¿Qué es el deducible del seguro médico?
- ¿Qué es el deducible del seguro médico?
- ¿Cómo funciona el deducible del seguro médico?
- ¿Cómo decidió el monto correcto del deducible de mi seguro médico?
- ¿Cuáles son los tipos de deducibles del seguro médico?
- ¿Qué es un HDHP?
- ¿Ajustar los deducibles de su seguro médico puede ahorrarle dinero?
- ¡Encuentre el seguro adecuado para sus necesidades!
Recibir tratamiento médico puede resultar costoso porque, bueno, tiene un seguro médico. Esas facturas pueden dispararse en un corto período de tiempo, dependiendo de lo que cubrirá y no cubrirá su seguro.
Pero ¿qué pasa con los deducibles del seguro médico ? ¿Cómo funcionan exactamente? ¿Y cómo puedes hacer que funcionen mejor para ti y tu familia?
Lo guiaremos a través del mundo de los deducibles de seguros médicos, describiremos los diferentes tipos y le explicaremos qué tiene más sentido cuando se trata de deducibles y seguros médicos.
¿Qué es el deducible del seguro médico?
Un deducible de seguro médico es la cantidad que usted es responsable de pagar antes de que su proveedor de seguro médico comience a compartir parte del costo del tratamiento médico con usted.
El seguro médico, como cualquier otro tipo de seguro , viene con una prima mensual o anual : la cantidad que pagas regularmente para estar asegurado en primer lugar. En promedio, una persona paga al menos unos cientos de dólares cada mes en la prima de su seguro médico. 1
Entonces, ¿cuándo sabrá cuál es su deducible? Usted especifica el monto de su deducible cuando se inscribe en su plan de seguro médico durante el período de inscripción. Y ese deducible está vigente durante todo el año hasta que llegue el momento de renovar o inscribirse nuevamente.
¿Cómo funciona el deducible del seguro médico?
Supongamos que tiene un plan de seguro médico con un deducible de $1,000. Si tienes un accidente o desarrollas una enfermedad y necesitas tratamiento médico, tendrás que pagar los primeros $1,000 en costos médicos.
¿Y después de haber alcanzado ese deducible de $1,000? Para cualquier tratamiento médico adicional, el costo será menor para usted porque su coseguro se activa para ayudar a cubrir algunas de las facturas restantes.
Es bueno recordar que con la mayoría de los planes de seguro, generalmente puede recibir ciertos servicios de atención médica preventivos y de rutina (como exámenes de detección o vacunas) de forma gratuita, independientemente de si ha alcanzado su deducible.
¿Qué es el coseguro?
Coseguro es el término utilizado para describir cómo se paga su tratamiento médico una vez que haya alcanzado el monto de su deducible. El coseguro significa que básicamente estás dividiendo la factura con tu proveedor de seguro médico.
¿Cuánto pago de coseguro?
Es un monto porcentual que depende de su plan de seguro. Si cumplió con su deducible y su responsabilidad de coseguro es del 30 %, eso significa que su proveedor de seguro médico pagará el 70 % de cada factura futura hasta que alcance su desembolso máximo para el año. 2 Ver más a continuación.
¿Qué es un copago?
Un copago es como un cargo por servicio que usted paga cada vez que utiliza un servicio de atención médica. Es una cantidad fija determinada por su plan de seguro médico particular. Los copagos son diferentes a los deducibles y coseguros porque usted paga un copago ya sea que haya alcanzado su deducible o no.
Un copago por una visita estándar a su médico puede ser diferente a un copago por servicios especializados como fisioterapia, por ejemplo. Comuníquese con su proveedor para obtener más detalles sobre sus copagos.
¿Siempre tendrás un copago?
No. Dependerá de tu plan y del servicio que estés utilizando. Algunos aviones los utilizan para cubrir costos compartidos, pero otros no. Y, a veces, el servicio que está utilizando se pagará con una combinación de copago y/o su obligación de deducible y coseguro. Además, como veremos más adelante, algunos aviones ofrecen ciertos servicios sin costo para usted, como exámenes anuales u otros cuidados preventivos.
¿Qué es un diseño máximo?
Un diseño máximo es el monto máximo que usted tendría que pagar por los servicios de salud cubiertos durante el año. El monto lo define su plan de seguro médico.
Esta cifra se compone de su deducible, su responsabilidad de coseguro y sus copagos. Si alcanza este diseño máximo, su compañía de seguros pagará el 100% de los costos médicos cubiertos restantes para ese año.
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Recuerde: a las compañías de seguros les encanta la letra pequeña, por lo que es bueno compruebe qué servicios de salud realmente cubren y cuáles no.
¿Cómo decidió el monto correcto del deducible de mi seguro médico?
Esto realmente se reduce a una cosa: su salud general o la salud de cualquier persona cuyos costos médicos deseen pagar a través de su plan de seguro.
Digamos que es joven y saludable y que para el próximo año no prevé grandes costos médicos. Inscribirse en un plan de salud con deducible alto (HDHP) sería una decisión realmente inteligente para usted. ¿Por qué? Daremos más detalles a continuación, pero la respuesta rápida es porque ahorrará mucho con primas más bajas.
Pero tal vez usted tenga una condición médica, alguien en su familia estará esperando a un bebé el próximo año o tenga niños pequeños activos en equipos deportivos. Si alguno de esos factores se aplica a su situación, es seguro asumir que usted o alguien de su familia utilizará una buena cantidad de servicios médicos en el futuro cercano.
En ese caso, lo más inteligente elegiría un deducible de seguro médico más bajo. Por supuesto, significará pagar primas más altas que las que obtendría en un HDHP. Pero el costo mensual adicional podría valer la pena si su plan cubre muchos más costos que ya sabe que tendrá.
¿Cuáles son los tipos de deducibles del seguro médico?
Bien, ¡los deducibles pueden tener diferentes formas según el tipo de plan de seguro que tengas! Y su plan podría tener más de un tipo de deducible, lo cual es otra razón para verificar si son los adecuados para usted.
Estos son los diferentes tipos de deducibles de seguro médico:
Deducible integral: un deducible integral es un monto deducible que se aplica e incluye todas las coberturas médicas de su plan de seguro médico. Una vez que haya alcanzado este deducible integral, el coseguro de su plan entrará en vigencia.
Deducible no integral: Un deducible no integral significa que no a todas las coberturas médicas de su plan de seguro se les aplica un deducible. Su plan podría proporcionar algunos servicios de salud sin que usted tenga que consumir su deducible. ¡Guau! Nuevamente, verifique si las coberturas sin deducible son beneficiosas para usted.
Deducibles individuales o familiares: los miembros de su familia pueden tener deducibles individuales o el plan puede tener solo un deducible familiar. Este tipo de deducible lo puede cubrir a todos o solo un miembro de su familia. Y una vez que alcanza este deducible, entra en vigor el coseguro, incluso si es para un miembro de la familia que no necesitaba atención médica hasta ese momento.
Deducibles dentro y fuera de la red: estos son deducibles separados para los servicios de salud que recibe de proveedores dentro o fuera de la red de su compañía de seguros. Los proveedores fuera de la red cuestan más, lo que significa que los deducibles son más altos que cualquier deducible dentro de la red. Por lo tanto, pagará más de su bolsillo por utilizar un proveedor fuera de la red.
Deducible de medicamentos recetados: es posible que tenga un deducible separado en su plan para cubrir los medicamentos recetados. Primero deberá alcanzar este deducible cuando recoja sus medicamentos recetados antes de que la compañía de seguros pague algo por esos medicamentos.
Bien, ¡puede que estés confundido acerca de todos estos deducibles diferentes! Pero aquí está la conclusión: mire la letra pequeña de su plan de seguro médico para ver qué tipos de deducibles se le aplican y decidir si funcionan mejor para su situación.
¿Qué es un HDHP?
probablemente haya escuchado este término durante la inscripción abierta. HDHP significa plan de salud con deducible alto. Se aplica a planes de seguro médico con deducibles altos que cumplen con las reglas que establece el IRS a nivel federal. Aquí hay algunas cosas que debes saber sobre los HDHP:
- Básicamente, con un HDHP, usted paga una mayor parte del costo de su atención médica de su propio bolsillo antes de llegar a la etapa en la que su seguro entra en vigencia.
- El IRS tiene pautas sobre deducibles altos y desembolsos máximos. Un HDHP debe tener un deducible de al menos $1,400 para un plan individual y $2,800 para un plan familiar. 3
- Las personas suelen optar por un HDHP junto con una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Esto los equipa mejor para cubrir deducibles altos con ahorros de su HSA si es necesario. ¿ Lo bueno de una Cuenta de Ahorros para la Salud ? No paga impuestos federales sobre sus ahorros, lo que significa que tiene más dinero para gastar en atención médica vital cuando la necesita. Además, los ahorros en una HSA pueden invertirse en fondos mutuos, al igual que un 401(k). ¡Eso significa que el dinero disponible para usted para gastos médicos puede aumentar con el tiempo! Una cosa más hermosa acerca de las HSA: el dinero que contienen se transfiere año tras año, por lo que no existe la urgencia de usarlo o perderlo. Todo el dinero funciona igual de bien para futuros gastos médicos elegibles como para las necesidades que tenga hoy.
¿Ajustar los deducibles de su seguro médico puede ahorrarle dinero?
¡La respuesta es sí! Ajustar los deducibles del seguro médico puede tener beneficios en lo que respecta a cuánto paga en primas mensuales y cuánto paga de su bolsillo.
En primer lugar, debe realizar un seguimiento de cuántas veces ha necesitado consultar a un médico o comprar medicamentos recetados en los últimos años. Si estás en un plan familiar, esto también aplica para cada miembro de tu familia.
¿Cuánta atención médica necesita en promedio cada año? ¿Podría cubrir el costo de un deducible más alto si tuviera que afrontar una factura médica elevada en cualquier momento?
Planes con deducibles más altos
Digamos que es soltero, goza de bastante buena salud y tiene un seguro médico con un deducible alto de $5,000. La prima mensual que paga por esto es de alrededor de $300. Eso es aproximadamente la mitad del costo mensual de otros planes con deducibles más bajos.
Digamos que te caes de una escalera y te fracturas la pierna. Necesitas unos días en el hospital y algo de fisioterapia.
El costo asciende a más de $10,000. Tendrá que pagar $5,000 de esa cantidad inmediatamente antes de que su coseguro ayude con el monto restante.
Pero tener un deducible más alto significa que usted paga una prima más baja y puede permitirse el lujo de depositar más en una Cuenta de Ahorros para la Salud cada mes para pagar ese deducible si llega el momento.
Planes con deducible más bajo
Ahora, digamos que elige un plan con un deducible más bajo, alrededor de los $1,500.
Su prima mensual sería mucho más alta (alrededor de $600 o más), pero alcanzaría el deducible más bajo más rápido y llegaría a esa etapa de coseguro cuando su proveedor de seguros intervenga para ayudarle con esas facturas que están a la vuelta de la esquina.
Pero no olvidemos que, con primas mensuales elevadas, las pagas incluso si no visita al médico con regularidad ni presenta reclamaciones al seguro.
¡Encuentre el seguro adecuado para sus necesidades!
El seguro médico es un tipo de protección de seguro muy personal para usted y su familia. ¡Es importante saber que la cobertura que tiene (y el deducible que la acompañante) son lo mejor para usted!
Es por eso que necesita un agente de seguros independiente de primer nivel a su lado para guiarlo en la búsqueda del mejor seguro médico para usted. Contamos con la gente adecuada para este trabajo y puede encontrarlos a través de nuestro programa de Proveedores locales respaldados (ELP).
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