¿Qué es el Capítulo 7 de Bancarrotas?

Si leyendo esto porque estás tan endeudado que apenas puedes respirar y estás desesperado por una salida, te vemos. Y sepa esto: hay luz al final del túnel.

Pero la bancarrota del Capítulo 7 definitivamente no es algo a lo que simplemente se debe lanzar cuando los cobradores comienzan a acosarlo. Es un proceso complicado que lo arrastra por el barro legal y lleva un tiempo recuperarse.

Veamos cómo funciona el Capítulo 7 de bancarrotas, para que pueda tomar la mejor decisión para su situación y recuperarse. Porque puedes volver a levantarte.

¿Qué es el Capítulo 7 de Bancarrotas?

La bancarrota del Capítulo 7 (también conocida como bancarrota de liquidación) elimina toda o la mayor parte de su deuda al obligarlo a vender sus activos (cualquier cosa que tenga valor) para pagar a sus acreedores (las personas a las que les debe dinero) .

Cualquier deuda no garantizada restante (deuda que no está vinculada a un artículo real, como tarjetas de crédito y facturas médicas) generalmente se borra, con algunas excepciones.

La mayoría de los casos de bancarrota (alrededor del 70%) son del Capítulo 7. ¹ Pero, ¿qué sucede realmente durante una bancarrota del Capítulo 7? Analicémoslo.

¿Cómo funciona el Capítulo 7 de Bancarrotas?

La bancarrota (especialmente la bancarrota del Capítulo 7) no es un paseo por el parque. Es más como un maratón en un clima de 100 grados.

Si se declara en quiebra, el tribunal le asignará un administrador para manejar su caso y revisar toda su información personal y financiera. (Aviso: no hay privacidad en una bancarrota). El administrador también administra las dos partes principales de una bancarrota del Capítulo 7: la reunión de acreedores y el proceso de liquidación.

La junta de acreedores

La reunión de acreedores (a veces llamada reunión 341) es cuando sus acreedores se presentan para asegurarse de que no haya dejado ninguna deuda fuera de su documentación de quiebra. Porque su objetivo es recuperar la mayor cantidad de dinero que usted les debe antes de que el tribunal borre su deuda. (Y sí, esta reunión es tan divertida como parece).

La única ventaja del proceso de quiebra es que evita que los acreedores intenten cobrarle, embargar su salario o desalojarlo. Pero para que usted lo sepa: una bancarrota del Capítulo 7 no detendrá la ejecución hipotecaria de su casa; sólo puede posponerla.

Liquidación

Esto es cuando su administrador vende (también conocido como liquida) lo que posee para pagar a sus acreedores. Lo que se considera exento (o prohibido vender) depende del estado en el que viva. La mayoría de las personas pueden conservar elementos esenciales como su casa, su automóvil y sus cuentas de jubilación. Pero nada está garantizado, lo cual es parte de lo que hace que este proceso sea tan difícil.

Y si desea conservar alguna de las cosas por las que debe dinero (como un automóvil, un barco o una alpaca), puede optar por reafirmar la deuda, lo que significa que vuelve a comprometerse con el contrato de préstamo. Por supuesto, eso también significa que usted elige seguir pagando esa deuda. Y eso no te servirá de nada si ya sientes que te estás ahogando.

Pero la mayoría de las bancarrotas del Capítulo 7 en realidad no son casos de activos. Esto significa que todos los bienes de la persona están exentos o existe un gravamen sobre los bienes que se los promete a otros acreedores. En ese caso, los acreedores no pagan porque no hay nada que liquidar.

Una vez que su administrador haya vendido todo lo que puede vender, el tribunal cancelará (o cancelará) cualquier deuda no restante garantizada. . . con algunas grandes excepciones. ¿Como que? Cubramos eso ahora.

¿Qué deudas no borra la bancarrota del Capítulo 7?

La quiebra no es una varita mágica; no puede hacer que todos sus problemas (o deudas) desaparezcan. Estos son los tipos de deuda que la bancarrota del Capítulo 7 (o cualquier bancarrota) no borrará:

• Manutención de los hijos
• Pensión alimentaria
• Deuda tributaria
• Préstamos estudiantiles
• tasas judiciales
• tarifas de asociación de propietarios
• Cualquier deuda no asegurada que hayas dejado fuera de tus trámites a propósito (lo cual es fraude, por cierto)

Básicamente, si el tribunal le ha ordenado pagar o le debe al gobierno, no saldrá de esos pagos. Y lo siento, pero si esperaba quitarse de encima a Sallie Mae, necesitará encontrar una mejor manera de deshacerse de sus préstamos estudiantiles que declararse en quiebra.

¿Quién califica para el Capítulo 7 de Bancarrota?

El hecho de que tenga deudas no significa que pueda declararse en bancarrota según el Capítulo 7. Depende del tribunal decidir si usted es capaz de pagar su deuda, utilizando algo llamado prueba de recursos (y no, esta no es una prueba para ver qué tan hostil es usted).

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Durante la prueba de recursos, el tribunal de quiebras compara sus ingresos con el promedio estatal para ver si tiene suficientes ingresos disponibles (también conocidos como medios) para pagar una parte decente de lo que debe. Si deciden que sus ingresos son demasiado bajos, entonces podría calificar para el Capítulo 7.

Pero hay algunas cosas más que deben ser ciertas antes de poder solicitar el Capítulo 7:

• Debe tomar un curso de asesoramiento crediticio aprobado.
• No puede haber solicitado el Capítulo 7 de bancarrotas en los últimos ocho años.
• No puede haber solicitado el Capítulo 13 de bancarrota en los últimos seis años.
• Tiene que esperar 181 días para presentar la solicitud si intentó solicitar una bancarrota del Capítulo 13 o del Capítulo 7 antes, pero el caso fue desestimado.
• No puede intentar defraudar a sus acreedores endeudándose mientras planea declararse en quiebra (así que no se le ocurrirá acumular un montón de deudas de tarjetas de crédito con la intención de borrarlas todas poco después).

¿Cuánta deuda debe tener para declararse en bancarrota según el Capítulo 7?

No se necesita una cantidad mínima de deuda para declararse en bancarrota según el Capítulo 7, pero sus ingresos deben pasar la prueba de recursos.

¿Cuánto tiempo lleva la bancarrota del Capítulo 7?

Por lo general, pasan entre cuatro y seis meses desde el momento en que alguien se declara en bancarrota según el Capítulo 7 hasta que se liquidan las deudas restantes. Pero pueden ser unos cuatro o seis meses difíciles. Y los efectos de la quiebra (tanto financiera como mental) pueden durar años.

¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota del Capítulo 7 en su informe crediticio?

No somos fanáticos del puntaje crediticio, pero si tienes deudas, las tienes. Y la quiebra afecta su crédito. Además, la bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio hasta por 10 años después de su presentación. Díez. Años. Y las quiebras son información pública, por lo que su situación no es un secreto. Además, tener una quiebra en su historial puede impedir que le aprueben una hipoteca.

Capítulo 7 versus Capítulo 13

En realidad, existen seis tipos diferentes de quiebras. Los dos tipos más comunes de quiebras para personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13 (el capítulo simplemente se refiere a la sección específica del código de quiebras). ¿Pero cuál es la diferencia?

Mientras que el Capítulo 7 de bancarrotas generalmente perdona la mayor parte de su deuda no garantizada, el Capítulo 13 de bancarrotas la reorganiza . En el Capítulo 13, obtiene un plan de pago mensual aprobado por el tribunal para pagar parte de su deuda no garantizada y toda su deuda garantizada en un plazo de tres a cinco años. Además, el tribunal le asigna un presupuesto ajustado y vigila de cerca todos sus gastos.

A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 le permite conservar sus cosas y ponerse al día con cualquier deuda que la quiebra no borre. Además, el Capítulo 13 puede detener una ejecución hipotecaria y darle tiempo para ponerse al día con su hipoteca.

Otra diferencia clave entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es cómo usted califica. Con el Capítulo 7, su ingreso disponible (es decir, cuánto dinero le queda después de restablecer todos sus gastos necesarios, como el alquiler y los alimentos) debe ser lo suficientemente bajo para pasar la prueba de medios que describimos anteriormente. Si no es así, podría acogerse al Capítulo 13 de bancarrota.

Alternativas a la solicitud de bancarrota del Capítulo 7

Lo dijimos antes y lo diremos nuevamente: la quiebra es algo serio. No es una solución rápida. No es fácil. Y es posible que usted se tome la molestia de presentar la solicitud sólo para que le denieguen la solicitud.

Aún así, si está muy endeudado, la quiebra puede parecer su única opción. ¡Pero no lo es! Debes intentar todo lo que esté a tu alcance para evitarlo. Aquí hay algunas maneras de comenzar.

Manténgase dentro de un presupuesto.

Lo primero que debe hacer antes de considerar la quiebra es conseguir un presupuesto mínimo. Anota tus ingresos totales y luego resta los gastos más esenciales, que llamamos las Cuatro Paredes: comida, servicios públicos, alojamiento y transporte.

En otras palabras, alimenta a su familia, mantiene las luces encendidas, paga el alquiler o la hipoteca y pone suficiente gasolina en el automóvil para llegar a los pocos lugares a los que necesita ir (como el trabajo y el supermercado). Utilice el resto de sus ingresos para librar la buena batalla de pagar a sus acreedores, para poder sacárselos de encima.

Incrementa tus ingresos.

Su próximo paso en esta guerra contra la deuda es aumentar la cantidad de dinero que está destinando a su deuda. ¿Cómo? Al aumentar sus ingresos. Dedica más horas o consigue un trabajo adicional. Oh tres. Sí, es intenso, pero también lo es la quiebra. Y cuando aumenta sus ingresos, usted es el que está a cargo aquí, no un administrador.

Vende tus cosas.

Escuche, si no vende sus cosas ahora, o se verá obligado a venderlas en quiebra o tendrá que reafirmar la deuda para conservarlas. Entonces, deshazte de tus cosas para poder deshacerte de tus deudas.

Obtenga ayuda de un asesor financiero.

Si se enfrenta a una posible quiebra, necesita a alguien de su lado que responda a sus preguntas y no lo juzgue. ¡Ahí es donde un asesor financiero puede ayudar! Hablarán con usted sobre alternativas a la quiebra y crearán un plan basado en su situación personal.

Cómo declararse en bancarrota según el Capítulo 7

Si ha analizado todas las alternativas y cree que la única respuesta es declararse en quiebra, sepa esto: la quiebra no le convierte en una mala persona. Las buenas personas se encuentran en situaciones difíciles. Y superarás esto.

A continuación se explica cómo declararse en bancarrota según el Capítulo 7:

1. Reúne y organiza tus documentos. Necesitará una lista de sus deudas, ingresos y activos.
2. Realice un curso aprobado de asesoramiento crediticio.
3. Llene todos los formularios de quiebra.
4. Asegúrese de tener $335 para las tarifas de presentación. ²
5. Imprima sus formularios de quiebra.
6. Presente sus formularios de quiebra en el juzgado local.
7. Envíe todos los documentos solicitados por el síndico de quiebras designado por el tribunal.
8. Reúnase con su síndico (en una reunión de acreedores).
9. Completar un curso de educación para deudores.
10. Finalizar el proceso de quiebra.

No se enfrente solo a la quiebra

Ahora, respira. No es el fin del mundo. Hay esperanza y no es necesario enfrentarse solo a este gigante. Puede superar esto con la ayuda de un entrenador preferido de Ramsey (RPC).

Su RPC comprende la lucha por la que está pasando y cómo puede cambiar el rumbo más rápido de lo que cree. Ellos conocerán su situación, responderán sus preguntas y le mostrarán cómo seguir adelante sin que la quiebra sea parte de su futuro.

Así que no te rindas. No pierdas la esperanza. Y no esperes. Llevas mucho tiempo deseando llegar a un lugar mejor. Aquí es donde comienza. Puedes hacerlo.

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