¿Qué es el seguro COBRA y cuánto cuesta?
Perder su trabajo o que le reduzcan las horas de trabajo puede parecer un puñetazo en el estómago. Una vez superado el shock inicial, todavía tienes que vivir con la realidad de estar sin trabajo.
Una de esas realidades es determinar qué hará con respecto al seguro médico. Probablemente recibió una carta de su empleador informándole que califica para el seguro COBRA. Probablemente se le vinieron a la cabeza dos preguntas mientras intentaba darle sentido a todo: ¿ Qué diablos es el seguro COBRA? ¿Necesito esto?
Te enfrentarás a muchas preguntas importantes a medida que determines tus próximos pasos, pero no dejes tus necesidades de seguro médico en un segundo plano. Una emergencia médica puede ocurrir en cualquier momento, por lo que debes resolver esto ahora.
Antes de decidir si el seguro COBRA es adecuado para usted y su familia, hay algunas cosas que necesita saber.
¿Las pérdidas de empleo relacionadas con COVID califican para el seguro COBRA?
En primer lugar, abordemos la cobertura sanitaria tras la pérdida de empleos relacionada con la pandemia de coronavirus de 2020. Ése es un resultado difícil al que se enfrentan muchos. Pero si le sucedió a usted, hay algunas noticias alentadoras: en respuesta a los problemas financieros derivados de la pandemia, el presidente Joe Biden promulgó en marzo de 2021 la Ley del Plan de Rescate Estadounidense (ARPA). Exige un subsidio del 100 % de las primas de COBRA desde abril de 2021 hasta el 30 de septiembre de 2021. 1 Solo asegúrese de inscribirse si califica y lea a continuación sobre el cronograma para optar por COBRA.
Incluso más allá del plazo de la ley ARPA, tiene otra opción de seguro médico si ha perdido su empleo como resultado de los problemas de la pandemia. También sería elegible para un período de inscripción especial en los intercambios federales. 2 Incluso puede encontrar un mejor precio a través de un plan federal que el que normalmente vería con la cobertura COBRA.
¿Qué es el seguro COBRA?
Si perdió su seguro médico basado en el trabajo, tiene dos opciones: reemplazarlo con otro plan (ya sea en el mercado o a través de un nuevo empleador) o inscribirse en un seguro médico COBRA. Y no, el seguro COBRA no tiene nada que ver con las serpientes, en caso de que se lo pregunte.
El seguro médico COBRA, que surgió de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, le permite mantener temporalmente (generalmente hasta por 18 meses) el mismo plan de salud proporcionado por el empleador que tenía en su antiguo trabajo. La mayoría de los empleadores con planes de salud grupales ofrecen esta opción a los empleados.
La idea básica detrás de COBRA es ayudarlo a usted y a su familia a evitar una interrupción en la cobertura médica. Y créanos, ¡ no querrá tener un período sin cobertura!
¿Quién califica para el seguro COBRA?
Básicamente, existen tres factores que determinan quién es elegible para el seguro COBRA. Si cumple con los requisitos, puede conservar su seguro (suponiendo que desee seguir con el mismo plan de salud y los mismos beneficios que recibía en su antiguo trabajo).
1. Perdiste tu plan de salud grupal basado en el trabajo.
Si decidió dejar su trabajo, le redujeron sus horas o lo despidieron y perdió su cobertura médica, califica para la continuación de la cobertura COBRA. (Eso descarta la posibilidad de inscribirse si anteriormente había optado por no recibir cobertura basada en el empleador). La única excepción es si lo despidieron por cometer un delito (y el seguro médico es el menor de sus problemas si ese es el caso).
2. Está cubierto por un plan de salud grupal.
Si usted, su cónyuge y sus hijos están cubiertos por el plan de salud de su lugar de trabajo, toda su familia puede participar en la acción COBRA. Pero si usted fuera la única persona cubierta, nadie más en su familia calificaría para COBRA: solo usted.
¿Tiene la cobertura de seguro médico adecuada? Conéctese con un profesional de confianza hoy.
Su cónyuge o hijos cubiertos por el plan de su antiguo trabajo también serán elegibles para COBRA si:
- Falleces. Aunque obviamente ya no necesitarás seguro médico, tu familia aún puede seguir cubierta por COBRA.
- Te divorcias. Si usted y su cónyuge se separan y están en su plan de salud, pueden mantener la misma cobertura con COBRA. Lo mismo se aplica si estás en su plan de salud.
- Te mudas a Medicare. Cuando usted hace el cambio a Medicare, su familia puede extender su cobertura bajo COBRA.
- Tu hijo crece. Una vez que su hijo cumpla 26 años, estará solo, ¡al menos en lo que respecta al seguro médico! Pero mientras buscan su propio plan de seguro, COBRA puede evitar una brecha en la cobertura, si es necesario.
3. Su plan de salud grupal califica según COBRA.
Ya sea que trabaje para una gran firma de abogados en Nueva York o una pequeña escuela pública en Nebraska, la mayoría de los empleadores que ofrecen beneficios de atención médica deben ofrecer seguro COBRA a los empleados después de que se van.
Sin embargo, hay algunas excepciones. Los empleadores con menos de 20 empleados no necesariamente tienen que ofrecer COBRA; la regla para las pequeñas empresas varía según el estado a través de lo que se conoce como planes mini-COBRA. 3 Y si su empleador va a cerrar o finaliza el seguro médico para todos los miembros de la empresa, entonces no se puede ofrecer cobertura de continuación.
¿Cuánto cuesta el seguro médico COBRA?
Es fácil olvidar cuánto cuesta realmente su seguro médico basado en el trabajo, especialmente porque su empleador ayudó a pagar parte de la factura. Todo eso cambia cuando te vas, trabajas a tiempo parcial o te despiden. Y si hay un lugar donde sientes el mordisco de COBRA, ¡es en tu billetera!
Sus primas (o pagos) mensuales de COBRA serán iguales al costo total de la prima del seguro médico patrocinado por su empleador, más un cargo administrativo del 2%. Si ha tenido seguro a través de su empleador durante un tiempo, el precio de continuar con esa cobertura por su cuenta será elevado.
En 2020, el costo promedio de la prima anual para el seguro médico patrocinado por el empleador fue de $7,470 para la cobertura individual y de $21,342 para la cobertura familiar. 4 Pero los empleadores cubrieron el 83% de los costos para los individuos y el 74% para las familias en promedio. 5
Con el seguro COBRA, usted se hace cargo de todo. Eso significa que podría estar pagando primas mensuales promedio de $623 para continuar con su cobertura individual o $1,778 por cobertura familiar, ¡quizás más!
Sabemos que esas cifras suenan elevadas (y lo son). Pero hay algo aún más caro: tener que pagar la factura de un evento médico sin ningún tipo de seguro. Créenos, recibir el impacto temporal de las primas de COBRA es mucho mejor que enfrentar una posible quiebra médica. Es, con diferencia, el menor de dos males.
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