on your credit, which usually lowers your credit score.

Since most debt settlement companies trick you into skipping your debt payments, it’s pretty clear this will tank your credit score. (If debt settlement wasn’t painted as being the literal worst already.)

Bankruptcy brings a huge blow to your credit. It can stay on your credit report for up to 10 years. That makes future important financial moves (like buying a house) next to impossible until your debt history is cleared of that dark mark.

How Do Debt Relief Programs Make Money Off You?

When you read about the ways many of these debt “reduction” companies take advantage of people who are literally asking for relief in a hard time—do you get angry? Like, clinched-teeth, wanting-to-punch-a-wall angry?

We do.

And while we don’t actually punch walls (because it hurts), we do refuse to be silent about what these toxic companies are up to.

Some of them charge huge fees, have skyrocketing interest rates, encourage you to pay longer, tell you more debt is the answer to your debt problem, or straight-up lie—promising that they’ll take care of things when the only thing they take care of is running off with your money.

That’s how they get a profit—by setting terms (or telling lies) that are good for their bottom line, not yours.

Getting out of debt is a battle. Most debt relief companies say they’re on your side, but they’re actually taking you down from the inside.

But here’s some good news. A few of these guys want to fight your debt alongside you. Let’s finish by talking about that!

How to Get Debt Help That Works

If you’re asking, “What is debt relief?”, the first answer you’ll get is all the programs and strategies we’ve listed here so far. But the real answer is something totally different.

Feeling relief from your debt means not freaking out when an unknown number comes up on your phone because you’re afraid it might be a debt collector. It’s not dreading the words “insufficient funds” or “declined” when you swipe your card at the grocery store.

Ultimately, it means not answering to a lender—but knowing your money is answering to you.

If you’ve felt any of those weights (or some totally different debt pressure), know we see you. Know we’ve been there. And know there’s a way out. There’s a debt relief method that actually works and won’t pile on more debt or kick you when you’re down.

No es demasiado bueno para ser verdad. Requiere mucho trabajo, ¡pero vale la pena! Y lo mejor de todo es que el alivio proviene de un ser humano vivo que respira: un animador y entrenador personal que está a su lado durante el tiempo que lo necesite. Y es muy fácil comenzar hoy con un Ramsey Preferred Coach (RPC) .

El primer paso es reservar una sesión gratuita con su RPC. Le mostrarán sus opciones, le ayudarán a elaborar un plan y le acompañarán, incluso cuando sea difícil.

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